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20年保險(xiǎn)終身是什么意思？保險(xiǎn)產(chǎn)品組合是什么意思？保險(xiǎn)產(chǎn)品組合是什么意思？如果你對這兩個(gè)問題有疑問，跟著小沃往下看！

一、20年保險(xiǎn)終身是什么意思？

其實(shí)保險(xiǎn)20年終身保險(xiǎn)這句話的解釋需要分為兩部分，一部分是保險(xiǎn)20年，另一部分是終身保險(xiǎn)。

①保險(xiǎn)20年:保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)時(shí)間為20年，20年后保費(fèi)全額繳納，無需繼續(xù)向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)；

②終身保險(xiǎn)：保險(xiǎn)產(chǎn)品的保證期為終身，簡單的理解就是保證一生，直到被保險(xiǎn)人死亡。

綜上所述，保險(xiǎn)20年終身保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)需要支付20年，20年的保費(fèi)不能支付，但可以保證被保險(xiǎn)人死亡。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品組合

1.保險(xiǎn)產(chǎn)品組合是什么意思？

保險(xiǎn)產(chǎn)品組合是指保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)市場需求、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營能力、市場競爭等因素確定保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能的組合。

事實(shí)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的含義與其他產(chǎn)品組合相似。舉個(gè)簡單的例子來幫助你理解。

例如：大米和油是兩種產(chǎn)品，單獨(dú)購買，大米是大米，油是油，但因?yàn)榇竺缀陀褪敲總€(gè)人都需要的，所以它們可以結(jié)合起來形成大米+油的產(chǎn)品組合。

換句話說，放在保險(xiǎn)產(chǎn)品上，就是:大病保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)它是兩種產(chǎn)品，嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)是嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)，但因?yàn)閲?yán)重疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們對嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)有需求，所以我們可以結(jié)合形成嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)+保險(xiǎn)產(chǎn)品組合醫(yī)療保險(xiǎn)。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品組合原則

①滿足客戶的需求

每種保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的形式都是基于保險(xiǎn)需求。例如，目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)組合是基于人們對自然災(zāi)害和盜竊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求。

②以基本保障為主體

保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本保障是提供安全保險(xiǎn)，人們對保障的基本需求也是財(cái)產(chǎn)和人身安全。例如，傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)提供的定期死亡保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)屬于丁。然而，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們不再滿足于基本保障，開始尋求更廣泛的保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)及時(shí)推出以死亡保險(xiǎn)為主、附加人身意外傷害和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。

③目的是提高保險(xiǎn)企業(yè)的效益

保險(xiǎn)產(chǎn)品組合應(yīng)遵循保險(xiǎn)市場的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，以較少的投資獲得較大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。因此，在保險(xiǎn)產(chǎn)品組合中，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)科學(xué)確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)費(fèi)率，選擇合適的銷售渠道和銷售方法。

④有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣

保險(xiǎn)產(chǎn)品組合后，雖然保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大，保險(xiǎn)費(fèi)率也上升，但由于更適合投保人的需要，保險(xiǎn)程序更簡單，更有利于提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。保險(xiǎn)產(chǎn)品組合不當(dāng)，往往導(dǎo)致消費(fèi)者對保險(xiǎn)的誤解，如社會(huì)上有些人認(rèn)為保險(xiǎn)欺詐，購買保險(xiǎn)不劃算，這與保險(xiǎn)產(chǎn)品組合不當(dāng)密切相關(guān)。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合應(yīng)考慮其完整性。例如，人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄、投資、稅收、養(yǎng)老金、保障遺產(chǎn)等多元化功能，因此在保險(xiǎn)產(chǎn)品組合中，應(yīng)考慮年齡、經(jīng)濟(jì)能力、婚姻、子女等社會(huì)保險(xiǎn)因素，有限的保險(xiǎn)費(fèi)作為最佳分配，使保險(xiǎn)單的功能趨于完整。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的方法

①按條款功能組合

結(jié)合不同保險(xiǎn)條款提供的不同保險(xiǎn)責(zé)任，突出不同功能的互補(bǔ)作用，不僅注重保障范圍的擴(kuò)大，而且突出主要保險(xiǎn)責(zé)任的比例。年金保險(xiǎn)+意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+健康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合客戶的具體情況。

②按時(shí)間段組合

根據(jù)生活中不同年齡段的不同需求，設(shè)計(jì)了獨(dú)特、連貫、互補(bǔ)、突出的組合方案。例如，單身時(shí)期（20-30歲）的年輕人主要是為了保護(hù)自己。最好的組合是保險(xiǎn)費(fèi)不高，但保證高的產(chǎn)品，如終身壽險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)+健康醫(yī)療險(xiǎn)等等。比如進(jìn)入退休計(jì)劃期(40-50歲)的中年人，主要面臨退休后生活水平的保障，最好的組合是養(yǎng)老保險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)。

③按家庭責(zé)任組合

結(jié)合家庭成員在家庭中的角色和責(zé)任。不同角色的家庭成員意外對家庭的影響不同。非經(jīng)濟(jì)支柱的家庭成員如果不幸主要是精神上的打擊，而經(jīng)濟(jì)支柱的家庭成員如果不幸，整個(gè)家庭重的困境。在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案時(shí)，營銷人員應(yīng)注意家庭中主要經(jīng)濟(jì)支持者的安全責(zé)任，并可定期保險(xiǎn)+意外傷害保險(xiǎn)主要是非經(jīng)濟(jì)支柱家庭成員的疾病+養(yǎng)老險(xiǎn)主要是。例如，丈夫是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支持者，為他定制的保險(xiǎn)包可以是：定期壽險(xiǎn)+意外傷害險(xiǎn)+重大疾病保險(xiǎn)；妻子是家庭中的非經(jīng)濟(jì)支持者，其保險(xiǎn)包可以是：終身壽險(xiǎn)+重大疾病保險(xiǎn)；兒童主要是教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。

④按要求層次組合

保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求是多層次的，不同的經(jīng)濟(jì)水平、不同的文化素養(yǎng)、不同的個(gè)性都會(huì)表現(xiàn)出保險(xiǎn)需求的差異。馬斯洛的需求理論仍然啟發(fā)了我們。根據(jù)保險(xiǎn)需求的層次原則，保險(xiǎn)組合也應(yīng)遵循這種層次組合的原則，適應(yīng)從低到高的漸進(jìn)需求規(guī)律，從淺層組合到深層組合。中國居民整體收入水平不高，大多數(shù)人的保險(xiǎn)需求仍處于較低水平，傳統(tǒng)的安全產(chǎn)品組合仍有較大的市場。但需要注意的是，大中城市的高收入人群購買保險(xiǎn)的目的不僅是為了滿足生命和身體的安全需求，也是為了表現(xiàn)自己的地位、身份和責(zé)任感。此時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品組合應(yīng)為高水平的身份組合或責(zé)任組合。

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