導讀：
經第一批互制保險組織批準籌建8個月后，第一個新式迎來了第一個新合作伙伴。近日，中匯財產互助保險社(以下簡稱中匯互助)正式獲得中國保監(jiān)會開業(yè)批準，中國互助保險事業(yè)正式開始。近日，中匯財產互助保險社(以下簡稱中匯互助)正式獲得中國保監(jiān)會開業(yè)批準，中國互助保險事業(yè)正式開始。

相互保險它是當今世界保險市場上最重要的形式之一，在全球保險市場中占有重要地位。雖然互助保險是中國的一個新概念，但100年前，互助保險組織的原型出現(xiàn)在中國。100年后，中國發(fā)生了翻天覆地的變化。相互保險的新發(fā)展趨勢是什么？中匯互助創(chuàng)始人李靜強調：互助保險必須與互聯(lián)網和金融技術相結合才能成功?！?/p>

互助保險在我國落地

中國保監(jiān)會副主席梁濤表示：互保作為一種新助保險作為一種新的商業(yè)形式，有望成為保險業(yè)增長的新引擎。，中國開展了互助保險試點，定位為現(xiàn)有市場實體的合理和必要補充，重點是補短板、填空白

2014年8月，保險業(yè)新國十條首次明確提出鼓勵開展各種形式的互助合作保險；2015年1月，中國保監(jiān)會發(fā)布了《互助保險組織監(jiān)督試行辦法》，為互助保險的設立和運營提供了法律依據(jù)；2016年4月，國務院正式批準試點和工商登記；2016年6月，經中國保監(jiān)會批準，、匯友建工三家互助保險組織經中國保監(jiān)會批準，標志著中國多層次保險市場體系建設邁出了新的一步。

一般來說，互助保險是在平等自愿的基礎上，以互助、共享風險、共享收入為目的，會員支付的保費匯集成風險擔?；鸪?。當發(fā)生災害損失時，用這筆錢來彌補會員的互助保險行為。相互保險組織有三個主要特點：一是會員共有，相互保險組織無外部股東，由全體會員共同擁有，保單持有人具有組織所有人和投保人的雙重身份，可以避免保險人與投保人之間的利益沖突，有效防范道德風險；二是會員共同治理，相互保險組織實施會員獨立管理和相互監(jiān)督，最高權力機構會員代表大會一般實行一人一票，會員可以平等參與公司管理；第三，會員共享，相互保險不追求股東利潤，業(yè)務盈余由所有會員共享，更加重視被保險人的利益，為會員提供最經濟、最有效的保險服務。

新技術創(chuàng)造新機遇

中央財經大學保險學院院長李曉林表示，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等源源不斷的新技術正在為保險業(yè)注入新的動力，為這種古老的保險形式創(chuàng)造了千載難逢的條件。

具體來說，傳統(tǒng)的互助保險機構以同質化風險群體為服務對象，受時空距離的限制，難以大規(guī)模探索同質化風險群體。現(xiàn)在沒有必要回到熟人社會模式發(fā)展相互保險，互聯(lián)網自然形成渠道，大大縮短人與人之間的距離，減少信息不對稱的時間和空間距離，迅速聚集同質風險安全需求，突破傳統(tǒng)相互保險的范圍和區(qū)域限制，為相互保險的發(fā)展提供更方便的條件。同時，互聯(lián)網還可以減少保險銷售和服務過程中不必要的中間環(huán)節(jié)保險公司交易、信任和運營成本，提高管理、信任和運營成本。而外，傳統(tǒng)意義上的互助保險機構受到批評，可能存在信息不透明、內部控制等風險，這將在移動互聯(lián)網時代得到很好的解決。在移動互聯(lián)網和社交媒體的幫助下，相互保險機構可以繼續(xù)和實時地與會員進行雙向溝通，信息披露也可以讓分散在各地的會員第一次知道。會員可以依靠互聯(lián)網輕松行使自己的權利，履行相應的義務。

李曉林認為，充分利用云計算和大數(shù)據(jù)的相互保險機構可以使風險定價更加準確，保險產品它也更加個性化。因此，云計算和大數(shù)據(jù)的應用給相互保險帶來了許多前所未有的體驗。此外，隨著金融技術的蓬勃發(fā)展，人工智能和區(qū)塊鏈技術也廣泛應用于相互保險領域。例如，區(qū)塊鏈技術將為相互保險提供具有共享經濟特征的保險形式，從而更有效地降低反向選擇和道德風險。

解決風險控制問題的新技術

除了新技術的應用外，互助保險還需要找到最合適的工業(yè)場景。由中小企業(yè)組成的封閉上下游產業(yè)鏈客戶是典型的互助保險應用場景。因此，中匯選擇進入中小企業(yè)貸款信用擔保保險領域，旨在解決中小企業(yè)融資困難、昂貴的問題，體現(xiàn)應有的價值。

據(jù)統(tǒng)計，到2015年，中國小微企業(yè)近7000萬家，占99%以上。GDP貢獻65%以上，稅收貢獻50%以上，出口總產值68%以上，城鎮(zhèn)就業(yè)崗位80%，新產品開發(fā)82%。小微企業(yè)融資信貸規(guī)模僅占全國信貸總規(guī)模的30%左右，融資成本遠高于大中型企業(yè)，利息負擔非常沉重。

信用擔保保險可以簡單地理解為信用風險承?；蚴耪咴斐傻膿p失支付。在政策持續(xù)努力、市場空間開放、風險控制技術日益成熟等因素的共同作用下，險種正從默默無聞變熱。隨著互聯(lián)網信用風險評估體系的日益完善，信用擔保保險的信用功能對融資需求強勁的中小企業(yè)具有吸引力；基于消費場景的信用擔保保險在個人消費金融領域具有巨大的前景。一些敏感的市場實體已經成立了專業(yè)的信用擔保保險公司，試圖建立基于信用的互聯(lián)網金融信用生態(tài)系統(tǒng)，最大限度地降低企業(yè)和個人的信用成本和交易風險，開辟新的市場藍海。

然而，保險一直處于高補償、難以盈利的困境，痛點是傳統(tǒng)的風險控制技術不能有效地進行風險評估和反欺詐，相互保險模式的社會、圈屬性具有自然降低和抑制信用風險的作用，結合日益成熟的大數(shù)據(jù)信用調查、區(qū)塊鏈等金融技術，為原始信用保障保險的發(fā)展奠定了堅實的風險圍欄。

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