導(dǎo)讀：
20年保險終身是什么意思？保險產(chǎn)品組合是什么意思？保險產(chǎn)品組合是什么意思？如果你對這兩個問題有疑問，跟著小沃往下看！

一、20年保險終身是什么意思？

其實保險20年終身保險這句話的解釋需要分為兩部分，一部分是保險20年，另一部分是終身保險。

①保險20年:保險產(chǎn)品的繳費時間為20年，20年后保費全額繳納，無需繼續(xù)向保險公司繳納保費；

②終身保險：保險產(chǎn)品的保證期為終身，簡單的理解就是保證一生，直到被保險人死亡。

綜上所述，保險20年終身保險是指保險產(chǎn)品的保費需要支付20年，20年的保費不能支付，但可以保證被保險人死亡。

二、保險產(chǎn)品組合

1.保險產(chǎn)品組合是什么意思？

保險產(chǎn)品組合是指保險企業(yè)根據(jù)市場需求、保險數(shù)據(jù)、經(jīng)營能力、市場競爭等因素確定保險產(chǎn)品保障功能的組合。

事實上，保險產(chǎn)品組合的含義與其他產(chǎn)品組合相似。舉個簡單的例子來幫助你理解。

例如：大米和油是兩種產(chǎn)品，單獨購買，大米是大米，油是油，但因為大米和油是每個人都需要的，所以它們可以結(jié)合起來形成大米+油的產(chǎn)品組合。

換句話說，放在保險產(chǎn)品上，就是:大病保險和醫(yī)療險它是兩種產(chǎn)品，嚴(yán)重疾病保險是嚴(yán)重疾病保險，醫(yī)療保險是醫(yī)療保險，但因為嚴(yán)重疾病保險和醫(yī)療保險是健康保險產(chǎn)品，我們對嚴(yán)重疾病保險和醫(yī)療保險有需求，所以我們可以結(jié)合形成嚴(yán)重疾病保險+保險產(chǎn)品組合醫(yī)療保險。

2.保險產(chǎn)品組合原則

①滿足客戶的需求

每種保險產(chǎn)品組合的形式都是基于保險需求。例如，目前的家庭財產(chǎn)保險組合是基于人們對自然災(zāi)害和盜竊風(fēng)險的保險需求。

②以基本保障為主體

保險產(chǎn)品的基本保障是提供安全保險，人們對保障的基本需求也是財產(chǎn)和人身安全。例如，傳統(tǒng)人壽保險提供的定期死亡保險和終身保險屬于丁。然而，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們不再滿足于基本保障，開始尋求更廣泛的保險保障。保險企業(yè)應(yīng)及時推出以死亡保險為主、附加人身意外傷害和醫(yī)療費用保險的保險產(chǎn)品組合。

③目的是提高保險企業(yè)的效益

保險產(chǎn)品組合應(yīng)遵循保險市場的經(jīng)濟規(guī)律，以較少的投資獲得較大的經(jīng)濟和社會效益。因此，在保險產(chǎn)品組合中，保險企業(yè)應(yīng)科學(xué)確定保險責(zé)任范圍和保險費率，選擇合適的銷售渠道和銷售方法。

④有利于保險產(chǎn)品的推廣

保險產(chǎn)品組合后，雖然保險范圍擴大，保險費率也上升，但由于更適合投保人的需要，保險程序更簡單，更有利于提高保險產(chǎn)品的銷售。保險產(chǎn)品組合不當(dāng)，往往導(dǎo)致消費者對保險的誤解，如社會上有些人認(rèn)為保險欺詐，購買保險不劃算，這與保險產(chǎn)品組合不當(dāng)密切相關(guān)。此外，保險產(chǎn)品的組合應(yīng)考慮其完整性。例如，人壽保險具有儲蓄、投資、稅收、養(yǎng)老金、保障遺產(chǎn)等多元化功能，因此在保險產(chǎn)品組合中，應(yīng)考慮年齡、經(jīng)濟能力、婚姻、子女等社會保險因素，有限的保險費作為最佳分配，使保險單的功能趨于完整。

3.保險產(chǎn)品組合的方法

①按條款功能組合

結(jié)合不同保險條款提供的不同保險責(zé)任，突出不同功能的互補作用，不僅注重保障范圍的擴大，而且突出主要保險責(zé)任的比例。年金保險+意外傷害保險、重大疾病保險+定期壽險+健康保險等保險產(chǎn)品結(jié)合客戶的具體情況。

②按時間段組合

根據(jù)生活中不同年齡段的不同需求，設(shè)計了獨特、連貫、互補、突出的組合方案。例如，單身時期（20-30歲）的年輕人主要是為了保護(hù)自己。最好的組合是保險費不高，但保證高的產(chǎn)品，如終身壽險+定期壽險+意外傷害保險、重大疾病保險+健康醫(yī)療險等等。比如進(jìn)入退休計劃期(40-50歲)的中年人，主要面臨退休后生活水平的保障，最好的組合是養(yǎng)老保險+終身壽險+意外險+醫(yī)療險。

③按家庭責(zé)任組合

結(jié)合家庭成員在家庭中的角色和責(zé)任。不同角色的家庭成員意外對家庭的影響不同。非經(jīng)濟支柱的家庭成員如果不幸主要是精神上的打擊，而經(jīng)濟支柱的家庭成員如果不幸，整個家庭重的困境。在設(shè)計保險產(chǎn)品組合方案時，營銷人員應(yīng)注意家庭中主要經(jīng)濟支持者的安全責(zé)任，并可定期保險+意外傷害保險主要是非經(jīng)濟支柱家庭成員的疾病+養(yǎng)老險主要是。例如，丈夫是家庭的主要經(jīng)濟支持者，為他定制的保險包可以是：定期壽險+意外傷害險+重大疾病保險；妻子是家庭中的非經(jīng)濟支持者，其保險包可以是：終身壽險+重大疾病保險；兒童主要是教育儲蓄保險。

④按要求層次組合

保險消費者的需求是多層次的，不同的經(jīng)濟水平、不同的文化素養(yǎng)、不同的個性都會表現(xiàn)出保險需求的差異。馬斯洛的需求理論仍然啟發(fā)了我們。根據(jù)保險需求的層次原則，保險組合也應(yīng)遵循這種層次組合的原則，適應(yīng)從低到高的漸進(jìn)需求規(guī)律，從淺層組合到深層組合。中國居民整體收入水平不高，大多數(shù)人的保險需求仍處于較低水平，傳統(tǒng)的安全產(chǎn)品組合仍有較大的市場。但需要注意的是，大中城市的高收入人群購買保險的目的不僅是為了滿足生命和身體的安全需求，也是為了表現(xiàn)自己的地位、身份和責(zé)任感。此時，保險產(chǎn)品組合應(yīng)為高水平的身份組合或責(zé)任組合。

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