這周二，一位朋友跟我說，感謝我推薦的寬基指數(shù)基金定投。
去年我寫文章時(shí)提到普通投資者如果想買基金的話，可以考慮寬基指數(shù)基金定投，同時(shí)也介紹了幾個(gè)中美市場具有代表性的寬基指數(shù)。
他就從中選了一個(gè)，去年在自己生日那天設(shè)置了每個(gè)月扣款1000元的定投，想著如果今年行情好的話，可以在生日取出來度個(gè)假，給未來的自己一份禮物。
到他這周二過生日，正好定投一周年。他打開賬戶一看，已有的基金份額價(jià)值一萬四千多塊。不算很多，但對于一位幾乎月光的人來說，還是很不錯(cuò)的。
而且每月定投扣掉一千塊，他的生活和沒定投之前也沒啥差別。
一萬四千多塊，用作國內(nèi)游的預(yù)算還是很充裕的，但這位仁兄看到這一年的收益差不多有17%，就舍不得拿出去花了。
掙扎一番后，他決定旅行的錢額外攢，這筆定投不停，因?yàn)橥蝗缓芟肟纯醋约喝畾q、四十歲甚至更久之后，這個(gè)賬戶里會有多少錢。
聽了他的這個(gè)想法之后，有才君也突然很好奇，1000塊定投究竟能干成啥事，算了一筆賬之后，被這筆“巨款”嚇到了。
- 1000塊的力量超乎你想象
- 早十年，晚十年，差別很大
- 定投1000元背后的三條投資建議
- 譜藍(lán)君總結(jié)
那位朋友是25歲開始定投的，作為一名90后，如果他沒有提前實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，65歲退休的命運(yùn)怕是沒跑了。
像他一樣25歲開始定投的年輕人，如果堅(jiān)持到65歲退休，也就是定投40年，會有多少錢呢？
這里我們需要假設(shè)一下定投的收益率，上文提到的這位朋友近一年的收益率是17%，但每年17%不太現(xiàn)實(shí)，長期來看，定投收益在8%-10%這個(gè)區(qū)間是比較容易達(dá)到的，我們就按8%來算吧。
譜藍(lán)君用復(fù)利計(jì)算器算出來的結(jié)果是351萬，其中本金是48萬，而收益超過303萬。
351萬可以說是一筆巨款了，而且在這些錢當(dāng)中，本金只是零頭，收益才是大頭。
當(dāng)然，40年這么長的時(shí)間跨度里，這351萬也會因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂徺I力下降。
現(xiàn)在這個(gè)朋友每月的生活費(fèi)大概需要5000元，按5%的通貨膨脹率來算，他65歲退休時(shí)每個(gè)月大概需要3.5萬元才能維持跟目前相當(dāng)?shù)纳钏剑?/p>
而這351萬，能讓他退休后即使毫無收入也能生活8.3年！
如果光用這筆錢，只夠用到73歲，但中間還會有養(yǎng)老金，如果養(yǎng)老金可以承擔(dān)生活費(fèi)的一半，這筆定投的錢就夠用到超過80歲了。
當(dāng)然，如果這期間有大病或者意外，就不經(jīng)花了，但是這些可以通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移掉。
總的來說，每個(gè)月定投1000元，對我們未來的退休生活還是能起到很大的幫助。
因?yàn)閺?fù)利和時(shí)間的作用，定投就像是在長長的斜坡上滾雪球，一開始只是一團(tuán)小小的雪球，一不小心就滾成了一個(gè)龐然大物。
定投時(shí)間長了，效果就十分驚人，所以宜早不宜遲。
剛剛我們算了一下，如果有個(gè)人，25歲開始每月定投1000元，年收益率8%，40年后他退休，會有351萬元。其中本金是48萬，而收益超過303萬。
如果他晚十年開始呢？同樣是每月定投1000元，年收益率8%，30年后他退休，僅有150萬。其中本金是36萬，收益是114萬。
其實(shí)兩個(gè)的本金相差不是很大，晚十年也就少投入了12萬本金，但總金額卻少了200萬。
如果晚十年開始，他差不多需要每個(gè)月投入2350元，才能夠追趕上十年前，自己每月僅定投1000元就可以獲得的總金額。
這樣一來，需要付出的本金是84.6萬，多了36.6萬。收益大約是270萬，少了33萬。
早十年，晚十年，差別很大。
如果保持一樣的投資力度，晚十年，只能達(dá)到不到原來一半的投資效果。
如果想要一樣的投資效果，晚十年，又需要雙倍的投入。
算了這一筆賬后，譜藍(lán)君再次思考了如何投資以及小白投資者容易陷入的投資誤區(qū)，并整理成這三條投資建議：
1、投資宜早不宜遲，但不要因?yàn)榭只哦つ?/strong>
剛剛譜藍(lán)君給大家演示了早十年定投和晚十年定投的差別，不止是定投，我們做其他投資也是一樣，越早開始，越早復(fù)利。
當(dāng)然，開始投資的前提是，你找到了適合你自己的資產(chǎn)。
比如上文提及的基金定投，如果你總是盯著基金的漲跌，過分在意短期波動，而非注重長期投資，其實(shí)做基金定投也不一定能獲得好的回報(bào)。這樣的投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力很弱，如果不進(jìn)行改變，可能只適合投資固定收益的產(chǎn)品。
種一棵樹最好的時(shí)間是十年前，其次是現(xiàn)在，投資亦如是。但不要為了早投資，而瞎投資。如果實(shí)在沒有方向，不妨先把投資熱情放到學(xué)習(xí)投資當(dāng)中。
2、投資不是富人的特權(quán)，也不必等到更有錢的時(shí)候再開始
我們理財(cái)師，總是會遇到形形色色的客戶，譜藍(lán)君遇到過不少這樣的客戶，他們覺得自己的資金量小，覺得投資也賺不到多少錢?；蛘呤堑却约菏诸^寬裕的時(shí)候再去投資，結(jié)果大部分時(shí)間都不寬裕。
其實(shí)大家看到那個(gè)1000元定投的例子時(shí)，就可以知道，投資根本不是一件資金門檻很高的事，有很多投資都是面向普通人開放的。比如，我們的享定投基金組合是500元起，門檻很低。
而長期堅(jiān)持，哪怕是一點(diǎn)小錢，也很有可能變成一筆巨款。小錢，也有打理的必要。
至于等待自己手頭寬裕的時(shí)候再投資，經(jīng)常就變成了一個(gè)無法兌現(xiàn)的承諾。盡管我們的收入可能會隨工作年限而增長，但收入增長總有天花板，而我們的花銷沒有天花板，賺多花多。
所以，月入幾千的人會哭窮，月入幾萬的人也會哭窮。
在經(jīng)濟(jì)狀況不那么好的時(shí)候，可以做小額投資。在手頭寬裕的時(shí)候，可以加大投資力度。
其實(shí)很多人在開始投資之后，雖然每個(gè)月可以花的錢少了，但因?yàn)橛辛丝刂啤⒄匣ㄤN的意識，不僅不影響生活水平，反倒讓生活更有質(zhì)量。
3、投資沒有一夜暴富
每月定投1000元，40年后，其實(shí)總共的本金也就48萬，居然有超過300萬的收益，這是非常驚人的。
可每年的收益率也就8%，這個(gè)收益肯定不低，但是想一夜暴富的人鐵定是看不上。
可經(jīng)過漫長歲月，8%的收益率卻可以創(chuàng)造驚人的收益。
而那些號稱可以實(shí)現(xiàn)一夜暴富的，基本上都是韭菜收割機(jī)，比如這幾天暴雷的資金盤——“動物世界”。號稱動動手指三天就能賺9%，勝過我們老老實(shí)實(shí)理財(cái)一年。
想賺這筆快錢的人，現(xiàn)在又開始了漫漫維權(quán)路。
咱還是老老實(shí)實(shí)賺“慢錢”，借助時(shí)間和復(fù)利的力量，來完成我們的目標(biāo)。
譜藍(lán)君覺得網(wǎng)上沖浪時(shí)間長了容易變悲觀，對未來充滿焦慮。
但焦慮不是解決之道，我們都只是微小的個(gè)人，或許終其一生也無法改變世界，但我們可以改善自己的生活。
雖說解決孩子教育問題、以后的養(yǎng)老問題，想想都是一個(gè)頭兩個(gè)大。但現(xiàn)在做出的微小改變，或許也能在未來幫上大忙。
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