導(dǎo)讀：
2018年6月7日中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布“2018年中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)發(fā)布，為健康中國戰(zhàn)略落地提供參考?！敝笖?shù)為63.0較去年有所提升，但還是有較大發(fā)展空間。

本文轉(zhuǎn)載自中國保險行業(yè)協(xié)會,正文如下：

6月7日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京正式發(fā)布《2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》(以下簡稱報告)。報告顯示，2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)為63.0，與2017年(60.6)相比有所提升，但整體發(fā)展處于基礎(chǔ)水平，仍有很大提升空間。原國家衛(wèi)計委副主任、中國衛(wèi)生信息與健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)學(xué)會會長金小桃，人力資源和社會保障部社保中心副主任黃華波，中國保險行業(yè)協(xié)會會長朱進(jìn)元，以及健康險公司、壽險公司等各類保險機構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人出席了會議。

中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)研究項目是國內(nèi)首個商業(yè)健康保險發(fā)展的監(jiān)測和評價指標(biāo)，旨在通過對商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展的系統(tǒng)性調(diào)查和全方位數(shù)字化測量，全面衡量國民對健康與保障的認(rèn)知度、充足度與規(guī)劃度，倡導(dǎo)社會各方協(xié)心共力，提升國人健康保險保障，推動保險行業(yè)在服務(wù)“健康中國”戰(zhàn)略中發(fā)揮更大作用。研究項目由中國太平洋人壽保險股份有限公司承辦，指數(shù)選取36個大中城市調(diào)研，調(diào)研對象為20至54歲的居民。

2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)創(chuàng)新點

2018年的指數(shù)研究項目在上年度的基礎(chǔ)上有頗多創(chuàng)新之處，一是分析維度更全面。按照服務(wù)供給側(cè)改革的要求，從需求側(cè)擴展到包括商業(yè)保險公司、合作方醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)等在內(nèi)的商業(yè)健康保險產(chǎn)品與服務(wù)供給側(cè)。

二是樣本調(diào)研更充分。覆蓋36個直轄市、省會城市、計劃單列市，線上線下共計15000余條樣本數(shù)據(jù)，并基于6億多微博、微信數(shù)據(jù)作輿情分析，采樣標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)衛(wèi)生、統(tǒng)計和保險多領(lǐng)域?qū)＜艺撟C。

三是指標(biāo)體系設(shè)計更合理。經(jīng)中國社科院、中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院、中日友好醫(yī)院、保險行業(yè)等領(lǐng)域?qū)＜叶噍喅浞终撟C，順應(yīng)行業(yè)回歸保障以及產(chǎn)品與服務(wù)融合的趨勢，充實保障維度與健康管理服務(wù)相關(guān)指標(biāo)，強化了指數(shù)論證的權(quán)威性。

2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)核心發(fā)現(xiàn)

1、指數(shù)方面核心發(fā)現(xiàn)

中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)仍處于基礎(chǔ)水平，保障維度得分低于健康維度

2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)得分為63.0，與2017年的得分60.6相比略有提升，但仍處于基礎(chǔ)水平，有較大提升空間。

2018年健康維度得分72.9，與去年基本持平;保障維度得分53.4，較去年得分略有提升，普遍低于健康維度，互聯(lián)網(wǎng)渠道健康險的快速發(fā)展對增強居民健康保障觀念意識有所改善，但居民配置商業(yè)健康保險的意愿不足，也缺乏實際行動。

從年齡段看：80、90后整體表現(xiàn)更佳

與60、70后群體相比，
80、90后群體雖然商業(yè)健康保險配置能力相對不足，但在健康與保障認(rèn)知方面表現(xiàn)更為突出，商業(yè)健康保險的配置意愿相對更強。

2、國人健康保障方面核心發(fā)現(xiàn)

健康資訊：不同年齡段獲取途徑差異較大

不同年齡段獲取來源差異較大：年輕一代對移動互聯(lián)等新媒體的接受度較高，45周歲以上群體主要通過電視廣播與親友傳播。80后一代對健康資訊的認(rèn)知與判斷更為理性，更接受專業(yè)領(lǐng)域人員的建議;

健康管理：居民對健康管理的認(rèn)知相對較為局限

調(diào)研顯示居民對健康管理的認(rèn)知相對有限，興趣點集中于體檢、健身等比較傳統(tǒng)的項目方面，對于可穿戴設(shè)備等創(chuàng)新項目興趣度不高;與其對這些服務(wù)項目的認(rèn)知度、可及性與獲得感不足密切相關(guān)。

知易行難：居民健康風(fēng)險意識強、健康保障實踐弱

知易行難,居民健康風(fēng)險意識強、但難以落實到行動實踐上, 調(diào)研顯示：認(rèn)為自身發(fā)生重大疾病風(fēng)險大的受訪者中，仍82.1%尚未購買商業(yè)健康保險;
47.8%的受訪者認(rèn)為有必要購買商業(yè)健康保險，但其中已購買的比例僅6.7%。

風(fēng)險應(yīng)對：居民抵御風(fēng)險的方式總體仍比較傳統(tǒng)與單一

商業(yè)健康保險的覆蓋率不足10%，大部分受訪者表示主要通過基本醫(yī)療保險與自籌資金應(yīng)對自身與家庭重大疾病費用支出。

決策障礙：產(chǎn)品價格、可靠信息來源與產(chǎn)品復(fù)雜度構(gòu)成制約因素

產(chǎn)品價格高、缺乏可靠信息來源、產(chǎn)品復(fù)雜等因素，構(gòu)成了居民購買健康險的主要決策障礙。近半數(shù)受訪者認(rèn)為“價格太高”、近三成認(rèn)為“不知道選哪個產(chǎn)品”、近兩成選擇“看不懂產(chǎn)品介紹”。

首單偏好：選擇的保障對象均呈現(xiàn)一定特征

一是選擇為自己投保的，大部分處于個人職業(yè)發(fā)展的初期(19-35周歲);二是選擇為子女投保的，子女通常尚未就讀大學(xué)(0-18周歲);三是選擇為配偶投保的，通常在配偶26-45周歲期間;四是選擇為父母投保的，投保時父母往往已年滿56周歲。

服務(wù)體驗：總體滿意，優(yōu)化重點是流程與時效

受訪者對商業(yè)健康保險的理賠服務(wù)體驗總體尚可，在辦理過健康險理賠的受訪者中，73.4%表示滿意，表示不滿意的比例為4.2%;受訪者反饋的理賠方面問題主要包括：理賠流程繁瑣、處理時效較長等。

3、保險行業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)供給方面核心發(fā)現(xiàn)

產(chǎn)品供給：醫(yī)療險與疾病險供需相對平衡，護(hù)理險與失能險存在供需缺口，重大疾病險仍是未來產(chǎn)品投放的重點

受調(diào)研的保險公司在辦的商業(yè)健康保險產(chǎn)品中：醫(yī)療險占比最高，占比54.7%;其次為疾病險，占比36%;護(hù)理險與失能險產(chǎn)品供需存在缺口。對于未來商業(yè)健康保險產(chǎn)品投放計劃，所有受調(diào)研的保險公司均計劃提供重大疾病給付保障，

服務(wù)供給：服務(wù)項目受客戶歡迎程度差異較大

保險公司所提供的各類服務(wù)項目，在客戶中的受歡迎度存在較大差異，可能與項目成熟度、客戶對服務(wù)內(nèi)容的認(rèn)知、體驗后的實際效用相關(guān)，除“導(dǎo)醫(yī)、重疾綠色通道服務(wù)”(41.7%)、“健康體檢服務(wù)”(16.7%)、“APP問診咨詢”(16.7%)三項，受訪險企中有一定比例表示受客戶歡迎，其余服務(wù)項目受訪公司表示受客戶歡迎的比例均不足5%。

制約因素：市場環(huán)境與醫(yī)療數(shù)據(jù)

受調(diào)研商保公司普遍認(rèn)為：醫(yī)療健康市場環(huán)境與數(shù)據(jù)獲取既是影響商業(yè)健康產(chǎn)品供給的主要因素，也是商業(yè)健康保險發(fā)展升級過程中，迫切需要破局的方面。

4、政策熱點方面核心發(fā)現(xiàn)

稅優(yōu)健康保險：稅收優(yōu)惠額度待提升，不同人群各有關(guān)注

年輕群體更看重便捷的購買方式，年齡較大的群體比較關(guān)注優(yōu)惠額度、風(fēng)險保障范圍與保障的可持續(xù)性，如：保證續(xù)保、責(zé)任范圍包括自費藥等。

醫(yī)保卡購買商業(yè)健康保險及長期護(hù)理保險評價中性偏積極

網(wǎng)絡(luò)輿情對醫(yī)?？ㄙ徺I商業(yè)健康保險的積極評價主要包括：保費低于市場價、購買便捷、流程簡單、審核快，覆蓋面較廣，盤活醫(yī)?？v年結(jié)余資金等;網(wǎng)絡(luò)輿情對長期護(hù)理保險政策試點的積極評價主要包括：解決護(hù)理問題、待遇保障范圍合理、多渠道籌集資金等方面。

2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)研究建議

1、政府層面：從頂層設(shè)計、醫(yī)療數(shù)據(jù)平臺、參與經(jīng)辦、媒體宣傳等層面，加大對商業(yè)健康保險的全面扶持

一是加強頂層制度設(shè)計的落地與政策支持。二是搭建行業(yè)健康醫(yī)療數(shù)據(jù)平臺。三是進(jìn)一步開放商業(yè)保險公司參與基本醫(yī)保經(jīng)辦與管理服務(wù)的合作空間。四是加大公眾媒體對商業(yè)健康保障理念的傳播力度，加強健康風(fēng)險管理教育。

2、保險業(yè)和保險公司層面：從支付屬性、風(fēng)險保障、大數(shù)據(jù)技術(shù)、精準(zhǔn)扶貧等方面，滿足居民健康保障需求

保險業(yè)應(yīng)推進(jìn)行業(yè)供給側(cè)改革，更好地滿足國民的保險保障與服務(wù)需要。一是要發(fā)揮商業(yè)健康保險支付作用，聯(lián)結(jié)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈。二是要以“?！睘楸?，推動商業(yè)健康保險供給側(cè)變革。三是要積極運用大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動互聯(lián)等新技術(shù)、優(yōu)化流程。四是要聚焦精準(zhǔn)扶貧，發(fā)揮保險行業(yè)優(yōu)勢。五是做好公眾健康教育及相關(guān)產(chǎn)品的宣傳工作。

3、企業(yè)和個人層面：做好自我規(guī)劃，積極參與投入

企業(yè)層面來看，一是增強健康險在企業(yè)員工福利保障計劃中的地位，通過與商保合作搭建員工彈性福利平臺，提升福利水平同時控制福利成本，保持人才市場競爭優(yōu)勢;二是為員工購買稅優(yōu)健康、稅延養(yǎng)老等政策性保險提供經(jīng)濟支持與組織保障。

個人層面來看，一是關(guān)注自身健康狀況，增加運動投入，獲取可靠健康信息;二是強化健康保障意識，有意識地去獲取和掌握健康保障相關(guān)知識;三是充分利用健康險分散個人與家庭的健康和經(jīng)濟風(fēng)險。

朱進(jìn)元表示，當(dāng)前國內(nèi)居民對健康風(fēng)險意識以及商業(yè)健康風(fēng)險保障的認(rèn)知有所增強，但落實到商業(yè)健康保險的規(guī)劃與配置上仍有不足和潛力。商業(yè)健康保險行業(yè)未來的發(fā)展有著巨大的前景和空間，但需要得到政府、企業(yè)和個人各層面和各方面的支持和推動。相信商業(yè)健康保險作為社會基本保障三支柱的重要組成與有力補充，在服務(wù)“健康中國”建設(shè)、推動醫(yī)療體制改革等方面將會發(fā)揮越來越重要的作用。

中國太平洋人壽保險股份有限公司董事長徐敬惠對指數(shù)做了專業(yè)解讀，從多維度詮釋指數(shù)發(fā)現(xiàn)，并提出政策建議。

中國社會科學(xué)院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞、衛(wèi)健委衛(wèi)生發(fā)展研究中心醫(yī)療保障室副主任(主持工作)顧雪非和北京協(xié)和醫(yī)院醫(yī)保辦副主任張繼民等專家從商業(yè)健康險如何服務(wù)國家戰(zhàn)略和服務(wù)民生、服務(wù)人民美好生活的需求等角度對指數(shù)做了專業(yè)點評。

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