最近，身邊有同事的長輩不幸心肌梗塞，需要在心臟搭兩個橋，光這個費(fèi)用就要將近20萬；

找親朋好友能借的都借遍了，好歹湊齊了錢。手術(shù)后雖然脫離了生命危險，但不幸中風(fēng)，不僅不能再繼續(xù)工作，還有可能長期臥床、需要別人看護(hù)。

一大家子人，為了20萬治療費(fèi)已經(jīng)勞神費(fèi)力了，這下再落個長期失能，心力交瘁、絕望。

說實(shí)話，但凡家里有個失能、需要長期護(hù)理的病人，那都是全家人的災(zāi)難。

什么叫失能？

失能，是指由于意外傷害或疾病導(dǎo)致身體或精神上的損傷，導(dǎo)致生活或社交能力的喪失。

輕的，沒辦法繼續(xù)工作；

嚴(yán)重的，連穿衣吃飯、移動、如廁等日常行為都沒辦法獨(dú)立完成，需要人長期貼身照顧。

長期來下，對患者本身、及其家人，都是沉重的精神壓力與經(jīng)濟(jì)壓力。

是的，失能不僅僅是需要一個人在旁邊照顧那么簡單。

最常見的三種會導(dǎo)致失能的病——腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默?。ɡ先税V呆）、嚴(yán)重帕金森病；

給腦中風(fēng)患者請個護(hù)工，只是普通的照顧日常起居，每天50-300元不等，視地區(qū)、失能程度、是否私人看護(hù)而定；

如果想要做神經(jīng)康復(fù)治療，那么每天在1700元左右，一年下來就得65萬；

阿爾茨海默病，每年的額外花銷大約5萬元，是健康老年人的3.3倍；

根據(jù)2014年一項(xiàng)跟蹤調(diào)查顯示，帕金森病患者全年平均支出疾病相關(guān)費(fèi)用占家庭年平均收入的44.8%；

有效治療帕金森的重要治療手段之一——腦起搏器手術(shù)治療（DBS）也非常昂貴，進(jìn)口的起搏器約27萬，國產(chǎn)的最便宜的也要11萬，雖然已納入醫(yī)保，但最高只可支付5萬元，剩下的全部自費(fèi)。

……

一般家里出現(xiàn)了失能病人，要不就是花錢請人來看護(hù)；要不就是讓一個親人專門去照顧，家里一下子失去兩個勞動力，一個躺在床上，一個坐在床邊照顧。

無論哪種，對整個家庭而言都是不幸。

這樣的失能患者有多少？

2019年8月27日，國家衛(wèi)生健康委醫(yī)政醫(yī)管局副局長焦雅輝表示，目前我國60歲及以上人口數(shù)近2.5億，失能老年人超過4000萬。

隨著老齡化的加劇，以后失能老人只會越來越多。

試想，在老齡化更嚴(yán)峻的幾十年后，在那個老人多、年輕人少的未來，老去的我們將如何應(yīng)對失能？

其實(shí)，很多比我們更早進(jìn)入老齡化的歐美國家，也早已遭遇到失能困境了。

比如德國，1994年就通過了《長期護(hù)理保險法》并付諸實(shí)施，全民覆蓋；

就像咱們交養(yǎng)老保險一樣，工作的時候要定期繳納保費(fèi)；萬一以后失能，也能定期領(lǐng)到一筆錢。

不僅對長期護(hù)理有等級劃分標(biāo)準(zhǔn)，而且還有大量專業(yè)的護(hù)理人員、機(jī)構(gòu)，整個失能護(hù)理市場都非常完善。

其實(shí)，咱們國家也有在學(xué)習(xí)借鑒：

2016年，長期護(hù)理險開始在我國試點(diǎn)，又被稱為社保的“第六險”。

截至2019年6月底，廣東等15個首批試點(diǎn)城市參保人數(shù)達(dá)8854萬人，42.6萬人享受待遇。

但自試點(diǎn)以來，很多問題才逐一顯現(xiàn)出來，并且還沒有得到解決：

比如日常生活能力的評估、怎么判定你是否真的需要長期護(hù)理、失能等級又到了哪一級，這些都沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)；

各地參保的準(zhǔn)入資質(zhì)要求也不一樣；

能為失能老年人提供護(hù)理服務(wù)的從業(yè)人員也不多，基本都沒有專業(yè)、規(guī)范的培訓(xùn)；

僅有的少數(shù)專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，要不就是不接收高度失能的老人，要不就是護(hù)理費(fèi)用非常貴……

泱泱大國，十?dāng)?shù)億人，要解決任何一個民生問題都不容易，任何一個制度從誕生到成熟往往也要經(jīng)過很長一段時間；

在這個過程中，我們到底是要對風(fēng)險視而不見？是被動地等國家的幫助？還是要主動尋求出路？

完全坐視不理，或者被動地等國家來解決這個問題，都是不可取的；

即使制度完善的德國，也是以社會護(hù)理保險為主，商業(yè)護(hù)理保險為輔——國家?guī)湍憬鉀Q大部分問題，你自己也得出點(diǎn)力。

但凡用過醫(yī)保的人都知道，醫(yī)保是無法為你報銷全部醫(yī)療費(fèi)的，尤其是大??；

同理，同為社保功能的長期護(hù)理險保障能力相對有限，給付標(biāo)準(zhǔn)偏低，賠付金額與實(shí)際護(hù)理成本之間差距較大，總體上基本控制在50%-70%之間。

這種情況下，我們就可以通過商業(yè)長期護(hù)理險來彌補(bǔ)剩下的缺口。

譜藍(lán)君之前一直有在說，失能險在國外比較成熟，但在國內(nèi)還是個新事物，寥寥無幾；

少數(shù)保險公司推出的長期護(hù)理險，費(fèi)率非常高，普通家庭很難負(fù)擔(dān)得起。

不過，譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)了一款很便宜的長期護(hù)理險，來自橫琴人壽。

這款長期護(hù)理險，不是單獨(dú)購買的，而是作為橫琴人壽【臻享一生】年金險的附加險。

【臻享一生】年金險，譜藍(lán)君以前有給大家介紹過，平均收益率達(dá)復(fù)利3.4%，在目前的年金險里面算很不錯了，屬上位圈。每年可以領(lǐng)取的金額高，活到老、領(lǐng)到老，有效解決長壽的養(yǎng)老問題，本身就很適合想為養(yǎng)老做打算的朋友。

可是大多數(shù)人在買養(yǎng)老年金險時，都只考慮自己在健康狀況下老年需要的生活成本，殊不知一旦患病或者需要長期護(hù)理，這個費(fèi)用就是翻倍增長的了；

所以如果是真的想好好為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的話，譜藍(lán)君覺得在配置之余，可以考慮附加上它的長期護(hù)理險，因?yàn)檎娴暮鼙阋耍?strong>附加后費(fèi)率僅上漲5%-7%，但每年可以拿多1倍的錢！

這個附加險，還不是咱們想加就能加上的。從2020年8月28日開始，必須主險的總保費(fèi)達(dá)到20萬以上，才能附加這個長期護(hù)理險。

所以真心想要了解、做好養(yǎng)老準(zhǔn)備的朋友，下面可以認(rèn)真看看這個附加護(hù)理險的介紹，畢竟性價比真的很高，機(jī)會不多得，過了2020年8月28日，投保的門檻會高了許多。

簡單來說，就是一旦以后因?yàn)橐馔饣蛘咛囟膊。X中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森?。┒鴮?dǎo)致了失能，那么就可以每年/每月領(lǐng)取護(hù)理保險金了，最高可以領(lǐng)10年。

護(hù)理保險金：

領(lǐng)取年金前出險，賠付已交保費(fèi)2倍；

領(lǐng)取年金后出險，每年給付基本保額/每月給付8.5%基本保額，最高10年；

身故保險金：因病身故，賠付已交保費(fèi)/現(xiàn)金價值較大者

被保人豁免：確診特定疾病豁免保費(fèi)

第一個特點(diǎn)，就是便宜。

比如本來主險每年只能領(lǐng)1萬元，那么加5%-7%左右的保費(fèi)附加這個護(hù)理險，一旦以后不幸失能，就能拿多1倍的年金！

5%換100%，劃算。

即使在年金領(lǐng)取期前，就已經(jīng)不幸失能了，也能退還附險已交保費(fèi)的2倍，不僅不虧，還相當(dāng)于100%的回報率；

如果你還附加了被保人豁免的話，那么在繳費(fèi)期間出險，就可以豁免主險的保費(fèi)，甚至同時還可以像上述那樣返還附加護(hù)理險的2倍已交保費(fèi)！

無論怎么算、何時出險，這個附加險都是非常劃算的。

在8月28號前，只要是購買了臻享一生的朋友都可以選擇附加，保費(fèi)僅上漲5%-7%。總保費(fèi)超過10萬的，還可享有價值18800元的國際養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“Natali”護(hù)理服務(wù)套餐的終身享用權(quán)。

套餐內(nèi)容包括?？凭G通、康養(yǎng)服務(wù)包、?？漆t(yī)生上門診療服務(wù)、居家上門護(hù)理服務(wù)等等。

也就是說，花多5%-7%的保費(fèi)，不僅可以實(shí)現(xiàn)長達(dá)10年的年金翻倍，還能終身享受國際護(hù)理服務(wù)。

過了8月28號，就只有總保費(fèi)超過20萬才能附加了。

（總保費(fèi)=繳費(fèi)年期*期繳保費(fèi)）

這款長期護(hù)理險的健康告知也只有3條，非常寬松：

想要附加或了解的朋友，得抓緊時間作保全附加了。

我們可以把橫琴附加的長期護(hù)理險與其他同類產(chǎn)品放在一起對比，看看不同的長期護(hù)理險之間有什么區(qū)別。

從給付條件來看，各個產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)都不同，最基本的都是失去6項(xiàng)“日常生活活動能力”中的3項(xiàng)或以上能力；

橫琴附加長期護(hù)理保險的給付期最長，長達(dá)10年，保費(fèi)杠桿最高；但覆蓋病種較少；

瑞華頤享無憂疾病范圍最廣，不限病種，且給付期較長，達(dá)9年；但健康告知略為嚴(yán)格；

國壽吉祥費(fèi)率最低，但僅給付1年；只保到80歲；

平安臻享照護(hù)無健康告知，給付覆蓋較多；但費(fèi)率非常高，僅給付3年，杠桿非常低。

綜合來看，還是橫琴附加長期護(hù)理險和瑞華頤享無憂的綜合性價比更高一些，更適合大部分的群體。

希望大家都能認(rèn)真思考自己未來的養(yǎng)老前景，未雨綢繆，只要你想要擁有一個舒適輕松、體面的老年，譜藍(lán)君覺得都應(yīng)該提前做好準(zhǔn)備。

有意愿投保、或者想了解長期護(hù)理險的朋友，都可以點(diǎn)擊下方圖片，譜藍(lán)理財(cái)師將會1對1為你免費(fèi)講解產(chǎn)品、協(xié)助規(guī)范投保。