導(dǎo)讀：
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)興起，越來(lái)越多的人選擇性價(jià)比高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。今天我們來(lái)看看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法和2021互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生的水平。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2020年12月7日發(fā)布，自2021年2月1日起生效。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》共5章83條，包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特殊業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附件。關(guān)鍵規(guī)范包括：

一是明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策；

二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要求，加強(qiáng)許可證經(jīng)營(yíng)原則，定義許可證機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，規(guī)定許可證機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)條件，明確禁止非許可證機(jī)構(gòu)；

三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)；

四是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)全過(guò)程，提升消費(fèi)體驗(yàn)；

第五，根據(jù)業(yè)務(wù)主體進(jìn)行分類監(jiān)督，在規(guī)定基本業(yè)務(wù)規(guī)則的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分別規(guī)定特殊業(yè)務(wù)規(guī)則；

六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實(shí)施過(guò)渡安排。

解讀2021互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法

第一，修方法的背景是什么，修訂遵循什么原則，主要包括什么？

隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的不斷深入應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)的新形式，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)監(jiān)管產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也暴露了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，給行業(yè)和監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，提高保險(xiǎn)業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生服務(wù)的水平，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)修訂并發(fā)布了《辦法》。

本辦法修訂工作堅(jiān)決貫徹中央精神和決策部署，注意以下工作原則：一是問(wèn)題導(dǎo)向，堅(jiān)決落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施；二是協(xié)調(diào)推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體系協(xié)調(diào)；三是服務(wù)實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管體系務(wù)實(shí)有效，提高可操作性；四是謹(jǐn)慎包容，引導(dǎo)新業(yè)態(tài)健康合規(guī)增長(zhǎng)。

本辦法共5章83條，包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特殊業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附件。重點(diǎn)規(guī)范包括：一是明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)，明確制度的應(yīng)用和聯(lián)系政策；二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)要求，加強(qiáng)許可證業(yè)務(wù)原則，定義許可證機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，規(guī)定許可證機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)條件，明確非許可證機(jī)構(gòu)的禁止；三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)；四是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)的全過(guò)程，改善消費(fèi)體驗(yàn)；第五，根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)體進(jìn)行分類監(jiān)督。在規(guī)定基本業(yè)務(wù)規(guī)則的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分別規(guī)定了特殊業(yè)務(wù)規(guī)則；第六，創(chuàng)新和完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實(shí)施的過(guò)渡安排。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義是什么，《辦法》的適用范圍是什么？如何將適用的監(jiān)管規(guī)則與線上線下業(yè)務(wù)融合聯(lián)系起來(lái)？

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，本辦法明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同，提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)

本辦法規(guī)定，滿足以下三個(gè)條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)；二是消費(fèi)者可以通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷(xiāo)售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息；三是消費(fèi)者可以獨(dú)立完成保險(xiǎn)行為。

本辦法規(guī)定了渠道整合的適用方法：投保人通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品鏈接完成保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)滿足本辦法及其渠道的有關(guān)監(jiān)督規(guī)定。涉及線上線下保險(xiǎn)銷(xiāo)售或險(xiǎn)銷(xiāo)售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，線上線下業(yè)務(wù)活動(dòng)分別適用線上線下監(jiān)管規(guī)則；監(jiān)管規(guī)則不能單獨(dú)適用的，線上線下監(jiān)管規(guī)則不一致的，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)、有利于消費(fèi)者的原則。

此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其員工以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的名義進(jìn)行線下銷(xiāo)售，包括員工在移動(dòng)展覽工具的幫助下進(jìn)行面對(duì)面銷(xiāo)售，員工在收集保險(xiǎn)信息后進(jìn)行在線輸入，應(yīng)符合其渠道的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，不適用本辦法。

3、哪些機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)滿足哪些條件？是否需要申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或備案業(yè)務(wù)？

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出機(jī)構(gòu)許可證(備案表)上規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍。本辦法所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司(包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代理人(不包括個(gè)人保險(xiǎn)代理人)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)估算人。本辦法所稱的保險(xiǎn)代理人（不包括個(gè)人保險(xiǎn)代理人）包括依法取得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、銀行保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

本辦法規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全保護(hù)、等級(jí)保護(hù)、營(yíng)銷(xiāo)模式、管理系統(tǒng)、系統(tǒng)建設(shè)、監(jiān)督評(píng)價(jià)等。

只要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)符合本辦法規(guī)定的條件，就可以開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無(wú)需申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或備案。不符合規(guī)定條件的，不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。已經(jīng)開(kāi)展的，應(yīng)當(dāng)立即停止通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或者提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)。整改后符合規(guī)定條件的，可以恢復(fù)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，《辦法》從經(jīng)營(yíng)范圍、保險(xiǎn)限制、監(jiān)管措施、法律責(zé)任等方面加強(qiáng)了事中事后監(jiān)管。

四、銀行能否經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有哪些要求？

銀行本辦法，銀行保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了滿足保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求外，還應(yīng)滿足銀行的特殊要求：一是通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)銷(xiāo)售；二是符合中國(guó)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

五、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的要求是什么？

代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)滿足《辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求。此外，本辦法還加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的以下要求：一是要求許可經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)取得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證；二是具有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場(chǎng)景和流量?jī)?yōu)勢(shì)、信息技術(shù)實(shí)力等；三是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)與主營(yíng)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險(xiǎn)隔離；第四，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人；第五，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速響應(yīng)機(jī)制。

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