導讀：
由于社會保障報銷比例低，對部分用藥也有限制，如今，隨著人均醫(yī)療費用的不斷增加，無法滿足日益增長的需求。因此，為了解決社會保障中無法報銷的自費藥品和進口藥品，出現(xiàn)了數(shù)百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品。如何購買合適的數(shù)百萬醫(yī)療保險？什么時候買百萬醫(yī)療保險合適？什么時候買百萬醫(yī)療保險合適？

百萬醫(yī)療險如何買合適的？

在選擇百萬醫(yī)療保險時，我們需要關注這三個方面：

1. 注意續(xù)保規(guī)則

目前市場上大部分百萬醫(yī)療保險都是一年保一年的短期保險，所以續(xù)保成了大家比較擔心的問題。

醫(yī)療保險的健康通知在各種保險中相對嚴格。如果購買的數(shù)百萬醫(yī)療保險停止銷售，他們的身體出現(xiàn)異常健康，那么在投保新產(chǎn)品時可能會增加費用，除了甚至拒絕保險。

不管產(chǎn)品有多好，生病后不能續(xù)保也沒用。續(xù)保條件的質量直接關系到我們的切身利益。

好的續(xù)保條件需要同時滿足

①續(xù)保不需要保險公司審核；

②不會因被保險人身體狀況變化或索賠過度而拒絕或單獨調整費率。

這樣，即使被保險人因病住院理賠，保險公司也不能拒絕續(xù)保，也不能在續(xù)保時單獨加錢。

2. 注意保障責任

一般來說，數(shù)百萬醫(yī)療保險的保障內容將包括一般醫(yī)療和嚴重疾病醫(yī)療、特殊門診治療、門診手術、住院前后門診等項目。在這些保證中，不同的產(chǎn)品可能會有不同的規(guī)定。

· 特殊門診保障：如癌癥放化療、靶向療法等保障，有些產(chǎn)品是沒有的。

· 門診天數(shù):不同產(chǎn)品住院前后會有不同的門診天數(shù)，有的是前7天后30天，有的是住院前后7天。

· 門診手術差異：是指不需要住院的手術，有些產(chǎn)品不能保證。

· 住院天數(shù)差異:有些產(chǎn)品會限制住院天數(shù)，比如一年最多180天。

· 大病醫(yī)療免賠額：一般無免賠額，但少數(shù)產(chǎn)品仍有1萬免賠額。

一般來說，在選擇時，我們盡量選擇保費差別不大、保障責任更全面的百萬醫(yī)療保險。

3. 關注增值服務

除了基本保障外，市場上越來越多的百萬醫(yī)療保險還推出了二次診療、術后護理、出國就醫(yī)等各種增值服務。

增值服務的出現(xiàn)可以提高用戶的醫(yī)療服務體驗，使患者更容易就醫(yī)。

其中，建議重點關注三項增值服務:醫(yī)療/大病綠通、住院預付/直付、質子重離子治療。

醫(yī)療/大病綠通服務：掛專家號，找床位，會更容易，能幫助患者快速就醫(yī)。

住院預付/直接支付服務：醫(yī)療保險索賠的正常順序是先花錢后報銷，但一些嚴重疾病的治療費用昂貴，會給患者家庭帶來巨大的經(jīng)濟壓力。有了這項服務，患者可以去指定的醫(yī)院，醫(yī)療費用由保險公司支付，不需要自己支付。

質子重離子治療：是治療癌癥的有效手段，副作用較小，但成本較高，一個療程約20萬元，社保無法報銷，有了這個保證，癌癥患者在治療上有了更多的選擇。

增值服務只是錦上添花。當我們選擇數(shù)百萬的醫(yī)療保險時，核心關注點應該是產(chǎn)品本身，不僅取決于保證責任，還取決于產(chǎn)品的穩(wěn)定性，即產(chǎn)品的續(xù)保條件。

什么時候買百萬醫(yī)療保險合適？

我還是想再次強調保險的作用。很多人認為買保險是為了理賠。事實上，他們理解錯了。保險最基本、最基本的作用是風險轉移。

我想批評那些認為保險是騙人的人。當我問保險騙人在哪里時，我說不出為什么。保險不是簡單的合同簽訂產(chǎn)品，涉及到很多專業(yè)知識。只要前期工作做得不好，后續(xù)就很麻煩了。

其次，很多人認為社會保障就足夠了，因為報銷比例很高。在我們的保險從業(yè)人員看來，社會保障是有限的，如自費藥品、封頂費用和住院補貼，社會保障不予報銷。就像一些療效好的進口藥品一樣，價格昂貴，沒有報銷，月費也不是每個人都能承受的。

一般來說，只要我們活著，無論是0歲還是100歲，這種醫(yī)療保險都值得我們購買。只要生病的概率：要么生病，要么不生病。

網(wǎng)上所謂的大V教年輕人不要人不要購買醫(yī)療保險，認為他們有更好的身體，生病的可能性很小。我不知道有多少人這么認為。我個人的觀點是基于數(shù)據(jù)。以2019年平安人壽年報為例，可以清楚地看到，所謂身體健康的年輕人也會患重病，占很大比例。

因此，醫(yī)療保險越早越便宜，保費與我們的身體和年齡有很大關系。

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