導(dǎo)讀： 區(qū)塊鏈被認(rèn)為是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的溫床，許多基于區(qū)塊鏈的商業(yè)模式將衍生出來(lái)，改變各行各業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)思維，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。

許多保險(xiǎn)公司布局區(qū)塊鏈

近日，平安集團(tuán)創(chuàng)新執(zhí)行官屠德言公開透露，區(qū)塊鏈?zhǔn)瞧桨参磥?lái)進(jìn)軍的重點(diǎn)。為了幫助其區(qū)塊鏈的發(fā)展，平安集團(tuán)準(zhǔn)備成立金融科技部門。區(qū)塊鏈技術(shù)將與國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)合作，投資或互動(dòng)。平安集團(tuán)子公司涉及金融、大醫(yī)療、健康等領(lǐng)域，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的需求尤為迫切。今年4月，平安集團(tuán)加入了區(qū)塊鏈國(guó)際聯(lián)盟組織R3。

眾安保險(xiǎn)首席執(zhí)行官陳金也公開透露，目前，中安保險(xiǎn)已經(jīng)開發(fā)了基于區(qū)塊鏈的分布式文件存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)，結(jié)合智能合同開發(fā)框架，未來(lái)可以提供大量的開箱工具。使用這些工具，保單、索賠和其他信息將更安全，不必?fù)?dān)心泄露或丟失。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司對(duì)區(qū)塊鏈的創(chuàng)新應(yīng)用主要集中在兩個(gè)領(lǐng)域，一是技術(shù)水平的整合。例如，鑒于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不會(huì)泄露和丟失的技術(shù)特點(diǎn)，一些保險(xiǎn)公司正在研究將政策信息、客戶信息和索賠信息存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈中，以避免事故對(duì)數(shù)據(jù)安全的影響。目前，互聯(lián)網(wǎng)公司更注重技術(shù)探索。

二是業(yè)務(wù)層面的合作創(chuàng)新，即區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景拓展過(guò)程中發(fā)揮新的作用。例如，區(qū)塊鏈可以引入積分聯(lián)盟等共享經(jīng)濟(jì)理念，促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，爭(zhēng)取更大的客戶獲取空間。陽(yáng)光保險(xiǎn)顯然更傾向于探索業(yè)務(wù)層面，今年3月，公司以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)技術(shù)結(jié)構(gòu)推出陽(yáng)光貝積分，用戶在享受普通積分功能的基礎(chǔ)上，也可以以紅包的形式向朋友轉(zhuǎn)移積分，與其他公司發(fā)行區(qū)塊鏈積分交換。

超出預(yù)期的區(qū)塊鏈應(yīng)用

未來(lái)區(qū)塊鏈的應(yīng)用可以涉及社會(huì)的各個(gè)方面，但第一個(gè)應(yīng)用是保險(xiǎn)領(lǐng)域，因?yàn)閰^(qū)塊鏈與保險(xiǎn)有很多基因聯(lián)系。PICC財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和認(rèn)為，首先，區(qū)塊鏈可以使我們?cè)瓉?lái)的互聯(lián)網(wǎng)從信息網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。其次，區(qū)塊鏈可以建立一個(gè)集成的信任系統(tǒng)，使保險(xiǎn)回歸互助和相互保險(xiǎn)。第三，區(qū)塊鏈信息透明度的特點(diǎn)滿足了知情權(quán)和選擇權(quán)。

業(yè)內(nèi)人士普遍不質(zhì)疑區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中的顛覆性作用，但通常會(huì)上未來(lái)二字?？陀^來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)還處于萌芽階段，實(shí)際應(yīng)用還有很長(zhǎng)的路要走。

保險(xiǎn)業(yè)的行動(dòng)證明，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展速度可能超出行業(yè)預(yù)期。

例如，陽(yáng)光保險(xiǎn)最近推出了中國(guó)第一張具有區(qū)塊鏈特色的微信保險(xiǎn)卡，價(jià)格為每份60元，可使用20人，每次可獲得高達(dá)200萬(wàn)元的航空事故保障。除了即時(shí)保險(xiǎn)和即時(shí)生效的特點(diǎn)外，這個(gè)標(biāo)簽是區(qū)塊鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)互動(dòng)需求和場(chǎng)景需求，買家可以隨時(shí)隨地通過(guò)微信發(fā)紅包航空意外險(xiǎn)給即將到來(lái)的親戚、朋友和客戶；導(dǎo)游可以向微信群發(fā)送紅包，讓旅游團(tuán)成員立即投保；推銷員可以發(fā)送紅包，讓客戶快速體驗(yàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品……本產(chǎn)品依托多方數(shù)據(jù)共享的特點(diǎn)，可追溯到從源頭到客戶流通的全過(guò)程。各方不僅可以檢查卡單的真實(shí)性，而且便于后續(xù)管理和索賠。

如何改變區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)？

隨著科技金融的快速發(fā)展，這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)潮流的嘗試。開放區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)業(yè)將使客戶獲得更多與以往不同的體驗(yàn)。

王和認(rèn)為，區(qū)塊鏈時(shí)代帶來(lái)的另一個(gè)重要概念是智能合約。智能合約雖然不是區(qū)塊鏈技術(shù)本身，但卻伴隨著它。

據(jù)了解，智能合同不需要投保人申請(qǐng)索賠，也不需要保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)索賠，只要索賠條件觸發(fā)，保單自動(dòng)索賠，支付索賠金額。

例如，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)存儲(chǔ)智能航班延誤險(xiǎn)公共數(shù)據(jù)是通過(guò)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)連接獲得的。在此前提下，航班延誤一旦發(fā)生，就是一個(gè)公開的記錄，不會(huì)被偽造或修改，也不會(huì)依賴于個(gè)人主觀意識(shí)的判斷。因此，一旦航空延誤發(fā)生，智能合同將被觸發(fā)并自動(dòng)支付索賠。自動(dòng)及時(shí)的保單處理不僅實(shí)現(xiàn)了有效的索賠，而且降低了索賠處理的成本，而且提高了客戶和保險(xiǎn)公司的滿意度。

據(jù)民航局統(tǒng)計(jì)，2014年5月至2015年5月，55.8萬(wàn)乘客未因航班延誤或取消向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，申請(qǐng)理賠的人數(shù)不足40%。如果智能合同能夠有效實(shí)現(xiàn)，將大大保護(hù)投保人的權(quán)益，提高其滿意度。

除航空延誤保險(xiǎn)外，智能合約對(duì)于車險(xiǎn)也適用車險(xiǎn)合同的觸發(fā)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與汽車連接，并通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)存儲(chǔ)。一旦汽車發(fā)生事故，合同就會(huì)觸發(fā)，并開始進(jìn)入索賠階段。在智能合同中，可以指定車輛的主要維修地點(diǎn)，避免被保險(xiǎn)人選擇昂貴的維修廠，然后控制索賠費(fèi)用。

從發(fā)展的角度來(lái)看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)是不可避免的，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)回歸保險(xiǎn)的原始互助將成為《紐約時(shí)報(bào)》的趨勢(shì)

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