導(dǎo)讀：
“開門紅，則全年紅?！睂τ诒ｋU公司而言，“開門紅”往往是最為重要的銷售節(jié)點(diǎn)。截至目前，中國人壽(行情21.41 -2.24%,診股)、太平人壽已開始2019年“開門紅”產(chǎn)品預(yù)售，同時多家險企預(yù)計將于11月下旬或12月啟動“開門紅”計劃。

在行業(yè)回歸保障本源的背景下，2019年“開門紅”保險產(chǎn)品形態(tài)受限。除年金保險外，健康險也成為部分險企的“開門紅”主力產(chǎn)品，同時通過醫(yī)療險等搭配銷售，亦逐漸成為“標(biāo)配”。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將持續(xù)優(yōu)化

進(jìn)入11月，保險公司下一年度“開門紅”計劃亦陸續(xù)啟動。就在11月8日，中國人壽在全國各地同步召開“2019年個險渠道開門紅啟動大會”，打響“2019保險開門紅”的首槍。

截至目前，中國人壽、太平人壽、平安人壽相繼推出“開門紅”產(chǎn)品，其中，中國人壽于11月8日上線國壽鑫享金生年金保險，太平人壽于11月10日上線太平卓越智臻終身年金保險，而平安人壽主打“開門紅”系列產(chǎn)品則包括金璽人生、金瑞人生、平安福等。

總體來看，這些“開門紅”產(chǎn)品均搭配了萬能險賬戶，同時提供身故保險金等保障。以“鑫享金生”產(chǎn)品條款為例，其包含兩個基本條款“國壽鑫享金生年金保險A款/B款”，同時可與三個萬能賬戶條款——“國壽鑫尊寶終身壽險(萬能型)(慶典版)、國壽鑫尊寶終身壽險(萬能型)(A版)、國壽鑫尊寶養(yǎng)老年金(萬能型)(C版)”組合投保，并可同時投保多類型的附加險產(chǎn)品，從而強(qiáng)化保障功能。

太平卓越智臻終身年金保險則提供特別生存金、生存金、祝壽金、身故保險金。其中，第5個保險單周年日，投保人可領(lǐng)取首筆特別生存金，額度為已交保費(fèi)的20%;第6個保險單周年日起，每年領(lǐng)取30%保額(基本保額與累積紅利保額之和)的生存金，直至終身。最早在65周歲時，還可以再獲得一筆100%保額的祝壽金。

另一方面，在行業(yè)回歸保障本源的背景下，除年金保險外，健康險也成為險企“愛將”。同時通過醫(yī)療險等搭配銷售，亦逐漸成為“標(biāo)配”。如新華保險(行情44.29
-2.08%,診股)今年將繼續(xù)推進(jìn)多倍保健康險+附加險的銷售策略。幸福人壽亦指出2019年“開門紅”主力產(chǎn)品是一款健康險產(chǎn)品。

“開門紅”計劃陸續(xù)啟動

“上市險企四季度仍將主打健康險產(chǎn)品銷售以推動全年業(yè)務(wù)目標(biāo)得以實現(xiàn)，在去年同期低基數(shù)窗口下，我們繼續(xù)看好保障型產(chǎn)品拉動的保費(fèi)增長和新業(yè)務(wù)價值提升。開門紅方面，預(yù)計將持續(xù)優(yōu)化結(jié)構(gòu)，對保障型產(chǎn)品的投入仍將大于儲蓄類產(chǎn)品?！敝行沤ㄍ?行情9.23
-6.67%,診股)研報認(rèn)為。

雖然市場擔(dān)憂經(jīng)濟(jì)下行預(yù)期未來收入下降，對長期保障類產(chǎn)品銷售存在負(fù)面壓制，不過，招商證券(行情13.88
-2.05%,診股)分析師認(rèn)為，未來不確定性加大的背景下，反而會增加對保障的需求，如08年行業(yè)健康險增速高達(dá)52%。同時當(dāng)前長期保障類產(chǎn)品均件保費(fèi)較低，為6000-10000元，負(fù)擔(dān)相對較輕。

事實上，相較于往年，盡管今年各保險公司依舊在準(zhǔn)備“開門紅”產(chǎn)品，但整體宣傳的力度上弱了許多，啟動的時間亦有所延遲。對此，2018年終業(yè)績沖刺被認(rèn)為是主要原因。但與此同時，多位市場人士認(rèn)為，未來“開門紅”與“刺激營銷”或有所淡化。

“壽險公司或陸續(xù)逐步淡化開門紅。”東吳證券(行情7.01 -3.31%,診股)研報指出，壽險行業(yè)在 2018
年開門紅下滑背景下推動產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，二季度以來負(fù)債端保費(fèi)及其價值持續(xù)回暖?！邦A(yù)計 2019
年起主要公司將陸續(xù)、逐步淡化開門紅的‘刺激營銷’效應(yīng)，即逐步減弱四季度末對下一年初爆款產(chǎn)品的營銷力度，追求更加注重保障的產(chǎn)品策略和更加均衡的銷售節(jié)奏，以實現(xiàn)平穩(wěn)增長?！?/p>

申萬宏源(行情4.45 -2.63%,診股)師研報亦分析指出，“展望 2019
年開門紅及全年，保險公司將進(jìn)一步弱化時點(diǎn)數(shù)據(jù)、推行全年平穩(wěn)節(jié)奏進(jìn)行，在以保障型產(chǎn)品銷售為主旋律基礎(chǔ)上，同時考慮客戶不同方面需求，未來推動儲蓄型與保障型產(chǎn)品進(jìn)一步均衡發(fā)展?！?/p>

考慮到2018 年“開門紅”仍受益于2017年四季度的集中式營銷，東吳證券研報認(rèn)為，2019
年的開門紅新單增長預(yù)計有壓力，但更優(yōu)異的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)會提升價值率，同時銷售節(jié)奏均衡化、常態(tài)化對未來的持續(xù)、平穩(wěn)增長打下基礎(chǔ)。

不過，在天風(fēng)證券(行情6.93
-7.60%,診股)分析師看來，2019年“開門紅”整體銷售情況較優(yōu)?！澳壳?年期銀行理財產(chǎn)品預(yù)期年收益率平均低于4.6%，顯著低于2018年初的5%水平。2019年保險公司的部分年金險產(chǎn)品的預(yù)定利率同比有所上升，附加萬能險的結(jié)算利率一般高于5%，加上增員環(huán)境改善，因此預(yù)計2019年1季度年金險的整體銷售情況較好，但市場競爭格局或?qū)Χ▋r策略穩(wěn)健的保險公司造成短期沖擊?！?/p>

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