導讀： 伴隨著老齡化社會的到來，老年人保障的話題備受關注。作為風險管理的保險服務業(yè)，為了應對日益增長的養(yǎng)老、醫(yī)療等需求，開始派上大用場。為了應對日益增長的養(yǎng)老、醫(yī)療等需求，作為風險管理的保險服務業(yè)開始派上大用場。除了參與養(yǎng)老服務建設外，預計近期老年人專屬意外險也將在全國推廣。未來，60歲以上的老年人在家庭生活和旅行中發(fā)生事故，可以獲得保險賠償。

近日，全國老齡辦、民政部、財政部、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于老年人發(fā)展的》意外傷害保險《工作指導意見》（以下簡稱《意見》）打破了老年人事故頻發(fā)但無風險保障的常規(guī)規(guī)律，明確了60歲以上的老年人可能成為老年人事故傷害保險原則上，被保險人沒有年齡上限。被保險人的年齡范圍可根據(jù)實際情況適當放寬，但不得低于50歲。

目前，我國60歲以上老年人口已超過2.22億，占總人口的16.1%。隨著老年人口的增加，風險逐漸暴露。例如，中國60歲以上的人每年骨折受傷的人數(shù)高達2500萬，骨折后老年人的總死亡率是未骨折老年人的5倍。

正是因為老年人風險高，才會提高保險企業(yè)的理賠率，導致很多保險企業(yè)對老年人意外險望而卻步。與此同時，業(yè)內(nèi)人士也表示，由于保險費水平是根據(jù)風險概率確定的，保險費會更高，相同的保障和期限意外險，60-80歲的老年人需要繳納的保費是普通意外險的4-6倍。

對于老年人來說，突發(fā)事故往往成為威脅健康的不穩(wěn)定因素，不僅會增加基本醫(yī)療保險支付壓力也會增加老年人及其家庭的經(jīng)濟負擔。因此，早在2013年，一些地區(qū)就開始參加老年人專屬意外險試點。

例如，2013年，北京市民政局、北京市財政局、北京市老齡辦依托國壽北分，專門為在北京生活或工作的50-60歲退休人員和60歲以上老年人提供意外險。該產(chǎn)品不僅突破了年齡限制，而且價格低廉。被保險人每年只需支付15元（最多4份），即可獲得5萬元的意外死亡、殘疾保障和5000元的意外醫(yī)療費用保障。

業(yè)內(nèi)人士表示，老年人意外險有利于發(fā)揮作用商業(yè)保險補充作用，擴大金融保險業(yè)的新領域，也有利于緩解社會保障壓力，提高老年人及其家庭抗風險能力，減少老年人意外傷害引起的矛盾和糾紛。國壽北分報道，該公司去年承保的老年人保險費為860萬元，客戶44.2萬元，索賠為658萬元。

除打破年齡限制外，本意見還明確了保險范圍，即生產(chǎn)生活場所的老年人，包括家庭生活、公共交通、公共活動、養(yǎng)老服務機構、旅游意外傷害事故，包括意外傷害保險責任范圍。

但作為高危人群，政府也需要參與老年人意外傷害保險的推廣。為此，《意見》鼓勵有條件地區(qū)根據(jù)實際情況，完善特殊困難群體、重點優(yōu)惠對象等老年人購買意外傷害保險的相關政策，如北京市政府為全市7萬名特殊困難老年人投保。

同時，《意見》還提倡有條件的企事業(yè)單位為退休職工購買意外傷害保險，或者給予適當?shù)谋ＹM補貼。此外，還鼓勵承保保險公司在服務期內(nèi)，根據(jù)實際保險執(zhí)行情況，及時增加優(yōu)惠條款，積極開展老年人安全教育和事故預防公益活動。

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