導(dǎo)讀：
2020年是保險(xiǎn)業(yè)改革的一年，涉及到汽車(chē)保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)的改革，保險(xiǎn)改革后保費(fèi)的變化一直是人們關(guān)注的話題。今天，讓我們來(lái)談?wù)劚ｋU(xiǎn)改革后保費(fèi)的變化是好是壞！

關(guān)心保險(xiǎn)的小伙伴都知道，2020年保險(xiǎn)改革主要涉及車(chē)險(xiǎn)與大病保險(xiǎn)相比，這兩種保險(xiǎn)平時(shí)大家都很關(guān)心，涉及數(shù)千萬(wàn)被保險(xiǎn)人。

那么保險(xiǎn)改革后保費(fèi)有哪些變化呢？我們分別從汽車(chē)保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)兩個(gè)方面來(lái)談。

一、保險(xiǎn)改革后保費(fèi)的變化

1、交強(qiáng)險(xiǎn)

強(qiáng)制保險(xiǎn)是一年保險(xiǎn)一年的保險(xiǎn)，國(guó)家強(qiáng)制支付，從最高死亡和殘疾賠償11萬(wàn)升級(jí)到18萬(wàn)。

此外，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)也從下浮保持30%的浮動(dòng)比，根據(jù)地區(qū)的不同下限從原來(lái)的最低-30%擴(kuò)大到-50%。

以栗子為例，小王住在西藏，目前西藏采用的是交強(qiáng)險(xiǎn)折扣浮動(dòng)50%。

強(qiáng)制保險(xiǎn)本身需要支付950元。如果小王在車(chē)險(xiǎn)改革前沒(méi)有出險(xiǎn)，他需要支付665元的強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)，但改革后，將降至475元。

2、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)比較復(fù)雜，比如一些免責(zé)條款，地震和次生災(zāi)害不賠償，現(xiàn)在可以賠償了。

此外，改革前單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)自燃保險(xiǎn)、涉水保險(xiǎn)、找不到第三方責(zé)任保險(xiǎn)、免賠額保險(xiǎn)等?，F(xiàn)在統(tǒng)一規(guī)劃到【車(chē)損險(xiǎn)】，需要打包購(gòu)買(mǎi)。

中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)人表示：改革實(shí)施后，商用車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。商用車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)率上限由35%降至25%，預(yù)期賠付率由65%提高至75%，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率更符合風(fēng)險(xiǎn)水平。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，改革將使保險(xiǎn)公司承擔(dān)更多的賠償責(zé)任。在造福消費(fèi)者的同時(shí)，保險(xiǎn)公司的整體賠償率有望在一定程度上提高。這與汽車(chē)保險(xiǎn)綜合改革增加保險(xiǎn)、降低費(fèi)用的目標(biāo)一致。

汽車(chē)保險(xiǎn)綜合改革于2020年9月19日正式實(shí)施，但作為汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭保險(xiǎn)公司開(kāi)始提前做好準(zhǔn)備。從8月25日起，部分地區(qū)汽車(chē)保險(xiǎn)單手續(xù)費(fèi)正式下調(diào)。降幅取決于保險(xiǎn)企業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模。PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)巨頭的降幅最大，部分地區(qū)的最低限額已降至15%。

鑒于本輪汽車(chē)保險(xiǎn)綜合改革對(duì)行業(yè)的影響，PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)副總裁邵麗鐸在半年度報(bào)告業(yè)績(jī)新聞發(fā)布會(huì)上表示，從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，汽車(chē)平均保費(fèi)可能會(huì)大幅下降?？傮w而言，賠償率和費(fèi)用率將上升下降，即賠償率整體上升，費(fèi)用率將大幅下降。

二、重疾險(xiǎn)改革后保費(fèi)變化

大病新規(guī)實(shí)施后，大家都發(fā)現(xiàn)新規(guī)從嚴(yán)重惡性腫瘤中去除大部分發(fā)現(xiàn)率高、賠付率高、生存率高的甲狀腺癌。同時(shí)，原位癌不屬于嚴(yán)重惡性腫瘤，不在保障范圍內(nèi)，必然導(dǎo)致理賠率下降，這也說(shuō)明保費(fèi)成本會(huì)降低。理論上，大病保險(xiǎn)的純風(fēng)險(xiǎn)率應(yīng)該降低。

然而，保費(fèi)規(guī)模是保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)。降低保費(fèi)相當(dāng)于偽裝降低保費(fèi)規(guī)模。就概率而言，保險(xiǎn)公司不太可能這樣做。此外，決定保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素不僅包括死亡率和發(fā)病率，還包括預(yù)定利率和費(fèi)用率。一旦發(fā)生變化，將影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性，不利于監(jiān)管。

因此，大病保險(xiǎn)保費(fèi)是否會(huì)下降，或者市場(chǎng)有最終決定權(quán)，在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，保險(xiǎn)公司只會(huì)增加一些有吸引力的條款，以彌補(bǔ)新規(guī)定收緊條款的影響。

從2021年發(fā)布的新定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，保費(fèi)價(jià)格普遍高于舊定義重疾險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)改革后保費(fèi)的變化是好是壞？

從車(chē)險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)改革后保費(fèi)的變化來(lái)看，可以說(shuō)是喜憂參半。

在汽車(chē)保險(xiǎn)改革中，保費(fèi)與事故次數(shù)有關(guān)。事故次數(shù)越少，明年的保費(fèi)就越便宜，反之亦然。這是為了引導(dǎo)大多數(shù)司機(jī)發(fā)展良好的駕駛習(xí)慣。

在大病保險(xiǎn)改革中，可能與實(shí)施時(shí)間短有關(guān)。目前，新產(chǎn)品格普遍上漲，想買(mǎi)新定義的大病保險(xiǎn)的朋友可以等。

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