導(dǎo)讀：
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同！是投保人與保險(xiǎn)人約定的以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的協(xié)議。是投保人與保險(xiǎn)人約定的以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)目標(biāo)的協(xié)議。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主要是為了補(bǔ)償或填補(bǔ)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失，也稱為損失保險(xiǎn)

損失賠償原則在保險(xiǎn)法中起著極其重要的作用，特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)金額的確定、超額保險(xiǎn)的禁止、復(fù)合保險(xiǎn)的分配和保險(xiǎn)代位賠償制度都是基于損失賠償原則。

合同分類

●財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同是以賠償財(cái)產(chǎn)損失為目的的保險(xiǎn)合同，其目標(biāo)是除農(nóng)作物﹑牲畜以外的所有動(dòng)產(chǎn)和房地產(chǎn)。﹑船舶﹑車輛﹑貨物等。

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同可分為以下幾種：

1)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，即國(guó)家﹑企事業(yè)單位所有或經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

2)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，即以家庭或公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)目標(biāo)的保險(xiǎn)合同。

3)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同，即船舶﹑飛機(jī)﹑機(jī)動(dòng)車等運(yùn)輸工具是保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

4)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同，即以運(yùn)輸過程中的貨物為保險(xiǎn)目標(biāo)的合同，包括海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同、郵包保險(xiǎn)合同等。

●責(zé)任保險(xiǎn)合同

責(zé)任保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)目標(biāo)的保險(xiǎn)合同，責(zé)任保險(xiǎn)合同一般分為以下幾類：

1)雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同。

2)公共責(zé)任保險(xiǎn)合同。

3)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同。

4)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同。

●信用保險(xiǎn)合同

信用保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的信用貸款或信用銷售的保證形式。債務(wù)人不能償還的，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。信用保險(xiǎn)合同主要包括以下幾種：

1)出口信用保險(xiǎn)合同。

2)外商投資信用保險(xiǎn)合同。

3)國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)合同。

●保證保險(xiǎn)合同

保證保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供保險(xiǎn)的一種形式。被保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的行為或者不行為造成經(jīng)濟(jì)損失的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)合同主要分為兩類：

1)忠誠(chéng)保險(xiǎn)合同。

2)保險(xiǎn)合同確保。

●合同特征

與其他合同相比，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有以下不同的特點(diǎn)：

·財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人是特定的

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)。此外，其他少數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)也可以根據(jù)需要進(jìn)行補(bǔ)充，但必須嚴(yán)格按照國(guó)務(wù)院發(fā)布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)批準(zhǔn)，由工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

·財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是要求合同

要式合同是指以某種方式履行合同?！吨腥A人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第二十五條規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證的形式簽訂，中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例第五條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，填寫保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)人約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同及時(shí)向投保人出具保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證。這反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同書面簽訂的法律要求。

·財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種特殊的雙務(wù)有償合同

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人有義務(wù)按時(shí)向保險(xiǎn)人支付足夠的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有義務(wù)向被保險(xiǎn)人（投保人）支付一定的賠償，因此是雙重付費(fèi)合同。但與一般雙務(wù)有償合同相比，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有其特殊性。保險(xiǎn)人的義務(wù)只有在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并損失財(cái)產(chǎn)或利益時(shí)才能履行；除兩全保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)費(fèi)屬于保險(xiǎn)人。事實(shí)上，保險(xiǎn)人的義務(wù)是為投保人（受益人）提供經(jīng)濟(jì)保障。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種特殊的雙重有償合同。

·財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是附合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的條款和格式由保險(xiǎn)人提前制定，投保人只能接受或不接受，不能修改或變更合同條款。

·財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)合同

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人（被保險(xiǎn)人）獲得保險(xiǎn)金的前提是保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，何時(shí)不能事先確定，在合同有效期內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的損失，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人獲得的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)費(fèi)；相反，如果沒有損失，投保人只支付保費(fèi)，沒有收入。相反，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人的賠償金額可能大于其保費(fèi)；如果沒有事故，只有收取保費(fèi)的權(quán)利，沒有賠償責(zé)任。

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