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信用擔(dān)保保險(xiǎn)成為熱點(diǎn),但風(fēng)險(xiǎn)控制要求很高

導(dǎo)讀: 一夜之間,信用擔(dān)保保險(xiǎn)成了熱點(diǎn)。就在上周,恒生電子、永興特鋼等多家上市公司宣布設(shè)立信用擔(dān)保保險(xiǎn)公司和信用保險(xiǎn)公司。就在上周,恒生電子、永興特鋼等上市公司宣布成立信用擔(dān)保保險(xiǎn)公司和信用保險(xiǎn)公司。為什么這個(gè)領(lǐng)域突然引起了資本的青睞?分析認(rèn)為,一方面,由于政策鼓勵(lì),信用擔(dān)保保險(xiǎn)正成為資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的新寵;另一方面,改善上市公司在金融領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)鏈的布局也是參與者的意圖。

現(xiàn)象:資本想開(kāi)拓信用保險(xiǎn)藍(lán)海

5月17日,恒生電子,TCL該集團(tuán)和穗恒運(yùn)A三家上市公司分別宣布,計(jì)劃參與成立粵財(cái)信用擔(dān)保保險(xiǎn)有限公司,其自有資金不超過(guò)1億元。除公司外,其他參與者還包括廣東融資再擔(dān)保和中成汽車(chē)保險(xiǎn),5家公司持股比例均為20%。

一天后,永興特鋼和2345網(wǎng)絡(luò)科技有限公司也宣布,計(jì)劃共同投資成立注冊(cè)資本20億元的華商云信用保險(xiǎn)有限公司。華商云信用保險(xiǎn)公司2345網(wǎng)絡(luò)科技有限公司持有20%的發(fā)起人,永興特種不銹鋼公司持有18%的股份,暫定在浙江義烏。

今年1月底,中國(guó)第一家信用擔(dān)保保險(xiǎn)公司陽(yáng)光玉榮擔(dān)保保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)陽(yáng)光信用擔(dān)保)正式開(kāi)業(yè)。因此,如果上述兩家擬議的公司能夠順利實(shí)施,中國(guó)至少將有三家市場(chǎng)化的信用擔(dān)保保險(xiǎn)公司。

所謂的信用擔(dān)保保險(xiǎn)可以被視為現(xiàn)代保險(xiǎn)中的一種新興業(yè)務(wù)。它是一種以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)目標(biāo)的保險(xiǎn),保險(xiǎn)人為信用關(guān)系中的義務(wù)人提供信用擔(dān)保。由于信用擔(dān)保保險(xiǎn)在中國(guó)起步較晚,盡管有人保險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)涉足該領(lǐng)域,但其成就并不突出,這也反映了直到今年才成立第一家專(zhuān)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)公司的原因。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,目前信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量相對(duì)較小,70多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司涉及相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),30多家公司中有12家銷(xiāo)售前五名險(xiǎn)種其中包括信用擔(dān)保保險(xiǎn),其中5家盈利,7家虧損,其他許多公司表示正在收縮業(yè)務(wù)。

然而,這是因?yàn)樵撔袠I(yè)仍處于發(fā)展的早期階段,市場(chǎng)潛力巨大。此外,信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了國(guó)家的大力支持,這已成為資本積極參與信用擔(dān)保保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)力。

在2014年8月發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中,明確提出加快小企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款擔(dān)保保險(xiǎn)的發(fā)展,提高小企業(yè)的融資能力。積極發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保保險(xiǎn),釋放居民消費(fèi)潛力。2015年,中國(guó)保監(jiān)會(huì)等五部委發(fā)布了《關(guān)于大力發(fā)展信用擔(dān)保保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》保險(xiǎn)產(chǎn)品作為載體,充分發(fā)揮信用擔(dān)保保險(xiǎn)的融資信用信息功能,緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2015年年度貸款擔(dān)保保險(xiǎn)支持中小企業(yè)和個(gè)人融資1015.6億元,其中25個(gè)省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)試點(diǎn),支持12.3萬(wàn)家中小企業(yè)獲得188.6億元銀行融資貸款。對(duì)此,一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士也表示,雖然信用擔(dān)保保險(xiǎn)是一個(gè)新領(lǐng)域,但市場(chǎng)對(duì)它的需求是真實(shí)的,尤其是在幫助中小企業(yè)融資方面。

分析:借保險(xiǎn)完善金融產(chǎn)業(yè)鏈

除了對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間持樂(lè)觀態(tài)度外,通過(guò)完善金融產(chǎn)業(yè)鏈的布局,也是參與者的應(yīng)有意義。其中,恒生電子表示,未來(lái)參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有望增加投資收益,有利于利用多年的技術(shù)積累發(fā)展保險(xiǎn)IT業(yè)務(wù)市場(chǎng)。TCL集團(tuán)相關(guān)人士表示,在現(xiàn)有布局的基礎(chǔ)上,公司金融控股平臺(tái)的進(jìn)一步完善可以有效支持TCL發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)系統(tǒng)。

中誠(chéng)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人作為一家專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)保險(xiǎn)公司,打算通過(guò)設(shè)立信用擔(dān)保保險(xiǎn)公司,向汽車(chē)用戶(hù)推出更多樣化、更符合用戶(hù)需求的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)政策,提高客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)力;另一方面,4S汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)如店鋪、物流企業(yè)提供融資、增信等服務(wù),形成良好的業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示,一般來(lái)說(shuō),涉及貿(mào)易背景和真實(shí)貿(mào)易合同行業(yè),信用擔(dān)保保險(xiǎn)需求高,業(yè)務(wù)發(fā)展空間大,兩家公司主要業(yè)務(wù)集中在廣東和浙江,是活躍的貿(mào)易省,市場(chǎng)前景可觀。

以廣東金融信用擔(dān)保保險(xiǎn)公司為例。該公司的主要業(yè)務(wù)可能主要是廣東省。上述發(fā)起公司在公告中表示,廣東省擁有龐大的中小企業(yè)客戶(hù)群,融資需求和信貸增長(zhǎng)需求大,目標(biāo)市場(chǎng)廣闊。特別是自2014年以來(lái),廣東保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合全省發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、眾多小微企業(yè)和強(qiáng)勁的融資需求,大力促進(jìn)小額貸款,確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

就股東背景而言,恒生電子、廣東融資再擔(dān)保公司、廣州恒運(yùn)企業(yè)集團(tuán)、中成汽車(chē)保險(xiǎn)公司的實(shí)際控制人是螞蟻金融、廣東省政府、廣州市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、廣州市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì),其背景實(shí)力也相對(duì)較強(qiáng)。

數(shù)據(jù)還顯示,自2014年以來(lái),廣東小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,2015年上半年支持近6萬(wàn)小額企業(yè)和個(gè)人獲得近35億貸款。毫無(wú)疑問(wèn),該政策預(yù)計(jì)將為信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)更大的市場(chǎng)空間。

展望:風(fēng)險(xiǎn)控制面臨挑戰(zhàn)

事實(shí)上,盡管起步較晚,但由于市場(chǎng)需求的快速增長(zhǎng),信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展迅速。根據(jù)保險(xiǎn)公司披露的2015年年報(bào),安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信用擔(dān)保保險(xiǎn)收入7069萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)378%;中安保險(xiǎn)信用擔(dān)保保險(xiǎn)收入4.5億元,同比增長(zhǎng)310%。

然而,隨著信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸暴露,主要表現(xiàn)為賠償支出的增加。分析人士表示,在實(shí)體經(jīng)濟(jì)整體增長(zhǎng)放緩的背景下,銀行不良率上升,資產(chǎn)質(zhì)量下降,包括信用風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)因素傳遞到貸款相關(guān)信用擔(dān)保保險(xiǎn)的承保,最直接的體現(xiàn)是補(bǔ)償支出的增加。信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與信用風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān),風(fēng)險(xiǎn)傳遞更加方便。

此外,國(guó)內(nèi)信用環(huán)境與發(fā)達(dá)國(guó)家差距較大,整體信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式低于傳統(tǒng)、效率低,信用體系建設(shè)不完善,信用價(jià)值評(píng)估、催收還款等實(shí)際問(wèn)題仍有待解決。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王旭金說(shuō):發(fā)展信用擔(dān)保保險(xiǎn)最需要的是風(fēng)險(xiǎn)控制。應(yīng)計(jì)算信用價(jià)值與貸款金額的匹配和貸款利率,并根據(jù)實(shí)際情況提供適當(dāng)?shù)钠ヅ鋽?shù)據(jù),以控制成本和支付費(fèi)用。

一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言,雖然長(zhǎng)期參與信用擔(dān)保保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司吸取了很多教訓(xùn),積累了一定的經(jīng)驗(yàn),但一些公司的經(jīng)營(yíng)狀況也開(kāi)始改善;但總體而言,由于賠償率高,仍處于虧損狀態(tài)。特別是對(duì)于該行業(yè)的新進(jìn)入者,在這方面將面臨更大的挑戰(zhàn)。

此外,該行業(yè)還擔(dān)心當(dāng)前缺乏信用擔(dān)保保險(xiǎn)人才。一些內(nèi)部人士指出,信用擔(dān)保保險(xiǎn)涉及廣泛的領(lǐng)域,具有較強(qiáng)的針對(duì)性和技術(shù)性。對(duì)員工的財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理有很多要求,而國(guó)內(nèi)信用擔(dān)保保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng),這方面缺乏專(zhuān)業(yè)人員。

無(wú)論如何,風(fēng)險(xiǎn)總是伴隨著機(jī)遇,國(guó)內(nèi)基金參與了信用擔(dān)保保險(xiǎn)。歸根結(jié)底,他們?nèi)匀粚?duì)未來(lái)的市場(chǎng)前景持樂(lè)觀態(tài)度。未來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和信用調(diào)查系統(tǒng)的不斷完善,在國(guó)家政策的支持下,國(guó)內(nèi)信用擔(dān)保保險(xiǎn)的發(fā)展空間值得期待。

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