導(dǎo)讀:
2018年6月7日中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布“2018年中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)發(fā)布,為健康中國戰(zhàn)略落地提供參考?!敝笖?shù)為63.0較去年有所提升,但還是有較大發(fā)展空間。
本文轉(zhuǎn)載自中國保險行業(yè)協(xié)會,正文如下:
6月7日,中國保險行業(yè)協(xié)會在京正式發(fā)布《2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》(以下簡稱報告)。報告顯示,2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)為63.0,與2017年(60.6)相比有所提升,但整體發(fā)展處于基礎(chǔ)水平,仍有很大提升空間。原國家衛(wèi)計委副主任、中國衛(wèi)生信息與健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)學(xué)會會長金小桃,人力資源和社會保障部社保中心副主任黃華波,中國保險行業(yè)協(xié)會會長朱進(jìn)元,以及健康險公司、壽險公司等各類保險機構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人出席了會議。
中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)研究項目是國內(nèi)首個商業(yè)健康保險發(fā)展的監(jiān)測和評價指標(biāo),旨在通過對商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展的系統(tǒng)性調(diào)查和全方位數(shù)字化測量,全面衡量國民對健康與保障的認(rèn)知度、充足度與規(guī)劃度,倡導(dǎo)社會各方協(xié)心共力,提升國人健康保險保障,推動保險行業(yè)在服務(wù)“健康中國”戰(zhàn)略中發(fā)揮更大作用。研究項目由中國太平洋人壽保險股份有限公司承辦,指數(shù)選取36個大中城市調(diào)研,調(diào)研對象為20至54歲的居民。
2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)創(chuàng)新點
2018年的指數(shù)研究項目在上年度的基礎(chǔ)上有頗多創(chuàng)新之處,一是分析維度更全面。按照服務(wù)供給側(cè)改革的要求,從需求側(cè)擴展到包括商業(yè)保險公司、合作方醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)等在內(nèi)的商業(yè)健康保險產(chǎn)品與服務(wù)供給側(cè)。
二是樣本調(diào)研更充分。覆蓋36個直轄市、省會城市、計劃單列市,線上線下共計15000余條樣本數(shù)據(jù),并基于6億多微博、微信數(shù)據(jù)作輿情分析,采樣標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)衛(wèi)生、統(tǒng)計和保險多領(lǐng)域?qū)<艺撟C。
三是指標(biāo)體系設(shè)計更合理。經(jīng)中國社科院、中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院、中日友好醫(yī)院、保險行業(yè)等領(lǐng)域?qū)<叶噍喅浞终撟C,順應(yīng)行業(yè)回歸保障以及產(chǎn)品與服務(wù)融合的趨勢,充實保障維度與健康管理服務(wù)相關(guān)指標(biāo),強化了指數(shù)論證的權(quán)威性。
2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)核心發(fā)現(xiàn)
1、指數(shù)方面核心發(fā)現(xiàn)
中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)仍處于基礎(chǔ)水平,保障維度得分低于健康維度
2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)得分為63.0,與2017年的得分60.6相比略有提升,但仍處于基礎(chǔ)水平,有較大提升空間。
2018年健康維度得分72.9,與去年基本持平;保障維度得分53.4,較去年得分略有提升,普遍低于健康維度,互聯(lián)網(wǎng)渠道健康險的快速發(fā)展對增強居民健康保障觀念意識有所改善,但居民配置商業(yè)健康保險的意愿不足,也缺乏實際行動。
從年齡段看:80、90后整體表現(xiàn)更佳
與60、70后群體相比,
80、90后群體雖然商業(yè)健康保險配置能力相對不足,但在健康與保障認(rèn)知方面表現(xiàn)更為突出,商業(yè)健康保險的配置意愿相對更強。
2、國人健康保障方面核心發(fā)現(xiàn)
健康資訊:不同年齡段獲取途徑差異較大
不同年齡段獲取來源差異較大:年輕一代對移動互聯(lián)等新媒體的接受度較高,45周歲以上群體主要通過電視廣播與親友傳播。80后一代對健康資訊的認(rèn)知與判斷更為理性,更接受專業(yè)領(lǐng)域人員的建議;
健康管理:居民對健康管理的認(rèn)知相對較為局限
調(diào)研顯示居民對健康管理的認(rèn)知相對有限,興趣點集中于體檢、健身等比較傳統(tǒng)的項目方面,對于可穿戴設(shè)備等創(chuàng)新項目興趣度不高;與其對這些服務(wù)項目的認(rèn)知度、可及性與獲得感不足密切相關(guān)。
知易行難:居民健康風(fēng)險意識強、健康保障實踐弱
知易行難,居民健康風(fēng)險意識強、但難以落實到行動實踐上, 調(diào)研顯示:認(rèn)為自身發(fā)生重大疾病風(fēng)險大的受訪者中,仍82.1%尚未購買商業(yè)健康保險;
47.8%的受訪者認(rèn)為有必要購買商業(yè)健康保險,但其中已購買的比例僅6.7%。
風(fēng)險應(yīng)對:居民抵御風(fēng)險的方式總體仍比較傳統(tǒng)與單一
商業(yè)健康保險的覆蓋率不足10%,大部分受訪者表示主要通過基本醫(yī)療保險與自籌資金應(yīng)對自身與家庭重大疾病費用支出。
決策障礙:產(chǎn)品價格、可靠信息來源與產(chǎn)品復(fù)雜度構(gòu)成制約因素
產(chǎn)品價格高、缺乏可靠信息來源、產(chǎn)品復(fù)雜等因素,構(gòu)成了居民購買健康險的主要決策障礙。近半數(shù)受訪者認(rèn)為“價格太高”、近三成認(rèn)為“不知道選哪個產(chǎn)品”、近兩成選擇“看不懂產(chǎn)品介紹”。
首單偏好:選擇的保障對象均呈現(xiàn)一定特征
一是選擇為自己投保的,大部分處于個人職業(yè)發(fā)展的初期(19-35周歲);二是選擇為子女投保的,子女通常尚未就讀大學(xué)(0-18周歲);三是選擇為配偶投保的,通常在配偶26-45周歲期間;四是選擇為父母投保的,投保時父母往往已年滿56周歲。
服務(wù)體驗:總體滿意,優(yōu)化重點是流程與時效
受訪者對商業(yè)健康保險的理賠服務(wù)體驗總體尚可,在辦理過健康險理賠的受訪者中,73.4%表示滿意,表示不滿意的比例為4.2%;受訪者反饋的理賠方面問題主要包括:理賠流程繁瑣、處理時效較長等。
3、保險行業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)供給方面核心發(fā)現(xiàn)
產(chǎn)品供給:醫(yī)療險與疾病險供需相對平衡,護(hù)理險與失能險存在供需缺口,重大疾病險仍是未來產(chǎn)品投放的重點
受調(diào)研的保險公司在辦的商業(yè)健康保險產(chǎn)品中:醫(yī)療險占比最高,占比54.7%;其次為疾病險,占比36%;護(hù)理險與失能險產(chǎn)品供需存在缺口。對于未來商業(yè)健康保險產(chǎn)品投放計劃,所有受調(diào)研的保險公司均計劃提供重大疾病給付保障,
服務(wù)供給:服務(wù)項目受客戶歡迎程度差異較大
保險公司所提供的各類服務(wù)項目,在客戶中的受歡迎度存在較大差異,可能與項目成熟度、客戶對服務(wù)內(nèi)容的認(rèn)知、體驗后的實際效用相關(guān),除“導(dǎo)醫(yī)、重疾綠色通道服務(wù)”(41.7%)、“健康體檢服務(wù)”(16.7%)、“APP問診咨詢”(16.7%)三項,受訪險企中有一定比例表示受客戶歡迎,其余服務(wù)項目受訪公司表示受客戶歡迎的比例均不足5%。
制約因素:市場環(huán)境與醫(yī)療數(shù)據(jù)
受調(diào)研商保公司普遍認(rèn)為:醫(yī)療健康市場環(huán)境與數(shù)據(jù)獲取既是影響商業(yè)健康產(chǎn)品供給的主要因素,也是商業(yè)健康保險發(fā)展升級過程中,迫切需要破局的方面。
4、政策熱點方面核心發(fā)現(xiàn)
稅優(yōu)健康保險:稅收優(yōu)惠額度待提升,不同人群各有關(guān)注
年輕群體更看重便捷的購買方式,年齡較大的群體比較關(guān)注優(yōu)惠額度、風(fēng)險保障范圍與保障的可持續(xù)性,如:保證續(xù)保、責(zé)任范圍包括自費藥等。
醫(yī)保卡購買商業(yè)健康保險及長期護(hù)理保險評價中性偏積極
網(wǎng)絡(luò)輿情對醫(yī)??ㄙ徺I商業(yè)健康保險的積極評價主要包括:保費低于市場價、購買便捷、流程簡單、審核快,覆蓋面較廣,盤活醫(yī)??v年結(jié)余資金等;網(wǎng)絡(luò)輿情對長期護(hù)理保險政策試點的積極評價主要包括:解決護(hù)理問題、待遇保障范圍合理、多渠道籌集資金等方面。
2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)研究建議
1、政府層面:從頂層設(shè)計、醫(yī)療數(shù)據(jù)平臺、參與經(jīng)辦、媒體宣傳等層面,加大對商業(yè)健康保險的全面扶持
一是加強頂層制度設(shè)計的落地與政策支持。二是搭建行業(yè)健康醫(yī)療數(shù)據(jù)平臺。三是進(jìn)一步開放商業(yè)保險公司參與基本醫(yī)保經(jīng)辦與管理服務(wù)的合作空間。四是加大公眾媒體對商業(yè)健康保障理念的傳播力度,加強健康風(fēng)險管理教育。
2、保險業(yè)和保險公司層面:從支付屬性、風(fēng)險保障、大數(shù)據(jù)技術(shù)、精準(zhǔn)扶貧等方面,滿足居民健康保障需求
保險業(yè)應(yīng)推進(jìn)行業(yè)供給側(cè)改革,更好地滿足國民的保險保障與服務(wù)需要。一是要發(fā)揮商業(yè)健康保險支付作用,聯(lián)結(jié)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈。二是要以“?!睘楸?,推動商業(yè)健康保險供給側(cè)變革。三是要積極運用大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動互聯(lián)等新技術(shù)、優(yōu)化流程。四是要聚焦精準(zhǔn)扶貧,發(fā)揮保險行業(yè)優(yōu)勢。五是做好公眾健康教育及相關(guān)產(chǎn)品的宣傳工作。
3、企業(yè)和個人層面:做好自我規(guī)劃,積極參與投入
企業(yè)層面來看,一是增強健康險在企業(yè)員工福利保障計劃中的地位,通過與商保合作搭建員工彈性福利平臺,提升福利水平同時控制福利成本,保持人才市場競爭優(yōu)勢;二是為員工購買稅優(yōu)健康、稅延養(yǎng)老等政策性保險提供經(jīng)濟支持與組織保障。
個人層面來看,一是關(guān)注自身健康狀況,增加運動投入,獲取可靠健康信息;二是強化健康保障意識,有意識地去獲取和掌握健康保障相關(guān)知識;三是充分利用健康險分散個人與家庭的健康和經(jīng)濟風(fēng)險。
朱進(jìn)元表示,當(dāng)前國內(nèi)居民對健康風(fēng)險意識以及商業(yè)健康風(fēng)險保障的認(rèn)知有所增強,但落實到商業(yè)健康保險的規(guī)劃與配置上仍有不足和潛力。商業(yè)健康保險行業(yè)未來的發(fā)展有著巨大的前景和空間,但需要得到政府、企業(yè)和個人各層面和各方面的支持和推動。相信商業(yè)健康保險作為社會基本保障三支柱的重要組成與有力補充,在服務(wù)“健康中國”建設(shè)、推動醫(yī)療體制改革等方面將會發(fā)揮越來越重要的作用。
中國太平洋人壽保險股份有限公司董事長徐敬惠對指數(shù)做了專業(yè)解讀,從多維度詮釋指數(shù)發(fā)現(xiàn),并提出政策建議。
中國社會科學(xué)院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞、衛(wèi)健委衛(wèi)生發(fā)展研究中心醫(yī)療保障室副主任(主持工作)顧雪非和北京協(xié)和醫(yī)院醫(yī)保辦副主任張繼民等專家從商業(yè)健康險如何服務(wù)國家戰(zhàn)略和服務(wù)民生、服務(wù)人民美好生活的需求等角度對指數(shù)做了專業(yè)點評。
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