導(dǎo)讀：
：“雙11”購物大促正在逼近，除了各路電商平臺和在線商家積極備戰(zhàn)外，保險公司也不甘落后，紛紛提前亮相。北京商報記者從各電商平臺以及各保險公司App了解到，目前近20家保險公司都在蹭熱點，“雙11”保險促銷風(fēng)起，而短期險成主角，包括意外險、意外醫(yī)療，以及部分一年保障期的百萬醫(yī)療險也參與了促銷活動。

短期消費型保險成主角

北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與“雙11”活動的產(chǎn)品多為消費型短期保險，價格低廉無返還保費，并且品種多樣，具有定位鮮明以及場景化、高頻化和碎片化特色，有些也結(jié)合了當(dāng)下的保險消費熱點。

所謂短期保險，是指保障期限在一年之內(nèi)的保險產(chǎn)品。從電商平臺來看，產(chǎn)品主要集中在意外險、旅游險、醫(yī)療險、財產(chǎn)損失險等領(lǐng)域，并且多為幾天、幾個月，最長為一年期的短期險。產(chǎn)品在標(biāo)價上顯得比較低廉，這與保險責(zé)任簡單、保障期限較短相關(guān)，例如一款境內(nèi)旅行險的保額為60萬-125萬元，僅需5元起，聽著很誘人，其實5元保障期限僅為3天。又如手機(jī)碎屏險、銀行賬戶安全險、家庭財產(chǎn)損失險等熱銷的財產(chǎn)險和責(zé)任險，保障期限也多為一年期。

此外，產(chǎn)品也呈現(xiàn)品種多樣、責(zé)任細(xì)分的特點，其中華泰與安聯(lián)主打意外旅行險，例如在“雙11”期間，集中推廣的就有短期成人意外險、兒童意外險、境內(nèi)旅游意外險、各國各洲的旅游意外險、高原旅游意外險以及上班通勤意外險、自駕游意外險等。在保障區(qū)域縮小的條件下，保險費用也有所降低。

事實上，即將到來的這場互聯(lián)網(wǎng)上的全民“雙11”活動也離不開保險的護(hù)航。據(jù)螞蟻保險負(fù)責(zé)人介紹，今年“雙11”僅淘寶平臺預(yù)計有13家保險公司參與保障，共為消費者和商家提供了6大類70余個險種，所提供的運(yùn)費險、質(zhì)量保險、海外退貨險、零售通效期無憂保障險等一系列消費型保險將會覆蓋4億消費者、400萬商家。

隨著互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的不斷滲透，保險產(chǎn)品現(xiàn)身網(wǎng)絡(luò)平臺的機(jī)會越來越多，除了自家官網(wǎng)、手機(jī)App、微信公眾號、微信小程序外，第三方渠道還包括專業(yè)保險銷售網(wǎng)站、規(guī)模強(qiáng)大的各類電商平臺以及保險經(jīng)紀(jì)公司平臺等。

險企看家產(chǎn)品總動員

在各家保險機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品明細(xì)表中，也能發(fā)現(xiàn)各自風(fēng)景獨好的一面。大型保險公司中產(chǎn)品多而全，如平安在天貓旗艦店開賣的意外險、旅游險、健康險、財產(chǎn)險等主要短期險種一應(yīng)俱全，數(shù)量也有幾十款，相比線下規(guī)模雖然不大，但憑借響亮的品牌知名度以及眾多營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢，網(wǎng)上業(yè)績也較為可觀。對于發(fā)力醫(yī)養(yǎng)大健康產(chǎn)業(yè)的泰康，健康險、醫(yī)療險、重疾險等產(chǎn)品較為豐富，并且產(chǎn)品附帶的綠色診療通道等醫(yī)療服務(wù)也有一定價值，同時還會發(fā)布關(guān)于牙齒等方面的特色保險產(chǎn)品。

具有外資背景的保險公司開發(fā)的各類旅游險和意外險產(chǎn)品足以滿足大家的正常需求，對經(jīng)常出境的客戶來講，提供境外服務(wù)和救援的保險公司更具優(yōu)勢。北京商報記者通過多種途徑查閱發(fā)現(xiàn)，基于用互聯(lián)網(wǎng)思維打造的在線平臺，將更注重用戶體驗，技術(shù)手段也較為先進(jìn)，顧客在線上的購買流程更加便利，同時在產(chǎn)品設(shè)計方面以及通過論壇交流、贈送免費課程等活動讓互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)顯得更加人性化。

值得一提的是，百萬醫(yī)療險依舊比較活躍，華泰、泰康、眾安等多家保險機(jī)構(gòu)也都大力宣傳，有些公司還借機(jī)推出升級版產(chǎn)品，京東保險平臺直接打出“花小錢辦大事
300萬醫(yī)療保險首月1元起購”的宣傳口號來吸引消費者。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，保險公司參與“雙11”活動，一方面能為大量的網(wǎng)購提供保險保障服務(wù)，其中產(chǎn)品主要是具有小額、高頻、海量、碎片等特征的場景化產(chǎn)品，但存在件數(shù)多、件均保費低、保障程度較低的特點;另一方面保險公司在產(chǎn)品促銷過程中，消費者也能獲得一定優(yōu)惠。同時，朱俊生還建議，未來保險公司應(yīng)既圍繞不同生態(tài)鏈開發(fā)各種更具有小額、高頻、海量、碎片等特征的場景化產(chǎn)品，又選擇具有“發(fā)生概率低、損失程度高”特征、最適合保險轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險，開發(fā)相應(yīng)的新型消費保險產(chǎn)品，并借助于互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)提供保險保障。

吸引客戶花樣多

“雙11”的活動和保險公司開門紅類似，都喜歡提早開始并且不宣而戰(zhàn)。各家公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺面貌早已煥然一新，也迎合了“雙11”的節(jié)日氣息，特定的新圖片、新活動策劃、新的首頁設(shè)計讓顧客感覺比平時更活潑、更親切。

北京商報記者查閱多數(shù)保險公司App、各電商平臺的旗艦店后發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入11月，不少保險公司的活動已經(jīng)開始，未開始的也會有些預(yù)售優(yōu)惠，有些活動可延長至11月11日以后，不同時間段將有不同的產(chǎn)品參與售賣和促銷。

為吸引客戶關(guān)注，各家保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)展開了頭腦風(fēng)暴，創(chuàng)新出各種顧客喜歡的溝通方式。除了抽獎贏禮品活動外，有公司在第三方旗艦店打出“全場折后價5折起”的標(biāo)語，同時還通過連續(xù)簽到、紅包雨以及游戲送手機(jī)流量;有的公司結(jié)合官網(wǎng)、自家App以及第三方旗艦店形成三方聯(lián)動，加上周年慶為其造勢，將集五福贏紅包活動引入保險業(yè)，同時還提供贈險服務(wù);還有公司通過建立群聊或建立話題討論贏現(xiàn)金等活動與客戶進(jìn)行互動，用于活動預(yù)告、旅行見聞等服務(wù)，并且在“雙11”過后，仍會進(jìn)一步增強(qiáng)與客戶之間的黏性。

活動中，保險公司不只是宣傳產(chǎn)品，還展現(xiàn)自身實力，在第三方平臺上，顯眼的位置總會加一段公司介紹，曬出公司的全球或全國排名、貼出高于監(jiān)管規(guī)定的償付能力，此外還有保費收入、各類獎項等，以此建立品牌效應(yīng)來增強(qiáng)顧客的信任度。

仔細(xì)甄選防誤導(dǎo)

由于商家營銷熱情，“雙11”總會激起不少消費者搶購和囤貨的行動，而保險產(chǎn)品打出誘人的促銷活動，也讓人眼花繚亂，不過，選擇最適合的保險產(chǎn)品才是王道。

多位保險營銷總監(jiān)均向北京商報記者介紹，購買保險是現(xiàn)在為未來所做的規(guī)避風(fēng)險規(guī)劃，一定不能被促銷的條件所誘導(dǎo)，要根據(jù)自身的條件來合理規(guī)劃，一方面是需求，另一方面是根據(jù)現(xiàn)有保障進(jìn)行完善，如果購買多家保險公司同類型的產(chǎn)品有可能得不到重復(fù)理賠，例如醫(yī)療險相關(guān)產(chǎn)品。

據(jù)了解，不少消費者青睞百萬醫(yī)療險，但性價比高的背后也隱藏著不保證續(xù)保、續(xù)保費用隨年齡的增長而提升等風(fēng)險。對此，銀保監(jiān)會曾提醒，網(wǎng)銷短期健康保險的合同中雖然對續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保;短期健康保險不含有保證續(xù)保條款，保險公司在銷售過程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，說明所購產(chǎn)品為短期健康保險產(chǎn)品，提示消費者可能面臨無法續(xù)保風(fēng)險，嚴(yán)禁以“保證續(xù)保”概念對消費者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。

也有保險專家指出，購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時流程“簡單粗暴”難免產(chǎn)生風(fēng)險。顧客在網(wǎng)上點擊購買保險產(chǎn)品，接著進(jìn)入投保界面填寫簡要信息，之后直接進(jìn)入付費，待付費結(jié)束便直接進(jìn)入到保險機(jī)構(gòu)的審核流程。而投保界面要求客戶填寫的內(nèi)容僅投保人和被保人的姓名、身份證信息和手機(jī)號，沒有備用的聯(lián)系方式，相關(guān)投保須知和投保條款提示不夠醒目，頁面信息較多，投保人很容易忽略，為后續(xù)理賠埋下隱患。

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