導讀：
近年來，業(yè)保問題引起了業(yè)界的關注。在解決環(huán)境問題的過程中，金融機構的財政支持和對企業(yè)的監(jiān)督是必不可少的。在解決環(huán)境問題的過程中，金融機構的財政支持和對企業(yè)的監(jiān)督是必不可少的。在最近舉行的中國綠色金融峰會上，金融機構就環(huán)境問題提出了建議。

保險事實上，該行業(yè)已經取得了促進綠色金融的成就。具體來說，一方面，涉及綠色產業(yè)保險產品保障范圍逐步擴大，產品創(chuàng)新普遍；另一方面，保險資金也逐漸成為促進綠色產業(yè)發(fā)展的重要力量。

該機構專注于綠色金融，綠色保險已成為環(huán)境保護的新驅動力

以綠色金融為重點，金融機構不缺席。中國人民銀行副行長陳玉露在綠色金融峰會上指出，鑒于部分綠色項目投資回報吸引力不足、融資困難、融資昂貴，可以發(fā)揮專業(yè)再貸款擔保機制、財政貼現利息等方面的作用，降低綠色融資成本。在工業(yè)基金方面，陳玉露指出，鼓勵和支持有條件的地方政府結合當地實際工作設立綠色發(fā)展基金，開展政府與社會資本的合作(PPP)利用更多的社會資本投資和綠色產業(yè)。

保險業(yè)在綠色金融方面也很活躍。中國人民保險集團副總裁盛和泰最近在綠色金融峰會上指出，2016年保險債權基金投資規(guī)模達到2萬億元，其中綠色產業(yè)規(guī)模達到5258億元。未來幾年，保險業(yè)可以為綠色產業(yè)注入3萬億元的長期潛在資本。

盛和泰還指出，在綠色發(fā)展領域，保險可以幫助解決許多問題。具體來說，首先，保險可以通過環(huán)境風險成本內部化促進傳統(tǒng)產業(yè)的綠色轉型，努力解決高排放、高污染問題；其次，保險可以避免政府成為最終支付的人，通過保費率杠桿和污染保費率調整，消除落后產能，促進企業(yè)發(fā)展轉型；最后，通過這種機制，企業(yè)可以及時獲得保險索賠；在污染清理防治過程中，可以獲得有效的財政支持，避免進一步擴大損失和污染；同時，保險還可以促進綠色消費價值取向，解決高碳高能耗問題。

事實上，保險業(yè)在綠色金融領域早已有所作為。涉及綠色產業(yè)的保險產品保障范圍逐步擴大，產品創(chuàng)新屢見不鮮。不僅有與環(huán)境污染直接相關的環(huán)境污染責任保險，還有林木火災保險、臺風災害保險等后續(xù)保險產品，可以通過保費顯化未來可能存在的環(huán)境風險成本。保險也有助于解決綠色產業(yè)投資問題。盛和泰表示，中國人民保險通過信用擔保保險提供信用增強服務，有效分擔和分散綠色信險。2016年中國人保信用擔保保險金額，達到6652億元。

環(huán)強險試點推廣瓶頸，部分險企拒絕投保

數據顯示，保險業(yè)在促進環(huán)保產業(yè)方面取得了成就。以直接關聯(lián)企業(yè)環(huán)境風險水平的環(huán)境責任保險為例，自2013年以來，我國已進入環(huán)境污染強制責任保險試點階段。數據顯示，與2011年相比，2013年中國試點地區(qū)的投保企業(yè)數量大幅增150%。然而，環(huán)境責任保險的增長似乎有些缺乏動力。數據顯示，與2015年和2013年相比，大多數試點地區(qū)的投保企業(yè)數量呈下降趨勢。這主要是因為一些企業(yè)，特別是在法律條件較好的經濟發(fā)達地區(qū)，認為2013年的試點政策不符合新《環(huán)境保護法》的鼓勵保險規(guī)定，拒絕投保。

此外，各試點場所的發(fā)展情況差異較大，一方面各地環(huán)責險投保情況不均。目前，大多數省份約有數百家環(huán)境責任保險投保企業(yè)，部分省份只有十幾家環(huán)境責任保險投保企業(yè)，部分省份有2000多家環(huán)境責任保險投保企業(yè)。另一方面，各地環(huán)責險的平均保險費率不同，平均保險費率基本在1%-2%之間。部分省市環(huán)責險平均保險費率低于1%，部分省市環(huán)責險平均保險費率高達3%。環(huán)責保險費率低至0.1%，有的高至10.8%。此外，保險公司一股賠償金額只有幾千到幾萬元，幾十萬到幾百萬的賠償很少，與環(huán)境污染責任的賠償需求差異很大。原因往往是企業(yè)因害怕環(huán)保部門認定損害而被追究更多法律責任，選擇不報案。

在這方面，分析指出，這表明我國強制性環(huán)境責任保險的法律依據不足；相關法律在責任認定、賠償范圍和索賠期方面仍存在明顯不足；與我國其他一般責任保險相比，賠償率約為40%~60%，環(huán)境污染責任保險賠償率極低。

此外，我國技術標準仍不完善，環(huán)境保險技術難度遠大于其他技術標準商業(yè)保險險種，我國環(huán)境污染后果嚴重，涉及面廣，受害者多，修復困難強制險市場經驗不足，技術支持、人才培養(yǎng)、鑒定機制不完善等問題突出。

同時，我國環(huán)境強制保險尚未建立長期的激勵機制。環(huán)境污染強制責任保險具有商業(yè)保險和政策保險的雙重特點。在發(fā)展初期，國家隊投保企業(yè)和保險企業(yè)需要支持財政支持和稅收激勵機制。然而，自環(huán)境污染責任保險啟動以來，國家仍難以實施相關的支持和激勵措施。

行業(yè)建議：聯(lián)動機制加強企業(yè)監(jiān)督，信息共享彌補技術不足

對于我國推廣強制性環(huán)境責任保險的問題，業(yè)內人士認為，在試行之初，強制性環(huán)境責任保險需要一系列配套機制來促進其發(fā)展。具體來說，政府可以提供財政補貼、稅收優(yōu)惠或其他高利潤保險，鼓勵和支持保險公司提供環(huán)境責任保險。同時，加快建立和完善環(huán)境污染損害鑒定機制，規(guī)范環(huán)境污染事故責任鑒定和損害鑒定。鼓勵企業(yè)采取措施降低環(huán)境風險，提供激勵措施。如果風險評估結果與保險等級掛鉤，污染環(huán)境責任保險的保險與企業(yè)信用資格、等級、信用評估、信息披露、上市公司環(huán)保驗證和日常監(jiān)督掛鉤。

鑒于部分企業(yè)拒絕投保強責任險，中國人民財產保險副總裁王德迪建議完善環(huán)境污染強制責任保險制度，建立紅、白名單制度，及時公布企業(yè)是否投保。保險公司必須進行保險評估，政府部門必須對發(fā)現的風險點進行整改。最后，建立綠色信貸、綠色證券、綠色保險等綠色金融聯(lián)動機制，如高環(huán)境風險企業(yè)申請銀行貸款必須出示綠色保險政策。

建立統(tǒng)一的承保機構或信息共享平臺，解決技術標準不完善的問題。業(yè)內普遍認為，我國環(huán)境污染責任保險必將在評估和分散環(huán)境污染風險方面發(fā)揮重要作用。但目前依靠少數保險公司分兵作戰(zhàn)，在核定環(huán)境風險概率和保險費率方面存在明顯的能力不足。在這方面，專家建議逐步建立統(tǒng)一的環(huán)境污染責任保險業(yè)務承保機構或信息共享平臺，建立一系列支持機制，促進強制性環(huán)境責任保險的發(fā)展。

海外招聘：美國注重差異化，法國建立了再保險共保體

事實上，中國在實施環(huán)境責任保險方面遇到的問題可能并非沒有解決辦法。在環(huán)境責任保險的發(fā)展過程中，海外保險業(yè)也面臨著許多問題，不妨參觀別山之石解決。

美國探索差異化定制

在美國，世界上最大的環(huán)境責任保險市場，差異化、定制和多樣性已成為該國環(huán)境責任保險的關鍵詞。隨著市場競爭的加劇，一些美國保險公司開始探索差異化的環(huán)境責任風險，專業(yè)的環(huán)境責任保險公司開始出現在市場上，的政策。隨著規(guī)模的擴大，市場承保能力穩(wěn)步提高，環(huán)境責任保險責任邊界不斷擴大。具體來說，美國的環(huán)境責任保險主要包括環(huán)境損害責任保險和修復費用止損保險?；谏虡I(yè)活動的承包商污染責任保險和責任保險。此外，美國專業(yè)的環(huán)境責任保險公司還可以為全球客戶提供定制的環(huán)境責任保險產品。此外，美國保險公司在環(huán)境責任保險合同中使用日落條款。保險合同雙方同意，自保險單失效之日起，30年是被保險公司向保險公司申請索賠的最長期限。此外，保險公司不再承擔環(huán)境損害責任。

德國說規(guī)則

德國比制定環(huán)境責任保險制度要好。據了解，德國保險協(xié)會在發(fā)展《環(huán)境責任保險合同一般條例》、《環(huán)境損害責任保險一般條例》等環(huán)境責任保險制度方面提供了所有標準化合同。由于環(huán)境責任保險合同比一般責任保險合同更復雜，行業(yè)歷史經驗數據較少，保險協(xié)會和工業(yè)協(xié)會建立具體的環(huán)境責任保險合同具有更專業(yè)的優(yōu)勢和成本優(yōu)勢。由此可見，德國監(jiān)管機構和保險協(xié)會對環(huán)境責任保險保障條款的嚴格為環(huán)境責任保險的發(fā)展奠定了標準化的基礎；企業(yè)需要滿足環(huán)境要求才能獲得營業(yè)執(zhí)照的機制是避免保險公司承擔巨額保險索賠的有效途徑。

法國愛抱團

法國環(huán)境責任保險的發(fā)展主要是由于保險公司積極探索合作模式，提高承保能力，不斷擴大環(huán)境責任風險的保障范圍。1977年，污染再保險聯(lián)盟由英國保險公司和法國保險公司組成(GARP0L)，制定了污染特殊保險單，承保范圍從意外、意外的環(huán)境損害事故擴展到單獨、重復或持續(xù)事故造成的環(huán)境損害。1989年，法國保險業(yè)成立了環(huán)境責任再保險共保體(ASSURP0L)，承保能力高達3270萬美元，由50家保險公司和15家再保險公司組成，在抑制污染和保護環(huán)境方面發(fā)揮了重要作用。為了擴大環(huán)境責任保險的承保能力，促進環(huán)境相關保險產品的發(fā)展，法國保險業(yè)普遍采用聯(lián)合承保的方式。

從上述歐美國家環(huán)境責任保險市場的發(fā)展過程可以看出，一方面，嚴格的法律規(guī)范為（博客、微博）環(huán)境責任保險的發(fā)展奠定了基礎。另一方面，強制性或強制性的保險機制對環(huán)境責任保險的發(fā)展起著重要作用。此外，除監(jiān)管機構外，保險協(xié)會或相關機構在環(huán)境責任保險發(fā)展的行業(yè)標準中發(fā)揮了更積極的作用。由于環(huán)境責任保險合同比一般責任保險合同更復雜，行業(yè)歷史數據較少，保險業(yè)協(xié)會、工業(yè)協(xié)會等行業(yè)協(xié)會加強合作，在構建具體的環(huán)境責任保險合同方面具有專業(yè)優(yōu)勢和成本優(yōu)勢。

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