導(dǎo)讀：
國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)陣營(yíng)新兵。距離第一家互助保險(xiǎn)俱樂部開業(yè)不到三個(gè)月，新美人壽互助保險(xiǎn)俱樂部（以下簡(jiǎn)稱新美互助）昨日在北京發(fā)布了第一批保單，互助保險(xiǎn)正規(guī)軍正式形成了一南一北、一產(chǎn)一壽的布局。距離第一家互助保險(xiǎn)俱樂部開業(yè)不到三個(gè)月，新美人壽互助保險(xiǎn)俱樂部（以下簡(jiǎn)稱新美互助）昨日在北京發(fā)布了第一批保單，互助保險(xiǎn)正規(guī)軍正式形成了一南一北、一產(chǎn)一壽的布局。

所以，作為中國(guó)保險(xiǎn)互保社將如何打破市場(chǎng)上的新面孔陳規(guī)，在眾多股份制中保險(xiǎn)公司當(dāng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重時(shí)，如何走出特色之路？

互保險(xiǎn)借新技術(shù)

早在2014年，《新國(guó)十條》就明確提出鼓勵(lì)開展各種形式的互助合作保險(xiǎn)，以形成各種市場(chǎng)實(shí)體優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的局面。經(jīng)過兩年的醞釀，第一批互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得了出生許可證，成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新軍。

今年2月中匯財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)社(以下簡(jiǎn)稱中匯互助)宣布正式開業(yè)后，信美互助昨日正式開業(yè)并簽發(fā)首批保單。

與股份制保險(xiǎn)公司不同，相互保險(xiǎn)公司由股東投資者和參與保險(xiǎn)的會(huì)員共同擁有，即相互保險(xiǎn)公司沒有外部股東，保單持有人具有組織所有人和投保人的雙重身份。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生認(rèn)為，相互制度是股份制的補(bǔ)充，使保險(xiǎn)主體市場(chǎng)更加多樣化。相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以充分參與產(chǎn)品開發(fā)、運(yùn)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)，改變以營(yíng)銷為導(dǎo)向的做法，開始以需求為導(dǎo)向的嘗試。

以昨天開業(yè)的信美相互為例，作為相互制度壽險(xiǎn)該機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)沒有股東，其真正的所有者都是會(huì)員。該機(jī)構(gòu)的創(chuàng)始人楊帆表示，用戶在投保信美的長(zhǎng)期保護(hù)產(chǎn)品后，將成為信美的會(huì)員和所有者。

為盈利而收取的股份制公司對(duì)被保險(xiǎn)人的保費(fèi)越少，對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償就越多，這將直接影響保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)和對(duì)股東的股息。平安證券分析師支付文超分析，股份制保險(xiǎn)公司經(jīng)常糾結(jié)于下降低保在提高公司收入的困境中。對(duì)于互助保險(xiǎn)公司來說，公司的利潤(rùn)屬于所有保單持有人，使互助保險(xiǎn)公司能夠?qū)Ｗ⒂陲L(fēng)險(xiǎn)管理，有效緩解公司與保單持有人之間的沖突。

數(shù)據(jù)顯示，2014年互保全球互保保費(fèi)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的27.1%，覆蓋9億多人。在中國(guó)，陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司在特定背景下成立，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，不是真正的市場(chǎng)化互助保險(xiǎn)公司。

有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，按照中國(guó)2.4萬億元的保費(fèi)收入計(jì)算，中國(guó)互保市場(chǎng)空間可達(dá)8000-10000億元。面對(duì)這樣的紅利，互保社如何分得一杯羹？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，相互保險(xiǎn)沒有中間銷售環(huán)節(jié)，實(shí)行偏平運(yùn)營(yíng)管理模式，運(yùn)營(yíng)成本低。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入將進(jìn)一步降低相互保險(xiǎn)的客戶獲取成本。而外，傳統(tǒng)意義上的互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受到批評(píng)，可能存在信息不透明、內(nèi)部控制等風(fēng)險(xiǎn)，這將在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代得到很好的解決。

互助共濟(jì)注重補(bǔ)短板

與股份制公司的大而完整不同，相互保險(xiǎn)公司應(yīng)找到具有類似風(fēng)險(xiǎn)保障需求的會(huì)員，然后根據(jù)需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品。因此，監(jiān)管要求相互保險(xiǎn)公司不僅要有準(zhǔn)確的定位，還要注重填補(bǔ)市場(chǎng)空白和行業(yè)缺陷。

從中匯了解到，該機(jī)構(gòu)針對(duì)特定產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，開展信用擔(dān)保保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù)。例如，針對(duì)卡車司機(jī)群體高風(fēng)險(xiǎn)但很少有機(jī)構(gòu)承保的現(xiàn)象，中匯推出了基于相互保險(xiǎn)模式和大數(shù)據(jù)安全監(jiān)控雙重優(yōu)勢(shì)的卡車司機(jī)意外傷害相互保險(xiǎn)計(jì)劃，卡車司機(jī)只需投資幾十元就可以獲得一年的高性價(jià)比意外保險(xiǎn)。

此外，新美還將關(guān)注特定群體，關(guān)注養(yǎng)老金和健康需求。在具體策略方面，新美將根據(jù)用戶需求定制，使每個(gè)人都能得到個(gè)性化的安全解決方案。新美產(chǎn)品精算負(fù)責(zé)人曾卓認(rèn)為：好的保險(xiǎn)產(chǎn)品它絕對(duì)不是來自條款設(shè)計(jì)，而是來自用戶的需求，產(chǎn)品會(huì)一起創(chuàng)造。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士還表示，相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮相互保險(xiǎn)互助、高風(fēng)險(xiǎn)保障的特點(diǎn)，重點(diǎn)發(fā)展人民迫切需要的保障險(xiǎn)種;注重填補(bǔ)空白，與股份制保險(xiǎn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)；促進(jìn)和補(bǔ)充現(xiàn)有市場(chǎng)實(shí)體，加強(qiáng)雙方在經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)和客戶方面的合作。

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