導讀：
根據(jù)清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險與風險管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的《2016年中國居民退休準備指數(shù)研究報告》，2016年中國居民退休準備指數(shù)僅為6.與2015年5年的6.51相比，這是該指數(shù)四年來首次停止?jié)q跌，跌至及格線。

業(yè)內(nèi)專家認為，居民退休準備指數(shù)下降的深層次原因是受宏觀經(jīng)濟放緩、全球居民退休準備不足等客觀因素的影響。但必須強調(diào)的是，中國居民的退休預期與實際準備存在巨大差距，家庭養(yǎng)老困難的困境逐年突出。在這種情況下，除了依賴社保在傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式中，居民配置幾種可靠的方式是必不可少的養(yǎng)老保險。從社會養(yǎng)老體系的角度來看，只有商業(yè)養(yǎng)老保險努力，真正成為養(yǎng)老的三大支柱之一，才能充分實現(xiàn)養(yǎng)老的理想。

25-44歲的退休準備指數(shù)低于平均水平

截至目前，居民退休準備指數(shù)研究報告已連續(xù)發(fā)布4年。從2013年到2015年，該指數(shù)基本呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢，而2016年居民退休指數(shù)僅為6年.0.剛剛足夠通過。只有15.3%的受訪者認為他們有足夠的退休準備，而那些認為退休準備不足以支持退休生活的人比2015年增加了10%。

中國，清華大學經(jīng)濟管理學院保險與風險管理研究中心主任陳秉正指出，實際準備是指數(shù)下降的主要原因，如居民退休責任意識減弱、退休計劃完善度下降、退休儲蓄充足度不足、預期收入信心下降等。

更深層次的原因是宏觀經(jīng)濟增長放緩，全球退休準備工作惡化，居民對退休后經(jīng)濟和收入的預期逐漸回歸理性。

另一方面，居民的退休生活愿景和預期更加樂觀，超過60%的居民認為退休后可以實現(xiàn)旅游、陪伴親友和發(fā)展愛好的愿景。居民實際養(yǎng)老準備不足與良好養(yǎng)老愿望之間的差距突出，特別是25-44歲的退休準備指數(shù)不樂觀，甚至低于6歲.0。事實上，從退休準備的角度來看，青春期是最好的年齡。然而，在中國，由于家庭中只有他們處于工作年齡，贍養(yǎng)老人和撫養(yǎng)子女使他們?nèi)卞X。如果他們必須考慮未來的養(yǎng)老金問題，他們將更加無能為力。

養(yǎng)老準備可多元化配置

老年人口的增加和未來平均預期壽命的增長都迫切需要警告和解決養(yǎng)老金問題。陳秉正表示，未來中國家庭養(yǎng)老金需要從現(xiàn)在開始采取預防措施，建立養(yǎng)老金共同規(guī)劃模式。

中國社會科學院美國研究所所長、世界社會保障研究中心主任鄭炳文強調(diào)，對于居民養(yǎng)老保障，應減少對第一支柱的依賴，發(fā)展第二支柱和第三支柱，第三支柱應在居民養(yǎng)老保障中發(fā)揮重要作用。從需求的角度來看，公眾購買投資保險顯然是為了增值和養(yǎng)老。

陳秉正說，中國居民對政府和個人的期望高于世界平均水平。42%的居民認為政府應該對居民的退休負責，35%的居民認為養(yǎng)老金需要依靠自己。在雇主層面，企業(yè)在中國居民退休收入來源中所占比例低于發(fā)達國家，僅占24%。他認為，未來居民將減少對政府和企業(yè)的依賴。企業(yè)應積極探索建立企業(yè)年金制度和業(yè)務保險公司合作建立經(jīng)濟保障、退休金融規(guī)劃建議和管理服務的退休安全計劃。退休的準備期為15至20年。他提醒每個人都必須制定多樣化的退休計劃和財務準備商業(yè)保險、配置儲蓄、定向基金、房地產(chǎn)等方面。

個人應該如何準備退休？全球同方人壽保險有限公司總經(jīng)理朱勇說：我也從自己的角度考慮了養(yǎng)老金的準備。房地產(chǎn)可以作為養(yǎng)老儲備的重要途徑，同時持有兩份高額養(yǎng)老保險作為未來現(xiàn)金流的保障。他還指出，養(yǎng)老金還涉及健康、家庭、護理等需求。目前，中國居民遇到的困是不富先老，理想狀態(tài)是富而退，兩者之間的差距需要充分準備。他說，如果你能擅長兩項健康運動健康運動、兩個親戚朋友、兩項長期投資和兩項可靠保險，你就可以平靜地退休，優(yōu)雅地變老。

那居民對商業(yè)保險的態(tài)度如何？相關研究表明，60%以上的20-69歲居民可能會接受長期護理，其中更多的人愿意在40歲以后購買長期護理產(chǎn)品。特別是隨著老齡化程度的加劇，居民對商業(yè)養(yǎng)老金融服務提出了更高的要求。陳秉正指出：隨著老齡化社會的到來，老年產(chǎn)業(yè)逐漸形成，人們越來越意識到金融對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支撐作用。他認為，這種需求可能會在金融業(yè)形成一個獨特的新分支，可以稱之為老年金融。老年金融應至少在兩個方面尋求創(chuàng)新和突破：一是直接為老年人提供的金融產(chǎn)品，包括養(yǎng)老保險、健康保險、抵押保險等產(chǎn)品；二是考慮金融業(yè)如何支持老年產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。事實上，養(yǎng)老需求正在孕育市場藍海，這也是保險公司應該重點研究和發(fā)展的領域。

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