導(dǎo)讀：
由于社會(huì)保障報(bào)銷比例低，對(duì)部分用藥也有限制，如今，隨著人均醫(yī)療費(fèi)用的不斷增加，無法滿足日益增長的需求。因此，為了解決社會(huì)保障中無法報(bào)銷的自費(fèi)藥品和進(jìn)口藥品，出現(xiàn)了數(shù)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。如何購買合適的數(shù)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)？什么時(shí)候買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)合適？什么時(shí)候買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)合適？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)如何買合適的？

在選擇百萬醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，我們需要關(guān)注這三個(gè)方面：

1. 注意續(xù)保規(guī)則

目前市場上大部分百萬醫(yī)療保險(xiǎn)都是一年保一年的短期保險(xiǎn)，所以續(xù)保成了大家比較擔(dān)心的問題。

醫(yī)療保險(xiǎn)的健康通知在各種保險(xiǎn)中相對(duì)嚴(yán)格。如果購買的數(shù)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)停止銷售，他們的身體出現(xiàn)異常健康，那么在投保新產(chǎn)品時(shí)可能會(huì)增加費(fèi)用，除了甚至拒絕保險(xiǎn)。

不管產(chǎn)品有多好，生病后不能續(xù)保也沒用。續(xù)保條件的質(zhì)量直接關(guān)系到我們的切身利益。

好的續(xù)保條件需要同時(shí)滿足

①續(xù)保不需要保險(xiǎn)公司審核；

②不會(huì)因被保險(xiǎn)人身體狀況變化或索賠過度而拒絕或單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率。

這樣，即使被保險(xiǎn)人因病住院理賠，保險(xiǎn)公司也不能拒絕續(xù)保，也不能在續(xù)保時(shí)單獨(dú)加錢。

2. 注意保障責(zé)任

一般來說，數(shù)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的保障內(nèi)容將包括一般醫(yī)療和嚴(yán)重疾病醫(yī)療、特殊門診治療、門診手術(shù)、住院前后門診等項(xiàng)目。在這些保證中，不同的產(chǎn)品可能會(huì)有不同的規(guī)定。

· 特殊門診保障：如癌癥放化療、靶向療法等保障，有些產(chǎn)品是沒有的。

· 門診天數(shù):不同產(chǎn)品住院前后會(huì)有不同的門診天數(shù)，有的是前7天后30天，有的是住院前后7天。

· 門診手術(shù)差異：是指不需要住院的手術(shù)，有些產(chǎn)品不能保證。

· 住院天數(shù)差異:有些產(chǎn)品會(huì)限制住院天數(shù)，比如一年最多180天。

· 大病醫(yī)療免賠額：一般無免賠額，但少數(shù)產(chǎn)品仍有1萬免賠額。

一般來說，在選擇時(shí)，我們盡量選擇保費(fèi)差別不大、保障責(zé)任更全面的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。

3. 關(guān)注增值服務(wù)

除了基本保障外，市場上越來越多的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)還推出了二次診療、術(shù)后護(hù)理、出國就醫(yī)等各種增值服務(wù)。

增值服務(wù)的出現(xiàn)可以提高用戶的醫(yī)療服務(wù)體驗(yàn)，使患者更容易就醫(yī)。

其中，建議重點(diǎn)關(guān)注三項(xiàng)增值服務(wù):醫(yī)療/大病綠通、住院預(yù)付/直付、質(zhì)子重離子治療。

醫(yī)療/大病綠通服務(wù)：掛專家號(hào)，找床位，會(huì)更容易，能幫助患者快速就醫(yī)。

住院預(yù)付/直接支付服務(wù)：醫(yī)療保險(xiǎn)索賠的正常順序是先花錢后報(bào)銷，但一些嚴(yán)重疾病的治療費(fèi)用昂貴，會(huì)給患者家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。有了這項(xiàng)服務(wù)，患者可以去指定的醫(yī)院，醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付，不需要自己支付。

質(zhì)子重離子治療：是治療癌癥的有效手段，副作用較小，但成本較高，一個(gè)療程約20萬元，社保無法報(bào)銷，有了這個(gè)保證，癌癥患者在治療上有了更多的選擇。

增值服務(wù)只是錦上添花。當(dāng)我們選擇數(shù)百萬的醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，核心關(guān)注點(diǎn)應(yīng)該是產(chǎn)品本身，不僅取決于保證責(zé)任，還取決于產(chǎn)品的穩(wěn)定性，即產(chǎn)品的續(xù)保條件。

什么時(shí)候買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)合適？

我還是想再次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的作用。很多人認(rèn)為買保險(xiǎn)是為了理賠。事實(shí)上，他們理解錯(cuò)了。保險(xiǎn)最基本、最基本的作用是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

我想批評(píng)那些認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的人。當(dāng)我問保險(xiǎn)騙人在哪里時(shí)，我說不出為什么。保險(xiǎn)不是簡單的合同簽訂產(chǎn)品，涉及到很多專業(yè)知識(shí)。只要前期工作做得不好，后續(xù)就很麻煩了。

其次，很多人認(rèn)為社會(huì)保障就足夠了，因?yàn)閳?bào)銷比例很高。在我們的保險(xiǎn)從業(yè)人員看來，社會(huì)保障是有限的，如自費(fèi)藥品、封頂費(fèi)用和住院補(bǔ)貼，社會(huì)保障不予報(bào)銷。就像一些療效好的進(jìn)口藥品一樣，價(jià)格昂貴，沒有報(bào)銷，月費(fèi)也不是每個(gè)人都能承受的。

一般來說，只要我們活著，無論是0歲還是100歲，這種醫(yī)療保險(xiǎn)都值得我們購買。只要生病的概率：要么生病，要么不生病。

網(wǎng)上所謂的大V教年輕人不要人不要購買醫(yī)療保險(xiǎn)，認(rèn)為他們有更好的身體，生病的可能性很小。我不知道有多少人這么認(rèn)為。我個(gè)人的觀點(diǎn)是基于數(shù)據(jù)。以2019年平安人壽年報(bào)為例，可以清楚地看到，所謂身體健康的年輕人也會(huì)患重病，占很大比例。

因此，醫(yī)療保險(xiǎn)越早越便宜，保費(fèi)與我們的身體和年齡有很大關(guān)系。

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