眨眼間2024年已過(guò)半，最近各大保險(xiǎn)公司都陸續(xù)公布了理賠半年報(bào)。

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截至今日，已有50家保險(xiǎn)公司發(fā)布了2024上半年的理賠報(bào)告。

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一家保險(xiǎn)公司服務(wù)到不到位、容不容易獲賠、賠款到賬快不快，以數(shù)據(jù)見(jiàn)真章。

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趕緊跟著譜藍(lán)君一起來(lái)看看，哪家保險(xiǎn)公司最易賠，哪種保險(xiǎn)最實(shí)用，以及這些理賠數(shù)據(jù)對(duì)咱們買(mǎi)保險(xiǎn)有什么啟發(fā)吧~

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主要內(nèi)容如下：

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• 2024理賠半年報(bào)數(shù)據(jù)總覽

• 從理賠數(shù)據(jù)看，保險(xiǎn)要怎么買(mǎi)？

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無(wú)論是買(mǎi)保險(xiǎn)前，還是買(mǎi)了保險(xiǎn)后，消費(fèi)者始終最擔(dān)心的是：出險(xiǎn)后能不能順利理賠？

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不少人覺(jué)得，知名大公司不會(huì)賴賬，小公司肯定專(zhuān)挑毛病，這也不賠，那也不賠。

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道理都說(shuō)爛了，今天咱們看看實(shí)在的數(shù)據(jù)吧——

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（點(diǎn)擊查看高清大圖）

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按理賠規(guī)模來(lái)說(shuō)，賠付總額名列前茅的，依然大家耳熟能詳?shù)摹按蠊尽薄?/span>

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不過(guò)理賠規(guī)模大，跟消費(fèi)者個(gè)人沒(méi)啥直接關(guān)系。“大公司”業(yè)務(wù)量大，賣(mài)出去的保單多，賠的自然也多了，這并不代表你買(mǎi)了它家的保險(xiǎn)就一定能賠。

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真正影響消費(fèi)者個(gè)人能否順利獲賠的，得看這兩個(gè)數(shù)據(jù)：獲賠率、理賠時(shí)效。

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這兩個(gè)數(shù)據(jù)關(guān)系到我們能不能獲賠、賠款多久能到手。

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對(duì)比以上50家保險(xiǎn)公司的獲賠率和理賠時(shí)效，我們可以得出以下結(jié)論：

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1、獲賠率：平均99%以上

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根據(jù)保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)，整體理賠率在97%-100%之間，平均值高達(dá)99.08%。

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也就是說(shuō)，凡是報(bào)案申請(qǐng)理賠的，99%以上的概率能夠獲賠，可見(jiàn)保險(xiǎn)真的不難賠。

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而且也不存在“小公司”比“大公司”難賠的情況，甚至一些所謂的“小公司”獲賠率比“大公司”還要高。

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而極少數(shù)被拒賠的案例，大多數(shù)都是因?yàn)橥侗r(shí)沒(méi)有如實(shí)告知健康狀況，有刻意隱瞞、惡意騙保等行為，而被保險(xiǎn)公司以正當(dāng)理由拒賠。

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（圖源：泰康養(yǎng)老）

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所以作為消費(fèi)者，想要得到有效的保障，我們能做的就是投保時(shí)如實(shí)告知，這樣出險(xiǎn)時(shí)達(dá)到賠付條件，一般都是可以順利拿到賠款的。

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2、理賠時(shí)效：基本在2天內(nèi)

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《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：

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在保險(xiǎn)公司收到理賠申請(qǐng)后，必須及時(shí)做出核定，情況復(fù)雜的，最晚也得在30天內(nèi)給出核定；核定后，符合保險(xiǎn)責(zé)任的，必須在10天內(nèi)履行賠付的義務(wù)。

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從數(shù)據(jù)中看到，各大保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)效基本都在2天內(nèi)。

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平均申請(qǐng)支付時(shí)效最短的是德華安顧，只需0.19天就完成了賠付；最長(zhǎng)的是君龍人壽，但即便是最慢的，也只花了2.15天，遠(yuǎn)超《保險(xiǎn)法》規(guī)定。

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如果是小額理賠，速度會(huì)更快，比如農(nóng)銀人壽的小額支付時(shí)效僅0.05天，即申請(qǐng)后1個(gè)多小時(shí)理賠金就到賬了。

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這得益于保險(xiǎn)行業(yè)的“數(shù)字化”，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都支持“線上自助理賠”。

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即便在異地，只要?jiǎng)觿?dòng)手指，在保險(xiǎn)公司的公眾號(hào)、官網(wǎng)或APP上報(bào)案，再拍照上傳理賠資料，線上就可以完成理賠全流程，非常方便。

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除了籠統(tǒng)的理賠大數(shù)據(jù)外，保險(xiǎn)公司還發(fā)布了理賠的具體情況，比如“哪個(gè)險(xiǎn)種理賠率高”、“哪些疾病發(fā)生率高”、“哪個(gè)年齡段發(fā)病率高”等等，對(duì)大家如何買(mǎi)保險(xiǎn)具有一定的參考價(jià)值。

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譜藍(lán)君翻遍了各家保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告，提取了一些重要的數(shù)據(jù)來(lái)做分析，看看我們買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要重點(diǎn)注意哪些地方：

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大多數(shù)人在為家庭成員配置保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)優(yōu)先考慮老人和小孩。

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畢竟老人和小孩都是家庭成員中的“弱勢(shì)群體”。小孩尚在成長(zhǎng)發(fā)育，抵抗力差，老人身體機(jī)能衰退，少不了小病小痛。

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所以大家普遍認(rèn)為，這兩個(gè)群體是最需要保險(xiǎn)保障的。

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但從理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，重疾出險(xiǎn)年齡段最高是在41-60歲。

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當(dāng)代人生活節(jié)奏快，工作壓力大，飲食作息不規(guī)律，一些身體異常積壓久了，爆發(fā)起來(lái)遠(yuǎn)不止小病小痛那么簡(jiǎn)單。

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41-60歲正是人生的黃金期，上有老下有小，一旦倒下了，沒(méi)有保障來(lái)彌補(bǔ)家庭財(cái)務(wù)缺口，家庭又能支撐多久呢？

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所以這個(gè)年齡階段更需要全面充足的保障，而且還得趁早配置保險(xiǎn)，畢竟風(fēng)險(xiǎn)不等人，早買(mǎi)早有保障，保費(fèi)也會(huì)更便宜！

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2、重疾保障缺口大

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3、惡性腫瘤發(fā)病率高

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理賠報(bào)告顯示，重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)率最高的是癌癥，其次是心腦血管疾病。

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癌癥分很多病種，由于男女性身體結(jié)構(gòu)存在差異，因此男女性的高發(fā)病種也有區(qū)別：

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• 男性高發(fā)癌癥：甲狀腺癌、肺癌、腸癌、肝癌等；
• 女性高發(fā)癌癥：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等。

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針對(duì)如此高發(fā)的癌癥，建議大家在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)做好癌癥保障。

如果有“癌癥額外賠/多次賠/治療津貼”保障責(zé)任，可以考慮附加上。這樣一來(lái)，無(wú)論是新發(fā)，還是轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)、持續(xù)的癌癥都可以得到保障。

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緊隨在癌癥后面的是心腦血管疾病，比如急性心肌梗塞、嚴(yán)重冠心病、腦中風(fēng)等等，這些疾病一般事發(fā)突然，容易造成癱瘓，死亡率也相對(duì)較高。

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有家族史，或者平時(shí)工作加班多的朋友，最好也附加上額外的心腦血管保障。

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此外，有個(gè)別保險(xiǎn)公司披露了輕癥的理賠情況：

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（大都會(huì)人壽）

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輕癥是重疾的較早/較輕表現(xiàn)，越早發(fā)現(xiàn)，治療費(fèi)越低，治愈率越高，可以極大降低其發(fā)展為重疾的概率。

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因此輕癥賠付也不可忽視，可以為盡早發(fā)現(xiàn)、治療輕癥提供經(jīng)濟(jì)支持。

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4、醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)用性最強(qiáng)

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醫(yī)療險(xiǎn)依舊是保險(xiǎn)理賠的絕對(duì)主力軍，占了八九成，可見(jiàn)實(shí)用性有多強(qiáng)。

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與重疾險(xiǎn)相比，醫(yī)療險(xiǎn)的理賠門(mén)檻更低。

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無(wú)論是意外還是生?。?/span>不限疾病），只要治療費(fèi)用達(dá)到起付線標(biāo)準(zhǔn)就可以報(bào)銷(xiāo)，保障范圍非常廣。

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（平安人壽）

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上百萬(wàn)的保額，一年只需要幾百來(lái)塊，便宜還實(shí)用，性價(jià)比杠杠的！

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如果手頭緊張，暫時(shí)還無(wú)法配置重疾險(xiǎn)，也一定要先把醫(yī)療險(xiǎn)配置好，作醫(yī)保的補(bǔ)充。

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理賠數(shù)據(jù)顯示：

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疾病身故的概率遠(yuǎn)超意外身故，說(shuō)明配置壽險(xiǎn)是相當(dāng)有必要的。

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在身故保障上，意外險(xiǎn)無(wú)法代替壽險(xiǎn)。因?yàn)?/span>壽險(xiǎn)可以保障意外和疾病身故，而意外險(xiǎn)只能保意外身故。

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但這并不是說(shuō)，壽險(xiǎn)就能取代意外險(xiǎn)了。

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意外險(xiǎn)還有一項(xiàng)特有的保障，即傷殘賠付，這是壽險(xiǎn)不能提供的保障，所以意外險(xiǎn)也是有其配置意義的。

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所以，不必二者取其一，把這兩個(gè)險(xiǎn)種一起配置上，才能更好地規(guī)避身故和傷殘風(fēng)險(xiǎn)。

看完各家保險(xiǎn)公司的理賠半年報(bào)，發(fā)現(xiàn)和譜藍(lán)的理賠半年報(bào)《譜藍(lán)2024理賠半年報(bào)｜協(xié)賠總金額3468.87萬(wàn)元！》所呈現(xiàn)出來(lái)的問(wèn)題大差不差——

• 重疾平均賠付額度低，要做高保額；

• 癌癥發(fā)病率最高，要重點(diǎn)關(guān)注癌癥保障；

• 醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)用率最高，至少要有一份醫(yī)療險(xiǎn)打底；

• 疾病身故概率高，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都得配置。

無(wú)論譜藍(lán)君平時(shí)跟大家科普多少理念，宣導(dǎo)監(jiān)管的安全性，都不如實(shí)打?qū)嵉睦碣r數(shù)據(jù)硬氣。

基本每半年、每年，各大保司放出理賠數(shù)據(jù)，譜藍(lán)君都會(huì)給大家整理一次，沒(méi)別的，就是希望大家一起來(lái)公正客觀地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)理賠沒(méi)你想的那么難，保險(xiǎn)并不是“這也不賠，那也不賠”；

所謂的“小公司”也并沒(méi)有不靠譜，反而有些理賠效率也很高。

這些理賠數(shù)據(jù)，能夠給我們以保障方案規(guī)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品篩選上的啟發(fā)。

希望朋友們看完以后，都能有更客觀、深層的思考。

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