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信用擔保保險成為熱點,但風險控制要求很高

導讀: 一夜之間,信用擔保保險成了熱點。就在上周,恒生電子、永興特鋼等多家上市公司宣布設立信用擔保保險公司和信用保險公司。就在上周,恒生電子、永興特鋼等上市公司宣布成立信用擔保保險公司和信用保險公司。為什么這個領域突然引起了資本的青睞?分析認為,一方面,由于政策鼓勵,信用擔保保險正成為資本進入保險業(yè)的新寵;另一方面,改善上市公司在金融領域和產業(yè)鏈的布局也是參與者的意圖。

現象:資本想開拓信用保險藍海

5月17日,恒生電子,TCL該集團和穗恒運A三家上市公司分別宣布,計劃參與成立粵財信用擔保保險有限公司,其自有資金不超過1億元。除公司外,其他參與者還包括廣東融資再擔保和中成汽車保險,5家公司持股比例均為20%。

一天后,永興特鋼和2345網絡科技有限公司也宣布,計劃共同投資成立注冊資本20億元的華商云信用保險有限公司。華商云信用保險公司2345網絡科技有限公司持有20%的發(fā)起人,永興特種不銹鋼公司持有18%的股份,暫定在浙江義烏。

今年1月底,中國第一家信用擔保保險公司陽光玉榮擔保保險公司(以下簡稱陽光信用擔保)正式開業(yè)。因此,如果上述兩家擬議的公司能夠順利實施,中國至少將有三家市場化的信用擔保保險公司。

所謂的信用擔保保險可以被視為現代保險中的一種新興業(yè)務。它是一種以信用風險為保險目標的保險,保險人為信用關系中的義務人提供信用擔保。由于信用擔保保險在中國起步較晚,盡管有人保險財險、平安財產保險、華安財產保險等財產保險公司已經涉足該領域,但其成就并不突出,這也反映了直到今年才成立第一家專業(yè)信用擔保保險公司的原因。

統(tǒng)計數據顯示,目前信用擔保保險業(yè)務總量相對較小,70多家財產保險公司涉及相關業(yè)務數據相關業(yè)務數據,30多家公司中有12家銷售前五名險種其中包括信用擔保保險,其中5家盈利,7家虧損,其他許多公司表示正在收縮業(yè)務。

然而,這是因為該行業(yè)仍處于發(fā)展的早期階段,市場潛力巨大。此外,信用擔保保險業(yè)務得到了國家的大力支持,這已成為資本積極參與信用擔保保險市場的動力。

在2014年8月發(fā)布的《國務院關于加快現代保險服務業(yè)發(fā)展的若干意見》中,明確提出加快小企業(yè)信用保險和貸款擔保保險的發(fā)展,提高小企業(yè)的融資能力。積極發(fā)展個人消費貸款擔保保險,釋放居民消費潛力。2015年,中國保監(jiān)會等五部委發(fā)布了《關于大力發(fā)展信用擔保保險服務和支持小微企業(yè)的指導意見》保險產品作為載體,充分發(fā)揮信用擔保保險的融資信用信息功能,緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

相關數據顯示,2015年年度貸款擔保保險支持中小企業(yè)和個人融資1015.6億元,其中25個省、自治區(qū)、直轄市開展小額貸款擔保保險試點,支持12.3萬家中小企業(yè)獲得188.6億元銀行融資貸款。對此,一位保險業(yè)資深人士也表示,雖然信用擔保保險是一個新領域,但市場對它的需求是真實的,尤其是在幫助中小企業(yè)融資方面。

分析:借保險完善金融產業(yè)鏈

除了對保險市場的發(fā)展空間持樂觀態(tài)度外,通過完善金融產業(yè)鏈的布局,也是參與者的應有意義。其中,恒生電子表示,未來參與保險業(yè)務有望增加投資收益,有利于利用多年的技術積累發(fā)展保險IT業(yè)務市場。TCL集團相關人士表示,在現有布局的基礎上,公司金融控股平臺的進一步完善可以有效支持TCL發(fā)展產業(yè)鏈生態(tài)系統(tǒng)。

中誠保險相關負責人作為一家專業(yè)的汽車保險公司,打算通過設立信用擔保保險公司,向汽車用戶推出更多樣化、更符合用戶需求的汽車購買政策,提高客戶的購買力;另一方面,4S汽車產業(yè)鏈相關企業(yè)如店鋪、物流企業(yè)提供融資、增信等服務,形成良好的業(yè)務協(xié)同效應。

財產保險公司相關業(yè)務負責人表示,一般來說,涉及貿易背景和真實貿易合同行業(yè),信用擔保保險需求高,業(yè)務發(fā)展空間大,兩家公司主要業(yè)務集中在廣東和浙江,是活躍的貿易省,市場前景可觀。

以廣東金融信用擔保保險公司為例。該公司的主要業(yè)務可能主要是廣東省。上述發(fā)起公司在公告中表示,廣東省擁有龐大的中小企業(yè)客戶群,融資需求和信貸增長需求大,目標市場廣闊。特別是自2014年以來,廣東保險業(yè)結合全省發(fā)達的民營經濟、眾多小微企業(yè)和強勁的融資需求,大力促進小額貸款,確保保險業(yè)務的發(fā)展。

就股東背景而言,恒生電子、廣東融資再擔保公司、廣州恒運企業(yè)集團、中成汽車保險公司的實際控制人是螞蟻金融、廣東省政府、廣州市國有資產監(jiān)督管理委員會、廣州市國有資產監(jiān)督管理委員會,其背景實力也相對較強。

數據還顯示,自2014年以來,廣東小額貸款擔保保險業(yè)務發(fā)展迅速,2015年上半年支持近6萬小額企業(yè)和個人獲得近35億貸款。毫無疑問,該政策預計將為信用擔保保險業(yè)務帶來更大的市場空間。

展望:風險控制面臨挑戰(zhàn)

事實上,盡管起步較晚,但由于市場需求的快速增長,信用擔保保險業(yè)務近年來發(fā)展迅速。根據保險公司披露的2015年年報,安邦財產保險信用擔保保險收入7069萬元,同比增長378%;中安保險信用擔保保險收入4.5億元,同比增長310%。

然而,隨著信用擔保保險業(yè)務的快速增長,風險問題逐漸暴露,主要表現為賠償支出的增加。分析人士表示,在實體經濟整體增長放緩的背景下,銀行不良率上升,資產質量下降,包括信用風險在內的各種風險因素傳遞到貸款相關信用擔保保險的承保,最直接的體現是補償支出的增加。信用擔保保險業(yè)務與信用風險密切相關,風險傳遞更加方便。

此外,國內信用環(huán)境與發(fā)達國家差距較大,整體信用風險評估模式低于傳統(tǒng)、效率低,信用體系建設不完善,信用價值評估、催收還款等實際問題仍有待解決。

北京工商大學保險系主任王旭金說:發(fā)展信用擔保保險最需要的是風險控制。應計算信用價值與貸款金額的匹配和貸款利率,并根據實際情況提供適當的匹配數據,以控制成本和支付費用。

一位保險業(yè)內人士坦言,雖然長期參與信用擔保保險的保險公司吸取了很多教訓,積累了一定的經驗,但一些公司的經營狀況也開始改善;但總體而言,由于賠償率高,仍處于虧損狀態(tài)。特別是對于該行業(yè)的新進入者,在這方面將面臨更大的挑戰(zhàn)。

此外,該行業(yè)還擔心當前缺乏信用擔保保險人才。一些內部人士指出,信用擔保保險涉及廣泛的領域,具有較強的針對性和技術性。對員工的財務管理和風險管理有很多要求,而國內信用擔保保險的發(fā)展時間不長,這方面缺乏專業(yè)人員。

無論如何,風險總是伴隨著機遇,國內基金參與了信用擔保保險。歸根結底,他們仍然對未來的市場前景持樂觀態(tài)度。未來,隨著互聯網大數據技術和信用調查系統(tǒng)的不斷完善,在國家政策的支持下,國內信用擔保保險的發(fā)展空間值得期待。

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