前些天有小伙伴咨詢譜藍(lán)君，問買了不合適的保險(xiǎn)該怎么辦？

這這位小伙伴買了某安的一份終身重疾險(xiǎn)，每年要交一萬多的保險(xiǎn)費(fèi)用，近期他在網(wǎng)上見到了另一款產(chǎn)品，比他選購(gòu)的那款保障更全面、價(jià)格更劃算，因此就糾結(jié)要不要退保更換產(chǎn)品。

目前保險(xiǎn)費(fèi)用已經(jīng)交了三年，他認(rèn)為如今退保損害非常大，但再交又覺得無法得到充足的保障，近期很是煩心。

對(duì)于普通消費(fèi)者“買了不合適的保險(xiǎn)”現(xiàn)象是很常見的，譜藍(lán)君今天就來給大家講下關(guān)于退保的那些事情，以及教大家如何科學(xué)退保！

主要內(nèi)容如下：

退不退保險(xiǎn)，看的是啥？

怎么科學(xué)退保？

退保后還需要知道這些！

譜藍(lán)君總結(jié)

退保多多少少會(huì)造成一定損失，那怎么還會(huì)想退保險(xiǎn)呢？絕大多數(shù)人會(huì)出現(xiàn)下列情形：

1、保險(xiǎn)產(chǎn)品不合適

就如開頭這位小伙伴一樣，他想退保險(xiǎn)的因素之一就是感覺目前產(chǎn)品保障不足。

買了自身并不適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，支付高額保費(fèi)卻只獲得低保障，這一狀況很普遍，想退保就無可非議了。

2、保險(xiǎn)費(fèi)用占預(yù)算過高，影響家庭日常生活品質(zhì)

譜藍(lán)君曾經(jīng)講過，保費(fèi)最高不應(yīng)該超出家庭全年收入盈余的20%。結(jié)余指扣減租金、住房貸款、購(gòu)車貸款、爸爸媽媽養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)等各類開支后余下的錢。

假如自身的工資無法負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，那就應(yīng)當(dāng)考慮這款產(chǎn)品是否真適合家庭了，不應(yīng)讓商業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重影響你的生活品質(zhì)。

3、擁有優(yōu)的保障方案

這里的“優(yōu)”，可以是更面的保障方案，也可以是性價(jià)比更好的保障方案。

就如開頭這位小伙伴，他留意到有性價(jià)比更好的產(chǎn)品，一比照之前的，他就想退保更換產(chǎn)品了。

退保的因素有很多，但動(dòng)了這種想法以后，就需要清楚一點(diǎn)：除非是在猶豫期內(nèi)，不然退保險(xiǎn)多多少少都是有損害的。

但而最主要的是，退保以后換別的產(chǎn)品時(shí)，是不是更劃得來、保障更全方位？這也是決策是否退保的重要因素之一。

怎么樣才算得上最實(shí)惠的退保？

最實(shí)惠的退保，是要保證退保后節(jié)省下來的錢超過購(gòu)買新產(chǎn)品的錢。

猶豫期內(nèi)

要說退保最好、最劃算的時(shí)機(jī)，還屬猶豫期內(nèi)。

如果當(dāng)初是一時(shí)沖動(dòng)購(gòu)買的保險(xiǎn)，猶豫期內(nèi)認(rèn)真思考覺得不是很適合的，可以立即申請(qǐng)退保，因?yàn)楠q豫期內(nèi)退保是可以拿回全部保費(fèi)。

各保險(xiǎn)公司猶豫期時(shí)長(zhǎng)是不一致的，一般在10-15天左右。另外，猶豫期內(nèi)退保，有些保險(xiǎn)公司會(huì)收取一定的工本費(fèi)或手續(xù)費(fèi)，一般10元左右，這部分損失不會(huì)很大。

所以譜藍(lán)君建議，不管投保任何產(chǎn)品，在猶豫期內(nèi)要認(rèn)真考慮這款產(chǎn)品是否真的適合自己，且認(rèn)真考慮后就不要猶猶豫豫，隨意退保！

猶豫期外

除了在猶豫期內(nèi)，否則退保是會(huì)有一定損失的。

一般長(zhǎng)險(xiǎn)都會(huì)有一個(gè)現(xiàn)金價(jià)值，猶豫期外正常退保的話是只能拿回現(xiàn)金價(jià)值。但是由于保單前幾年需要扣除的費(fèi)用比較多，所以現(xiàn)金價(jià)值都很低，比如第一年交1萬元的保費(fèi)，退保時(shí)只能拿回幾百塊的現(xiàn)金價(jià)值，這種情況是很常見的。

如果發(fā)現(xiàn)保單不合適，想要退保，但又度過猶豫期了，我們還可以根據(jù)實(shí)際情況和保單提供的服務(wù)，來把退保導(dǎo)致的損失降到最低：

1、寬限期

一般長(zhǎng)險(xiǎn)會(huì)有兩個(gè)月的寬限期，如果保單到期后沒有按時(shí)繳費(fèi)，還可以延長(zhǎng)保障兩個(gè)月，兩個(gè)月后保單中止。

因?yàn)槲覀儽未蟛糠侄际且荒暌荒赀M(jìn)行扣費(fèi)的，即便是剛剛扣費(fèi)后就行退保，也只能返還現(xiàn)金價(jià)值，，這個(gè)時(shí)候即便你想退保，譜藍(lán)君也不建議你立即退，可以等到下一個(gè)扣費(fèi)日扣費(fèi)時(shí)，不繳納下一年的保費(fèi)，且度過猶豫期后再進(jìn)行退保，這樣可以延長(zhǎng)保障時(shí)間。

這其中有個(gè)非常關(guān)鍵的操作需要注意，如果你非常確定要退掉這份保單的，建議把綁定繳費(fèi)銀行卡里面的錢轉(zhuǎn)出，避免到期后自動(dòng)扣費(fèi)，造成不必要損失。

2、減額交清

減額交清是指，如果投保人不想交后續(xù)保費(fèi)了，但也不想退保拿現(xiàn)金價(jià)值，可以將其作為后續(xù)的保費(fèi)，讓保單繼續(xù)有效。

舉個(gè)例子，假設(shè)購(gòu)買40萬額度，分30年交，但是交了一半突然不想交了，這時(shí)可以利用減額交清功能，將保額降到10萬，之后保費(fèi)就不用再交了，保單條款依然有效。因?yàn)橐呀?jīng)交了十幾年的話是不建議退保了。

不過保單是否有減額交清功能具體還得看保險(xiǎn)公司。

3、保單貸款

如果購(gòu)買保單的現(xiàn)金價(jià)值高的話，且一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈，還可以考慮申請(qǐng)保單貸款來繳納保費(fèi)。

保單貸款的利率一般要比市場(chǎng)的低些，具體可以貸多少根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值決定。

退保造成的損害已產(chǎn)生，大家無法彌補(bǔ)。但退保換產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，大家卻可以減少，譜藍(lán)君在這兒給各位幾個(gè)退保小提議：

1、盡量讓自己的保障無縫銜接

這一點(diǎn)主要是從保障的角度出發(fā)，保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)移不確定風(fēng)險(xiǎn)，盡量讓自己的保障無縫銜接，避免風(fēng)險(xiǎn)暴露。

如果打算退保，但又沒找到適合自己的或者沒購(gòu)買新的產(chǎn)品，建議先不要退保，等配置好新的保障且度過等待期后再退保，避免在保障空白期出險(xiǎn)卻無法理賠。

2、退保后再投保需要重新過健告

很多人退保都是由于保單性價(jià)比不高，打算退保后更換適合的產(chǎn)品，但需要留意的是，投保新的產(chǎn)品是需要重新再過健康告知的，你需要結(jié)合自己目前的健康情況以及年齡（影響保費(fèi)）去考慮。

3、確保不會(huì)再扣費(fèi)

如果我們決定退掉這份保障，就一定要確保之后不會(huì)再扣費(fèi)，尤其是想度過猶豫期后再退保的，一定要將相應(yīng)銀行卡里的錢全部轉(zhuǎn)出，避免忘記退保，后續(xù)自動(dòng)扣費(fèi)造成更大的損失，影響購(gòu)買下一款產(chǎn)品。

退保即麻煩又損失金錢，譜藍(lán)君能做的只是告訴大家如何把損失降到最低。但如果想要少花冤枉錢，在購(gòu)買保險(xiǎn)前還是得了解清楚自己保單的保障內(nèi)容，多做對(duì)比，選擇適合自己的才是最重要的。

想了解更多，或有保障規(guī)劃需求的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢，會(huì)有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。