大家平時都問譜藍君各種問題：網上買保險安不安全，這個保險公司靠不靠譜，那個產品有沒有坑……
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其實歸根到底，大家都是在擔心一個問題：理賠時會不會出問題？
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雖然譜藍君已經苦口婆心地，給大家科普過很多次國內保險理賠的可靠性，但大家還是不放心……
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進入新的一年后，去年的各項理賠數據都開始浮出水面了。
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各大保險公司陸續(xù)發(fā)布2024全年的理賠數據報告，其中包括理賠時效、獲賠率、各險種理賠情況等信息。
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譜藍君匯總了66家保險公司的理賠數據，和大家一起分析分析，看看哪家保險公司理賠最容易，哪家理賠最難，理賠數據里又有哪些門道！
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主要內容如下：
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以上理賠數據都是各大保險公司在自家公眾號上公開發(fā)布的。
每家保險公司的披露習慣不同，因此個別公司的數據不全，但先不管明細，能選擇公開的，都值得我們給它們點個贊！
雖然這只是國內部分保險公司的數據，但也能在一定程度上反映國內保險行業(yè)的真實狀況。
下面咱們來看看這些數據都透露出了哪些信息。????
從各大保險公司的賠付總額來看，賠得最多的是中國人壽（603.9億元），其次是太平人壽（生存金420億元）和平安人壽（419.4億元）。
名列前茅的都是咱們熟悉的老牌公司，這主要是因為這些保險公司成立時間長，業(yè)務量大，賣出去的保單多，自然理賠規(guī)模也大。
此外，各家保險公司的主打產品類型不同，比如重疾和壽險的賠付金額，一般會比醫(yī)療險和意外險高，因此賠付金額有差距也正常，這個數據大家看看就行。
真正影響消費者個人能否順利獲賠的，還得看下面這兩個數據：獲賠率、理賠時效，這兩個數據關系到我們能不能成功獲賠、賠款多久能到手。
買保險，最關心的就是保險能不能發(fā)揮它的價值，一旦出險應得的理賠金能不能拿到，所以獲賠率至關重要。
從上面整理的數據可以看出，整體獲賠率在96%-100%區(qū)間，平均值高達98.98%！
也就是說，凡是報案申請理賠的，將近99%都能夠獲賠！所以說，保險真的不難賠。
只要投保時如實告知健康狀況，出險時達到賠付條件，就能順利拿到賠款；畢竟口碑對保險公司來說是非常重要的，只要符合條件就一定會賠給你。
作為消費者，我們在投保時做好健告，了解清楚保障內容和免責條款，就能大大降低理賠糾紛的概率了。
《保險法》第二十三條規(guī)定，保險公司的理賠速度需遵守以下要求：
在保險公司收到理賠申請后，必須及時做出核定，情況復雜的，最晚也得在30天內給出核定；核定后，符合保險責任的，必須在10天內履行賠付的義務。
對于不屬于保險責任的，在核定之日起3日內向被保險人或受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。
從數據中看到，各大保險公司的理賠時效基本都在2天內。
平均申請支付時效最快的是中宏人壽，只需0.19天就完成了賠付；最久的是昆侖健康，但即便是最慢的，也只花了3.43天，遠超《保險法》規(guī)定。
如果是小額理賠，速度會更快，比如合眾人壽和東吳人壽的小額平均申請支付時效僅0.05天，即申請后1.2小時理賠金就到賬了。
這主要得益于保險行業(yè)的“數字化”，現在很多保險公司都支持“線上自助理賠”。
即便在異地，只要動動手指，在保險公司的公眾號、官網或APP上報案，再拍照上傳理賠資料，線上就可以完成理賠全流程，非常方便。
（百年人壽理賠年報截圖）
無論是從獲賠率、還是理賠時效來看，保險公司之間的差距并不大，所以說到底，理賠難不難、快不快，其實跟保險公司大小沒多大關系。
只要做到投保如實告知，出險及時提交資料，一般都是可以順順利利理賠的~
除了籠統(tǒng)的理賠大數據外，保險公司還發(fā)布了理賠的具體情況，比如哪個險種理賠率高、哪些疾病發(fā)生率高、哪個年齡段發(fā)病率高等，對大家如何買保險具有一定的參考價值。
譜藍君翻遍了各大保險公司的理賠報告，提取了一些重要的數據來做分析，看看我們買保險時要重點注意哪些地方：
大多數人在為家庭成員配置保險時，都會優(yōu)先考慮老人和小孩。
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老人和小孩是家庭中的“弱勢群體”，小孩尚在成長發(fā)育，抵抗力差，老人身體機能衰退，少不了小病小痛。
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所以大家普遍認為，這兩個群體是最需要保險保障的。
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但根據保險公司的理賠數據來看，重疾高發(fā)年齡段出現在41-60歲。
現在生活節(jié)奏快，很多人都作息不規(guī)律，飲食習慣不好，又缺乏運動，身體素質直線下滑，抵抗力可能還沒有老年人好。
而41-60歲正是人生的黃金期，上有老下有小，一旦倒下了，對家庭來說可是致命的打擊，因此這個年齡段的群體才更需要全面充足的保障。
但買保險是有健康和年齡要求的，健康不達標，又或者超出承保年齡，那就很難得到保障了。
所以譜藍君建議大家，盡早買保險，畢竟風險不等人，早買早有保障，費率也更便宜。
大家都知道，生一場大病要花的可不是一筆小錢。衛(wèi)生局數據顯示，治療一場重大疾病的平均費用是50萬。
但譜藍君匯總理賠數據發(fā)現，各大保險公司的重疾險件均賠付額度僅20萬左右！
在50萬的重疾治療平均費用面前，20萬的賠付金額如杯水車薪，連治療費都覆蓋不了……
而且隨著醫(yī)療水平的提高，重疾生存率也在不斷提升，越來越多重疾可以得到治愈或有效控制。
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要知道，重疾險不單單只用于負擔治療費用，更重要的是維持后續(xù)的護理費、康復費、營養(yǎng)費以及誤工費等非治療支出，提高生活質量。
如預算有限，可以縮短保障期，確保保額在需要錢治病的時候是足夠用的；待手頭寬松了，再加保，延長保障期。
理賠報告顯示，癌癥是重疾賠付的首要原因。
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癌癥分很多病種，由于男女性身體結構差異，因此男女性的高發(fā)病種也有區(qū)別：
針對如此高發(fā)且根治可能性小的癌癥，建議大家在買保險時做好癌癥保障。
最好附加上癌癥多次賠/癌癥津貼，這樣一來，無論是持續(xù)、復發(fā)、轉移還是新發(fā)，都可以得到額外的保障。
除了癌癥，緊隨其后的第二大高發(fā)重疾是心腦血管疾病。
急性心肌梗塞、嚴重冠心病、腦中風等等疾病，一般事發(fā)突然，容易造成癱瘓，死亡率也相對較高。
所以也建議大家，有家族病史或平時壓力大、工作加班多的朋友，最好也加上額外的心腦血管保障。
此外，還有部分保險公司披露了輕癥的理賠情況：
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（太平洋人壽理賠年報截圖）
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（中英人壽理賠年報截圖）
原位癌、惡性腫瘤-輕度、輕微腦中風、較輕急性心肌梗死、冠狀動脈介入手術等是高發(fā)輕癥，也對應了高發(fā)重疾。
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輕癥是重疾的較早/較輕表現，越早發(fā)現，治療費越低，治愈率越高，可以極大降低其發(fā)展為重疾的概率。
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因此輕癥保障也不可忽視，可以為盡早發(fā)現、治療輕癥提供經濟支持。
各家保險公司的賠付案件類型中，最多的是醫(yī)療險。
（北大方正）
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（農銀人壽）
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（富德生命人壽）
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（復星保德信人壽）
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（大都會人壽）
根據保險公司披露的醫(yī)療險出險情況，不同年齡階段面臨的醫(yī)療風險不同。
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未成年階段主要以呼吸道感染、意外受傷等為主；隨著年齡增長，中老年階段心腦血管疾病、惡性腫瘤等慢性病風險逐漸增加。
（富德生命人壽理賠年報截圖）
（東吳人壽理賠年報截圖）
比起重疾險，醫(yī)療險的賠付門檻更低，只要是住院期間發(fā)生的治療費用，不限疾病，都可以報銷。
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上百萬的保額，一年只需要幾百上千來塊，便宜還實用，性價比杠杠的；如果手頭緊張，暫時還無法配置重疾險，也一定要先把醫(yī)療險配置好，作醫(yī)保的補充。
男性身故風險高于女性，這也是男性壽險費率比女性貴的原因所在。
疾病身故風險高于意外，八九成以上都是疾病身故，意外身故只占了一兩成。
意外險和定壽都可以對身故提供保障，但不同的是，意外險只能賠付意外身故，而定壽既能賠意外身故、也能賠疾病身故。
但這并不是說，定壽就能取代意外險了。因為意外險還有一項特有的傷殘保障，這是定壽不能提供的保障，所以意外險也是有其配置意義的。
（財信人壽理賠年報截圖）
無論是家庭哪位成員，身故或傷殘對家庭帶來的經濟打擊都是沉重的，尤其是家庭支柱。
所以建議大家要把這兩個險種都配上，每年的保費也不高，一般幾百塊就能買到幾十萬的保額了。
無論平時跟大家科普多少理念，宣導監(jiān)管的安全性，都不如實打實的理賠數據硬氣。
每年保險公司的理賠年報，都能給不少保險小白打一劑強心針。
“互聯網+”時代，譜藍作為互聯網保險的先驅，對消費者最關心的理賠問題也下足了工夫，期待能給每一個信賴我們的用戶提供最貼心的服務。
保險理賠沒你想的那么難，保險并不是“這也不賠，那也不賠”的；
所謂的“小公司”也并沒有不靠譜，反而有些理賠效率也很高。
一些具體理賠數據，都能給我們以保障方案規(guī)劃、保險產品篩選上的啟發(fā)。
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