2021年跨年，最近我們又迎來了一大波保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，大家最關(guān)心的不過兩個(gè)數(shù)據(jù)：獲賠率、理賠時(shí)效。

去年整體獲賠率都在96%以上、3小時(shí)-2天內(nèi)理賠到賬。想來今年情況也差不多。

不過，大家反而更關(guān)心沒有成功獲賠的那百分之3點(diǎn)多是什么個(gè)情況；

除了譜藍(lán)君一直說的隱瞞告知、賠付情形對(duì)不上（比如生病了找意外險(xiǎn)賠），還有一個(gè)小細(xì)節(jié)，也會(huì)影響到咱們能不能順利獲賠，那就是——報(bào)案時(shí)間。

今天來跟大家嘮嘮這事。

• 錯(cuò)過了報(bào)案時(shí)間，理賠受阻
• 各個(gè)險(xiǎn)種的報(bào)案時(shí)間和訴訟時(shí)效
• 譜藍(lán)君總結(jié)

譜藍(lán)君曾經(jīng)接到一個(gè)A女士的咨詢：

她的父親在5年前確診肺結(jié)核和肺癌中期，全家陷入悲痛之中。當(dāng)時(shí)家庭條件還不錯(cuò)，一直用自己的儲(chǔ)蓄給父親治療，病情發(fā)展迅猛，不到半年父親就去世了。

直到最近，在收拾東西的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)當(dāng)年給父親買了一份50萬保額的重疾險(xiǎn)，于是嘗試給保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，得到的結(jié)果卻是拒絕賠付，原因是超過報(bào)案和訴訟時(shí)效了。

同樣的情形發(fā)生在譜藍(lán)君的哥們B先生。

去年他和同事踢球，不小心摔傷，按理說可以用意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，但B先生覺得數(shù)額也不大就自己出了，完全沒往保險(xiǎn)想。

他的媽媽最近不知道從哪看到一篇保險(xiǎn)科普，發(fā)現(xiàn)去年那幾千塊醫(yī)療費(fèi)可以報(bào)銷，“勒令”B先生找保險(xiǎn)公司索賠……

保險(xiǎn)公司的答復(fù)是：錯(cuò)過報(bào)案時(shí)間，但理論上可以還是可以賠付，但是需要提供病歷、檢查報(bào)告、住院出院?jiǎn)巍l(fā)票等一系列證明材料。

這些東西早就不知道丟哪去了，重新開具實(shí)在太繁瑣了。最后安慰了老太太好一陣才消停。

看看這兩個(gè)案例，

第一個(gè)是因?yàn)?strong>沒有在保單條款約定的報(bào)案時(shí)間報(bào)案，而且超過了訴訟時(shí)效，所以被拒賠。

第二個(gè)是因?yàn)?strong>錯(cuò)過了報(bào)案時(shí)間報(bào)案，自己也無法提供證據(jù)或證明材料，加大保險(xiǎn)公司對(duì)事故性質(zhì)、原因和損失程度的確定難度，所以被拒賠。

這第二種拒賠情形通常發(fā)生在醫(yī)療、車險(xiǎn)。

醫(yī)療報(bào)銷，需要很多的單據(jù)；

車險(xiǎn)，則需要保留第一現(xiàn)場(chǎng)的證據(jù)。

反正就是一念之差、沒有及時(shí)報(bào)案，到嘴的鴨子飛了。

很多人買保險(xiǎn)，可能連理賠流程都不清楚的，更別說報(bào)案時(shí)間、訴訟時(shí)效這些小細(xì)節(jié)了。

不同險(xiǎn)種、不同產(chǎn)品對(duì)此的要求都不一樣，譜藍(lán)君今天給大家整理了一下：

1、報(bào)案時(shí)間

指的就是咱們出險(xiǎn)后，如果符合理賠情形的，應(yīng)該盡快告知保險(xiǎn)公司這個(gè)出險(xiǎn)情況（資料可以后續(xù)再補(bǔ)齊上交）。

保險(xiǎn)法對(duì)報(bào)案時(shí)間的規(guī)定比較籠統(tǒng)，只說了“應(yīng)該及時(shí)通知”保險(xiǎn)公司，如果錯(cuò)過了報(bào)案時(shí)間，保險(xiǎn)公司沒法確定是不是賠付情形的，有理由拒賠。

（保險(xiǎn)法）

不同的險(xiǎn)種，甚至不同的產(chǎn)品的要求可能都不一樣，大家翻一下自己的保單合同條款，找到【保險(xiǎn)事故通知】，這里就會(huì)有明確的規(guī)定。

一般來說：

A、壽險(xiǎn)

一般來說，壽險(xiǎn)需要在被保人確認(rèn)身故或全殘后10天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

猝死的話，則要在猝死后48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。

（橫琴人壽·擎天柱5號(hào)）

B、重疾險(xiǎn)

確認(rèn)達(dá)到約定好的賠付情形10天內(nèi)需要報(bào)案。

（信泰人壽·達(dá)爾文3號(hào)）

然后保險(xiǎn)公司會(huì)給出理賠指導(dǎo)，小明和家人收集并提交病歷、檢查報(bào)告等理賠材料申請(qǐng)理賠即可。

重疾險(xiǎn)一般會(huì)附加被保人豁免、投保人豁免、特疾額外賠付、癌癥二次賠等等，我們在報(bào)案的時(shí)候記得跟保險(xiǎn)客服順帶提一下附加險(xiǎn)的情況，否則附加險(xiǎn)可能會(huì)被認(rèn)為主動(dòng)放棄。

C、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

大部分也是要求出險(xiǎn)后10天內(nèi)報(bào)案。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般要求在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部的費(fèi)用才能報(bào)銷，如果因?yàn)榍闆r緊急先在私立就診，得提前到3天內(nèi)報(bào)案。

（平安e生保·長(zhǎng)期醫(yī)療）

因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，所以在治療過程中病歷、住院轉(zhuǎn)院出院?jiǎn)?、醫(yī)療費(fèi)等原始票據(jù)通通都要保存好，經(jīng)醫(yī)保結(jié)算后剩余部分交給保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

如果資料不齊全，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司沒法核實(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠這部分錢。??

所以安全起見，建議大家住院的時(shí)候“單”無巨細(xì)存起來，別被誤當(dāng)成醫(yī)療垃圾收走了，那可都是銀子?。?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)的資料比較多，收集起來比較繁瑣，但別急，一步步來，甭管要啥資料，出險(xiǎn)后先報(bào)案，再慢慢根據(jù)指引來收集資料即可。

D、意外險(xiǎn)

保險(xiǎn)對(duì)意外的界定會(huì)比較嚴(yán)格，所以不少意外險(xiǎn)都要求在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案，以便保司核實(shí)是否“意外”，否則拒賠。

（長(zhǎng)安保險(xiǎn)·大護(hù)甲A款）

不過也有一些產(chǎn)品比較人性化，把報(bào)案時(shí)間延長(zhǎng)到48小時(shí)、甚至10天內(nèi)。

（大護(hù)甲B款）

反正，以自己的保單合同條款為準(zhǔn)。

總結(jié)一下：

四大險(xiǎn)種，大部分產(chǎn)品都要求出險(xiǎn)后10天內(nèi)報(bào)案；

但像猝死（48小時(shí)），少數(shù)意外險(xiǎn)（24小時(shí)、48小時(shí)）可能會(huì)把時(shí)間卡得比較緊。

總之，大家買了保險(xiǎn)，的確是以備不時(shí)之需，但也要看清條款，明確報(bào)案時(shí)間，做好保單管理，并且在家族群里奔走相告一下，期待當(dāng)事人忘了、其他人能想起來……

2、賠付時(shí)效

報(bào)案之后，提交齊了理賠證明材料，保險(xiǎn)公司就會(huì)開始審核了。

這個(gè)審核時(shí)長(zhǎng)，保險(xiǎn)法有規(guī)定，一般在幾天就要給出核定結(jié)論，情況復(fù)雜、金額大的，再怎么樣也要在30天內(nèi)給出結(jié)論。然后在核定后的幾天內(nèi)支付保險(xiǎn)金。

（《保險(xiǎn)法》）

這個(gè)所有產(chǎn)品都差不多，大家具體還是以自己的保單合同為準(zhǔn)。在【保險(xiǎn)金給付】那一欄??

（僅供參考，以保單條款為準(zhǔn)）

3、訴訟時(shí)效

那是不是一旦過了上面說的報(bào)案時(shí)間，就不能獲賠了呢？

也不是，出險(xiǎn)情況還比較好判定的、保險(xiǎn)公司人性化一點(diǎn)的，通融一下也賠了；

要是碰上了情況復(fù)雜、時(shí)間久了難以取證的情況，保險(xiǎn)公司不想賠，咱們也可以走法律途徑。但注意，也要在訴訟時(shí)效內(nèi)。

一般來說，人壽保單的訴訟期是5年，其他非人壽保單訴訟期為2年。

（保險(xiǎn)法）

都可以在自己的保單里找到具體約定的。舉個(gè)例子好了：

A、壽險(xiǎn)

（華貴人壽·大麥2021）

B、重疾險(xiǎn)

（信泰人壽·達(dá)爾文3號(hào)）

C、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

（平安e生保·長(zhǎng)期醫(yī)療）

D、意外險(xiǎn)

（大護(hù)甲B款）

譜藍(lán)君不建議輕易走到訴訟這一步，重新收集證據(jù)、動(dòng)用律師，“勞民傷財(cái)”，還可能敗訴。

但如果連訴訟時(shí)效都錯(cuò)過了，那也只能自認(rèn)倒霉了。

大伙兒，對(duì)自己買的保險(xiǎn)上點(diǎn)心??！

及時(shí)報(bào)案，對(duì)自己的理賠是最有利的！

最后譜藍(lán)君提幾個(gè)小建議：

1、出險(xiǎn)后盡快報(bào)案

2、投保后告知家人自己的保單情況

很多人給自己買了份保險(xiǎn)就不管了，出險(xiǎn)后家人都不知道ta有保險(xiǎn)，錯(cuò)過了報(bào)案時(shí)間。記得投保后告知家人，哪些情況可以賠，叮囑出險(xiǎn)后要記得盡快報(bào)案。

3、治療時(shí)盡可能保留所有證明、發(fā)票等單據(jù)。尤其是醫(yī)療報(bào)銷的。

4、選擇靠譜的第三方平臺(tái)投保，有省心的理賠服務(wù)。

一般在第三方投保，都會(huì)有免費(fèi)的理賠協(xié)助。

比如咱們譜藍(lán)，出險(xiǎn)后，大家可以直接聯(lián)系自己的譜藍(lán)理財(cái)師，我們會(huì)根據(jù)你說的出險(xiǎn)情況，核實(shí)你的哪些保單是可以獲賠的，幫你報(bào)案，提醒你后續(xù)需要收集的資料，幫你篩選、核對(duì)資料是否齊全，再遞交資料給保險(xiǎn)公司，催促審核進(jìn)度等。

全程免費(fèi)，且省心。

說實(shí)話，很多時(shí)候出險(xiǎn)了，尤其是比較嚴(yán)重的情況，家里人都是懵的，手忙腳亂，哪里有時(shí)間去慢慢翻看保險(xiǎn)條款、處理這么繁瑣的理賠流程。

有個(gè)第三方為你服務(wù)，就方便多了。

只要在譜藍(lán)投保，都可以終身享受這些免費(fèi)的理賠協(xié)助服務(wù)哦。

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