導(dǎo)讀：
根據(jù)清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的《2016年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)研究報(bào)告》，2016年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)僅為6.與2015年5年的6.51相比，這是該指數(shù)四年來(lái)首次停止?jié)q跌，跌至及格線。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，居民退休準(zhǔn)備指數(shù)下降的深層次原因是受宏觀經(jīng)濟(jì)放緩、全球居民退休準(zhǔn)備不足等客觀因素的影響。但必須強(qiáng)調(diào)的是，中國(guó)居民的退休預(yù)期與實(shí)際準(zhǔn)備存在巨大差距，家庭養(yǎng)老困難的困境逐年突出。在這種情況下，除了依賴(lài)社保在傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式中，居民配置幾種可靠的方式是必不可少的養(yǎng)老保險(xiǎn)。從社會(huì)養(yǎng)老體系的角度來(lái)看，只有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)努力，真正成為養(yǎng)老的三大支柱之一，才能充分實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的理想。

25-44歲的退休準(zhǔn)備指數(shù)低于平均水平

截至目前，居民退休準(zhǔn)備指數(shù)研究報(bào)告已連續(xù)發(fā)布4年。從2013年到2015年，該指數(shù)基本呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢(shì)，而2016年居民退休指數(shù)僅為6年.0.剛剛足夠通過(guò)。只有15.3%的受訪者認(rèn)為他們有足夠的退休準(zhǔn)備，而那些認(rèn)為退休準(zhǔn)備不足以支持退休生活的人比2015年增加了10%。

中國(guó)，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正指出，實(shí)際準(zhǔn)備是指數(shù)下降的主要原因，如居民退休責(zé)任意識(shí)減弱、退休計(jì)劃完善度下降、退休儲(chǔ)蓄充足度不足、預(yù)期收入信心下降等。

更深層次的原因是宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，全球退休準(zhǔn)備工作惡化，居民對(duì)退休后經(jīng)濟(jì)和收入的預(yù)期逐漸回歸理性。

另一方面，居民的退休生活愿景和預(yù)期更加樂(lè)觀，超過(guò)60%的居民認(rèn)為退休后可以實(shí)現(xiàn)旅游、陪伴親友和發(fā)展愛(ài)好的愿景。居民實(shí)際養(yǎng)老準(zhǔn)備不足與良好養(yǎng)老愿望之間的差距突出，特別是25-44歲的退休準(zhǔn)備指數(shù)不樂(lè)觀，甚至低于6歲.0。事實(shí)上，從退休準(zhǔn)備的角度來(lái)看，青春期是最好的年齡。然而，在中國(guó)，由于家庭中只有他們處于工作年齡，贍養(yǎng)老人和撫養(yǎng)子女使他們?nèi)卞X(qián)。如果他們必須考慮未來(lái)的養(yǎng)老金問(wèn)題，他們將更加無(wú)能為力。

養(yǎng)老準(zhǔn)備可多元化配置

老年人口的增加和未來(lái)平均預(yù)期壽命的增長(zhǎng)都迫切需要警告和解決養(yǎng)老金問(wèn)題。陳秉正表示，未來(lái)中國(guó)家庭養(yǎng)老金需要從現(xiàn)在開(kāi)始采取預(yù)防措施，建立養(yǎng)老金共同規(guī)劃模式。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院美國(guó)研究所所長(zhǎng)、世界社會(huì)保障研究中心主任鄭炳文強(qiáng)調(diào)，對(duì)于居民養(yǎng)老保障，應(yīng)減少對(duì)第一支柱的依賴(lài)，發(fā)展第二支柱和第三支柱，第三支柱應(yīng)在居民養(yǎng)老保障中發(fā)揮重要作用。從需求的角度來(lái)看，公眾購(gòu)買(mǎi)投資保險(xiǎn)顯然是為了增值和養(yǎng)老。

陳秉正說(shuō)，中國(guó)居民對(duì)政府和個(gè)人的期望高于世界平均水平。42%的居民認(rèn)為政府應(yīng)該對(duì)居民的退休負(fù)責(zé)，35%的居民認(rèn)為養(yǎng)老金需要依靠自己。在雇主層面，企業(yè)在中國(guó)居民退休收入來(lái)源中所占比例低于發(fā)達(dá)國(guó)家，僅占24%。他認(rèn)為，未來(lái)居民將減少對(duì)政府和企業(yè)的依賴(lài)。企業(yè)應(yīng)積極探索建立企業(yè)年金制度和業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司合作建立經(jīng)濟(jì)保障、退休金融規(guī)劃建議和管理服務(wù)的退休安全計(jì)劃。退休的準(zhǔn)備期為15至20年。他提醒每個(gè)人都必須制定多樣化的退休計(jì)劃和財(cái)務(wù)準(zhǔn)備商業(yè)保險(xiǎn)、配置儲(chǔ)蓄、定向基金、房地產(chǎn)等方面。

個(gè)人應(yīng)該如何準(zhǔn)備退休？全球同方人壽保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理朱勇說(shuō)：我也從自己的角度考慮了養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。房地產(chǎn)可以作為養(yǎng)老儲(chǔ)備的重要途徑，同時(shí)持有兩份高額養(yǎng)老保險(xiǎn)作為未來(lái)現(xiàn)金流的保障。他還指出，養(yǎng)老金還涉及健康、家庭、護(hù)理等需求。目前，中國(guó)居民遇到的困是不富先老，理想狀態(tài)是富而退，兩者之間的差距需要充分準(zhǔn)備。他說(shuō)，如果你能擅長(zhǎng)兩項(xiàng)健康運(yùn)動(dòng)健康運(yùn)動(dòng)、兩個(gè)親戚朋友、兩項(xiàng)長(zhǎng)期投資和兩項(xiàng)可靠保險(xiǎn)，你就可以平靜地退休，優(yōu)雅地變老。

那居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度如何？相關(guān)研究表明，60%以上的20-69歲居民可能會(huì)接受長(zhǎng)期護(hù)理，其中更多的人愿意在40歲以后購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品。特別是隨著老齡化程度的加劇，居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)提出了更高的要求。陳秉正指出：隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，老年產(chǎn)業(yè)逐漸形成，人們?cè)絹?lái)越意識(shí)到金融對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支撐作用。他認(rèn)為，這種需求可能會(huì)在金融業(yè)形成一個(gè)獨(dú)特的新分支，可以稱(chēng)之為老年金融。老年金融應(yīng)至少在兩個(gè)方面尋求創(chuàng)新和突破：一是直接為老年人提供的金融產(chǎn)品，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、抵押保險(xiǎn)等產(chǎn)品；二是考慮金融業(yè)如何支持老年產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。事實(shí)上，養(yǎng)老需求正在孕育市場(chǎng)藍(lán)海，這也是保險(xiǎn)公司應(yīng)該重點(diǎn)研究和發(fā)展的領(lǐng)域。

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