導(dǎo)讀：
日前，全國政協(xié)委員胡志斌在兩會(huì)期間提出，希望提高和提高殘疾人保障水平，不完全依賴政府，通過市場配置資源尋找機(jī)會(huì)，通過創(chuàng)新建立專門的殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)公司。

全國政協(xié)委員高曉笛指出，殘疾人最擔(dān)心的是養(yǎng)老金和嚴(yán)重疾病，商業(yè)保險(xiǎn)能化解這種壓力。

然而，在保護(hù)殘疾人方面，商業(yè)保險(xiǎn)它似乎仍然很薄。咨詢了三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，發(fā)現(xiàn)三家公司的客戶服務(wù)都表示，沒有為殘疾人發(fā)行產(chǎn)品。

中國PICC電話客服表示，公司與中國智能協(xié)會(huì)合作發(fā)行相關(guān)擔(dān)保產(chǎn)品，并與殘疾人聯(lián)合會(huì)合作。然而，中國PICC還表示，由于涉及財(cái)務(wù)撥款，此類產(chǎn)品無法通過保險(xiǎn)公司購買渠道。

殘疾人面臨嚴(yán)重的養(yǎng)老問題，行業(yè)呼吁商業(yè)保險(xiǎn)解決問題

兩會(huì)期間，全國政協(xié)委員胡志斌提出，李丕鈞、高曉笛、鄭旭、黃文仔、陳世強(qiáng)、黃文仔等十余名全國政協(xié)委員聯(lián)合提案，希望無論是國際經(jīng)驗(yàn)還是從中國實(shí)際出發(fā)，提高和提高殘疾人保障水平，不完全依賴政府，通過市場配置資源尋找機(jī)會(huì)，通過創(chuàng)新建立專門的殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)公司。

全國政協(xié)委員高曉迪還表示，殘疾人最擔(dān)心的問題是養(yǎng)老金和嚴(yán)重疾病，商業(yè)保險(xiǎn)可以解決這一壓力。高曉迪特別指出，殘疾人保險(xiǎn)意識(shí)的提高也需要做更多的工作，特別是聾人，他們的信息被封鎖。保險(xiǎn)索賠機(jī)制，殘疾人不熟悉，所以加強(qiáng)培訓(xùn)。

事實(shí)上，在往年的兩會(huì)中，殘疾人保障問題也多次出現(xiàn)在提案中。國務(wù)院此前發(fā)布的《十三五國家老齡化事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》也在探索建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度時(shí)提到，要做好長期護(hù)理保險(xiǎn)和重度殘疾人護(hù)理補(bǔ)貼。此外，國務(wù)院辦公廳還發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)基本生活保障的通知》，鼓勵(lì)有條件的地方合理提高生活補(bǔ)貼和嚴(yán)重殘疾人護(hù)理補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

從保險(xiǎn)業(yè)的角度來看，保監(jiān)會(huì)也發(fā)布了《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金支付比例表。

政府成為主力軍，商業(yè)保險(xiǎn)相對沉默

查閱公開資料，發(fā)現(xiàn)各地區(qū)以保險(xiǎn)形式完善殘疾人保障并不少見。比如兗州區(qū)有1.4萬名持證殘疾人意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)由區(qū)財(cái)政全額支付，在濟(jì)寧率先實(shí)現(xiàn)殘疾人意外傷害保險(xiǎn)全覆蓋。數(shù)據(jù)顯示，上述殘疾人意外傷害保險(xiǎn)為殘疾人提供了三項(xiàng)高保障。因意外死亡、新殘疾或殘疾等級(jí)增加、意外傷害或事故墜落、燒傷、貓爪狗咬傷等需要門診治療或住院治療的殘疾人可獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

此外，殘疾人意外傷害保險(xiǎn)作為惠民政策在合肥市推出。據(jù)了解，該保險(xiǎn)的保費(fèi)由政府全額承擔(dān)，面向戶口在合肥，年齡在16-65歲的殘疾人。公開資料顯示，被保險(xiǎn)殘疾人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡、傷殘、燒傷的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照約定支付保險(xiǎn)金。縣橋社區(qū)共有93名殘疾人享受政府惠民工程。

查閱資料發(fā)現(xiàn)，甘肅省、四川省、山東省等地區(qū)推廣了類似政策。

但目前殘疾人保險(xiǎn)的保障功能和銷售渠道仍然單一。政府行為占主流，商業(yè)保險(xiǎn)相對沉默。

險(xiǎn)種渠道單一，業(yè)內(nèi)殘疾人疾病保險(xiǎn)仍有可能

一方面，從殘疾人保險(xiǎn)的保障功能來看，意外險(xiǎn)占據(jù)主要、重疾等保險(xiǎn)產(chǎn)品北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王旭金表示，保險(xiǎn)公司實(shí)際上可以根據(jù)投保人的具體身體狀況開發(fā)相應(yīng)的殘疾人疾病保險(xiǎn)另外，比如養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)其實(shí)儲(chǔ)蓄理財(cái)保險(xiǎn)對投保人的身體狀況沒有太大要求。

另一方面，殘疾人群購買保險(xiǎn)渠道相對單一。詢問三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的在線客戶服務(wù)，了解到三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司拒絕持有殘疾證書的消費(fèi)者，并拒絕購買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求。

中國PICC電話客服表示，公司與中國智能協(xié)會(huì)合作發(fā)行相關(guān)擔(dān)保產(chǎn)品，并與殘疾人聯(lián)合會(huì)合作。然而，中國PICC還表示，由于涉及財(cái)務(wù)撥款，此類產(chǎn)品不能通過保險(xiǎn)公司渠道購買。

對于殘疾人保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)相對沉默的情況，業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司在為殘疾人服務(wù)時(shí)可能會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)考慮，保險(xiǎn)公司很難為一些不可避免的問題或高風(fēng)險(xiǎn)提供保障。一些業(yè)內(nèi)人士指出，很多針對殘疾人的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是公益性的，保險(xiǎn)公司往往陷入無利可圖的局面。因此，保險(xiǎn)公司對開發(fā)殘疾人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情不高。商業(yè)保險(xiǎn)不能做慈善，商業(yè)保險(xiǎn)要考慮成本，要考慮未來的賠償率，賠償率有多高。王旭瑾直言不諱地說，有些問題是經(jīng)濟(jì)援助，而不是保險(xiǎn)。

此外，另一位相關(guān)人士表示，事實(shí)上，許多保險(xiǎn)公司對殘疾人了解不多。事實(shí)上，許多殘疾人安靜溫和，發(fā)生事故的概率相對較小，一些殘疾人并沒有完全喪失工作能力。

目前，我國殘疾人8500萬，殘疾人直系親屬近2.5億。就世界而言，人口眾多。商業(yè)保險(xiǎn)仍在探索殘疾人保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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