導(dǎo)讀：
2020年是保險業(yè)改革的一年，涉及到汽車保險和大病保險的改革，保險改革后保費的變化一直是人們關(guān)注的話題。今天，讓我們來談?wù)劚ｋU改革后保費的變化是好是壞！

關(guān)心保險的小伙伴都知道，2020年保險改革主要涉及車險與大病保險相比，這兩種保險平時大家都很關(guān)心，涉及數(shù)千萬被保險人。

那么保險改革后保費有哪些變化呢？我們分別從汽車保險和大病保險兩個方面來談。

一、保險改革后保費的變化

1、交強險

強制保險是一年保險一年的保險，國家強制支付，從最高死亡和殘疾賠償11萬升級到18萬。

此外，交強險的保費也從下浮保持30%的浮動比，根據(jù)地區(qū)的不同下限從原來的最低-30%擴大到-50%。

以栗子為例，小王住在西藏，目前西藏采用的是交強險折扣浮動50%。

強制保險本身需要支付950元。如果小王在車險改革前沒有出險，他需要支付665元的強制保險費，但改革后，將降至475元。

2、商業(yè)車險

商業(yè)車險比較復(fù)雜，比如一些免責(zé)條款，地震和次生災(zāi)害不賠償，現(xiàn)在可以賠償了。

此外，改革前單獨購買自燃保險、涉水保險、找不到第三方責(zé)任保險、免賠額保險等。現(xiàn)在統(tǒng)一規(guī)劃到【車損險】，需要打包購買。

中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)人表示：改革實施后，商用車險價格更加科學(xué)合理。商用車險產(chǎn)品附加費率上限由35%降至25%，預(yù)期賠付率由65%提高至75%，車險產(chǎn)品費率更符合風(fēng)險水平。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，改革將使保險公司承擔(dān)更多的賠償責(zé)任。在造福消費者的同時，保險公司的整體賠償率有望在一定程度上提高。這與汽車保險綜合改革增加保險、降低費用的目標(biāo)一致。

汽車保險綜合改革于2020年9月19日正式實施，但作為汽車保險市場的龍頭保險公司開始提前做好準(zhǔn)備。從8月25日起，部分地區(qū)汽車保險單手續(xù)費正式下調(diào)。降幅取決于保險企業(yè)汽車保險的業(yè)務(wù)規(guī)模。PICC財產(chǎn)保險、太平洋財產(chǎn)保險和平安財產(chǎn)保險三家財產(chǎn)保險巨頭的降幅最大，部分地區(qū)的最低限額已降至15%。

鑒于本輪汽車保險綜合改革對行業(yè)的影響，PICC財產(chǎn)保險副總裁邵麗鐸在半年度報告業(yè)績新聞發(fā)布會上表示，從整個行業(yè)來看，汽車平均保費可能會大幅下降。總體而言，賠償率和費用率將上升下降，即賠償率整體上升，費用率將大幅下降。

二、重疾險改革后保費變化

大病新規(guī)實施后，大家都發(fā)現(xiàn)新規(guī)從嚴(yán)重惡性腫瘤中去除大部分發(fā)現(xiàn)率高、賠付率高、生存率高的甲狀腺癌。同時，原位癌不屬于嚴(yán)重惡性腫瘤，不在保障范圍內(nèi)，必然導(dǎo)致理賠率下降，這也說明保費成本會降低。理論上，大病保險的純風(fēng)險率應(yīng)該降低。

然而，保費規(guī)模是保險公司的重要指標(biāo)。降低保費相當(dāng)于偽裝降低保費規(guī)模。就概率而言，保險公司不太可能這樣做。此外，決定保險產(chǎn)品價格的因素不僅包括死亡率和發(fā)病率，還包括預(yù)定利率和費用率。一旦發(fā)生變化，將影響保險公司的穩(wěn)定性，不利于監(jiān)管。

因此，大病保險保費是否會下降，或者市場有最終決定權(quán)，在可預(yù)見的未來，保險公司只會增加一些有吸引力的條款，以彌補新規(guī)定收緊條款的影響。

從2021年發(fā)布的新定義重疾險產(chǎn)品來看，保費價格普遍高于舊定義重疾險。

三、保險改革后保費的變化是好是壞？

從車險和重疾險改革后保費的變化來看，可以說是喜憂參半。

在汽車保險改革中，保費與事故次數(shù)有關(guān)。事故次數(shù)越少，明年的保費就越便宜，反之亦然。這是為了引導(dǎo)大多數(shù)司機發(fā)展良好的駕駛習(xí)慣。

在大病保險改革中，可能與實施時間短有關(guān)。目前，新產(chǎn)品格普遍上漲，想買新定義的大病保險的朋友可以等。

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