眨眼間2024年已過半，最近各大保險公司都陸續(xù)公布了理賠半年報。

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截至今日，已有50家保險公司發(fā)布了2024上半年的理賠報告。

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一家保險公司服務(wù)到不到位、容不容易獲賠、賠款到賬快不快，以數(shù)據(jù)見真章。

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趕緊跟著譜藍(lán)君一起來看看，哪家保險公司最易賠，哪種保險最實用，以及這些理賠數(shù)據(jù)對咱們買保險有什么啟發(fā)吧~

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主要內(nèi)容如下：

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• 2024理賠半年報數(shù)據(jù)總覽

• 從理賠數(shù)據(jù)看，保險要怎么買？

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無論是買保險前，還是買了保險后，消費者始終最擔(dān)心的是：出險后能不能順利理賠？

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不少人覺得，知名大公司不會賴賬，小公司肯定專挑毛病，這也不賠，那也不賠。

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道理都說爛了，今天咱們看看實在的數(shù)據(jù)吧——

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（點擊查看高清大圖）

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按理賠規(guī)模來說，賠付總額名列前茅的，依然大家耳熟能詳?shù)摹按蠊尽薄?/span>

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不過理賠規(guī)模大，跟消費者個人沒啥直接關(guān)系。“大公司”業(yè)務(wù)量大，賣出去的保單多，賠的自然也多了，這并不代表你買了它家的保險就一定能賠。

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真正影響消費者個人能否順利獲賠的，得看這兩個數(shù)據(jù)：獲賠率、理賠時效。

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這兩個數(shù)據(jù)關(guān)系到我們能不能獲賠、賠款多久能到手。

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對比以上50家保險公司的獲賠率和理賠時效，我們可以得出以下結(jié)論：

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1、獲賠率：平均99%以上

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根據(jù)保險公司公布的數(shù)據(jù)，整體理賠率在97%-100%之間，平均值高達(dá)99.08%。

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也就是說，凡是報案申請理賠的，99%以上的概率能夠獲賠，可見保險真的不難賠。

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而且也不存在“小公司”比“大公司”難賠的情況，甚至一些所謂的“小公司”獲賠率比“大公司”還要高。

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而極少數(shù)被拒賠的案例，大多數(shù)都是因為投保時沒有如實告知健康狀況，有刻意隱瞞、惡意騙保等行為，而被保險公司以正當(dāng)理由拒賠。

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（圖源：泰康養(yǎng)老）

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所以作為消費者，想要得到有效的保障，我們能做的就是投保時如實告知，這樣出險時達(dá)到賠付條件，一般都是可以順利拿到賠款的。

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2、理賠時效：基本在2天內(nèi)

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《保險法》第二十三條規(guī)定：

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在保險公司收到理賠申請后，必須及時做出核定，情況復(fù)雜的，最晚也得在30天內(nèi)給出核定；核定后，符合保險責(zé)任的，必須在10天內(nèi)履行賠付的義務(wù)。

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從數(shù)據(jù)中看到，各大保險公司的理賠時效基本都在2天內(nèi)。

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平均申請支付時效最短的是德華安顧，只需0.19天就完成了賠付；最長的是君龍人壽，但即便是最慢的，也只花了2.15天，遠(yuǎn)超《保險法》規(guī)定。

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如果是小額理賠，速度會更快，比如農(nóng)銀人壽的小額支付時效僅0.05天，即申請后1個多小時理賠金就到賬了。

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這得益于保險行業(yè)的“數(shù)字化”，現(xiàn)在很多保險公司都支持“線上自助理賠”。

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即便在異地，只要動動手指，在保險公司的公眾號、官網(wǎng)或APP上報案，再拍照上傳理賠資料，線上就可以完成理賠全流程，非常方便。

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除了籠統(tǒng)的理賠大數(shù)據(jù)外，保險公司還發(fā)布了理賠的具體情況，比如“哪個險種理賠率高”、“哪些疾病發(fā)生率高”、“哪個年齡段發(fā)病率高”等等，對大家如何買保險具有一定的參考價值。

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譜藍(lán)君翻遍了各家保險公司的理賠報告，提取了一些重要的數(shù)據(jù)來做分析，看看我們買保險時要重點注意哪些地方：

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大多數(shù)人在為家庭成員配置保險時，都會優(yōu)先考慮老人和小孩。

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畢竟老人和小孩都是家庭成員中的“弱勢群體”。小孩尚在成長發(fā)育，抵抗力差，老人身體機(jī)能衰退，少不了小病小痛。

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所以大家普遍認(rèn)為，這兩個群體是最需要保險保障的。

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但從理賠數(shù)據(jù)來看，重疾出險年齡段最高是在41-60歲。

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當(dāng)代人生活節(jié)奏快，工作壓力大，飲食作息不規(guī)律，一些身體異常積壓久了，爆發(fā)起來遠(yuǎn)不止小病小痛那么簡單。

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41-60歲正是人生的黃金期，上有老下有小，一旦倒下了，沒有保障來彌補(bǔ)家庭財務(wù)缺口，家庭又能支撐多久呢？

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所以這個年齡階段更需要全面充足的保障，而且還得趁早配置保險，畢竟風(fēng)險不等人，早買早有保障，保費也會更便宜！

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2、重疾保障缺口大

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3、惡性腫瘤發(fā)病率高

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理賠報告顯示，重疾險出險率最高的是癌癥，其次是心腦血管疾病。

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（點擊查看高清大圖）

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癌癥分很多病種，由于男女性身體結(jié)構(gòu)存在差異，因此男女性的高發(fā)病種也有區(qū)別：

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• 男性高發(fā)癌癥：甲狀腺癌、肺癌、腸癌、肝癌等；
• 女性高發(fā)癌癥：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等。

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（點擊查看高清大圖）

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針對如此高發(fā)的癌癥，建議大家在買保險時做好癌癥保障。

如果有“癌癥額外賠/多次賠/治療津貼”保障責(zé)任，可以考慮附加上。這樣一來，無論是新發(fā)，還是轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)、持續(xù)的癌癥都可以得到保障。

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緊隨在癌癥后面的是心腦血管疾病，比如急性心肌梗塞、嚴(yán)重冠心病、腦中風(fēng)等等，這些疾病一般事發(fā)突然，容易造成癱瘓，死亡率也相對較高。

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有家族史，或者平時工作加班多的朋友，最好也附加上額外的心腦血管保障。

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此外，有個別保險公司披露了輕癥的理賠情況：

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（大都會人壽）

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輕癥是重疾的較早/較輕表現(xiàn)，越早發(fā)現(xiàn)，治療費越低，治愈率越高，可以極大降低其發(fā)展為重疾的概率。

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因此輕癥賠付也不可忽視，可以為盡早發(fā)現(xiàn)、治療輕癥提供經(jīng)濟(jì)支持。

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4、醫(yī)療險實用性最強(qiáng)

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醫(yī)療險依舊是保險理賠的絕對主力軍，占了八九成，可見實用性有多強(qiáng)。

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與重疾險相比，醫(yī)療險的理賠門檻更低。

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無論是意外還是生病（不限疾病），只要治療費用達(dá)到起付線標(biāo)準(zhǔn)就可以報銷，保障范圍非常廣。

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（平安人壽）

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上百萬的保額，一年只需要幾百來塊，便宜還實用，性價比杠杠的！

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如果手頭緊張，暫時還無法配置重疾險，也一定要先把醫(yī)療險配置好，作醫(yī)保的補(bǔ)充。

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理賠數(shù)據(jù)顯示：

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疾病身故的概率遠(yuǎn)超意外身故，說明配置壽險是相當(dāng)有必要的。

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在身故保障上，意外險無法代替壽險。因為壽險可以保障意外和疾病身故，而意外險只能保意外身故。

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但這并不是說，壽險就能取代意外險了。

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意外險還有一項特有的保障，即傷殘賠付，這是壽險不能提供的保障，所以意外險也是有其配置意義的。

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所以，不必二者取其一，把這兩個險種一起配置上，才能更好地規(guī)避身故和傷殘風(fēng)險。

看完各家保險公司的理賠半年報，發(fā)現(xiàn)和譜藍(lán)的理賠半年報《譜藍(lán)2024理賠半年報｜協(xié)賠總金額3468.87萬元！》所呈現(xiàn)出來的問題大差不差——

• 重疾平均賠付額度低，要做高保額；

• 癌癥發(fā)病率最高，要重點關(guān)注癌癥保障；

• 醫(yī)療險實用率最高，至少要有一份醫(yī)療險打底；

• 疾病身故概率高，壽險和意外險都得配置。

無論譜藍(lán)君平時跟大家科普多少理念，宣導(dǎo)監(jiān)管的安全性，都不如實打?qū)嵉睦碣r數(shù)據(jù)硬氣。

基本每半年、每年，各大保司放出理賠數(shù)據(jù)，譜藍(lán)君都會給大家整理一次，沒別的，就是希望大家一起來公正客觀地認(rèn)識保險。

保險理賠沒你想的那么難，保險并不是“這也不賠，那也不賠”；

所謂的“小公司”也并沒有不靠譜，反而有些理賠效率也很高。

這些理賠數(shù)據(jù)，能夠給我們以保障方案規(guī)劃、保險產(chǎn)品篩選上的啟發(fā)。

希望朋友們看完以后，都能有更客觀、深層的思考。

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