許多朋友認(rèn)為，買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，只要超出免賠額費(fèi)用，其它都能報(bào)。其實(shí)并不是這樣的，百萬(wàn)醫(yī)療都有自己的保障范疇，不在保障范圍內(nèi)，就可能被拒賠。

來(lái)看看李女士的例子：

2019年6月5日：投保一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一般醫(yī)療保額300萬(wàn)、惡性腫瘤醫(yī)療保額300萬(wàn)；

2020年1月24日：確診左乳浸潤(rùn)性癌，化療及住院花費(fèi)11.5萬(wàn)元向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠；

2020年4月30日：收到保險(xiǎn)公司理賠款4.3萬(wàn)元，余下7.2萬(wàn)（包含1.7萬(wàn)住院前后門診檢查費(fèi)+5.5萬(wàn)藥品費(fèi)）無(wú)法理賠。

為何其它雜費(fèi)能報(bào)，1.7萬(wàn)的檢查費(fèi)和5.5萬(wàn)的藥品費(fèi)，卻賠不了呢？

• 先講檢查費(fèi)。這款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要求是：只有在住院前7日內(nèi)（含住院當(dāng)日）、出院后7日內(nèi)（含康復(fù)當(dāng)日），所形成的必需且合理門診醫(yī)療費(fèi)用，才能報(bào)銷。

而李女士這1.7萬(wàn)的檢查費(fèi)，產(chǎn)生時(shí)間并不在“前7后7”時(shí)間段內(nèi)，因此保險(xiǎn)公司拒賠。

• 再來(lái)說說藥品費(fèi)。條款中規(guī)定：在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部、或保險(xiǎn)公司認(rèn)可的其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院時(shí)，具體產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)才能報(bào)銷，在別處產(chǎn)生費(fèi)用是不能報(bào)的。

而李女士這5.5萬(wàn)的藥，并不是在條文認(rèn)可的醫(yī)院里實(shí)際發(fā)生的藥品費(fèi)，而是在外面路邊的藥店買的，不符合就診醫(yī)院規(guī)定，因此保險(xiǎn)公司拒賠了。

李女士不甘這樣的結(jié)論，將保險(xiǎn)公司告上法院，但一審二審都未能改變拒賠的結(jié)果。

這個(gè)案例也提醒我們：在滿足條件的醫(yī)院，產(chǎn)生的保障范圍之內(nèi)醫(yī)療費(fèi)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才能報(bào)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)就醫(yī)醫(yī)院的規(guī)定，一般是【二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部】。要不是非常緊急的情況，看病前最好確定醫(yī)院的屬性，防止為之后賠付埋下隱患。

保障范疇層面，一般情況下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷4類醫(yī)療費(fèi)：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。

但也不是每一款產(chǎn)品都能包括以上4類費(fèi)用，比如有的產(chǎn)品不保門診手術(shù)；有些產(chǎn)品看起來(lái)都保了，卻在單項(xiàng)保障上都設(shè)有門檻，例如特殊門診限額20萬(wàn)等。

而且像住院前后門急診，能報(bào)銷時(shí)間也都有區(qū)別，好一點(diǎn)的能報(bào)住院前后30天的門急診費(fèi)用，有些卻只能報(bào)前后7天。

所以，如果我們?cè)谶x擇產(chǎn)品階段，挑的便是各方面保障都比較優(yōu)秀的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，未來(lái)萬(wàn)一用到，保障也更好一些。

除了上面提到的拒賠原因，還有未如實(shí)告知、等待期查出疾病、觸及免責(zé)聲明等拒賠情況。

其中的免責(zé)聲明，例如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般會(huì)對(duì)既往癥免責(zé)，也就是投保前患的病，就算健康告知沒問到，在保障期內(nèi)出險(xiǎn)，有關(guān)的醫(yī)療費(fèi)也不報(bào)。

如果要保既往癥，咱們也可以關(guān)注下醫(yī)保、一些惠民保、或部分稅優(yōu)健康險(xiǎn)等。

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