導(dǎo)讀：
5月19日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《信用保險(xiǎn)和擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。經(jīng)過(guò)近年來(lái)過(guò)山車(chē)的發(fā)展過(guò)程，信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)終于迎來(lái)了一個(gè)確定和新的業(yè)務(wù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)過(guò)近年來(lái)過(guò)山車(chē)的發(fā)展過(guò)程，信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)終于迎來(lái)了一個(gè)確定和新的業(yè)務(wù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)。

信保業(yè)務(wù)從崛起到風(fēng)險(xiǎn)暴露

信用擔(dān)保保險(xiǎn)的歷史可以追溯到20世紀(jì)80年代。

當(dāng)時(shí)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)展了第一項(xiàng)長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，先后推出了汽車(chē)消費(fèi)貸款、住房抵押擔(dān)保保險(xiǎn)等品種。

不溫不火甚至鮮為人知的信保業(yè)務(wù)，卻因一夜走紅而P2P而為大眾所熟知。

作為一群走在風(fēng)險(xiǎn)邊緣的人P2P其業(yè)務(wù)發(fā)展的最大瓶頸是信用不足。

基于此，以履約擔(dān)保保險(xiǎn)為代表的各種信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為各平臺(tái)的必要工具，因?yàn)樗梢岳帽ｋU(xiǎn)公司的強(qiáng)大實(shí)力來(lái)認(rèn)可。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，因?yàn)?strong>車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，非汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亟待發(fā)展。因此，以平安、人保、土地、長(zhǎng)安責(zé)任為代表的保險(xiǎn)公司開(kāi)始大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)業(yè)新的藍(lán)海市場(chǎng)近在咫尺。

2017年，互金整治辦和P2P整改辦公室聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)整改的通知》（俗稱(chēng)141），保險(xiǎn)公司的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迎來(lái)了大發(fā)展的機(jī)遇。

141號(hào)文件明確規(guī)定，貸款援助業(yè)務(wù)應(yīng)回歸原產(chǎn)地。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資格的第三方機(jī)構(gòu)提供信用增級(jí)服務(wù)和變相信用增級(jí)服務(wù)，并要求并確保第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取利息費(fèi)。

保險(xiǎn)公司作為持牌機(jī)構(gòu)，脫穎而出，成為除融資擔(dān)保公司外最主流的增信方式之一。

2017年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量為28048.49億元，同比增長(zhǎng)35.9%。P2P快速增長(zhǎng)迎來(lái)了爆發(fā)期。數(shù)據(jù)顯示，2017年，中國(guó)信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入593.65億元，同比增長(zhǎng)54.3%。其中，擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)105.96%。

但好景不長(zhǎng)，2018年P(guān)2P行業(yè)開(kāi)始了雷潮。P2P2018年7月以后，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量減半，沒(méi)有新平臺(tái)上線。2019年，P2P數(shù)據(jù)顯示，2019年保險(xiǎn)原保費(fèi)收入843.65億元，同比增長(zhǎng)30.8%，較2018年70%放緩。

同時(shí)，由于市場(chǎng)違約率的提高，信用風(fēng)險(xiǎn)事件的增加，融資信用擔(dān)保保險(xiǎn)賠償迅速增加，損失較大。幾家領(lǐng)先的公司已經(jīng)嘗到了苦果P2P近年來(lái)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了大量的賠償責(zé)任。

比如，2014年P(guān)2P正火時(shí)，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)為存利網(wǎng)、精融匯、土豆金融服務(wù)、金融研究所、微財(cái)富等P2P平臺(tái)分別提供0.9億元、11000元的履約保險(xiǎn).89億元、1.承保利潤(rùn)分別為0.11億元和077億元.35億元、0.3億元。2018年，在監(jiān)管的大力整頓下，踩雷P2P截至2018年，履約保障保險(xiǎn)長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)累計(jì)賠付近20億元。

最近，PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將關(guān)閉其貸款援助保險(xiǎn)部門(mén)的消息。盡管該公司否認(rèn)根據(jù)市場(chǎng)變化和自身經(jīng)營(yíng)情況調(diào)整內(nèi)部業(yè)務(wù)是完全正常的，但其信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)確實(shí)損失了很多。

PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信用保障保險(xiǎn)原保費(fèi)收入從2018年115.75億元飆升至2019年227.63億元，但同期保險(xiǎn)利潤(rùn)從1.85億元轉(zhuǎn)為28.84億元。PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)副總裁沈東解釋說(shuō)，主要原因是社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)上升，導(dǎo)致賠償快速增長(zhǎng)。鑒于這種情況，自2019年第四季度以來(lái)，PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開(kāi)始加強(qiáng)融資信用保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)敞口管理，2019年第四季度業(yè)務(wù)發(fā)展速度有所下降，2020年2月信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了較大的負(fù)增長(zhǎng)。事實(shí)也證明，2020年第一季度，人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信用保障保費(fèi)收入24.97億元，同比下降近一半。

太平洋(3.140, -0.04,-1.26%)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)趨勢(shì)非常接近PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但沒(méi)有虧損:保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入從2018年35.09億元上升到56.16億元，凈利潤(rùn)從2.56億元下降到1.25億元。

更糟糕的是，受疫情影響，違約風(fēng)險(xiǎn)大幅增加，賠償率大幅上升。數(shù)據(jù)顯示，2020年前3月，信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損已超過(guò)40億元。

信保業(yè)務(wù)頻繁踩雷，與很多保險(xiǎn)公司在開(kāi)展信保業(yè)務(wù)時(shí)不太注重核心目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，盲目開(kāi)展信保業(yè)務(wù)有關(guān)。但除了譴責(zé)P2P除了平臺(tái)，信保業(yè)務(wù)本身的問(wèn)題也必須正視。

多保險(xiǎn)公司因和P2P合作踩雷后，由于大地保險(xiǎn)主要與銀行合作幾乎成為行業(yè)典范，因?yàn)榇蟮乇ｋU(xiǎn)主要與銀行合作，而不是與銀行合作P2P。然而，大地保險(xiǎn)似乎令業(yè)界羨慕的個(gè)人貸款保證了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，但也留下了雞毛。

許多消息人士抱怨地球保險(xiǎn)以保費(fèi)的名義收取高額利息和暴力催收。與此同時(shí)，其他從事?lián)１ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也或多或少有類(lèi)似的投訴，包括強(qiáng)制搭售意外險(xiǎn)，變相斬頭息等。

無(wú)論主要方向在哪里，保險(xiǎn)公司的信保業(yè)務(wù)明顯存在諸多問(wèn)題。

當(dāng)然，問(wèn)題是方向，歷史是在不斷解決問(wèn)題的過(guò)程中糾正方向。

信保業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法落實(shí)

2017年7月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布理委員會(huì)發(fā)布了《信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，試行期為3年，將于2020年7月到期。中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，近年來(lái)，隨著新金融形式的發(fā)展，信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了變化，《暫行辦法》的部分內(nèi)容不能完全適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)和監(jiān)管面臨的新形勢(shì)和問(wèn)題，需要進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)。

2019年11月，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《信用保險(xiǎn)和擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草案）》，根據(jù)信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新問(wèn)題，全面修訂了2017年的《暫行辦法》，2020年5月19日正式實(shí)施。

01明確定義-擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍

在正式發(fā)布的《信用保險(xiǎn)和擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》中，信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有明確的定義：

信用保險(xiǎn)和擔(dān)保保險(xiǎn)是指以履約信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)目標(biāo)的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)主體為履約義務(wù)人，投保人和被保險(xiǎn)人為權(quán)利人；擔(dān)保保險(xiǎn)的投保人為履約義務(wù)人，被保險(xiǎn)人為權(quán)利人。

融資信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)公司為貸款、融資租賃等融資合同的履約信用風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)擔(dān)保的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該行業(yè)通常被稱(chēng)為履約擔(dān)保業(yè)務(wù)，是為借款人和借款人提供信用擔(dān)保服務(wù)。履約信用等于借款人尋找擔(dān)保。

在以往的監(jiān)管措施中，只有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才能經(jīng)營(yíng)信用保險(xiǎn)和擔(dān)保保險(xiǎn)。根據(jù)定義，增加了一種新的展覽主體，即特許保險(xiǎn)公司，但其業(yè)務(wù)范圍僅限于信用保險(xiǎn)和擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

分析認(rèn)為，特許經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司可以專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)這兩種業(yè)務(wù)，在一定程度上可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離。因此，在展覽行業(yè)的范圍內(nèi)可能會(huì)放松，展覽行業(yè)的范圍。也許，該行業(yè)可以期待專(zhuān)業(yè)公司的誕生。

此外，出口信用保險(xiǎn)在2017年暫行辦法中明確排除在外，這一限制被刪除，這意味著出口信用保險(xiǎn)也包括在規(guī)范范圍內(nèi)。

02融資性信保業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)門(mén)檻提高

新修訂的監(jiān)管措施區(qū)分了融資和非融資信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)監(jiān)管高風(fēng)險(xiǎn)融資信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高了融資信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。

保險(xiǎn)公司按照監(jiān)管辦法經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合下列要求：

(一)近兩個(gè)季度末核心償付能力充足率不低于75%，綜合償付能力充足率不低于150%。

(二)總部設(shè)立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)信保業(yè)務(wù)的管理部門(mén)，建立完善的組織結(jié)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。

（3）建立覆蓋保險(xiǎn)前風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)和保險(xiǎn)后監(jiān)測(cè)管理的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)；有獨(dú)立審查履約義務(wù)人的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，需要訪問(wèn)中國(guó)人民銀行的信用調(diào)查系統(tǒng)。

個(gè)人融資信保業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)承保，由總部集中承保和控制，并與具有合法貸款資格的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接。

(四)融資信保業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程健全。

03彈性限制-鼓勵(lì)和支持小微企業(yè)

新規(guī)作為引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展方向的行業(yè)規(guī)章，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展方向作出了明確的判斷——包容性小微企業(yè)。

例如，在承保限額方面，本辦法要求保險(xiǎn)公司承保的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自保責(zé)任余額不得超過(guò)上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。除特許保險(xiǎn)公司外，其他保險(xiǎn)公司承保的融資信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自保責(zé)任余額不得超過(guò)上一季度末凈資產(chǎn)的4倍。融資信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保包容性小微企業(yè)貸款余額占30%以上時(shí)，承保倍數(shù)上限可提高至6倍。

保險(xiǎn)公司承保單個(gè)履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方的自留責(zé)任余額不得超過(guò)上季度末凈資產(chǎn)的5%。其他保險(xiǎn)公司承保的融資信保業(yè)務(wù)單個(gè)履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方的自留責(zé)任余額不得超過(guò)上季度末凈資產(chǎn)的1%。

本辦法增加了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額的要求，放寬了觸發(fā)承包倍數(shù)上限的門(mén)檻，即融資性信保業(yè)務(wù)中承保包容性小微企業(yè)貸款余額占30%以上的，承保倍數(shù)上限可提高至6倍，草案為40%。

同時(shí)，本辦法增加了對(duì)單個(gè)履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方承保余額新增承保限額的要求。原草案規(guī)定自留責(zé)任余額不得超過(guò)20萬(wàn)元；單個(gè)履約義務(wù)人為法人的，自留責(zé)任余額不得超過(guò)100萬(wàn)元，現(xiàn)與上季度凈資產(chǎn)掛鉤，即5%和1%，使指標(biāo)更加靈活靈活。

從經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和承保限額來(lái)看，一方面，通過(guò)壓縮融資信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保限額，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍（即商業(yè)出口信用保險(xiǎn)），控制風(fēng)險(xiǎn)敞口，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過(guò)適度調(diào)整業(yè)務(wù)類(lèi)型，為包容性中小企業(yè)提供融資信用支持，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持保險(xiǎn)公司探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

04準(zhǔn)入控制-信保業(yè)務(wù)黑名單

保險(xiǎn)公司不得按照監(jiān)管辦法承保以下信保業(yè)務(wù)：

(一)非公開(kāi)發(fā)行債券業(yè)務(wù)、公開(kāi)發(fā)行主體信用評(píng)級(jí)或債務(wù)評(píng)級(jí)AA+以下債券業(yè)務(wù)(專(zhuān)營(yíng)保險(xiǎn)公司除外)；

(二)債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)發(fā)生變化的底層履約義務(wù)人；

(三)非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；

(四)金融衍生品業(yè)務(wù)；

(五)保險(xiǎn)公司控股股東、實(shí)際控制人、子公司及其他關(guān)聯(lián)方的資金融入業(yè)務(wù)；

(六)銀監(jiān)會(huì)禁止承保的其他業(yè)務(wù)。

根據(jù)上述黑名單，特許保險(xiǎn)公司可以承保非公開(kāi)發(fā)行和公開(kāi)發(fā)行的主體信用評(píng)級(jí)和債務(wù)評(píng)級(jí)AA+以下債券業(yè)務(wù)。值得注意的是，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和債權(quán)業(yè)務(wù)的限制。ABS業(yè)務(wù)一開(kāi)始不允許資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，草案修訂為資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，目前正式草案為非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)ABS對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)不是一刀切的禁止。ABS業(yè)務(wù)可以承保。此前直接禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)俜礁寮黾恿讼拗?，即有條件放開(kāi)，金融衍生品業(yè)務(wù)為此增加了新的禁止事項(xiàng)。

05內(nèi)控管理-核心業(yè)務(wù)不得外包

監(jiān)管措施是內(nèi)部控制管理的單一部分，包括18個(gè)內(nèi)容，以加強(qiáng)內(nèi)部控制管理。進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)、制度建設(shè)、流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；在合作伙伴管理方面，建立準(zhǔn)入、評(píng)估、退出、消費(fèi)者投訴等制度要求，降低合作的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

例如，該措施要求保險(xiǎn)公司開(kāi)展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由總公司集中管理，分公司在總公司統(tǒng)一管理下開(kāi)展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。開(kāi)展融資信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分公司應(yīng)當(dāng)在銷(xiāo)售、承保等重要環(huán)節(jié)設(shè)立專(zhuān)職崗位，不得兼職。

與草案相比，增加了總部集中管理的規(guī)定，要求融資信保業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁兼職。在獨(dú)立審計(jì)要求方面，增加了不得將風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)的規(guī)定，不得因合作機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策而放松風(fēng)險(xiǎn)控制。

在客戶(hù)信息保密方面，本辦法要求保險(xiǎn)公司在依法合規(guī)的前提下與第三方信用調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接，制定數(shù)據(jù)保密管理制度，不得泄露客戶(hù)信息，不得利用客戶(hù)提供的信息從事任何與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)或損害被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益的活動(dòng)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)進(jìn)行催收和追償。

信保業(yè)務(wù)路在哪里？

中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，該措施實(shí)施后，融資信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體將在短期內(nèi)減少，預(yù)計(jì)個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)在融資信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比例將減少，包容性小微企業(yè)的業(yè)務(wù)比例將增加。此外，在重點(diǎn)監(jiān)管融資信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，在逐步消化股票風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步控制增量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，監(jiān)管措施主要是對(duì)信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行一系列控制。雖然信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)率在短期內(nèi)可能會(huì)下降。然而，由于我國(guó)消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)仍處于快速上升階段，需求較大，信用擔(dān)保保險(xiǎn)確實(shí)有助于解決企業(yè)融資困難的問(wèn)題，許多業(yè)內(nèi)人士仍對(duì)保證保險(xiǎn)合規(guī)后的發(fā)展持樂(lè)觀態(tài)度。

但保險(xiǎn)公司需要找到合適的商業(yè)模式。

目前，信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括兩種商業(yè)模式，重資產(chǎn)自營(yíng)模式要求保險(xiǎn)公司控制信用關(guān)鍵環(huán)節(jié)、基礎(chǔ)設(shè)施、大量線下店鋪、直接客戶(hù)排水、信息收集和地面推廣，有跨境團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)信用+保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)具備風(fēng)險(xiǎn)控制能力和貸后管理能力。

地球財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是重資產(chǎn)自營(yíng)模式的代表之一?；揪€是通過(guò)地球貸款商店獲取客戶(hù)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制人員的貸前審查，提供專(zhuān)業(yè)的信用咨詢(xún)匹配相應(yīng)的產(chǎn)品，為客戶(hù)提供擔(dān)保保險(xiǎn)，當(dāng)然，也可以銷(xiāo)售一點(diǎn)事故保險(xiǎn)，銀行資本干預(yù)提供6-7%的利率成本，地球貸款貸款跟蹤提醒，并有自己的團(tuán)隊(duì)收集。

由此可見(jiàn)，重資產(chǎn)自營(yíng)模式不僅投資大，專(zhuān)業(yè)要求高，而且收藏本身對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形象的打擊無(wú)疑更加致命。

輕資產(chǎn)渠道模式是指保險(xiǎn)公司選擇與第三方平臺(tái)合作，平臺(tái)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)過(guò)程。保險(xiǎn)公司為借款人提供履約擔(dān)保保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理。雖然該模式的早期成本投資較低，但合作伙伴很容易不可靠。

長(zhǎng)安責(zé)任采用輕資產(chǎn)渠道模式。與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，為個(gè)人汽車(chē)抵押貸款、住房抵押貸款等提供擔(dān)保保險(xiǎn)。但后來(lái)許多人在一起P2P平臺(tái)合作，信用風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，違約率迅速上升，將長(zhǎng)安責(zé)任拖入巨額賠償?shù)纳顪Y。

由此可見(jiàn)，在采用輕模式時(shí)，必須有一專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)來(lái)運(yùn)營(yíng)，通過(guò)強(qiáng)大的管理能力來(lái)做好產(chǎn)品管理、渠道管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等。

但是股神巴菲特可以PS在欺騙的時(shí)代，哪個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)有絕對(duì)的金眼睛。因此，鑒于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司其他業(yè)務(wù)的差距較大，除了選擇合適的商業(yè)模式外，保險(xiǎn)公司在人才儲(chǔ)備和風(fēng)險(xiǎn)控制方面還有很長(zhǎng)的路要走。

經(jīng)歷了保費(fèi)超過(guò)1億的喜悅，處理逾期的痛苦和追償悲傷，最深的感覺(jué)是保險(xiǎn)公司將銷(xiāo)售保險(xiǎn)基因管理和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，在此背景下難以建立專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)薪酬制度和評(píng)估方法不適用于信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。汽車(chē)金融業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是互補(bǔ)的，非常適合保險(xiǎn)公司開(kāi)展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無(wú)論是輕資產(chǎn)模式還是重資產(chǎn)模式，為了避免重復(fù)錯(cuò)誤，保險(xiǎn)公司高管必須改變思想，引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，根據(jù)汽車(chē)金融行業(yè)薪酬管理和評(píng)估體系管理，這是保險(xiǎn)公司本身應(yīng)該首先解決的問(wèn)題。這個(gè)行業(yè)對(duì)信保業(yè)務(wù)的常見(jiàn)表達(dá)可能更值得關(guān)注。

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