2021年跨年，最近我們又迎來了一大波保險公司的理賠年報，大家最關(guān)心的不過兩個數(shù)據(jù)：獲賠率、理賠時效。

去年整體獲賠率都在96%以上、3小時-2天內(nèi)理賠到賬。想來今年情況也差不多。

不過，大家反而更關(guān)心沒有成功獲賠的那百分之3點多是什么個情況；

除了譜藍君一直說的隱瞞告知、賠付情形對不上（比如生病了找意外險賠），還有一個小細(xì)節(jié)，也會影響到咱們能不能順利獲賠，那就是——報案時間。

今天來跟大家嘮嘮這事。

• 錯過了報案時間，理賠受阻
• 各個險種的報案時間和訴訟時效
• 譜藍君總結(jié)

譜藍君曾經(jīng)接到一個A女士的咨詢：

她的父親在5年前確診肺結(jié)核和肺癌中期，全家陷入悲痛之中。當(dāng)時家庭條件還不錯，一直用自己的儲蓄給父親治療，病情發(fā)展迅猛，不到半年父親就去世了。

直到最近，在收拾東西的時候才發(fā)現(xiàn)當(dāng)年給父親買了一份50萬保額的重疾險，于是嘗試給保險公司申請理賠，得到的結(jié)果卻是拒絕賠付，原因是超過報案和訴訟時效了。

同樣的情形發(fā)生在譜藍君的哥們B先生。

去年他和同事踢球，不小心摔傷，按理說可以用意外險中的意外醫(yī)療報銷醫(yī)療費，但B先生覺得數(shù)額也不大就自己出了，完全沒往保險想。

他的媽媽最近不知道從哪看到一篇保險科普，發(fā)現(xiàn)去年那幾千塊醫(yī)療費可以報銷，“勒令”B先生找保險公司索賠……

保險公司的答復(fù)是：錯過報案時間，但理論上可以還是可以賠付，但是需要提供病歷、檢查報告、住院出院單、發(fā)票等一系列證明材料。

這些東西早就不知道丟哪去了，重新開具實在太繁瑣了。最后安慰了老太太好一陣才消停。

看看這兩個案例，

第一個是因為沒有在保單條款約定的報案時間報案，而且超過了訴訟時效，所以被拒賠。

第二個是因為錯過了報案時間報案，自己也無法提供證據(jù)或證明材料，加大保險公司對事故性質(zhì)、原因和損失程度的確定難度，所以被拒賠。

這第二種拒賠情形通常發(fā)生在醫(yī)療、車險。

醫(yī)療報銷，需要很多的單據(jù)；

車險，則需要保留第一現(xiàn)場的證據(jù)。

反正就是一念之差、沒有及時報案，到嘴的鴨子飛了。

很多人買保險，可能連理賠流程都不清楚的，更別說報案時間、訴訟時效這些小細(xì)節(jié)了。

不同險種、不同產(chǎn)品對此的要求都不一樣，譜藍君今天給大家整理了一下：

1、報案時間

指的就是咱們出險后，如果符合理賠情形的，應(yīng)該盡快告知保險公司這個出險情況（資料可以后續(xù)再補齊上交）。

保險法對報案時間的規(guī)定比較籠統(tǒng)，只說了“應(yīng)該及時通知”保險公司，如果錯過了報案時間，保險公司沒法確定是不是賠付情形的，有理由拒賠。

（保險法）

不同的險種，甚至不同的產(chǎn)品的要求可能都不一樣，大家翻一下自己的保單合同條款，找到【保險事故通知】，這里就會有明確的規(guī)定。

一般來說：

A、壽險

一般來說，壽險需要在被保人確認(rèn)身故或全殘后10天內(nèi)通知保險公司。

猝死的話，則要在猝死后48小時內(nèi)報案。

（橫琴人壽·擎天柱5號）

B、重疾險

確認(rèn)達到約定好的賠付情形10天內(nèi)需要報案。

（信泰人壽·達爾文3號）

然后保險公司會給出理賠指導(dǎo)，小明和家人收集并提交病歷、檢查報告等理賠材料申請理賠即可。

重疾險一般會附加被保人豁免、投保人豁免、特疾額外賠付、癌癥二次賠等等，我們在報案的時候記得跟保險客服順帶提一下附加險的情況，否則附加險可能會被認(rèn)為主動放棄。

C、百萬醫(yī)療險

大部分也是要求出險后10天內(nèi)報案。

百萬醫(yī)療險一般要求在二級及以上公立醫(yī)院普通部的費用才能報銷，如果因為情況緊急先在私立就診，得提前到3天內(nèi)報案。

（平安e生保·長期醫(yī)療）

因為百萬醫(yī)療險是補償性保險，所以在治療過程中病歷、住院轉(zhuǎn)院出院單、醫(yī)療費等原始票據(jù)通通都要保存好，經(jīng)醫(yī)保結(jié)算后剩余部分交給保險公司報銷。

如果資料不齊全，直接導(dǎo)致保險公司沒法核實，保險公司有權(quán)拒賠這部分錢。??

所以安全起見，建議大家住院的時候“單”無巨細(xì)存起來，別被誤當(dāng)成醫(yī)療垃圾收走了，那可都是銀子??！

醫(yī)療險的資料比較多，收集起來比較繁瑣，但別急，一步步來，甭管要啥資料，出險后先報案，再慢慢根據(jù)指引來收集資料即可。

D、意外險

保險對意外的界定會比較嚴(yán)格，所以不少意外險都要求在24小時內(nèi)報案，以便保司核實是否“意外”，否則拒賠。

（長安保險·大護甲A款）

不過也有一些產(chǎn)品比較人性化，把報案時間延長到48小時、甚至10天內(nèi)。

（大護甲B款）

反正，以自己的保單合同條款為準(zhǔn)。

總結(jié)一下：

四大險種，大部分產(chǎn)品都要求出險后10天內(nèi)報案；

但像猝死（48小時），少數(shù)意外險（24小時、48小時）可能會把時間卡得比較緊。

總之，大家買了保險，的確是以備不時之需，但也要看清條款，明確報案時間，做好保單管理，并且在家族群里奔走相告一下，期待當(dāng)事人忘了、其他人能想起來……

2、賠付時效

報案之后，提交齊了理賠證明材料，保險公司就會開始審核了。

這個審核時長，保險法有規(guī)定，一般在幾天就要給出核定結(jié)論，情況復(fù)雜、金額大的，再怎么樣也要在30天內(nèi)給出結(jié)論。然后在核定后的幾天內(nèi)支付保險金。

（《保險法》）

這個所有產(chǎn)品都差不多，大家具體還是以自己的保單合同為準(zhǔn)。在【保險金給付】那一欄??

（僅供參考，以保單條款為準(zhǔn)）

3、訴訟時效

那是不是一旦過了上面說的報案時間，就不能獲賠了呢？

也不是，出險情況還比較好判定的、保險公司人性化一點的，通融一下也賠了；

要是碰上了情況復(fù)雜、時間久了難以取證的情況，保險公司不想賠，咱們也可以走法律途徑。但注意，也要在訴訟時效內(nèi)。

一般來說，人壽保單的訴訟期是5年，其他非人壽保單訴訟期為2年。

（保險法）

都可以在自己的保單里找到具體約定的。舉個例子好了：

A、壽險

（華貴人壽·大麥2021）

B、重疾險

（信泰人壽·達爾文3號）

C、百萬醫(yī)療險

（平安e生?！らL期醫(yī)療）

D、意外險

（大護甲B款）

譜藍君不建議輕易走到訴訟這一步，重新收集證據(jù)、動用律師，“勞民傷財”，還可能敗訴。

但如果連訴訟時效都錯過了，那也只能自認(rèn)倒霉了。

大伙兒，對自己買的保險上點心?。?/p>

及時報案，對自己的理賠是最有利的！

最后譜藍君提幾個小建議：

1、出險后盡快報案

2、投保后告知家人自己的保單情況

很多人給自己買了份保險就不管了，出險后家人都不知道ta有保險，錯過了報案時間。記得投保后告知家人，哪些情況可以賠，叮囑出險后要記得盡快報案。

3、治療時盡可能保留所有證明、發(fā)票等單據(jù)。尤其是醫(yī)療報銷的。

4、選擇靠譜的第三方平臺投保，有省心的理賠服務(wù)。

一般在第三方投保，都會有免費的理賠協(xié)助。

比如咱們譜藍，出險后，大家可以直接聯(lián)系自己的譜藍理財師，我們會根據(jù)你說的出險情況，核實你的哪些保單是可以獲賠的，幫你報案，提醒你后續(xù)需要收集的資料，幫你篩選、核對資料是否齊全，再遞交資料給保險公司，催促審核進度等。

全程免費，且省心。

說實話，很多時候出險了，尤其是比較嚴(yán)重的情況，家里人都是懵的，手忙腳亂，哪里有時間去慢慢翻看保險條款、處理這么繁瑣的理賠流程。

有個第三方為你服務(wù)，就方便多了。

只要在譜藍投保，都可以終身享受這些免費的理賠協(xié)助服務(wù)哦。

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