導(dǎo)讀：
作為被保險(xiǎn)人因事故造成死亡、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的人身保險(xiǎn)，人身意外傷害保險(xiǎn)（以下簡稱意外傷害保險(xiǎn)）因其良好的風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能而得到消費(fèi)者的認(rèn)可。

但意外險(xiǎn)意外傷害不同于人們每天所指的意外傷害，有其特殊的范圍。最近，一些消費(fèi)者正在購買買意外險(xiǎn)之后，由于意外難以理賠，引起了社會(huì)的關(guān)注。為了讓廣大群眾開心。保險(xiǎn)消費(fèi)者更正確、全面地了解意外保險(xiǎn)，更好地發(fā)揮意外保險(xiǎn)的保護(hù)功能，有效地維護(hù)自己的合法權(quán)益，中國保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局最近發(fā)布了關(guān)于個(gè)人的信息意外傷害保險(xiǎn)消費(fèi)提示。

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)《人身保險(xiǎn)《公司保險(xiǎn)條款》和《保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2015年修訂）第十二條規(guī)定，意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因事故死亡、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的人身保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)作為一種傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，起步較早，早在20世紀(jì)50年代，旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)就在中國開放。20世紀(jì)80年代國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后，意外險(xiǎn)發(fā)展穩(wěn)定，產(chǎn)品日益豐富，航空意外險(xiǎn)逐步形成學(xué)平險(xiǎn)、建意險(xiǎn)、旅意險(xiǎn)等都有一定的社會(huì)影響險(xiǎn)種。

一般來說，在保險(xiǎn)合同條款中，意外傷害是指外部、突然、非初衷和非疾病對身體造成傷害的客觀事實(shí)。因此，意外傷害保險(xiǎn)的意外傷害不同于人們每天所指的意外傷害，有其特殊的范圍。只有符合保險(xiǎn)條款約定的外部、突發(fā)、非初衷、非疾病的四個(gè)要素，才構(gòu)成意外保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害，缺乏任何要素，保險(xiǎn)公司將不予賠償。

中國保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來，隨著意外險(xiǎn)的日益普及和應(yīng)用，一些與意外險(xiǎn)相關(guān)的問題時(shí)有發(fā)生。保險(xiǎn)消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)需要擦亮眼睛，一定要知道。

一是堅(jiān)持自主消費(fèi)。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（2015年修訂）第十一條的規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)自愿簽訂。強(qiáng)制銷售意外險(xiǎn)明顯違反上述規(guī)定，被保險(xiǎn)消費(fèi)者討厭。在保險(xiǎn)監(jiān)管部門的不遺余力打擊下，雖然該行為得到了一定程度的遏制，但尚未禁止。同時(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，強(qiáng)制銷售意外險(xiǎn)從線下向線上發(fā)展發(fā)生了新的變化。比如，搶票APP目前很流行，但很多購票者發(fā)現(xiàn)，通過這些渠道購買火車票的成本更高，尤其是通過手機(jī)APP，有時(shí)候不知不覺就買了一份交通意外險(xiǎn)，這種強(qiáng)制購票保險(xiǎn)行為損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，如自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。被強(qiáng)制出售意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)及時(shí)向?qū)Ψ剿髻r權(quán)益，或撥打12378熱線向保險(xiǎn)監(jiān)管部門投訴。

其次，仔細(xì)閱讀條款。保險(xiǎn)合同條款對普通消費(fèi)者來說比較專業(yè)晦澀，責(zé)任認(rèn)定等問題因理解不一致而屢見不鮮。例如，上述意外險(xiǎn)的意外傷害可能與消費(fèi)者理解的意外傷害不一致。所以在購買意外險(xiǎn)之前，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，及時(shí)咨詢自己不太懂、解釋模糊的概念。例如，在閱讀意外保險(xiǎn)合同條款時(shí)，應(yīng)與保險(xiǎn)公司有效溝通意外傷害、責(zé)任豁免等關(guān)鍵問題，并根據(jù)自身情況仔細(xì)選擇。

再次報(bào)案索賠。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，收集并提供與保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度確認(rèn)有關(guān)的證明和材料，供保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)。提交相關(guān)證明和資料后，保持溝通暢通，及時(shí)收到保險(xiǎn)公司的理賠核定結(jié)果。與保險(xiǎn)公司達(dá)成賠償或支付保險(xiǎn)金協(xié)議后，應(yīng)及時(shí)跟蹤索賠進(jìn)度，確保索賠支付到位。

此外，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局相關(guān)負(fù)責(zé)人還提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者，目前許多意外保險(xiǎn)以卡的形式出售，需要自行激活才能有效。否則，一旦發(fā)生事故，未激活的卡表將被視為無效保單。因此，購買卡意外保險(xiǎn)時(shí)，請根據(jù)自己的需要及時(shí)激活，以充分享受權(quán)益。

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