導讀：
12月12日，據(jù)北京市人力資源和社會保障局介紹，明年北京將在石景山區(qū)正式試點政策性長期護理保險，并在十三五期間逐步在全市推行。對于各方最關(guān)心的融資渠道，相關(guān)負責人透露，試點地區(qū)相當于設(shè)立新的保險類型，被保險人和單位計劃在五項保險之外支付額外費用，此外，金融、慈善等社會渠道也將成為資金來源。對于各方最關(guān)心的融資渠道，相關(guān)負責人透露，試點地區(qū)相當于設(shè)立新的保險類型，被保險人和單位計劃在五項保險之外支付額外費用，此外，金融、慈善等社會渠道也將成為資金來源。

基本醫(yī)保和護理的界限逐漸明確

據(jù)悉，根據(jù)初步設(shè)想，石景山區(qū)在職退休職工作為試點，可參與政策性長期護理保險，且該險種它是強制性的，具體的支付比例和護理服務(wù)標準仍在醞釀之中。業(yè)內(nèi)人士表示，從目前確定的方向可以看出，至少在試點地區(qū)，政策性長期護理保險預計將與當前的五險一金共同形成新的社會保障體系組合，即六險一金。

隨著北京老齡化形勢的日益嚴峻和醫(yī)療資源供需矛盾的長期困難，越來越多的專家建議將護理服務(wù)從醫(yī)療保障中分離出來。市人力資源和社會保障局相關(guān)負責人還表示，北京試水政策性長期護理保險主要是為了更充分地滿足殘疾人和半殘疾人的生活護理服務(wù)需求，也希望將護理與醫(yī)療保障的邊界，即醫(yī)療保險解決醫(yī)療問題，護理保險主要覆蓋生活服務(wù)。

具體到北京，目前本市準備在石景山區(qū)開展政策性長期護理保險試點，相當于原來社保除現(xiàn)有社會保障外，具體的制度框架將在試點過程中進一步完善。但由于這是一種具有社會性質(zhì)的政策護理保險，原則上會有一定的強制性色彩，在職和退休職工可以初步設(shè)置。上述負責人直言，新制度必須有新的融資渠道，各行各業(yè)長期關(guān)注政策護理險資金來源可能主要是個人、單位、社會等方面，不會完全依賴政府或個人，個人和單位也會支付部分，財政、慈善等可以作為社會融資吸收。

對于被保險人，該負責人表示，目前對戶籍所在地沒有限制，在北京工作的非北京人也可以支付職工醫(yī)療保險支付同樣的長期護理保險，退休和在職被保險人需要支付。雖然該保險類型具有一定的強制性，但不可能完全強制所有人參加保險。例如，無收入的老年人也需要根據(jù)具體情況來確定。市人力資源和社會保障局相關(guān)負責人表示，目前階段，包括試點啟動的具體時間、護理服務(wù)的定義標準、提供服務(wù)單位和具體覆蓋范圍，還需要進一步研究和確定。

新險種肩負著巨大的保值壓力

大量未知政策的存在意味著政策性長期護理保險仍存在許多問題。一些業(yè)內(nèi)人士表示，在提出政策性長期護理保險的概念后，一些相對年輕的在職員工確實提出了問題，認為他們可能需要在幾十年后使用這筆錢，并開始在工作的早期階段支付這部分費用。這么多年來，他們將如何確保這些資金的保存和增值？

對此，中國社會科學院世界社會保障研究中心主任鄭秉文表示，據(jù)不完全統(tǒng)計，老年人使用護理保險金的比例約為17%-18%，這種需求只有在年齡增長到70歲以上時才會出現(xiàn)。如果他們從20多歲開始支付，這部分保險資金需要在圖書館運營幾十年，確實有很大的保值壓力。更多的專家表示，如果相關(guān)的頂層設(shè)計沒有明確的措施，可能會在一定程度上影響年輕人的支付意愿。以日本為例，當?shù)卣畬㈤L期護理保險定義為主要為應(yīng)對退休后個人殘疾和半殘疾所需的額外費用而設(shè)立的保險類型。因此，日本規(guī)定被保險人在40歲以上開始收取費用。中國社會科學院世界社會保障研究中心副秘書長齊傳軍說。

一些業(yè)內(nèi)人士表示，中國已經(jīng)確定了15個長期護理保險試點城市，從初步政策、融資方式、定義護理服務(wù)標準不同，如山東青島試點早期從基本醫(yī)療保險基金定期轉(zhuǎn)移費用，有些地方考慮新的保險獨立融資，這些地方政策大多是根據(jù)當?shù)氐呢斦嵙?、個人和單位的承受能力以及基本醫(yī)療保險資金的充裕程度來確定的。水試驗方案是否具有參考性，是否能普遍推進還有待討論。

標準缺失致商業(yè)保險難補位

雖然長期護理保險在政策保險領(lǐng)域仍然是一件新事物，但這種保險在商業(yè)保險領(lǐng)域早已為人們所熟知。南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱明來介紹說，早在十年前就有保險公司根據(jù)中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，護理保險已納入商業(yè)健康保險范疇。

事實上，在北京啟動石景山區(qū)作為政策長期護理試點之前，該市已將海淀區(qū)作為商業(yè)長期護理保險試點，采用商業(yè)保險企業(yè)與政府合作模式，通過政府補貼、個人支付渠道，在老年殘疾后，由專業(yè)護理機構(gòu)提供長期護理。

然而，今天，除了試點地區(qū)，市場上的一些長期商業(yè)長期護理保險并沒有充分發(fā)揮預期的護理和保障作用。朱明來承認，這種保險更像是年金或儲蓄養(yǎng)老保險，也就是說，當被保險人滿足60歲和65歲的條件時，保險公司不會過多地管理和干預這筆錢是否用于購買護理服務(wù)，甚至是老年人本身。

一些專家分析說，主要原因是大多數(shù)保險企業(yè)沒有能力提供護理服務(wù)和標準，而且大多數(shù)企業(yè)和護理機構(gòu)之間沒有聯(lián)系或合作關(guān)系。因此，雖然長期護理商業(yè)保險在健康保險業(yè)務(wù)中的比例可以達到約15%，但在一些消費者看來，這種名義上的護理保險實際上是一種偽裝的儲蓄產(chǎn)品。

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