大家平時(shí)都問(wèn)譜藍(lán)君各種問(wèn)題，什么網(wǎng)上買保險(xiǎn)安不安全，這個(gè)保險(xiǎn)公司靠不靠譜，那個(gè)產(chǎn)品有沒(méi)有坑……

其實(shí)歸根到底，大家都是在擔(dān)心一個(gè)問(wèn)題：理賠時(shí)會(huì)不會(huì)出問(wèn)題？

雖然譜藍(lán)君已經(jīng)苦口婆心地，給大家科普過(guò)很多次國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)理賠的可靠性，但大家還是不放心……

進(jìn)入新的一年后，去年的各項(xiàng)理賠數(shù)據(jù)都開(kāi)始浮出水面了。

各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)公布2022年全年的理賠數(shù)據(jù)報(bào)告，其中包括理賠時(shí)效、獲賠率、各險(xiǎn)種理賠數(shù)據(jù)等等信息。

譜藍(lán)君匯總了50多家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，和大家一起分析分析，看看哪家保險(xiǎn)公司理賠最容易，哪家理賠最難，理賠數(shù)據(jù)里又有哪些門道！

主要內(nèi)容如下：

• 理賠數(shù)據(jù)總覽
• 理賠數(shù)據(jù)細(xì)則
• 對(duì)保障配置有什么啟發(fā)？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

以上理賠數(shù)據(jù)都是各大保險(xiǎn)公司在自家公眾號(hào)上公開(kāi)發(fā)布的。

每家保險(xiǎn)公司的披露習(xí)慣不同，因此個(gè)別公司的數(shù)據(jù)不全，但先不管明細(xì)，能選擇公開(kāi)的，都值得我們給它們點(diǎn)個(gè)贊~?

雖然這只是國(guó)內(nèi)部分保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)，但也能在一定程度上反映國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的真實(shí)狀況。

下面咱們來(lái)看看這些數(shù)據(jù)都透露出了哪些信息。

1、誰(shuí)賠得最多？

?從各大保險(xiǎn)公司的賠付總額來(lái)看，賠得最多的是中國(guó)人壽（515億元），其次是平安人壽（398億元）和人保健康（202億元）。

名列前茅的基本都是咱們熟悉的老牌公司，主要是因?yàn)檫@些保險(xiǎn)公司成立時(shí)間長(zhǎng)，業(yè)務(wù)量大，自然理賠規(guī)模也大。

此外，各家保險(xiǎn)公司的主打產(chǎn)品類型不同，比如重疾和壽險(xiǎn)的賠付金額，一般會(huì)比醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)高，因此賠付金額有差距也正常，這個(gè)數(shù)據(jù)我們看看就行。

真正影響消費(fèi)者個(gè)人能否順利獲賠的，還得看下面這兩個(gè)數(shù)據(jù)：獲賠率、理賠時(shí)效。

2、誰(shuí)的獲賠率更高？

?我們買保險(xiǎn)，最重要的就是，這錢花得值不值得，保險(xiǎn)能不能發(fā)揮它的價(jià)值，一旦出險(xiǎn)，應(yīng)得的理賠金能不能拿到，所以獲賠率至關(guān)重要。

?主動(dòng)公開(kāi)理賠報(bào)告的保險(xiǎn)公司里，理賠率基本上都在97%以上，平均下來(lái)達(dá)到98.93%。

這就意味著，凡是報(bào)案申請(qǐng)理賠的，98%以上的概率能夠獲賠！可見(jiàn)，保險(xiǎn)真的不難賠。

通常只要投保時(shí)如實(shí)告知健康狀況，出險(xiǎn)時(shí)達(dá)到賠付條件，就能順利拿到賠款；畢竟口碑對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是非常重要的，只要符合條件就一定會(huì)賠給你。

作為消費(fèi)者，我們?cè)谕侗r(shí)做好健告，了解清楚保障內(nèi)容和免責(zé)條款，就能大大降低理賠糾紛的概率了。?

3、誰(shuí)賠得更快？?

《保險(xiǎn)法》中，保險(xiǎn)公司的理賠速度需要遵守以下要求：

?

在保險(xiǎn)公司收到理賠申請(qǐng)后，必須及時(shí)做出核定，情況復(fù)雜的，最晚也得在30天內(nèi)給出核定；核定后，符合保險(xiǎn)責(zé)任的，必須在10天內(nèi)履行賠付的義務(wù)。

對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。

從已公布的理賠數(shù)據(jù)中看到，平均申請(qǐng)支付時(shí)效最快的是百年人壽0.33天，即使是最長(zhǎng)的也只是渤海人壽3.62天，均遠(yuǎn)超過(guò)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。

如果是小額理賠，速度會(huì)更快，比如合眾人壽平均申請(qǐng)支付時(shí)效僅0.05天，即1.4小時(shí)理賠金就到賬了。

?在出險(xiǎn)時(shí)，只要我們積極配合保險(xiǎn)公司的工作，及時(shí)提交資料，就能更快得獲得賠款。

?無(wú)論是從獲賠率、還是理賠時(shí)效來(lái)看，保險(xiǎn)公司之間的差距并不大，所以說(shuō)到底，理賠難不難、快不快，其實(shí)也跟保險(xiǎn)公司沒(méi)多大關(guān)系。

只要做到投保如實(shí)告知，出險(xiǎn)及時(shí)交資料，那么一般都是可以順順利利理賠的。

除了籠統(tǒng)的理賠大數(shù)據(jù)外，保險(xiǎn)公司還發(fā)布了理賠的具體情況，比如哪個(gè)險(xiǎn)種理賠率高、哪些疾病發(fā)生率高、哪個(gè)年齡段發(fā)病率高等等，對(duì)大家如何買保險(xiǎn)具有一定的參考價(jià)值。

譜藍(lán)君翻遍了各大保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告，提取了一些重要的數(shù)據(jù)來(lái)做分析，看看我們買保險(xiǎn)時(shí)要重點(diǎn)注意哪些地方：

1、保險(xiǎn)要趁早配置

一般來(lái)說(shuō)，小孩子和老年人的抵抗力最差，自我保護(hù)能力較弱，因此大多數(shù)人都會(huì)認(rèn)為，這兩個(gè)群體才是最需要健康險(xiǎn)保障的。

但絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，重疾高發(fā)年齡段出現(xiàn)在41-60歲。

當(dāng)代人生活壓力大，作息不規(guī)律，睡眠質(zhì)量下降，缺乏運(yùn)動(dòng)，身體素質(zhì)直線下滑，抵抗力可能還沒(méi)有老年人好。

而41-60歲正是人生的黃金期，上有老下有小，一旦倒下了，對(duì)家庭來(lái)說(shuō)可是致命的打擊，因此這個(gè)年齡段的群體才更需要全面充足的保障。

但買保險(xiǎn)是有健康和年齡要求的，健康不達(dá)標(biāo)，又或者超出承保年齡，那就很難得到保障了。 所以譜藍(lán)君建議大家，盡早買保險(xiǎn)，畢竟風(fēng)險(xiǎn)不等人，早買早有保障，費(fèi)率也更便宜。

2、保額一定要足夠

大家都知道，生一場(chǎng)大病要花的可不是一筆小錢；衛(wèi)生局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，治療一場(chǎng)重大疾病的平均費(fèi)用是50萬(wàn)。而且治療期間和后期康復(fù)都會(huì)產(chǎn)生不小的誤工費(fèi)；

但譜藍(lán)君匯總理賠數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，各大保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)平均賠付額度僅為18萬(wàn)左右！

在50萬(wàn)的重疾治療平均費(fèi)用面前，18萬(wàn)的賠付金額顯得非常渺小。

?所以大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候，保額一定要充足，預(yù)算有限的話可以縮短保障期，確保在需要錢治病的時(shí)候是足夠用的。

3、重疾險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注癌癥、心腦血管疾病保障

毫不意外，癌癥依然是頭號(hào)殺手，平均發(fā)病率超過(guò)70%。

在癌癥中，由于男女性身體結(jié)構(gòu)存在很大差異，因此男女性高發(fā)的病種也有區(qū)別：

男性高發(fā)癌癥：甲狀腺癌、肺癌、腸癌、肝癌等

女性高發(fā)癌癥：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等

（點(diǎn)擊查看高清大圖）

針對(duì)如此高發(fā)且根治可能性小的癌癥，建議大家在買保險(xiǎn)時(shí)做好癌癥保障。

最好附加上癌癥多次賠/癌癥津貼，這樣一來(lái)，無(wú)論是持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是新發(fā)，都可以得到額外的保障。

除了癌癥，緊隨其后的第二大高發(fā)重疾是心腦血管疾病，同樣位居重疾理賠前列。

心臟病、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)等等，這些疾病一般事發(fā)突然，沒(méi)有預(yù)兆，容易造成癱瘓，死亡率也相對(duì)較高。

譜藍(lán)君也建議大家，有家族病史或平時(shí)壓力大、工作加班多的朋友，最好也加上額外的心腦血管保障。

4、重視醫(yī)療險(xiǎn)配置

各家保險(xiǎn)公司的賠付案件類型中，分布最多的就是醫(yī)療險(xiǎn)了。

有些保險(xiǎn)公司還披露了醫(yī)療險(xiǎn)的出險(xiǎn)疾病，不同年齡階段，患病風(fēng)險(xiǎn)不同。

未成年階段集中在呼吸道感染、發(fā)熱等；隨著年齡增長(zhǎng)，高血壓、關(guān)節(jié)痛、糖尿病等慢性病風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加；到了中老年階段，高發(fā)心臟病、腦梗死等疾病。

（泰康養(yǎng)老理賠年報(bào)截圖）

比起重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)的賠付門檻更低，只要是住院期間發(fā)生的治療費(fèi)用，不限疾病，都可以報(bào)銷。

上百萬(wàn)的保額，一年只需要幾百上千來(lái)塊，便宜還實(shí)用，性價(jià)比杠杠的；如果手頭緊張，暫時(shí)還無(wú)法配置重疾險(xiǎn)，也一定要先把醫(yī)療險(xiǎn)配置好，作醫(yī)保的補(bǔ)充。

5、定壽和意外險(xiǎn)都是剛需?

保險(xiǎn)公司的身故理賠數(shù)據(jù)顯示，男性身故風(fēng)險(xiǎn)高于女性，疾病身故風(fēng)險(xiǎn)高于意外。

意外險(xiǎn)和定壽都可以對(duì)身故提供保障，但不同的是，意外險(xiǎn)只能賠付意外身故，而定壽既能賠意外身故、也能賠疾病身故。

?但這并不是說(shuō)，定壽就能取代意外險(xiǎn)了。因?yàn)?strong>意外險(xiǎn)還有一項(xiàng)特有的保障，即傷殘賠付，這是定壽不能提供的保障，所以意外險(xiǎn)也是有其配置意義的。?

無(wú)論是家庭哪位成員，身故或傷殘對(duì)家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)打擊都是沉重的，尤其是家庭支柱。

?所以建議大家至少要把這兩個(gè)險(xiǎn)種都配上，每年的保費(fèi)也不高，一般幾百塊就能買到幾十萬(wàn)的保額了。

6、在線理賠應(yīng)用愈加廣泛

?互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近幾年作為新生產(chǎn)業(yè)的崛起，也以強(qiáng)大的生命力逐漸獲得市場(chǎng)的認(rèn)可。

?除了線上投保，線上理賠也是另一個(gè)具體的利好表現(xiàn)，可以極大縮短案件處理流程，理賠時(shí)效最高可以提升一半，全面提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

現(xiàn)在是以互聯(lián)網(wǎng)原住民為主流市場(chǎng)，為鞏固這個(gè)客戶群體，大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)啟線上官方平臺(tái)，比如官方微信服務(wù)號(hào)或APP，提供在線報(bào)案、線上理賠、線上查詢等服務(wù)。

甚至不少保險(xiǎn)公司已經(jīng)跟微信、支付寶達(dá)成合作，通過(guò)這兩個(gè)渠道實(shí)現(xiàn)即時(shí)收付款。

看完各家保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，發(fā)現(xiàn)和譜藍(lán)今年的理賠年??《譜藍(lán)2022年理賠年報(bào)｜協(xié)賠總金額3731.26萬(wàn)元！》如出一轍。

無(wú)論譜藍(lán)君平時(shí)跟大家科普多少理念，宣導(dǎo)監(jiān)管的安全性，都不如實(shí)打?qū)嵉睦碣r數(shù)據(jù)硬氣。?每年保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，都能給不少保險(xiǎn)小白打一劑強(qiáng)心針。

?“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，譜藍(lán)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的先驅(qū)，對(duì)消費(fèi)者最關(guān)心的理賠問(wèn)題也下足了工夫，期待能給每一個(gè)信賴我們的用戶提供最貼心的服務(wù)。

?保險(xiǎn)理賠沒(méi)你想的那么難，保險(xiǎn)并不是“這也不賠，那也不賠”的；?所謂的“小公司”也并沒(méi)有不靠譜，反而有些理賠效率也很高。?

一些具體理賠數(shù)據(jù)，都能給我們以保障方案規(guī)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品篩選上的啟發(fā)。?希望朋友們看完以后，都能有更客觀、深層的思考。

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