導(dǎo)讀：
最近，重疾險(xiǎn)改革、產(chǎn)品下架、保障修改風(fēng)暴在保險(xiǎn)市場(chǎng)掀起。關(guān)于這一系列事件，保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出了大病保險(xiǎn)的擇優(yōu)理賠政策。這個(gè)政策對(duì)我們有什么影響嗎？是好是壞？是好是壞？

首例擇優(yōu)理賠案公布！被保險(xiǎn)人笑了！

2018 年 10 月：J 先生投保了 30 萬(wàn)信泰百萬(wàn)無(wú)憂(yōu)重疾險(xiǎn)。

2020 年 5 月：住院診斷 出院時(shí)左側(cè)偏癱的急性腦梗死。

2020 年 12 月:復(fù)查診斷為左中樞性面癱，左上肢肌力 2 等級(jí)，左下肢肌力 3 級(jí)。

2020 年 12 月 9 日期按照舊定義，申請(qǐng)中風(fēng)后遺癥理賠不符合理賠條件，但當(dāng)天下午收到 30 萬(wàn)重疾理賠。

為什么要得到這筆賠償金？由于新定義的索賠條件比較寬松，小沃為大家整理了一張表格：

按舊定義：J 如果先生沒(méi)有完全喪失肢體功能，他就不能賠償。

新定義：J 先生左上肢肌力 2 等級(jí)，符合理賠條件，可按新定義理賠。

(PS：案例信息來(lái)源于網(wǎng)絡(luò))

什么是重疾險(xiǎn)擇優(yōu)理賠？

意思是：現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)舊的大病保險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠，新的，舊的兩套標(biāo)準(zhǔn)，哪一套對(duì)消費(fèi)者有利，哪一套賠償！

離市場(chǎng)上一些舊的嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)下架還有不到一個(gè)月的時(shí)間，也就是說(shuō)，你也可以在這半個(gè)月內(nèi)購(gòu)買(mǎi)，選擇最好的索賠政策，那么選擇最好的索賠政策對(duì)我們有什么影響呢？根據(jù)小沃的數(shù)據(jù)調(diào)查，市場(chǎng)上有11家保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了這一嚴(yán)重疾病最佳索賠政策，如下：

可以看出，我們大的保險(xiǎn)公司都敢做。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這一擇優(yōu)理賠政策在一定程度上提高了公司的理賠率，即大病保險(xiǎn)改革后，如果不賠償，就會(huì)賠償。因此，這樣做的結(jié)果比沒(méi)有擇優(yōu)理賠政策的保險(xiǎn)公司要高，壓力也會(huì)增加一點(diǎn)。因此，這11家公司一定發(fā)現(xiàn)，它們都是著名的、大品牌的、年保費(fèi)收入非常好的保險(xiǎn)公司。目前，這出現(xiàn)，因此，一些以性?xún)r(jià)比為主的保險(xiǎn)公司可能不會(huì)加入。

至于對(duì)我們的影響，首先，我們都知道，賠償?shù)那疤崾腔加泻贤械募膊?。最佳索賠是中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一規(guī)范的25種嚴(yán)重疾?。⌒∥峙e了一些例子：

疾病1詳細(xì)分析：

冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，新定義理賠更合理，舊定義要求必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)更大、損傷更大的開(kāi)胸手術(shù)，才能按重病獲賠。但是醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步很快，現(xiàn)在只要做微創(chuàng)手術(shù)切開(kāi)心包就可以治療了。大大降低了風(fēng)險(xiǎn)和損害。按照舊定義獲賠是非常不合理的。而在擇優(yōu)理賠中buff在加持下，只要按照新定義做心包手術(shù)，就可以按照大病標(biāo)準(zhǔn)賠付。

以下是太平人壽保險(xiǎn)公司在上圖中的擇優(yōu)理賠清單：

舉個(gè)例子：

假如現(xiàn)在投保了舊規(guī)定下的重疾險(xiǎn)，一年后不幸確診為I期甲狀腺癌，按照舊規(guī)定，I甲狀腺癌是一種重大疾病，保險(xiǎn)金額為100%；根據(jù)新規(guī)定，它屬于輕度疾病，最高保險(xiǎn)金額為30%。雙方同時(shí)參考，舊規(guī)定門(mén)檻低，按舊規(guī)定理賠100%。

另一個(gè)例子是，現(xiàn)在我在舊規(guī)定中投保了嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)。一年后，我患有冠心病，需要做冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)。采用微創(chuàng)切開(kāi)心包手術(shù)，未開(kāi)胸。如果我按照舊規(guī)定開(kāi)胸，我就不能得到嚴(yán)重的疾病索賠；根據(jù)新規(guī)定，切開(kāi)心包可以滿(mǎn)足索賠條件。雙方同時(shí)參考，新規(guī)定門(mén)檻低，因此根據(jù)新規(guī)定，可以獲得嚴(yán)重疾病索賠。

總結(jié)：擇優(yōu)理賠，讓被保險(xiǎn)人腳踏兩條船，這里的兩條船指重疾新規(guī)、舊規(guī)，讓被保險(xiǎn)人兩頭賠償！

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