廣東的林女士去年確診乳腺癌，醫(yī)生開的靶向藥醫(yī)院沒有，得自費去外面買，一盒兩萬多，醫(yī)保不報銷，她的老醫(yī)療險也不管外購藥。今年初，她換了一份20年保證續(xù)保且覆蓋外購藥的醫(yī)療險，現(xiàn)在每個月的藥費都能報銷，經(jīng)濟壓力小多了。

DRG醫(yī)保改革后，醫(yī)院用藥收緊，外購特藥成了新剛需。一份能鎖定20年續(xù)保、覆蓋外購藥的醫(yī)療險，真的能成為家庭的”救命稻草”。

市面上醫(yī)療險都宣傳自己能保外購藥，但保障力度和續(xù)保條件差距太大了。今天咱們就聊聊怎么選對外購藥保障，避免”買了卻用不上”的尷尬。

01 為什么外購藥保障越來越重要？

這幾年醫(yī)保改革（DRG/DIP 2.0）全面推進，”住院打包付費”成了主流。醫(yī)院為了控制費用，很多藥都不儲備了，醫(yī)生只能開處方讓患者去外面買。

這些外購藥往往價格不菲，尤其是抗癌靶向藥、罕見病特藥，每月花費可能上萬甚至幾萬元。普通人自費根本承擔不起，這就需要醫(yī)療險來兜底。

02 如何判斷外購藥保障好不好？

挑醫(yī)療險的外購藥保障，主要看三點：

一看報銷范圍：是不是限制藥品清單？大多數(shù)百萬醫(yī)療險只保惡性腫瘤相關的特藥，而且有藥品清單限制。不限清單的產(chǎn)品更好，只要是國家藥監(jiān)局批準的藥品，因治療需要都能報銷。

二看續(xù)保條件：這是最關鍵的！外購藥保障能不能跟著主險一起續(xù)保？很多醫(yī)療險主險保證續(xù)保，但外購藥責任是1年期的，可能明年就不讓續(xù)了。

三看報銷比例：是不是100%報銷？有沒有免賠額？以社保身份投保但未用社保結算時，報銷比例是多少？這些都會影響最終能拿到手的理賠金。

03 2025主流醫(yī)療險外購藥保障對比

為了讓您更清楚市面上主流醫(yī)療險的外購藥保障差異，我整理了2025年的對比表格：

從表中可以看出，藍醫(yī)?！ず冕t(yī)好藥版和星相守在保障范圍和續(xù)保穩(wěn)定性上綜合表現(xiàn)較好。

04 實際案例，長期外購藥續(xù)保多重要？

杭州的張先生今年40歲，2025年7月初確診淋巴瘤，需要使用CAR-T療法（單次治療120萬元）。這種藥品需要院外購買，普通醫(yī)療險無法報銷。幸好張先生投保了保證續(xù)保20年且覆蓋外購藥的醫(yī)療險，外購藥責任直接覆蓋了全部費用，而且后續(xù)5年的靶向藥治療也能持續(xù)獲賠，累計報銷超過200萬元。

如果張先生投的是只保1年的外購藥責任，第二年因為產(chǎn)品停售或者他的健康狀況變化無法續(xù)保，這些天價藥費就只能自己掏腰包了。

20年保證續(xù)保意味著哪怕投保第二年就確診癌癥，需要長期外購靶向藥，未來19年的用藥保障也不會中斷。這種穩(wěn)定性對于需要長期治療的慢性病和重大疾病患者來說，就是雪中送炭。

05 藍醫(yī)?！ず冕t(yī)好藥版到底怎么樣？

太平洋健康的這款產(chǎn)品在2025年做了升級，確實有不少亮點：

外購藥保障升級了：不僅保207種惡性腫瘤特藥（包含3種CAR-T療法），還覆蓋普通外購藥和外購器械，而且不限藥品清單。只要是醫(yī)生處方合理且國家藥監(jiān)局批準的藥品，外面藥房買的都能報。

免賠額可遞減：首年1萬免賠額，如果當年沒理賠，次年免賠額降1000元，最低能降到5000元。全家一起投保還能共享免賠額，這樣更容易達到理賠門檻。

直賠服務更省心：在上海12家頂尖醫(yī)院（如瑞金、中山、華山等），出院時醫(yī)療費直接跟醫(yī)保一起結算，不用事后自己跑報銷。據(jù)說以后可能推廣到全國，期待一下。

不過它也有個小缺點：雖然主險是20年保證續(xù)保，但一些附加責任（比如0免賠、門診等）是不保證續(xù)保的。這點比不上金醫(yī)保3號，人家的0免賠責任也是保證續(xù)保20年的。

06 選購醫(yī)療險，還要關注這些點

除了外購藥保障，選購醫(yī)療險時還需要關注：

免賠額規(guī)則：有些產(chǎn)品無理賠免賠額可遞減，如藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版首年1萬免賠額，若當年無理賠可遞減1000元，最低可降至5000元。家庭投保還能共享免賠額。

特需醫(yī)療：如果想避免排隊等待，享受更優(yōu)質(zhì)就醫(yī)體驗，可以關注附加特需醫(yī)療的產(chǎn)品，如藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版可附加重疾特需醫(yī)療，做到400萬保額，0免賠，100%賠付。

增值服務：就醫(yī)綠通、醫(yī)療墊付、直賠服務等都很實用。藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版在上海12家頂尖醫(yī)院提供直賠服務，出院結算像醫(yī)保一樣簡單便捷。

07 適合自己，才是最好的

選擇醫(yī)療險時，一定要結合自己的實際需求、預算和健康狀況。

身體倍兒棒、追求極致便宜的年輕人，可以考慮1年期產(chǎn)品；但得接受停售和續(xù)保風險。

健康有顧慮或想覆蓋特需/外購藥的朋友，那20年保證續(xù)保的價值就凸顯了。

56-60歲的中老年人，可以關注投保年齡寬松的產(chǎn)品，如好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（標準版）投保年齡放寬至60歲，保證續(xù)保20年。

08 寫在最后

醫(yī)療險買的就是”確定性“。當父母癌癥用藥不怕明年斷保，當全家看病花費合并計算更易達到理賠門檻——這種穩(wěn)穩(wěn)的安心感，遠非幾百塊保費差價能衡量。

20年保證續(xù)保的外購藥保障，在DRG改革深化背景下顯得尤為寶貴。它意味著未來二十年內(nèi)，無論政策如何變化、自己的身體狀況變得多差，用藥保障都不會中斷。

選擇一份保險是一個需要綜合考慮的決策，建議根據(jù)自身情況和需求，仔細對比產(chǎn)品條款后，再做出明智的選擇。

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