導(dǎo)讀：
近年來(lái)，業(yè)保問(wèn)題引起了業(yè)界的關(guān)注。在解決環(huán)境問(wèn)題的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政支持和對(duì)企業(yè)的監(jiān)督是必不可少的。在解決環(huán)境問(wèn)題的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政支持和對(duì)企業(yè)的監(jiān)督是必不可少的。在最近舉行的中國(guó)綠色金融峰會(huì)上，金融機(jī)構(gòu)就環(huán)境問(wèn)題提出了建議。

保險(xiǎn)事實(shí)上，該行業(yè)已經(jīng)取得了促進(jìn)綠色金融的成就。具體來(lái)說(shuō)，一方面，涉及綠色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品創(chuàng)新普遍；另一方面，保險(xiǎn)資金也逐漸成為促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。

該機(jī)構(gòu)專注于綠色金融，綠色保險(xiǎn)已成為環(huán)境保護(hù)的新驅(qū)動(dòng)力

以綠色金融為重點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)不缺席。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳玉露在綠色金融峰會(huì)上指出，鑒于部分綠色項(xiàng)目投資回報(bào)吸引力不足、融資困難、融資昂貴，可以發(fā)揮專業(yè)再貸款擔(dān)保機(jī)制、財(cái)政貼現(xiàn)利息等方面的作用，降低綠色融資成本。在工業(yè)基金方面，陳玉露指出，鼓勵(lì)和支持有條件的地方政府結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際工作設(shè)立綠色發(fā)展基金，開(kāi)展政府與社會(huì)資本的合作(PPP)利用更多的社會(huì)資本投資和綠色產(chǎn)業(yè)。

保險(xiǎn)業(yè)在綠色金融方面也很活躍。中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁盛和泰最近在綠色金融峰會(huì)上指出，2016年保險(xiǎn)債權(quán)基金投資規(guī)模達(dá)到2萬(wàn)億元，其中綠色產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到5258億元。未來(lái)幾年，保險(xiǎn)業(yè)可以為綠色產(chǎn)業(yè)注入3萬(wàn)億元的長(zhǎng)期潛在資本。

盛和泰還指出，在綠色發(fā)展領(lǐng)域，保險(xiǎn)可以幫助解決許多問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)，首先，保險(xiǎn)可以通過(guò)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)成本內(nèi)部化促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型，努力解決高排放、高污染問(wèn)題；其次，保險(xiǎn)可以避免政府成為最終支付的人，通過(guò)保費(fèi)率杠桿和污染保費(fèi)率調(diào)整，消除落后產(chǎn)能，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型；最后，通過(guò)這種機(jī)制，企業(yè)可以及時(shí)獲得保險(xiǎn)索賠；在污染清理防治過(guò)程中，可以獲得有效的財(cái)政支持，避免進(jìn)一步擴(kuò)大損失和污染；同時(shí)，保險(xiǎn)還可以促進(jìn)綠色消費(fèi)價(jià)值取向，解決高碳高能耗問(wèn)題。

事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)在綠色金融領(lǐng)域早已有所作為。涉及綠色產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品創(chuàng)新屢見(jiàn)不鮮。不僅有與環(huán)境污染直接相關(guān)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，還有林木火災(zāi)保險(xiǎn)、臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)等后續(xù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以通過(guò)保費(fèi)顯化未來(lái)可能存在的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)成本。保險(xiǎn)也有助于解決綠色產(chǎn)業(yè)投資問(wèn)題。盛和泰表示，中國(guó)人民保險(xiǎn)通過(guò)信用擔(dān)保保險(xiǎn)提供信用增強(qiáng)服務(wù)，有效分擔(dān)和分散綠色信險(xiǎn)。2016年中國(guó)人保信用擔(dān)保保險(xiǎn)金額，達(dá)到6652億元。

環(huán)強(qiáng)險(xiǎn)試點(diǎn)推廣瓶頸，部分險(xiǎn)企拒絕投保

數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)環(huán)保產(chǎn)業(yè)方面取得了成就。以直接關(guān)聯(lián)企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)水平的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為例，自2013年以來(lái)，我國(guó)已進(jìn)入環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)階段。數(shù)據(jù)顯示，與2011年相比，2013年中國(guó)試點(diǎn)地區(qū)的投保企業(yè)數(shù)量大幅增150%。然而，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的增長(zhǎng)似乎有些缺乏動(dòng)力。數(shù)據(jù)顯示，與2015年和2013年相比，大多數(shù)試點(diǎn)地區(qū)的投保企業(yè)數(shù)量呈下降趨勢(shì)。這主要是因?yàn)橐恍┢髽I(yè)，特別是在法律條件較好的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，認(rèn)為2013年的試點(diǎn)政策不符合新《環(huán)境保護(hù)法》的鼓勵(lì)保險(xiǎn)規(guī)定，拒絕投保。

此外，各試點(diǎn)場(chǎng)所的發(fā)展情況差異較大，一方面各地環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保情況不均。目前，大多數(shù)省份約有數(shù)百家環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)投保企業(yè)，部分省份只有十幾家環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)投保企業(yè)，部分省份有2000多家環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)投保企業(yè)。另一方面，各地環(huán)責(zé)險(xiǎn)的平均保險(xiǎn)費(fèi)率不同，平均保險(xiǎn)費(fèi)率基本在1%-2%之間。部分省市環(huán)責(zé)險(xiǎn)平均保險(xiǎn)費(fèi)率低于1%，部分省市環(huán)責(zé)險(xiǎn)平均保險(xiǎn)費(fèi)率高達(dá)3%。環(huán)責(zé)保險(xiǎn)費(fèi)率低至0.1%，有的高至10.8%。此外，保險(xiǎn)公司一股賠償金額只有幾千到幾萬(wàn)元，幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)的賠償很少，與環(huán)境污染責(zé)任的賠償需求差異很大。原因往往是企業(yè)因害怕環(huán)保部門認(rèn)定損害而被追究更多法律責(zé)任，選擇不報(bào)案。

在這方面，分析指出，這表明我國(guó)強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律依據(jù)不足；相關(guān)法律在責(zé)任認(rèn)定、賠償范圍和索賠期方面仍存在明顯不足；與我國(guó)其他一般責(zé)任保險(xiǎn)相比，賠償率約為40%~60%，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)賠償率極低。

此外，我國(guó)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)仍不完善，環(huán)境保險(xiǎn)技術(shù)難度遠(yuǎn)大于其他技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，我國(guó)環(huán)境污染后果嚴(yán)重，涉及面廣，受害者多，修復(fù)困難強(qiáng)制險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足，技術(shù)支持、人才培養(yǎng)、鑒定機(jī)制不完善等問(wèn)題突出。

同時(shí)，我國(guó)環(huán)境強(qiáng)制保險(xiǎn)尚未建立長(zhǎng)期的激勵(lì)機(jī)制。環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)具有商業(yè)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)的雙重特點(diǎn)。在發(fā)展初期，國(guó)家隊(duì)投保企業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)需要支持財(cái)政支持和稅收激勵(lì)機(jī)制。然而，自環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)啟動(dòng)以來(lái)，國(guó)家仍難以實(shí)施相關(guān)的支持和激勵(lì)措施。

行業(yè)建議：聯(lián)動(dòng)機(jī)制加強(qiáng)企業(yè)監(jiān)督，信息共享彌補(bǔ)技術(shù)不足

對(duì)于我國(guó)推廣強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的問(wèn)題，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在試行之初，強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)需要一系列配套機(jī)制來(lái)促進(jìn)其發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，政府可以提供財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠或其他高利潤(rùn)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司提供環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。同時(shí)，加快建立和完善環(huán)境污染損害鑒定機(jī)制，規(guī)范環(huán)境污染事故責(zé)任鑒定和損害鑒定。鼓勵(lì)企業(yè)采取措施降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，提供激勵(lì)措施。如果風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果與保險(xiǎn)等級(jí)掛鉤，污染環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)與企業(yè)信用資格、等級(jí)、信用評(píng)估、信息披露、上市公司環(huán)保驗(yàn)證和日常監(jiān)督掛鉤。

鑒于部分企業(yè)拒絕投保強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)副總裁王德迪建議完善環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，建立紅、白名單制度，及時(shí)公布企業(yè)是否投保。保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行保險(xiǎn)評(píng)估，政府部門必須對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行整改。最后，建立綠色信貸、綠色證券、綠色保險(xiǎn)等綠色金融聯(lián)動(dòng)機(jī)制，如高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款必須出示綠色保險(xiǎn)政策。

建立統(tǒng)一的承保機(jī)構(gòu)或信息共享平臺(tái)，解決技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不完善的問(wèn)題。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)必將在評(píng)估和分散環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮重要作用。但目前依靠少數(shù)保險(xiǎn)公司分兵作戰(zhàn)，在核定環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)概率和保險(xiǎn)費(fèi)率方面存在明顯的能力不足。在這方面，專家建議逐步建立統(tǒng)一的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保機(jī)構(gòu)或信息共享平臺(tái)，建立一系列支持機(jī)制，促進(jìn)強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

海外招聘：美國(guó)注重差異化，法國(guó)建立了再保險(xiǎn)共保體

事實(shí)上，中國(guó)在實(shí)施環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)方面遇到的問(wèn)題可能并非沒(méi)有解決辦法。在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，海外保險(xiǎn)業(yè)也面臨著許多問(wèn)題，不妨參觀別山之石解決。

美國(guó)探索差異化定制

在美國(guó)，世界上最大的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，差異化、定制和多樣性已成為該國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)鍵詞。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一些美國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)始探索差異化的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)公司開(kāi)始出現(xiàn)在市場(chǎng)上，的政策。隨著規(guī)模的擴(kuò)大，市場(chǎng)承保能力穩(wěn)步提高，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任邊界不斷擴(kuò)大。具體來(lái)說(shuō)，美國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要包括環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)和修復(fù)費(fèi)用止損保險(xiǎn)?；谏虡I(yè)活動(dòng)的承包商污染責(zé)任保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。此外，美國(guó)專業(yè)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)公司還可以為全球客戶提供定制的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，美國(guó)保險(xiǎn)公司在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同中使用日落條款。保險(xiǎn)合同雙方同意，自保險(xiǎn)單失效之日起，30年是被保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠的最長(zhǎng)期限。此外，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)環(huán)境損害責(zé)任。

德國(guó)說(shuō)規(guī)則

德國(guó)比制定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度要好。據(jù)了解，德國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在發(fā)展《環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同一般條例》、《環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)一般條例》等環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度方面提供了所有標(biāo)準(zhǔn)化合同。由于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同比一般責(zé)任保險(xiǎn)合同更復(fù)雜，行業(yè)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)較少，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和工業(yè)協(xié)會(huì)建立具體的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同具有更專業(yè)的優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)。由此可見(jiàn)，德國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)保障條款的嚴(yán)格為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)；企業(yè)需要滿足環(huán)境要求才能獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的機(jī)制是避免保險(xiǎn)公司承擔(dān)巨額保險(xiǎn)索賠的有效途徑。

法國(guó)愛(ài)抱團(tuán)

法國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展主要是由于保險(xiǎn)公司積極探索合作模式，提高承保能力，不斷擴(kuò)大環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保障范圍。1977年，污染再保險(xiǎn)聯(lián)盟由英國(guó)保險(xiǎn)公司和法國(guó)保險(xiǎn)公司組成(GARP0L)，制定了污染特殊保險(xiǎn)單，承保范圍從意外、意外的環(huán)境損害事故擴(kuò)展到單獨(dú)、重復(fù)或持續(xù)事故造成的環(huán)境損害。1989年，法國(guó)保險(xiǎn)業(yè)成立了環(huán)境責(zé)任再保險(xiǎn)共保體(ASSURP0L)，承保能力高達(dá)3270萬(wàn)美元，由50家保險(xiǎn)公司和15家再保險(xiǎn)公司組成，在抑制污染和保護(hù)環(huán)境方面發(fā)揮了重要作用。為了擴(kuò)大環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保能力，促進(jìn)環(huán)境相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，法國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍采用聯(lián)合承保的方式。

從上述歐美國(guó)家環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程可以看出，一方面，嚴(yán)格的法律規(guī)范為（博客、微博）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。另一方面，強(qiáng)制性或強(qiáng)制性的保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起著重要作用。此外，除監(jiān)管機(jī)構(gòu)外，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)或相關(guān)機(jī)構(gòu)在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中發(fā)揮了更積極的作用。由于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同比一般責(zé)任保險(xiǎn)合同更復(fù)雜，行業(yè)歷史數(shù)據(jù)較少，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、工業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)合作，在構(gòu)建具體的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同方面具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)。

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