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沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!

2021年跨年,最近我們又迎來(lái)了一大波保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào),大家最關(guān)心的不過(guò)兩個(gè)數(shù)據(jù):獲賠率、理賠時(shí)效

去年整體獲賠率都在96%以上、3小時(shí)-2天內(nèi)理賠到賬。想來(lái)今年情況也差不多。

不過(guò),大家反而更關(guān)心沒(méi)有成功獲賠的那百分之3點(diǎn)多是什么個(gè)情況;

除了譜藍(lán)君一直說(shuō)的隱瞞告知、賠付情形對(duì)不上(比如生病了找意外險(xiǎn)賠),還有一個(gè)小細(xì)節(jié),也會(huì)影響到咱們能不能順利獲賠,那就是——報(bào)案時(shí)間。

今天來(lái)跟大家嘮嘮這事。

  • 錯(cuò)過(guò)了報(bào)案時(shí)間,理賠受阻
  • 各個(gè)險(xiǎn)種的報(bào)案時(shí)間和訴訟時(shí)效
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

譜藍(lán)君曾經(jīng)接到一個(gè)A女士的咨詢:

她的父親在5年前確診肺結(jié)核和肺癌中期,全家陷入悲痛之中。當(dāng)時(shí)家庭條件還不錯(cuò),一直用自己的儲(chǔ)蓄給父親治療,病情發(fā)展迅猛,不到半年父親就去世了。

直到最近,在收拾東西的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)當(dāng)年給父親買了一份50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),于是嘗試給保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠,得到的結(jié)果卻是拒絕賠付,原因是超過(guò)報(bào)案和訴訟時(shí)效了。

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖1

同樣的情形發(fā)生在譜藍(lán)君的哥們B先生。

去年他和同事踢球,不小心摔傷,按理說(shuō)可以用意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療報(bào)銷醫(yī)療費(fèi),但B先生覺(jué)得數(shù)額也不大就自己出了,完全沒(méi)往保險(xiǎn)想。

他的媽媽最近不知道從哪看到一篇保險(xiǎn)科普,發(fā)現(xiàn)去年那幾千塊醫(yī)療費(fèi)可以報(bào)銷,“勒令”B先生找保險(xiǎn)公司索賠……

保險(xiǎn)公司的答復(fù)是:錯(cuò)過(guò)報(bào)案時(shí)間,但理論上可以還是可以賠付,但是需要提供病歷、檢查報(bào)告、住院出院?jiǎn)?、發(fā)票等一系列證明材料。

這些東西早就不知道丟哪去了,重新開(kāi)具實(shí)在太繁瑣了。最后安慰了老太太好一陣才消停。

看看這兩個(gè)案例,

第一個(gè)是因?yàn)?strong>沒(méi)有在保單條款約定的報(bào)案時(shí)間報(bào)案,而且超過(guò)了訴訟時(shí)效,所以被拒賠。

第二個(gè)是因?yàn)?strong>錯(cuò)過(guò)了報(bào)案時(shí)間報(bào)案,自己也無(wú)法提供證據(jù)或證明材料,加大保險(xiǎn)公司對(duì)事故性質(zhì)、原因和損失程度的確定難度,所以被拒賠。

這第二種拒賠情形通常發(fā)生在醫(yī)療、車險(xiǎn)。

醫(yī)療報(bào)銷,需要很多的單據(jù);

車險(xiǎn),則需要保留第一現(xiàn)場(chǎng)的證據(jù)。

反正就是一念之差、沒(méi)有及時(shí)報(bào)案,到嘴的鴨子飛了。

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖3

很多人買保險(xiǎn),可能連理賠流程都不清楚的,更別說(shuō)報(bào)案時(shí)間、訴訟時(shí)效這些小細(xì)節(jié)了。

不同險(xiǎn)種、不同產(chǎn)品對(duì)此的要求都不一樣,譜藍(lán)君今天給大家整理了一下:

1、報(bào)案時(shí)間

指的就是咱們出險(xiǎn)后,如果符合理賠情形的,應(yīng)該盡快告知保險(xiǎn)公司這個(gè)出險(xiǎn)情況(資料可以后續(xù)再補(bǔ)齊上交)。

保險(xiǎn)法對(duì)報(bào)案時(shí)間的規(guī)定比較籠統(tǒng),只說(shuō)了“應(yīng)該及時(shí)通知”保險(xiǎn)公司,如果錯(cuò)過(guò)了報(bào)案時(shí)間,保險(xiǎn)公司沒(méi)法確定是不是賠付情形的,有理由拒賠。

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖5

(保險(xiǎn)法)

不同的險(xiǎn)種,甚至不同的產(chǎn)品的要求可能都不一樣,大家翻一下自己的保單合同條款,找到【保險(xiǎn)事故通知】,這里就會(huì)有明確的規(guī)定。

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖7

一般來(lái)說(shuō):

A、壽險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō),壽險(xiǎn)需要在被保人確認(rèn)身故或全殘后10天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

猝死的話,則要在猝死后48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖9

(橫琴人壽·擎天柱5號(hào)

B、重疾險(xiǎn)

確認(rèn)達(dá)到約定好的賠付情形10天內(nèi)需要報(bào)案。

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(信泰人壽·達(dá)爾文3號(hào)

然后保險(xiǎn)公司會(huì)給出理賠指導(dǎo),小明和家人收集并提交病歷、檢查報(bào)告等理賠材料申請(qǐng)理賠即可。

重疾險(xiǎn)一般會(huì)附加被保人豁免、投保人豁免、特疾額外賠付、癌癥二次賠等等,我們在報(bào)案的時(shí)候記得跟保險(xiǎn)客服順帶提一下附加險(xiǎn)的情況,否則附加險(xiǎn)可能會(huì)被認(rèn)為主動(dòng)放棄。

C、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

大部分也是要求出險(xiǎn)后10天內(nèi)報(bào)案。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般要求在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部的費(fèi)用才能報(bào)銷,如果因?yàn)榍闆r緊急先在私立就診,得提前到3天內(nèi)報(bào)案。

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖13

平安e生保·長(zhǎng)期醫(yī)療)

因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn),所以在治療過(guò)程中病歷、住院轉(zhuǎn)院出院?jiǎn)?、醫(yī)療費(fèi)等原始票據(jù)通通都要保存好,經(jīng)醫(yī)保結(jié)算后剩余部分交給保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

如果資料不齊全,直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司沒(méi)法核實(shí),保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠這部分錢。??

所以安全起見(jiàn),建議大家住院的時(shí)候“單”無(wú)巨細(xì)存起來(lái),別被誤當(dāng)成醫(yī)療垃圾收走了,那可都是銀子??!

醫(yī)療險(xiǎn)的資料比較多,收集起來(lái)比較繁瑣,但別急,一步步來(lái),甭管要啥資料,出險(xiǎn)后先報(bào)案,再慢慢根據(jù)指引來(lái)收集資料即可。

D、意外險(xiǎn)

保險(xiǎn)對(duì)意外的界定會(huì)比較嚴(yán)格,所以不少意外險(xiǎn)都要求在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,以便保司核實(shí)是否“意外”,否則拒賠。

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖15

(長(zhǎng)安保險(xiǎn)·大護(hù)甲A款)

不過(guò)也有一些產(chǎn)品比較人性化,把報(bào)案時(shí)間延長(zhǎng)到48小時(shí)、甚至10天內(nèi)。

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖17

大護(hù)甲B款

反正,以自己的保單合同條款為準(zhǔn)。

總結(jié)一下:

四大險(xiǎn)種,大部分產(chǎn)品都要求出險(xiǎn)后10天內(nèi)報(bào)案;

但像猝死(48小時(shí)),少數(shù)意外險(xiǎn)(24小時(shí)、48小時(shí))可能會(huì)把時(shí)間卡得比較緊。

總之,大家買了保險(xiǎn),的確是以備不時(shí)之需,但也要看清條款,明確報(bào)案時(shí)間,做好保單管理,并且在家族群里奔走相告一下,期待當(dāng)事人忘了、其他人能想起來(lái)……

2、賠付時(shí)效

報(bào)案之后,提交齊了理賠證明材料,保險(xiǎn)公司就會(huì)開(kāi)始審核了。

這個(gè)審核時(shí)長(zhǎng),保險(xiǎn)法有規(guī)定,一般在幾天就要給出核定結(jié)論,情況復(fù)雜、金額大的,再怎么樣也要在30天內(nèi)給出結(jié)論。然后在核定后的幾天內(nèi)支付保險(xiǎn)金。

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖19

(《保險(xiǎn)法》)

這個(gè)所有產(chǎn)品都差不多,大家具體還是以自己的保單合同為準(zhǔn)。在【保險(xiǎn)金給付】那一欄??

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖21

(僅供參考,以保單條款為準(zhǔn))

3、訴訟時(shí)效

那是不是一旦過(guò)了上面說(shuō)的報(bào)案時(shí)間,就不能獲賠了呢?

也不是,出險(xiǎn)情況還比較好判定的、保險(xiǎn)公司人性化一點(diǎn)的,通融一下也賠了;

要是碰上了情況復(fù)雜、時(shí)間久了難以取證的情況,保險(xiǎn)公司不想賠,咱們也可以走法律途徑。但注意,也要在訴訟時(shí)效內(nèi)。

一般來(lái)說(shuō),人壽保單的訴訟期是5年,其他非人壽保單訴訟期為2年。

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖23

(保險(xiǎn)法)

都可以在自己的保單里找到具體約定的。舉個(gè)例子好了:

A、壽險(xiǎn)

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖25

(華貴人壽·大麥2021

B、重疾險(xiǎn)

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖27

(信泰人壽·達(dá)爾文3號(hào))

C、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖29

(平安e生保·長(zhǎng)期醫(yī)療)

D、意外險(xiǎn)

沒(méi)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案,被拒賠了?出險(xiǎn)后記得在這個(gè)時(shí)間內(nèi)報(bào)案!插圖31

(大護(hù)甲B款)

譜藍(lán)君不建議輕易走到訴訟這一步,重新收集證據(jù)、動(dòng)用律師,“勞民傷財(cái)”,還可能敗訴。

但如果連訴訟時(shí)效都錯(cuò)過(guò)了,那也只能自認(rèn)倒霉了。

大伙兒,對(duì)自己買的保險(xiǎn)上點(diǎn)心??!

及時(shí)報(bào)案,對(duì)自己的理賠是最有利的!

最后譜藍(lán)君提幾個(gè)小建議:

1、出險(xiǎn)后盡快報(bào)案

2、投保后告知家人自己的保單情況

很多人給自己買了份保險(xiǎn)就不管了,出險(xiǎn)后家人都不知道ta有保險(xiǎn),錯(cuò)過(guò)了報(bào)案時(shí)間。記得投保后告知家人,哪些情況可以賠,叮囑出險(xiǎn)后要記得盡快報(bào)案。

3、治療時(shí)盡可能保留所有證明、發(fā)票等單據(jù)。尤其是醫(yī)療報(bào)銷的。

4、選擇靠譜的第三方平臺(tái)投保,有省心的理賠服務(wù)。

一般在第三方投保,都會(huì)有免費(fèi)的理賠協(xié)助。

比如咱們譜藍(lán),出險(xiǎn)后,大家可以直接聯(lián)系自己的譜藍(lán)理財(cái)師,我們會(huì)根據(jù)你說(shuō)的出險(xiǎn)情況,核實(shí)你的哪些保單是可以獲賠的,幫你報(bào)案,提醒你后續(xù)需要收集的資料,幫你篩選、核對(duì)資料是否齊全,再遞交資料給保險(xiǎn)公司,催促審核進(jìn)度等。

全程免費(fèi),且省心。

說(shuō)實(shí)話,很多時(shí)候出險(xiǎn)了,尤其是比較嚴(yán)重的情況,家里人都是懵的,手忙腳亂,哪里有時(shí)間去慢慢翻看保險(xiǎn)條款、處理這么繁瑣的理賠流程。

有個(gè)第三方為你服務(wù),就方便多了。

只要在譜藍(lán)投保,都可以終身享受這些免費(fèi)的理賠協(xié)助服務(wù)哦。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/lpal/35215.html

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