導(dǎo)讀：
雇主責(zé)任險(xiǎn)類似于投保人、投保程序和費(fèi)率決定因素，那么雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別呢？雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是雙賠嗎？雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是雙賠嗎？雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是雙賠嗎？

對(duì)于許多企業(yè)來(lái)說(shuō)，為了轉(zhuǎn)移就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，他們通常為員工購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。許多單位購(gòu)買雇主責(zé)任保險(xiǎn)，一些單位購(gòu)買團(tuán)體意外險(xiǎn)，那雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？今天就來(lái)說(shuō)說(shuō)這個(gè)問(wèn)題。

一、雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別？

雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)差別很大。

意外險(xiǎn)是一種非常常見(jiàn)的商業(yè)險(xiǎn)。企業(yè)主和員工都可以為自己購(gòu)買。

企業(yè)主還可以為員工集體購(gòu)買團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，企業(yè)主本人為被保險(xiǎn)人，員工集體為被保險(xiǎn)人。在企業(yè)給予員工的福利中，許多企業(yè)將為員工投保的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)作為福利之一。

只有企業(yè)主才能投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是企業(yè)主本人。

當(dāng)員工在工作中因雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)承保范圍內(nèi)受傷時(shí)，員工可以要求保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)賠償，同時(shí)，企業(yè)主可以要求保險(xiǎn)公司賠償雇主責(zé)任保險(xiǎn)。這部分賠償用于支付企業(yè)對(duì)員工因工作造成的傷害賠償。賠償限額以雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同規(guī)定的限額為限。

1.投保人的范圍不同

雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保人是雇主。雇主為自身利益購(gòu)買雇主責(zé)任保險(xiǎn)；此外，政府或政府職能部門也愿意為該地區(qū)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的員工投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)，政府及其職能部門也是雇主責(zé)任保險(xiǎn)的投保人；員工不能為自己購(gòu)買雇主責(zé)任保險(xiǎn)，也不能成為雇主責(zé)任保險(xiǎn)的投保人。人身意外傷害保險(xiǎn)的投保人多種多樣。雇主可以為自己、員工或與他有關(guān)的第三人購(gòu)買。雇主是被保險(xiǎn)人；員工也可以為自己購(gòu)買，員工是被保險(xiǎn)人；當(dāng)然，與被保險(xiǎn)人有關(guān)的第三人也可以為被保險(xiǎn)人購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)。此時(shí)，與被保險(xiǎn)人有關(guān)的第三人是被保險(xiǎn)人。由于人身意外傷害保險(xiǎn)保單具有商品屬性，政府或政府部門一般被排除為本保險(xiǎn)的投保人。

2.被保險(xiǎn)人不同

人身意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中規(guī)定的具體人。雖然是同一單位、同一企業(yè)甚至同一艘船的人，但如果雇員的名稱不在保險(xiǎn)名單中，則該人不是被保險(xiǎn)人；雇主責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是雇主，盡管雇主在投保時(shí)向保險(xiǎn)人提交了與雇員簽訂的勞動(dòng)保險(xiǎn)合同或簽訂勞動(dòng)合同的全體雇員名單，確定的員工名單不是保險(xiǎn)項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人。

3.保險(xiǎn)受益人不同

被保險(xiǎn)人可以指定與他有利害關(guān)系的第三人為受益人。被保險(xiǎn)人未指定受益人的，被保險(xiǎn)人在事故中殘疾的，保險(xiǎn)金一般由被保險(xiǎn)人自行享受。被保險(xiǎn)人在事故中死亡的，被保險(xiǎn)人指定受益人的，指定人為保險(xiǎn)受益人；未指定受益人的，保險(xiǎn)金由法定繼承人繼承，法定繼承人為保險(xiǎn)受益人。雇主責(zé)任險(xiǎn)的受益人只能是雇主。如果雇主先于雇員死亡，雇主的法定繼承人是雇主責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)姆ǘɡ^承人；雇主在保險(xiǎn)期間指定受益人的，指定人為雇主責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)氖芤嫒?。由于員工不是雇主責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，員工不能指定第三人為保險(xiǎn)賠償?shù)氖芤嫒恕?/p>

中國(guó)沒(méi)有立法強(qiáng)制實(shí)施雇主責(zé)任保險(xiǎn)，但規(guī)定部分行業(yè)必須為員工購(gòu)買集團(tuán)人身意外傷害保險(xiǎn)，如建筑業(yè)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與其他保險(xiǎn)類型相比，雇主責(zé)任保險(xiǎn)具有更強(qiáng)的社會(huì)屬性，不僅能有效降低員工傷事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，還能有效維護(hù)政府、企業(yè)和個(gè)人正常有序的社會(huì)關(guān)系，提高政府公共管理效率，企業(yè)應(yīng)購(gòu)買雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

二、雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是雙賠嗎？

在商業(yè)保險(xiǎn)中，一般支付可以疊加；費(fèi)用補(bǔ)償（即報(bào)銷）不能疊加，上限為實(shí)際費(fèi)用金額。

對(duì)于這兩種保險(xiǎn)，責(zé)任會(huì)更多，需要具體看。

兩種賠償?shù)奶幚矸绞讲煌?/b>

事故賠償和保險(xiǎn)賠償是兩種不同的賠償。人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)賠償由保險(xiǎn)人支付給受益人，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的法定繼承人有權(quán)繼續(xù)向雇主或其他肇事者提出人身傷害賠償請(qǐng)求，要求事故賠償，雇主或其他肇事者履行賠償義務(wù)的，保險(xiǎn)賠償不扣除事故賠償；雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償不支付給受害人或其法定繼承人，但支付給用人單位、用人單位指定的受益人或者其法定繼承人的，用人單位只能獲得用人單位的事故賠償，不能獲得用人單位責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償。如果雇主在賠償雇員時(shí)的事故賠償?shù)陀诠椭髻?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)金額或賠償協(xié)議，保險(xiǎn)人只在雇主和雇員之間的賠償協(xié)議范圍內(nèi)賠償，不得超額賠償，否則雇主為不當(dāng)?shù)美?，容易造成道德風(fēng)險(xiǎn)；如果雇主在賠償雇員時(shí)的事故賠償超過(guò)雇主購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)金額或賠償協(xié)議，保險(xiǎn)人不得賠償超出的部分或超過(guò)賠償協(xié)議，保險(xiǎn)人的承保金額即雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償限制。

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