導(dǎo)讀： 伴隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，老年人保障的話題備受關(guān)注。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，為了應(yīng)對(duì)日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老、醫(yī)療等需求，開(kāi)始派上大用場(chǎng)。為了應(yīng)對(duì)日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老、醫(yī)療等需求，作為風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開(kāi)始派上大用場(chǎng)。除了參與養(yǎng)老服務(wù)建設(shè)外，預(yù)計(jì)近期老年人專屬意外險(xiǎn)也將在全國(guó)推廣。未來(lái)，60歲以上的老年人在家庭生活和旅行中發(fā)生事故，可以獲得保險(xiǎn)賠償。

近日，全國(guó)老齡辦、民政部、財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于老年人發(fā)展的》意外傷害保險(xiǎn)《工作指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）打破了老年人事故頻發(fā)但無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保障的常規(guī)規(guī)律，明確了60歲以上的老年人可能成為老年人事故傷害保險(xiǎn)原則上，被保險(xiǎn)人沒(méi)有年齡上限。被保險(xiǎn)人的年齡范圍可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)放寬，但不得低于50歲。

目前，我國(guó)60歲以上老年人口已超過(guò)2.22億，占總?cè)丝诘?6.1%。隨著老年人口的增加，風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。例如，中國(guó)60歲以上的人每年骨折受傷的人數(shù)高達(dá)2500萬(wàn)，骨折后老年人的總死亡率是未骨折老年人的5倍。

正是因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)高，才會(huì)提高保險(xiǎn)企業(yè)的理賠率，導(dǎo)致很多保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)老年人意外險(xiǎn)望而卻步。與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也表示，由于保險(xiǎn)費(fèi)水平是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)概率確定的，保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)更高，相同的保障和期限意外險(xiǎn)，60-80歲的老年人需要繳納的保費(fèi)是普通意外險(xiǎn)的4-6倍。

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，突發(fā)事故往往成為威脅健康的不穩(wěn)定因素，不僅會(huì)增加基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付壓力也會(huì)增加老年人及其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，早在2013年，一些地區(qū)就開(kāi)始參加老年人專屬意外險(xiǎn)試點(diǎn)。

例如，2013年，北京市民政局、北京市財(cái)政局、北京市老齡辦依托國(guó)壽北分，專門為在北京生活或工作的50-60歲退休人員和60歲以上老年人提供意外險(xiǎn)。該產(chǎn)品不僅突破了年齡限制，而且價(jià)格低廉。被保險(xiǎn)人每年只需支付15元（最多4份），即可獲得5萬(wàn)元的意外死亡、殘疾保障和5000元的意外醫(yī)療費(fèi)用保障。

業(yè)內(nèi)人士表示，老年人意外險(xiǎn)有利于發(fā)揮作用商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充作用，擴(kuò)大金融保險(xiǎn)業(yè)的新領(lǐng)域，也有利于緩解社會(huì)保障壓力，提高老年人及其家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減少老年人意外傷害引起的矛盾和糾紛。國(guó)壽北分報(bào)道，該公司去年承保的老年人保險(xiǎn)費(fèi)為860萬(wàn)元，客戶44.2萬(wàn)元，索賠為658萬(wàn)元。

除打破年齡限制外，本意見(jiàn)還明確了保險(xiǎn)范圍，即生產(chǎn)生活場(chǎng)所的老年人，包括家庭生活、公共交通、公共活動(dòng)、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、旅游意外傷害事故，包括意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

但作為高危人群，政府也需要參與老年人意外傷害保險(xiǎn)的推廣。為此，《意見(jiàn)》鼓勵(lì)有條件地區(qū)根據(jù)實(shí)際情況，完善特殊困難群體、重點(diǎn)優(yōu)惠對(duì)象等老年人購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)的相關(guān)政策，如北京市政府為全市7萬(wàn)名特殊困難老年人投保。

同時(shí)，《意見(jiàn)》還提倡有條件的企事業(yè)單位為退休職工購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)，或者給予適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼。此外，還鼓勵(lì)承保保險(xiǎn)公司在服務(wù)期內(nèi)，根據(jù)實(shí)際保險(xiǎn)執(zhí)行情況，及時(shí)增加優(yōu)惠條款，積極開(kāi)展老年人安全教育和事故預(yù)防公益活動(dòng)。

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