導(dǎo)讀：
以金融消費(fèi)者為中心，幫助疫情防控。3月9日，全國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)3月9日· 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳周正式啟動(dòng)。3月9日，全國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)3月9日· 15消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳周正式啟動(dòng)。保險(xiǎn)業(yè)近一年出現(xiàn)了哪些坑？消費(fèi)者應(yīng)該如何？

2019年11月，北京銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理局發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上有非法人員以高回報(bào)為誘餌，通過(guò)政策貸款或退保欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，甚至涉嫌非法集資和金融欺詐。

所謂保單貸款，是指投保人按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例將保單抵押給保險(xiǎn)公司獲取資金的一種貸款方式。由于客戶(hù)的保險(xiǎn)保障在質(zhì)押貸款過(guò)程中不受影響，保單仍然有效。

一般情況下，有現(xiàn)金價(jià)值的保單可以用于保單貸款。如兩全保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、通用保險(xiǎn)和股息保險(xiǎn)。付款時(shí)間越長(zhǎng)，累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值越高，取決于保險(xiǎn)合同的具體條款。

根據(jù)監(jiān)管要求，貸款金額不得超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的80%。目前，保險(xiǎn)企業(yè)保單貸款年利率大多在5%左右波動(dòng)。

而非法人員誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行政策貸款或退保，同時(shí)銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的主要手段有：

以?xún)?chǔ)蓄型或投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單持有人為特定目標(biāo)；

以高收入為誘餌；

以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其銷(xiāo)售、客戶(hù)服務(wù)等從業(yè)人員的名義邀請(qǐng)客戶(hù)；

最終目的是提取資金，轉(zhuǎn)購(gòu)非法理財(cái)產(chǎn)品；

消費(fèi)者資金損失是最終結(jié)果；

因此，北京銀保監(jiān)局喊消費(fèi)者：

核實(shí)銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售資質(zhì)，正確識(shí)別金融產(chǎn)品的性質(zhì)：根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)及其員工不得銷(xiāo)售未經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其人員銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的，建議消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前出示保險(xiǎn)公司及其個(gè)人銷(xiāo)售資格證書(shū)，注意銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的合法性，警惕非法銷(xiāo)售。

認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，認(rèn)真辦理保單貸款：政策性貸款需要支付利息，貸款期限有限，通常在6個(gè)月內(nèi)返還。投保人到期不能返還的，不僅要支付罰款利息，還會(huì)因利息總額超過(guò)保單剩余現(xiàn)金價(jià)值而被保險(xiǎn)公司終止保險(xiǎn)合同，從而失去保險(xiǎn)擔(dān)保功能。建議消費(fèi)者明確自己的需求，正確了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和作用，并根據(jù)自己的需要仔細(xì)處理保單貸款。

理性認(rèn)識(shí)投資收益和風(fēng)險(xiǎn)，警惕高收益騙局：早期發(fā)現(xiàn)部分保險(xiǎn)消費(fèi)者片面追求高回報(bào)，購(gòu)買(mǎi)非法金融產(chǎn)品，金融公司爆炸、逃跑后，消費(fèi)者向公安機(jī)關(guān)報(bào)告，向局報(bào)告相關(guān)情況，但損失難以恢復(fù)，權(quán)利保護(hù)道路漫長(zhǎng)。

建議保險(xiǎn)消費(fèi)者正確看待投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，充分評(píng)估自身的財(cái)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，通過(guò)正式渠道購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品.。

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在315消費(fèi)者權(quán)益日的這一刻，寶姐也借此機(jī)會(huì)再次提醒我們的消費(fèi)者，要高度重視購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期規(guī)劃：

仔細(xì)檢查保險(xiǎn)合同

許多人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也是一時(shí)沖動(dòng)。他們不完全理解保險(xiǎn)條款和細(xì)節(jié)，甚至不看保險(xiǎn)合同。我們知道保險(xiǎn)有一個(gè)猶豫期。在猶豫期內(nèi)，他們可以100%退保。因此，在收到合同后，我們必須在猶豫期之前查看產(chǎn)品保險(xiǎn)，除了責(zé)任是什么？什么時(shí)候能拿到收入？能拿多少錢(qián)？合同什么時(shí)候到期？提前退保能退多少錢(qián)等等。

需注意：財(cái)務(wù)收入與保證理賠相同，以合同為準(zhǔn)，而不是銷(xiāo)售人員的口頭承諾。

重視客服回訪(fǎng)電話(huà)

由于銷(xiāo)售誤導(dǎo)投訴過(guò)多，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行電話(huà)回訪(fǎng)，這些回訪(fǎng)也會(huì)被記錄下來(lái)。主要目的是確認(rèn)消費(fèi)者是否知道自己買(mǎi)了什么保險(xiǎn)，銷(xiāo)售人員是否有銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

管理好保單

保險(xiǎn)公司有很多客戶(hù)，無(wú)法跟蹤所有客戶(hù)的情況。如果家庭成員不知道保單的存在，不主動(dòng)向保險(xiǎn)公司報(bào)告，也可能導(dǎo)致無(wú)法解決索賠，造成不必要的麻煩和損失。

主動(dòng)咨詢(xún)保單

保險(xiǎn)推銷(xiāo)員的最終目的是交易保單，一旦合同達(dá)成，消費(fèi)者將承擔(dān)合同的責(zé)任和義務(wù)，特別是在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品時(shí)，不確定的細(xì)節(jié)必須主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司客戶(hù)服務(wù)，以區(qū)分銷(xiāo)售人員是否準(zhǔn)確，即使發(fā)現(xiàn)自己被愚弄，也能及時(shí)止損，合理維護(hù)自己的權(quán)益。

很多人都知道你不理財(cái)，錢(qián)不理你的理財(cái)理念。財(cái)務(wù)管理本身是正確的，但要小心不要購(gòu)買(mǎi)讓你焦慮的產(chǎn)品。不要期望一夜暴富，也不要賠錢(qián)。冷靜下來(lái)，考慮全面的風(fēng)險(xiǎn)和收入，記住不要貪圖小便宜，不要被暫時(shí)的利益所蒙蔽。

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