重疾險(xiǎn)作為最受人們關(guān)注的險(xiǎn)種之一，產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)，從近幾年開始變得非常激烈，一款富有競(jìng)爭(zhēng)力的新品推出，可能半個(gè)月左右就被另一款新品打下去了。

自從“行業(yè)地板價(jià)”一次次地被康惠保、芯愛、健康保2.0等產(chǎn)品刷新以后，價(jià)格戰(zhàn)終于慢慢停下來了，各保險(xiǎn)公司開始從保障內(nèi)容入手，推出各種特色保障，希望在海量的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中脫穎而出。

然而，各種各樣的保障內(nèi)容，有些是真的實(shí)用、含金量高，而有些，只是吸人眼球的噱頭，還白白提高了保費(fèi)。

在上周，我們特地開篇討論了重疾險(xiǎn)中的眾多保障內(nèi)容，到底哪個(gè)是最有價(jià)值的《重疾險(xiǎn)中這么多的保障內(nèi)容，只有這些真的有用！》

我們也想聽聽消費(fèi)者們的聲音，于是在文末，我們發(fā)起了一個(gè)投票：挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，你最關(guān)注的保障內(nèi)容是什么？

結(jié)果顯示：

“保額高低”成為了最受關(guān)注的點(diǎn)，獲得了18%的票選；

其次就是“重疾多次賠付”，13%的票選；

“豁免”、“保額增長(zhǎng)”緊隨其后；

……

看到這個(gè)結(jié)果，譜藍(lán)君還蠻欣慰的，看來大家的保障理念還是比較正確的，我們平時(shí)反復(fù)在文中向大家科普，沒白費(fèi)力氣。

不過呢，咱們譜藍(lán)也服務(wù)過上萬個(gè)家庭了，譜藍(lán)君回頭再查了一下數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)大家實(shí)際上投保的重疾險(xiǎn)，有兩個(gè)相應(yīng)的數(shù)據(jù)很耐人尋味：

1、平均投保保額是43萬，大概分布在40-55萬的區(qū)間，這個(gè)保額比實(shí)際需求的要稍低一點(diǎn)點(diǎn)，放在現(xiàn)在也只是勉強(qiáng)夠用，放在以后就難說了；

2、大多數(shù)投保的都是單次賠付的產(chǎn)品，有時(shí)甚至達(dá)到了多次賠付產(chǎn)品的兩倍以上！

從投票結(jié)果來看，大家明明都認(rèn)為高保額、多次賠付是最重要的；然而在實(shí)際的投保行為中，這兩項(xiàng)卻往往沒有得到滿足！

為什么？

“保費(fèi)太貴了。”

很多朋友在做規(guī)劃前，設(shè)想的是買一份五六十萬保額的多次賠付重疾險(xiǎn)，然而由于年齡等原因，即使挑選了現(xiàn)在市面上性價(jià)比最高的多次賠付重疾險(xiǎn)，最終的保費(fèi)也不便宜；

如果要整個(gè)家庭（兩位家庭支柱+孩子）都落實(shí)保障，最終整體的保費(fèi)讓不少朋友望而生怯：“還是先配個(gè)單次賠付的重疾險(xiǎn)吧。”

有的朋友甚至想通過調(diào)低保額的方法，來降低保費(fèi)支出……

于是我們?cè)谙耄?strong>到底還有什么辦法，可以將重疾險(xiǎn)的保費(fèi)降低，但同時(shí)又能滿足高保額、多次賠的保障需求，讓預(yù)算有限的朋友也能獲得充足的保障呢？

要知道，每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，都要遵從一定的風(fēng)險(xiǎn)概率下的大數(shù)法則，再便宜也有個(gè)底線，否則超過了償付能力，保監(jiān)會(huì)老大哥就要請(qǐng)保險(xiǎn)公司去喝茶了。這也是為什么保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格戰(zhàn)永遠(yuǎn)無法長(zhǎng)久地打下去。

單純地降低價(jià)格是不行的了，我們提出了另一個(gè)設(shè)想——如果拋開一些不那么必要的保障內(nèi)容，是否可以把保費(fèi)降下來呢？

我們順著這個(gè)設(shè)想，做了一些數(shù)據(jù)調(diào)查和嘗試……

其實(shí)一份重疾險(xiǎn)保費(fèi)中，占大頭的都是重疾、輕癥、中癥等基礎(chǔ)保障內(nèi)容，其他的什么保費(fèi)豁免，加個(gè)幾十一百元就有了，在這些細(xì)枝末節(jié)上擠，意義不大，相信各位朋友也不是差這點(diǎn)錢；

而癌癥二次賠付、特定重疾額外賠付等保障，本來就是額外加費(fèi)才有的，預(yù)算不足，不加便是。

如果降低重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率，還得從基礎(chǔ)保障內(nèi)容下手。

01專注保障重疾高發(fā)年齡

不少客戶朋友在做保障規(guī)劃的時(shí)候，會(huì)遇到兩個(gè)困境：

1、其實(shí)中老年發(fā)生重疾的概率更高，但那時(shí)候年紀(jì)大了投保貴，甚至可能因?yàn)榻】翟驘o法投保，所以得趁著年輕時(shí)身體健康、保費(fèi)便宜，趕緊落實(shí)保障；

2、買個(gè)五十萬保額的重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在是夠用了，可幾十年以后呢？醫(yī)療成本會(huì)更高，但保額卻隨著通貨膨脹而貶值了……到時(shí)再加保？恐怕保費(fèi)高企，因?yàn)榻】祮栴}能否投保都成問題……現(xiàn)在就直接配置七八十萬甚至是一百萬保額？那肯定會(huì)極大地造成當(dāng)下保費(fèi)的浪費(fèi)……

發(fā)現(xiàn)了嗎？保障需求是會(huì)動(dòng)態(tài)變化的，然而目前市面上的重疾險(xiǎn)，卻只能提供到單一的、靜態(tài)的甚至是僵硬的保障。最終那些沒能被滿足的保障需求，只能由消費(fèi)者去做取舍。

如果能把保障需求不那么大的前期保額降低，讓保額隨著發(fā)病率和通脹率的提高而提高，那么不僅能節(jié)省非高發(fā)時(shí)期的保費(fèi)支出，而且能很好地解決保額通脹的問題！

于是我們?cè)谥丶脖ｎ~上首次做出了這樣一個(gè)設(shè)計(jì)：重疾保額會(huì)每年增長(zhǎng)5%！

重疾保額每年增長(zhǎng)5%什么概念？——20年后，重疾保額就翻倍了！

比如咱們現(xiàn)在買40萬保額，到了20年后，重疾保額就已經(jīng)漲到80萬了！不用擔(dān)心通脹讓保額不夠用，也沒有加保、續(xù)保等難題。

這一個(gè)設(shè)計(jì)，可以直接把通脹帶來的保額貶值至少延遲20年?。ü烙?jì)會(huì)更長(zhǎng)，因?yàn)橹蟮慕?jīng)濟(jì)增速放慢，可能達(dá)不到每年5%的通脹速率）

同樣的，咱們現(xiàn)在如果只投保30萬保額，20年后就會(huì)漲到60萬保額，相當(dāng)于現(xiàn)在直接購買一份60萬保額的重疾險(xiǎn)！

因?yàn)楸ｎ~是逐步遞增，而非當(dāng)下一步落實(shí)到高保額，因此為我們節(jié)省了不少保費(fèi)！具體的保費(fèi)數(shù)值，稍后會(huì)列出。

02削減多余的輕、中癥保額

有朋友細(xì)心的朋友可能會(huì)提出一個(gè)問題：只有重疾的保額會(huì)每年遞增，如果像上面說的，買一份30萬保額的，20年后重疾保額會(huì)漲到60萬，但輕、中癥的保額不會(huì)呀！那和其他60萬基本保額的產(chǎn)品對(duì)比，輕、中癥的保額不就低了嗎？

輕癥、中癥是近些年才推出的保障內(nèi)容，對(duì)于它們實(shí)用性的問題，已經(jīng)有不少朋友問過譜藍(lán)君了。

先說輕癥。

本來重疾險(xiǎn)只保重疾，但畢竟重疾相對(duì)普通小病來說，發(fā)病率會(huì)較低一點(diǎn)，同時(shí)理賠門檻也更高一點(diǎn)，“理賠條件都是明明白白寫在條款里的，可萬一我明明病得很嚴(yán)重了，就因?yàn)椴钜稽c(diǎn)沒達(dá)到理賠條件，拿不到理賠，這不就虧了嗎？不合理！”消費(fèi)者不樂意了。

因此保險(xiǎn)公司才設(shè)計(jì)了“輕癥”——重疾對(duì)應(yīng)的輕度狀態(tài)，理賠條件更寬松，理賠金的額度也更低一點(diǎn)。

毫無疑問，輕癥讓被保人可以更容易拿到理賠，盡早治療，是蠻實(shí)用的保障。

但近幾年，輕癥的理賠額度，從20%，漲到30%，再到35%、40%、甚至45%……

輕癥真的有必要用到這么多錢嗎？

因?yàn)檩p癥在保險(xiǎn)行業(yè)還沒有統(tǒng)一的定義，也沒有官方統(tǒng)計(jì)過其平均治療費(fèi)，所以譜藍(lán)君自己四處查證，整理了部分輕癥的治療費(fèi)用情況，給大家一個(gè)參考：

可以看到，絕大多數(shù)的輕癥，只需要1-10萬不等的治療費(fèi)，就可以解決了，只有少數(shù)會(huì)達(dá)到10萬元以上的治療費(fèi)。

所以譜藍(lán)君建議，輕癥的賠付額度其實(shí)只要達(dá)到10萬元，基本都是夠用的了。

而中癥呢，是直接從輕癥發(fā)展而來的，把輕癥的理賠門檻和保額提高，就是中癥了。

其平均治療費(fèi)，同樣沒有官方數(shù)據(jù)，大家同理參照上面輕癥的資料費(fèi)用，便知一二。

在文首提到的投票中，獲票率最低的是“中癥”，也就是說，大家覺得重疾險(xiǎn)中的“中癥”，是最可有可無的保障內(nèi)容了。

中癥到底實(shí)不實(shí)用？譜藍(lán)君拿“Ⅲ度燒傷”來舉例，大家可以對(duì)比看看一般在中癥里的理賠條件：

要知道，現(xiàn)實(shí)案例中，能夠達(dá)到嚴(yán)重Ⅲ度燒傷情況的，幾乎都是煤氣爆炸或工傷事故造成的為多，燒傷面積直接在50%以上；能在20%以下的情況，幾乎只有被波硫酸導(dǎo)致的。

如果要獲得中癥理賠金，燒傷面積得剛好在15%-20%之間，這個(gè)概率可以說是很低的。

其他高發(fā)的疾病，比如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等，同樣存在“要不輕癥、要不直接達(dá)到重疾，中癥形同虛設(shè)”的尷尬情況，大家翻看、對(duì)比產(chǎn)品條款便知，此處不一一贅述。

當(dāng)然，輕中癥有其存在的一定合理性和必要性，但我們?cè)诒Ａ暨@項(xiàng)保障內(nèi)容的同時(shí)，可以削減一些不必要的保障額度，以此來降低保費(fèi)，對(duì)于消費(fèi)者來說是兩全其美的好事（當(dāng)然，如果保費(fèi)相同的情況下，輕癥保額當(dāng)然越高越好）。

通過逐步增加疾病高發(fā)期的保額、削減不必要輕中癥保額之后，我們是否能有效降低整體保費(fèi)支出呢？譜藍(lán)君在同類產(chǎn)品中，優(yōu)中選優(yōu)了幾款，大家對(duì)比一下：

和目前性價(jià)比最高的同類產(chǎn)品對(duì)比，譜藍(lán)定制重疾險(xiǎn)至少將保費(fèi)降低了12%-18%！以30歲男性為例，每年節(jié)省1572元保費(fèi)支出，30年共計(jì)節(jié)省47160元！

事實(shí)證明，我們的設(shè)想是可行的！

通過削減不必要保障，從而有效降低了產(chǎn)品的保費(fèi)，把保費(fèi)花在更有價(jià)值的保障上——讓預(yù)算有限的朋友，也能夠買的起多次賠付的重疾險(xiǎn)，并且保額是充足的！

其實(shí)譜藍(lán)為廣大朋友們規(guī)劃保障方案多年，常?？匆姶蠹乙?yàn)轭A(yù)算、產(chǎn)品保費(fèi)等問題而受限，無法落實(shí)自己最理想的保障方案。譜藍(lán)抱著切實(shí)幫助廣大朋友的愿景，除了日復(fù)一日地為大家科普各種正確的保險(xiǎn)知識(shí)、配置理念，還想為大家做得更多——于是譜藍(lán)和保險(xiǎn)公司合作，定制了這款保障充足實(shí)用、更多人都能買得起的終身多次賠付重疾險(xiǎn)！

這幾天，我們已經(jīng)陸續(xù)在一些宣傳海報(bào)上，透露出這款產(chǎn)品的一些信息了：

馬上就得到了很多客戶朋友們的熱烈反響——

……終于，這款譜藍(lán)定制重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，將在8月30日（周五）正式面世！

屆時(shí)譜藍(lán)君將會(huì)在文章中為大家展示更多關(guān)于產(chǎn)品的信息，敬請(qǐng)關(guān)注！

從發(fā)現(xiàn)大家配置保障的這些困難，到構(gòu)思設(shè)計(jì)一款產(chǎn)品，再到和保險(xiǎn)公司的溝通打磨……譜藍(lán)君深深體會(huì)到要打造具有革新意義的好產(chǎn)品的不易；

當(dāng)然，并不存在一款完美的保險(xiǎn)產(chǎn)品，譜藍(lán)定制的重疾險(xiǎn)同樣，但譜藍(lán)希望通過我們的努力，能夠推動(dòng)這個(gè)行業(yè)不斷地向前發(fā)展，讓消費(fèi)者受益；

既然沒有完美的產(chǎn)品，那一定還有進(jìn)步的空間，這個(gè)改進(jìn)的機(jī)會(huì)，需要更多朋友的支持！一個(gè)人的需求，保險(xiǎn)公司也許不會(huì)妥協(xié)；但一大群消費(fèi)者的呼聲，保險(xiǎn)公司一定會(huì)重視！這事就像團(tuán)購一樣，參與進(jìn)來的人越多，保險(xiǎn)公司就越愿意讓利，吸引更多的人進(jìn)來。

對(duì)這款產(chǎn)品有興趣的朋友，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名1對(duì)1保障規(guī)劃服務(wù)，譜藍(lán)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師會(huì)為你詳細(xì)介紹這款產(chǎn)品，并量身定制保障方案、協(xié)助投保。