大家平時(shí)都問(wèn)譜藍(lán)君各種問(wèn)題：網(wǎng)上買保險(xiǎn)安不安全，這個(gè)保險(xiǎn)公司靠不靠譜，那個(gè)產(chǎn)品有沒(méi)有坑……
?
其實(shí)歸根到底，大家都是在擔(dān)心一個(gè)問(wèn)題：理賠時(shí)會(huì)不會(huì)出問(wèn)題？
?
雖然譜藍(lán)君已經(jīng)苦口婆心地，給大家科普過(guò)很多次國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)理賠的可靠性，但大家還是不放心……
?
進(jìn)入新的一年后，去年的各項(xiàng)理賠數(shù)據(jù)都開(kāi)始浮出水面了。
?
各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)發(fā)布2024全年的理賠數(shù)據(jù)報(bào)告，其中包括理賠時(shí)效、獲賠率、各險(xiǎn)種理賠情況等信息。
?
譜藍(lán)君匯總了66家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，和大家一起分析分析，看看哪家保險(xiǎn)公司理賠最容易，哪家理賠最難，理賠數(shù)據(jù)里又有哪些門道！
?
主要內(nèi)容如下：
?
先來(lái)圍觀一下各保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)匯總：
以上理賠數(shù)據(jù)都是各大保險(xiǎn)公司在自家公眾號(hào)上公開(kāi)發(fā)布的。
每家保險(xiǎn)公司的披露習(xí)慣不同，因此個(gè)別公司的數(shù)據(jù)不全，但先不管明細(xì)，能選擇公開(kāi)的，都值得我們給它們點(diǎn)個(gè)贊！
雖然這只是國(guó)內(nèi)部分保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)，但也能在一定程度上反映國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的真實(shí)狀況。
下面咱們來(lái)看看這些數(shù)據(jù)都透露出了哪些信息。????
從各大保險(xiǎn)公司的賠付總額來(lái)看，賠得最多的是中國(guó)人壽（603.9億元），其次是太平人壽（生存金420億元）和平安人壽（419.4億元）。
名列前茅的都是咱們熟悉的老牌公司，這主要是因?yàn)檫@些保險(xiǎn)公司成立時(shí)間長(zhǎng)，業(yè)務(wù)量大，賣出去的保單多，自然理賠規(guī)模也大。
此外，各家保險(xiǎn)公司的主打產(chǎn)品類型不同，比如重疾和壽險(xiǎn)的賠付金額，一般會(huì)比醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)高，因此賠付金額有差距也正常，這個(gè)數(shù)據(jù)大家看看就行。
真正影響消費(fèi)者個(gè)人能否順利獲賠的，還得看下面這兩個(gè)數(shù)據(jù)：獲賠率、理賠時(shí)效，這兩個(gè)數(shù)據(jù)關(guān)系到我們能不能成功獲賠、賠款多久能到手。
買保險(xiǎn)，最關(guān)心的就是保險(xiǎn)能不能發(fā)揮它的價(jià)值，一旦出險(xiǎn)應(yīng)得的理賠金能不能拿到，所以獲賠率至關(guān)重要。
從上面整理的數(shù)據(jù)可以看出，整體獲賠率在96%-100%區(qū)間，平均值高達(dá)98.98%！
也就是說(shuō)，凡是報(bào)案申請(qǐng)理賠的，將近99%都能夠獲賠！所以說(shuō)，保險(xiǎn)真的不難賠。
只要投保時(shí)如實(shí)告知健康狀況，出險(xiǎn)時(shí)達(dá)到賠付條件，就能順利拿到賠款；畢竟口碑對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是非常重要的，只要符合條件就一定會(huì)賠給你。
作為消費(fèi)者，我們?cè)谕侗r(shí)做好健告，了解清楚保障內(nèi)容和免責(zé)條款，就能大大降低理賠糾紛的概率了。
《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的理賠速度需遵守以下要求：
在保險(xiǎn)公司收到理賠申請(qǐng)后，必須及時(shí)做出核定，情況復(fù)雜的，最晚也得在30天內(nèi)給出核定；核定后，符合保險(xiǎn)責(zé)任的，必須在10天內(nèi)履行賠付的義務(wù)。
對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。
從數(shù)據(jù)中看到，各大保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)效基本都在2天內(nèi)。
平均申請(qǐng)支付時(shí)效最快的是中宏人壽，只需0.19天就完成了賠付；最久的是昆侖健康，但即便是最慢的，也只花了3.43天，遠(yuǎn)超《保險(xiǎn)法》規(guī)定。
如果是小額理賠，速度會(huì)更快，比如合眾人壽和東吳人壽的小額平均申請(qǐng)支付時(shí)效僅0.05天，即申請(qǐng)后1.2小時(shí)理賠金就到賬了。
這主要得益于保險(xiǎn)行業(yè)的“數(shù)字化”，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都支持“線上自助理賠”。
即便在異地，只要?jiǎng)觿?dòng)手指，在保險(xiǎn)公司的公眾號(hào)、官網(wǎng)或APP上報(bào)案，再拍照上傳理賠資料，線上就可以完成理賠全流程，非常方便。
（百年人壽理賠年報(bào)截圖）
無(wú)論是從獲賠率、還是理賠時(shí)效來(lái)看，保險(xiǎn)公司之間的差距并不大，所以說(shuō)到底，理賠難不難、快不快，其實(shí)跟保險(xiǎn)公司大小沒(méi)多大關(guān)系。
只要做到投保如實(shí)告知，出險(xiǎn)及時(shí)提交資料，一般都是可以順順利利理賠的~
除了籠統(tǒng)的理賠大數(shù)據(jù)外，保險(xiǎn)公司還發(fā)布了理賠的具體情況，比如哪個(gè)險(xiǎn)種理賠率高、哪些疾病發(fā)生率高、哪個(gè)年齡段發(fā)病率高等，對(duì)大家如何買保險(xiǎn)具有一定的參考價(jià)值。
譜藍(lán)君翻遍了各大保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告，提取了一些重要的數(shù)據(jù)來(lái)做分析，看看我們買保險(xiǎn)時(shí)要重點(diǎn)注意哪些地方：
大多數(shù)人在為家庭成員配置保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)優(yōu)先考慮老人和小孩。
?
老人和小孩是家庭中的“弱勢(shì)群體”，小孩尚在成長(zhǎng)發(fā)育，抵抗力差，老人身體機(jī)能衰退，少不了小病小痛。
?
所以大家普遍認(rèn)為，這兩個(gè)群體是最需要保險(xiǎn)保障的。
?
但根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，重疾高發(fā)年齡段出現(xiàn)在41-60歲。
現(xiàn)在生活節(jié)奏快，很多人都作息不規(guī)律，飲食習(xí)慣不好，又缺乏運(yùn)動(dòng)，身體素質(zhì)直線下滑，抵抗力可能還沒(méi)有老年人好。
而41-60歲正是人生的黃金期，上有老下有小，一旦倒下了，對(duì)家庭來(lái)說(shuō)可是致命的打擊，因此這個(gè)年齡段的群體才更需要全面充足的保障。
但買保險(xiǎn)是有健康和年齡要求的，健康不達(dá)標(biāo)，又或者超出承保年齡，那就很難得到保障了。
所以譜藍(lán)君建議大家，盡早買保險(xiǎn)，畢竟風(fēng)險(xiǎn)不等人，早買早有保障，費(fèi)率也更便宜。
大家都知道，生一場(chǎng)大病要花的可不是一筆小錢。衛(wèi)生局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，治療一場(chǎng)重大疾病的平均費(fèi)用是50萬(wàn)。
但譜藍(lán)君匯總理賠數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，各大保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)件均賠付額度僅20萬(wàn)左右！
在50萬(wàn)的重疾治療平均費(fèi)用面前，20萬(wàn)的賠付金額如杯水車薪，連治療費(fèi)都覆蓋不了……
而且隨著醫(yī)療水平的提高，重疾生存率也在不斷提升，越來(lái)越多重疾可以得到治愈或有效控制。
?
要知道，重疾險(xiǎn)不單單只用于負(fù)擔(dān)治療費(fèi)用，更重要的是維持后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)以及誤工費(fèi)等非治療支出，提高生活質(zhì)量。
所以大家在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，保額一定要充足！
如預(yù)算有限，可以縮短保障期，確保保額在需要錢治病的時(shí)候是足夠用的；待手頭寬松了，再加保，延長(zhǎng)保障期。
3、重點(diǎn)關(guān)注癌癥、心腦血管疾病保障
理賠報(bào)告顯示，癌癥是重疾賠付的首要原因。
?
癌癥分很多病種，由于男女性身體結(jié)構(gòu)差異，因此男女性的高發(fā)病種也有區(qū)別：
針對(duì)如此高發(fā)且根治可能性小的癌癥，建議大家在買保險(xiǎn)時(shí)做好癌癥保障。
最好附加上癌癥多次賠/癌癥津貼，這樣一來(lái)，無(wú)論是持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是新發(fā)，都可以得到額外的保障。
除了癌癥，緊隨其后的第二大高發(fā)重疾是心腦血管疾病。
急性心肌梗塞、嚴(yán)重冠心病、腦中風(fēng)等等疾病，一般事發(fā)突然，容易造成癱瘓，死亡率也相對(duì)較高。
所以也建議大家，有家族病史或平時(shí)壓力大、工作加班多的朋友，最好也加上額外的心腦血管保障。
此外，還有部分保險(xiǎn)公司披露了輕癥的理賠情況：
?
（太平洋人壽理賠年報(bào)截圖）
?
（中英人壽理賠年報(bào)截圖）
原位癌、惡性腫瘤-輕度、輕微腦中風(fēng)、較輕急性心肌梗死、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)等是高發(fā)輕癥，也對(duì)應(yīng)了高發(fā)重疾。
?
輕癥是重疾的較早/較輕表現(xiàn)，越早發(fā)現(xiàn)，治療費(fèi)越低，治愈率越高，可以極大降低其發(fā)展為重疾的概率。
?
因此輕癥保障也不可忽視，可以為盡早發(fā)現(xiàn)、治療輕癥提供經(jīng)濟(jì)支持。
各家保險(xiǎn)公司的賠付案件類型中，最多的是醫(yī)療險(xiǎn)。
（北大方正）
?
（農(nóng)銀人壽）
?
（富德生命人壽）
?
（復(fù)星保德信人壽）
?
（大都會(huì)人壽）
根據(jù)保險(xiǎn)公司披露的醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)情況，不同年齡階段面臨的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)不同。
?
未成年階段主要以呼吸道感染、意外受傷等為主；隨著年齡增長(zhǎng)，中老年階段心腦血管疾病、惡性腫瘤等慢性病風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加。
（富德生命人壽理賠年報(bào)截圖）
（東吳人壽理賠年報(bào)截圖）
比起重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)的賠付門檻更低，只要是住院期間發(fā)生的治療費(fèi)用，不限疾病，都可以報(bào)銷。
?
上百萬(wàn)的保額，一年只需要幾百上千來(lái)塊，便宜還實(shí)用，性價(jià)比杠杠的；如果手頭緊張，暫時(shí)還無(wú)法配置重疾險(xiǎn)，也一定要先把醫(yī)療險(xiǎn)配置好，作醫(yī)保的補(bǔ)充。
保險(xiǎn)公司的身故理賠數(shù)據(jù)顯示，
男性身故風(fēng)險(xiǎn)高于女性，這也是男性壽險(xiǎn)費(fèi)率比女性貴的原因所在。
疾病身故風(fēng)險(xiǎn)高于意外，八九成以上都是疾病身故，意外身故只占了一兩成。
意外險(xiǎn)和定壽都可以對(duì)身故提供保障，但不同的是，意外險(xiǎn)只能賠付意外身故，而定壽既能賠意外身故、也能賠疾病身故。
但這并不是說(shuō)，定壽就能取代意外險(xiǎn)了。因?yàn)?/span>意外險(xiǎn)還有一項(xiàng)特有的傷殘保障，這是定壽不能提供的保障，所以意外險(xiǎn)也是有其配置意義的。
（財(cái)信人壽理賠年報(bào)截圖）
無(wú)論是家庭哪位成員，身故或傷殘對(duì)家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)打擊都是沉重的，尤其是家庭支柱。
所以建議大家要把這兩個(gè)險(xiǎn)種都配上，每年的保費(fèi)也不高，一般幾百塊就能買到幾十萬(wàn)的保額了。
無(wú)論平時(shí)跟大家科普多少理念，宣導(dǎo)監(jiān)管的安全性，都不如實(shí)打?qū)嵉睦碣r數(shù)據(jù)硬氣。
每年保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，都能給不少保險(xiǎn)小白打一劑強(qiáng)心針。
“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，譜藍(lán)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的先驅(qū)，對(duì)消費(fèi)者最關(guān)心的理賠問(wèn)題也下足了工夫，期待能給每一個(gè)信賴我們的用戶提供最貼心的服務(wù)。
保險(xiǎn)理賠沒(méi)你想的那么難，保險(xiǎn)并不是“這也不賠，那也不賠”的；
所謂的“小公司”也并沒(méi)有不靠譜，反而有些理賠效率也很高。
一些具體理賠數(shù)據(jù)，都能給我們以保障方案規(guī)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品篩選上的啟發(fā)。
原創(chuàng)文章，作者：譜藍(lán)保-敏敏，如若轉(zhuǎn)載，請(qǐng)注明出處：http://www.meijia.ac.cn/bxzs/lpal/204453.html
