導(dǎo)讀：
什么是高端醫(yī)療保險(xiǎn)？什么是高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品？高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些？這種醫(yī)療保險(xiǎn)主要是一年消費(fèi)型的。不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品有自己的保障范圍和優(yōu)勢(shì)，價(jià)格從幾千元到幾萬(wàn)元不等。

目前，我國(guó)已經(jīng)形成了多層次的醫(yī)療保障體系，包括廣泛的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)個(gè)人補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、包容性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、高收入、健康意識(shí)，主要保險(xiǎn)公司也推出了各種高端醫(yī)療保險(xiǎn)。

第一，先了解一下高端醫(yī)療險(xiǎn)是什么?

這類醫(yī)療保險(xiǎn)以一年消費(fèi)為主，不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品有自己的保障范圍，保障項(xiàng)目也有自己的優(yōu)勢(shì)，價(jià)格從幾千元到幾萬(wàn)元不等。隨著人均收入水平的提高和國(guó)民健康意識(shí)的提高，我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。此外，中國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，2021年將正式進(jìn)入嚴(yán)重老齡化階段。未來(lái)，我國(guó)對(duì)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的需求將繼續(xù)增加。

二、高端醫(yī)療險(xiǎn)有哪些?

根據(jù)承保人的不同，高端醫(yī)療保險(xiǎn)可分為：國(guó)內(nèi)高端醫(yī)療保險(xiǎn)和外國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)兩種。

顧名思義，國(guó)內(nèi)高端醫(yī)療保險(xiǎn)是為國(guó)內(nèi)高端人群設(shè)計(jì)的保障金額高、保障服務(wù)項(xiàng)目多的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；外國(guó)人高端醫(yī)療保險(xiǎn)是專門為居住在中國(guó)、出生15天至65歲的外國(guó)人設(shè)計(jì)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，如美亞外國(guó)人醫(yī)療保險(xiǎn)
優(yōu)越
200是專門為外國(guó)人設(shè)計(jì)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障責(zé)任全面涵蓋醫(yī)療、門急診、護(hù)理、牙科、器官移植、生育、慢性病等，并為客戶提供多種保險(xiǎn)金額和免賠條件，選擇靈活多樣。

根據(jù)保障內(nèi)容的不同，高端醫(yī)療保險(xiǎn)可分為四種：高端重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、高端住院醫(yī)療保險(xiǎn)、高端護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)和高端疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。

其中，高端重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)近年來(lái)備受關(guān)注。具有保障金額高、診斷可賠償?shù)膬?yōu)點(diǎn)。保險(xiǎn)可以妥善解決高端人群的重大疾病醫(yī)療保障需求；高端住院醫(yī)療保險(xiǎn)的重點(diǎn)是提供高額住院醫(yī)療保障。此外，它還提供免費(fèi)注冊(cè)、專家門診甚至家庭醫(yī)生等增值服務(wù)，絕大多數(shù)成員通常適合高端收入家庭；高端護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)更適合老年人或有長(zhǎng)期護(hù)理安全需求的高收入人群。一方面，保險(xiǎn)可以提高被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期護(hù)理和醫(yī)療水平，但也大大緩解了家庭的經(jīng)濟(jì)壓力；高端疾病醫(yī)療保險(xiǎn)主要集中在一些疾病醫(yī)療安全上，如女性常見的乳腺癌、子宮癌等，保險(xiǎn)可以為保險(xiǎn)合同中規(guī)定的疾病提供完美的保障。

三、高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些？

1.高保費(fèi)多住院+門診全理賠

一般來(lái)說(shuō)，高端醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)每年繳納一年，屬于消費(fèi)類型。最大的特點(diǎn)是門診、住院等醫(yī)療費(fèi)用可以100%報(bào)銷；公立醫(yī)院、私立醫(yī)院、國(guó)際醫(yī)院不限；藥品和治療服務(wù)不限；目前市場(chǎng)上主要產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額在800萬(wàn)元以上，但各保險(xiǎn)公司對(duì)可選責(zé)任的規(guī)定不同。

為此，小沃選擇了市場(chǎng)上流行的五種高端醫(yī)療保險(xiǎn)，年齡不同，保費(fèi)也不同。特別值得提醒的是，各公司的產(chǎn)品保障范圍各有側(cè)重，保費(fèi)收取也不同。然而，這些高端保險(xiǎn)的共同點(diǎn)是：保險(xiǎn)金額高，保費(fèi)高，保障范圍全面。

以38歲女性為例，招商信諾全球鉆石享受計(jì)劃，年保費(fèi)3.3萬(wàn)元，年最高保額2000萬(wàn)元；中國(guó)平安尊重環(huán)球至尊計(jì)劃年保費(fèi)4.8萬(wàn)元，年最高保額300萬(wàn)元；安盛天平卓越環(huán)球全球計(jì)劃年保費(fèi)4.3萬(wàn)元，年最高保額1800萬(wàn)元；安聯(lián)保險(xiǎn)鉆石至尊全球保障年保費(fèi)7.9萬(wàn)元，年最高保額1890萬(wàn)元；工銀安盛人壽尊貴計(jì)劃年保費(fèi)5.9萬(wàn)元，年最高保額2380萬(wàn)元。

總的來(lái)說(shuō)，上述五種高端醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人沒(méi)有國(guó)籍限制，全額支付重癥監(jiān)護(hù)病房費(fèi)、手術(shù)室費(fèi)、急診室費(fèi)等各種醫(yī)療費(fèi)用，基本包括門診治療。

2保特殊疾病 平安設(shè)上限

在特殊治療方面，五種高端醫(yī)療保險(xiǎn)都在不同程度上保證了精神疾病。其中，工行安盛人壽可在保險(xiǎn)計(jì)劃生效12個(gè)月后延長(zhǎng)精神治療30天，全額保障；中國(guó)平安保障20萬(wàn)元，其他三家公司全額支付高端醫(yī)療保險(xiǎn)。此外，中國(guó)平安和工行安盛人壽還承保艾滋病及其并發(fā)癥。

在緊急醫(yī)療運(yùn)輸方面，上述五種產(chǎn)品都提供不同程度的救援服務(wù)。其中，招商信諾還在當(dāng)?shù)靥峁┚仍鄙龣C(jī)；除安盛平衡外，上述四家公司均提供當(dāng)?shù)鼐茸o(hù)車服務(wù)；除全面保障遺體遣返和當(dāng)?shù)芈裨嵬?，安盛平衡還可提供24小時(shí)緊急支持服務(wù)。

從保障范圍來(lái)看，招商信諾和中國(guó)平安只包括住院+另外三種產(chǎn)品是住院+門急診+生育”。在生育保障方面，生育包括產(chǎn)前檢查、早產(chǎn)、自然分娩、剖腹產(chǎn)、產(chǎn)后復(fù)查費(fèi)、妊娠并發(fā)癥治療等，工行安盛人壽保障最高8.9萬(wàn)元，
安盛天平年總賠償限額9萬(wàn)元，等待期12個(gè)月；安聯(lián)保險(xiǎn)分娩并發(fā)癥每次報(bào)銷限額12.6萬(wàn)元。工行安盛人壽還提供最高保障8.925萬(wàn)元，安盛天平在15天內(nèi)提供必要的嬰兒醫(yī)療費(fèi)用。

3.不要重復(fù)保險(xiǎn) 高端保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)保障交叉

事實(shí)上，高端保險(xiǎn)主要是為了更全面地保護(hù)和滿足個(gè)性化的需求，這也意味著普通疾病保障也包括在內(nèi)。因此，一些保險(xiǎn)專家提醒，為了防止重復(fù)保險(xiǎn)，如果是報(bào)銷項(xiàng)目，只能報(bào)銷一次，津貼服務(wù)不會(huì)受到影響。在香港投保促進(jìn)香港嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)之前，香港嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)與高端醫(yī)療保險(xiǎn)有一定的重疊。

據(jù)了解，疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)都屬于健康保險(xiǎn)，都是以被保險(xiǎn)人的健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，但卻是不同的保險(xiǎn)類型。香港保險(xiǎn)在重大疾病保險(xiǎn)方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)和絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于高端醫(yī)療保險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)的覆蓋范圍不如內(nèi)地廣，但針對(duì)性更強(qiáng)。香港高端醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保障金額較高。您也可以選擇在一定范圍內(nèi)支付自己的醫(yī)療費(fèi)用。超出此范圍的，由保險(xiǎn)公司支付。

高端醫(yī)療保險(xiǎn)主要針對(duì)高端客戶，無(wú)論是高端醫(yī)療保險(xiǎn)還是普通醫(yī)療保險(xiǎn)，都是消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果沒(méi)有賠償，本金通常不會(huì)退還。保險(xiǎn)業(yè)人士建議，如果經(jīng)濟(jì)狀況一般，就沒(méi)有必要購(gòu)買高端醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)槊磕甑母弑ＹM(fèi)。一些保險(xiǎn)公司人員解釋說(shuō)，重大疾病保險(xiǎn)更有針對(duì)性，高端醫(yī)療保險(xiǎn)更普遍，
若資金有限，建議配置重疾險(xiǎn)+普通醫(yī)療保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)更全面的保障。

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