我的心臟要受不了了，再也不想炒股了，股市跌宕起伏，玩得我心驚膽戰(zhàn)的，因此很多朋友咨詢譜藍(lán)君，有什么穩(wěn)定的理財方法？

答：有，年金險可以做到。

年金險，簡單地說，就是每年按照合同金額“存錢”給保險公司，達(dá)到領(lǐng)錢年齡按合同規(guī)定在保險公司按每年/季/月標(biāo)準(zhǔn)“取錢”，直到保障期結(jié)束。

有人可能就好奇，那年金險有什么作用，有哪些優(yōu)點和缺點呢？別著急，譜藍(lán)君給你一一介紹：

主要內(nèi)容如下：

|年金險有什么用途？

|年金險有哪些優(yōu)劣勢？

|怎么挑選年金險？

|譜藍(lán)君總結(jié)

年金險，常常被人用來當(dāng)做養(yǎng)老金、教育基金等，那么它的主要作用有什么呢？一起來看下——

1. 提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流

將多余的資金購買年金保險，在你老了后，可以按時按額返錢，減輕退休后的養(yǎng)老壓力。

2. 儲蓄累積生息

因為年金險的繳費期限一般比較長，直到年金發(fā)放之前，我們繳的每筆錢都在累積生息，并最終達(dá)到一個比較樂觀且穩(wěn)定的收益。

3. 抵御長壽風(fēng)險

由于醫(yī)療水平的不斷提升和國家待遇的不斷完善，人口老齡化開始日益明顯，我們的壽命變得越來越長，這當(dāng)然有好的地方也有壞的地方。

我們在慶幸自己能活得久一點的同時，也在擔(dān)心自己有沒有錢養(yǎng)老，盡管有子女孝順自己，但是作為父母并不想成為孩子的負(fù)擔(dān)。

而終身養(yǎng)老金可以保證在生存期間一直給我們發(fā)放年金，直到身故。

4．強(qiáng)制儲蓄

一旦開始投保年金險，我們的金錢消費觀念可能就會改變，從“總收入-總支出=剩余”轉(zhuǎn)變成“總收入-年金儲蓄=可支出”。

為什么這么說呢？

因為繳費時間越長，提前取出保費，相當(dāng)于退保，得不到多少收益，相當(dāng)于走了一個過場，沒有必要耗費時間耗費精力，所以自然會在有收入的時候就預(yù)留一部分錢繳納保費，剩余資金作為日常開銷。

通過年金險的作用，它的優(yōu)缺點也比較容易看出來，首先我們講一下年金險的優(yōu)點：

1. 安全、保證收益

年金險的領(lǐng)取金額、時間和方式全都約定在合同里面，并且受到法律保護(hù)，具有安全和保證收益的特點。

2. 防止利率下行

年金險在合同中約定了未來領(lǐng)取的金額，每一筆收益都是可以看得見的，保底利率也是約定好的，即便進(jìn)入負(fù)利率時期，也不會受銀行下調(diào)利率影響。

當(dāng)然，年金險也有它的缺點：

1． 收益不是特別高

年金險既然能夠有保底收益，就說明它的產(chǎn)品帶有一定的穩(wěn)健性，而不是那些高收益高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，而且因為有保監(jiān)會最高利率的限制，年金險的收益并不是特別高，但好在比較穩(wěn)定。

2. 回本時間慢，短期內(nèi)取出可能會有損失

大家購買年金險時一定要持有長遠(yuǎn)目光來看待，因為年金險初期收益是比較低的，短期內(nèi)無法回本，只有長期投入才能獲得預(yù)期收益，實現(xiàn)年金險的價值。

如果我們提前取出，相當(dāng)于是違反合同規(guī)定，退保將收取“違約金”，得不償失。

有些年金險領(lǐng)取時間比較早，回本速度也比較快，流動性強(qiáng)的，想要了解更多關(guān)于年金險產(chǎn)品測評的可以點擊閱讀：《盤點那些優(yōu)秀年金險：?？顚Ｓ?，守住穩(wěn)穩(wěn)的幸福！》

同樣，有的年金險領(lǐng)取時間比較晚，回本速度也比較慢，但是總收益比較樂觀，需要耐住性子等待。

1、明確規(guī)劃目標(biāo)

年金險的類型有很多，不過我們這里就簡單按照領(lǐng)取時間來分類：

• 終身年金

顧名思義保終身，只要被保人活著就可以終身領(lǐng)錢，活得越久領(lǐng)得越多，可以對沖長壽風(fēng)險。

• 定期年金

即在約定好的保障期限內(nèi)定期領(lǐng)取年金，保障期滿就停止領(lǐng)取，可以在特定的時期內(nèi)提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

因為領(lǐng)取的時間不同，所以不同產(chǎn)品的適用范圍也不同，比如終身年金適合做養(yǎng)老金規(guī)劃，定期年金適合做教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃等等。

所以，在挑選年金險時，第一件事就是明確自己的規(guī)劃目標(biāo)，只有先明確了規(guī)劃目標(biāo)，才可以選到合適的產(chǎn)品。

2、關(guān)注收益水平

既然年金險是一款理財工具，那么自然是追求它的增值效益，實現(xiàn)更高的投資回報。收益率就是我們需要重點關(guān)注的一個點。

一般理財型保險，我們多數(shù)用IRR（內(nèi)部收益率）來評估它的收益水平。

錢是有時間價值的，比如十年前的1塊錢可以買2顆糖，而如今的1塊錢可能連1顆糖都買不到，錢隨著時間的流逝貶值了。

而IRR就能很好的體現(xiàn)錢的時間價值，直觀地反映年金險在復(fù)利的情況下的投資回報率，IRR越高，就說明這款產(chǎn)品的收益水平更高。

年金險作為長期的現(xiàn)金流規(guī)劃工具，既安全又穩(wěn)健，收益水平也不錯。

可以助力?？顚Ｓ美碡斈繕?biāo)的實現(xiàn)，以保證在確定的時間段里可以領(lǐng)到一筆資金供我們使用，比如提高養(yǎng)老生活質(zhì)量、滿足孩子教育需求等等。

尤其在利率不斷下行、各種理財產(chǎn)品打破剛兌的情況下，兼顧如此收益與穩(wěn)定性的工具已經(jīng)是十分罕見了。

當(dāng)然，這個理財工具也并不是適合每一個人或家庭，建議大家先梳理清楚自己的財務(wù)狀況和理財需求，做好理財規(guī)劃再下手。

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