導(dǎo)讀：
目前市場(chǎng)上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量多，種類(lèi)復(fù)雜，然而，許多產(chǎn)品的實(shí)際保護(hù)意義不大。為了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，完善產(chǎn)品管理體系，中國(guó)保監(jiān)會(huì)詳細(xì)規(guī)范了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)過(guò)程。

2017年1月3日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指南(以下簡(jiǎn)稱(chēng)指南)規(guī)范了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的原則、開(kāi)發(fā)制度和流程。

這份文件有利保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障，完善企業(yè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系。一家保險(xiǎn)公司的內(nèi)部人士表示，市場(chǎng)上有許多產(chǎn)品沒(méi)有什么安全意義，主要是為了吸引注意力，但在監(jiān)管規(guī)范之后，市場(chǎng)上的噱頭產(chǎn)品并不多。

明確產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的基本要求

本指南從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的基本要求、命名規(guī)則、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)組織制度、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程等方面財(cái)險(xiǎn)規(guī)范了產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)。

首先，明確產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的基本要求。本指南規(guī)定，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)不得違反保險(xiǎn)原則、社會(huì)秩序和良好習(xí)俗，損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，還應(yīng)綜合考慮公司的承保能力、風(fēng)險(xiǎn)單位劃分、再保險(xiǎn)支持等因素，不得危及公司的償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

此外，本指南還指出，保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率名稱(chēng)應(yīng)明確，能夠客觀、全面地反映保險(xiǎn)責(zé)任的主要內(nèi)容。名稱(chēng)不得使用容易引起歧義的詞語(yǔ)、誤解保險(xiǎn)責(zé)任或誤導(dǎo)消費(fèi)者。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得開(kāi)發(fā)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容意義和炒作概念的噱頭產(chǎn)品，不得開(kāi)發(fā)沒(méi)有實(shí)際保障內(nèi)容的產(chǎn)品，以及零保費(fèi)

二是明確保險(xiǎn)費(fèi)率要求。本指南要求保險(xiǎn)費(fèi)率的確定應(yīng)符合合理性、公平性和充足性的原則。保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成?；鶞?zhǔn)費(fèi)率包括純風(fēng)險(xiǎn)損失率和附加費(fèi)率。保險(xiǎn)公司應(yīng)合理確定費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。利率調(diào)整系數(shù)是風(fēng)險(xiǎn)差異和成本差異的合理反映，不影響整體利率水平的合理性、公平性和充足性。在經(jīng)驗(yàn)分析和合理預(yù)期的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)科學(xué)設(shè)置精算假設(shè)，綜合考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素，合理定價(jià)產(chǎn)品。

第三，明確產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的制度和流程。本指南規(guī)范了公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的組織和制度，加強(qiáng)了公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的主要責(zé)任，要求公司成立產(chǎn)品管理委員會(huì)或類(lèi)似機(jī)制作為公司產(chǎn)品管理的最高決策機(jī)構(gòu)；進(jìn)一步明確產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理流程，指導(dǎo)公司建立涵蓋整個(gè)產(chǎn)品流程的管理體系；要求公司每六個(gè)月至少評(píng)估一次，每年至少評(píng)估一次上市兩年以上的產(chǎn)品。當(dāng)期保費(fèi)占5%以上的在售產(chǎn)品，每年至少評(píng)估一次保費(fèi)充足性。當(dāng)期保費(fèi)占5%以上的在售產(chǎn)品，每年至少評(píng)估一次保費(fèi)充足性。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)情況和準(zhǔn)備金提取情況，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理的評(píng)估、驗(yàn)證和調(diào)整。

幫助保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障

近年來(lái)，霧霾險(xiǎn)、彩票險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上涌現(xiàn)，引起了不少爭(zhēng)議。

隨著這些與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)品的出現(xiàn)，它們確實(shí)給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了創(chuàng)新，但更多的產(chǎn)品沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的保證內(nèi)容，不僅不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，而且擾亂了原有的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式。

近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)也針對(duì)了一些問(wèn)題險(xiǎn)種，發(fā)布了一對(duì)一緊急通知。例如，2014年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范的》財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)《公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售相關(guān)問(wèn)題》發(fā)出緊急通知，要求產(chǎn)品開(kāi)發(fā)符合保險(xiǎn)原則，規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須有法律認(rèn)可的保險(xiǎn)目標(biāo)利益，嚴(yán)禁開(kāi)發(fā)賭博或賭博保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士在回答記者提問(wèn)時(shí)表示，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體日益多樣化，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理也出現(xiàn)了一些新的情況和問(wèn)題。例如，一些公司注重?cái)?shù)量、質(zhì)量、開(kāi)發(fā)和管理；或者個(gè)別產(chǎn)品傾向于炒作概念和噱頭，少數(shù)公司產(chǎn)品體系機(jī)制不完善，產(chǎn)品管理廣泛，產(chǎn)品控制不到位，這也是本指南想要解決的問(wèn)題。

本文件有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的回歸保障，完善企業(yè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系。一家保險(xiǎn)公司的內(nèi)部人士表示，在市場(chǎng)上確實(shí)有很多產(chǎn)品沒(méi)有什么安全意義，主要是為了吸引注意力，但在監(jiān)管規(guī)范之后，市場(chǎng)上的噱頭產(chǎn)品并不多。然而，該指南的引入可以從系統(tǒng)中明確規(guī)定，使監(jiān)管更有根據(jù)。

保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)加強(qiáng)和完善產(chǎn)品監(jiān)管。一方面，根據(jù)市場(chǎng)變化和監(jiān)管需要，積極修訂和完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品管理規(guī)章制度；另一方面，進(jìn)一步深化改革，不斷建立和完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域的體制機(jī)制，充分發(fā)揮公眾監(jiān)督和行業(yè)自律約束，共同加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理。此外，中國(guó)保監(jiān)會(huì)還將加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)督檢查，嚴(yán)格采取監(jiān)督措施強(qiáng)制退出發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題產(chǎn)品，有效維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

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