導讀： 經(jīng)過近三年的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險，金字塔接用金字塔式發(fā)展思維來衡量，需要通過螺旋式創(chuàng)新思維來重新看待。互聯(lián)網(wǎng)保險的螺旋發(fā)展大致分為三個階段。目前，該行業(yè)正處于第二個螺旋期，市場參與者將在資本的推動下爆發(fā)新的潛力，這也將對監(jiān)管理念和政策體系提出新的要求。互聯(lián)網(wǎng)保險的螺旋發(fā)展大致分為三個階段。目前，該行業(yè)正處于第二個螺旋期，市場參與者將在資本的推動下爆發(fā)新的潛力，這也將對監(jiān)管理念和政策體系提出新的要求。

兩種發(fā)展思維：金字塔式和螺旋式

適當?shù)陌l(fā)展思維可以為監(jiān)管機構、競爭對手和消費者提供分析工具，從而影響行業(yè)的演變，發(fā)揮蝴蝶效應的加速器作用。

傳統(tǒng)的金字塔發(fā)展思維強調(diào)完整性保險鏈條循序漸進，強調(diào)五個層次的分階段發(fā)展。目前普遍認為，互聯(lián)網(wǎng)保險從渠道、產(chǎn)品、定價、運營和模式五個層次改變傳統(tǒng)保險業(yè)。其中，由于傳統(tǒng)銷售渠道對銷售成本變化的需求更強，降低成本的效果更明顯，自然成為第一個努力的轉型水平。其次是產(chǎn)品開發(fā)，依托電子商務、公共場所、網(wǎng)絡消費、共享經(jīng)濟等場景，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。隨著產(chǎn)品開發(fā)的變化，產(chǎn)品定價、多樣化的風險定價因素和個性化的產(chǎn)品服務定制使其成為可能。當互聯(lián)網(wǎng)保險市場出現(xiàn)裂變時，銷售端降低成本空間進一步縮小，市場參與者開始積極尋求內(nèi)部運營模式的轉變。在渠道和運營雙重成本降低的驅動下，最終產(chǎn)生了新的商業(yè)模式。

螺旋發(fā)展思維強調(diào)渠道、產(chǎn)品、定價、運營和模式的多維協(xié)調(diào)。它們不是遞進關系，而是并聯(lián)積木創(chuàng)新，即互不干預，共同發(fā)展。其顯著特點是：以監(jiān)管為邊界，軌道各角度的創(chuàng)新為底線；以創(chuàng)新為中心，通過顛覆和整合呈螺旋增長；振幅相對較大，多維并進越接近拐點。

螺旋發(fā)展的階段和拐點

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的螺旋發(fā)展大致分為三個階段：

第一螺旋期為1997年至2013年，主要表現(xiàn)為單點突破創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)。從中國保險信息網(wǎng)的推出開始，以眾安保險的建立為臨界點，以平安為代表的傳統(tǒng)保險企業(yè)和以惠澤網(wǎng)為代表的中介平臺都在嘗試和探索銷售渠道或服務模式的單點突破。在此期間，互聯(lián)網(wǎng)保險市場尚未形成，產(chǎn)品開發(fā)、定價、銷售等競爭規(guī)則若隱若現(xiàn)。

第二個螺旋期為2014年至2018年，主要表現(xiàn)為大規(guī)模社會資本和風險投資。第一個專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險的成立，讓資本看到了金融牌照的價值，社會資本掀起了保險公司籌建和保險概念的熱潮。隨著專項監(jiān)管措施的出臺，風險投資開始參與行業(yè)發(fā)展。公開披露數(shù)據(jù)顯示，自2015年以來僅有36起融資案例，匯澤網(wǎng)B輪融資高達2億元。在此期間，單邊市場形成，銷售模式、產(chǎn)品、服務等迭代創(chuàng)新在資本的推動下進一步加快。

第三個螺旋期是2019年以后，主要表現(xiàn)為新用戶肖像和消費特征的逐步形成和突出。大數(shù)據(jù)維度更加多樣化，基礎數(shù)據(jù)層更加豐富，產(chǎn)品開發(fā)和定價創(chuàng)新更加普遍，銷售渠道和運營模式更容易發(fā)生變化，新的商業(yè)模式不斷更新。在此期間，雙邊市場已經(jīng)形成，消費者議價能力更強，個性化差異化突出。

如前所述，螺旋發(fā)展的波動性相對較大，離拐點越近，增長率往往越高。第一個拐點的主導因素是政策。比如中安保險的成立和《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》的出臺，極大地激發(fā)了市場參與的熱情，2013年和2014年保費增速分別達到172.3%和194.7%。第二個拐點的主要因素是資本。2014年以來BATJ互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過建立專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司、控股傳統(tǒng)保險公司、投資互聯(lián)網(wǎng)保險平臺等方式參與保險鏈的發(fā)展和競爭。通過保險領域的布局，進一步保險領域。眾安保險、慧擇網(wǎng)、悟空保險等大型融資項目，使市場規(guī)模和活力進入新階段。第三個拐點的主導因素是消費者。隨著中產(chǎn)階級的興起、移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和保險意識的增強，互聯(lián)網(wǎng)保險消費者群體不斷壯大。根據(jù)螞蟻金服公布的數(shù)據(jù)，目前互聯(lián)網(wǎng)保民已超過3.3億，同比增長42.5%。用戶標簽可以從姓名、年齡、婚姻、健康、資產(chǎn)狀況、使用習慣、衣食住行等方面實現(xiàn)。盡管如此，實現(xiàn)程度還是遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)保險的千人千面，不在同一量級。當拐點臨近時，互聯(lián)網(wǎng)保險消費大數(shù)據(jù)將得到廣泛應用，消費市場潛力將進一步擴大。

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)正處于第二個螺旋期，已經(jīng)走過了第一個拐點。主要表現(xiàn)為以下特點：一方面，保費快速增長，高水平逐漸穩(wěn)定，增長空間逐漸收窄。2015年保費收入2234億元，同比增長160.1%；2016年上半年保費收入1431.1億元，同比增長175%。今年以來，互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入逐漸呈負增長趨勢，7月份數(shù)據(jù)顯示同比負增長46.97%。另一方面，市場參與者逐漸增多，互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)公司不斷申請。2016年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費113.9億元，財產(chǎn)險保費297.2億元；根據(jù)清華大學9月份發(fā)布的報告，有61家互聯(lián)網(wǎng)人身保險公司開展了互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險有49家公司，70%以上的傳統(tǒng)保險公司已經(jīng)接觸到互聯(lián)網(wǎng)。此外，商業(yè)模式逐漸成熟和分化。保險公司建立了自己的平臺、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險中介平臺、電子商務平臺等保險服務平臺。

與此同時，第二個拐點還沒有出現(xiàn)。從全球互聯(lián)網(wǎng)保險風險投資的發(fā)展趨勢來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險平臺投資紅利的逐漸消失，互聯(lián)網(wǎng)+健康等領域將在一到兩年內(nèi)出現(xiàn)新的投資機會，在第二個拐點到來之前，投資領域、融資金額和融資頻率將繼續(xù)顯著增加。直到第二個拐點的到來，互聯(lián)網(wǎng)保險市場的集中度也會顯著降低(目前互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險行業(yè)前9個市場份額占95%，互聯(lián)網(wǎng)壽險前十大行業(yè)承保件占91.1%)。目前第二個螺旋期剛剛到了中間，離資本真正爆發(fā)還有兩年左右，也就是2018年左右互聯(lián)網(wǎng)保險螺旋發(fā)展的第二個拐點，互聯(lián)網(wǎng)保險服務的保民規(guī)模會超過5.3億，網(wǎng)民滲透率會超過70%。

螺旋發(fā)展思維的本質(zhì)

事實上，螺旋發(fā)展階段和拐點的劃分不會改變現(xiàn)有的行業(yè)模式，但它可以幫助我們正確理解行業(yè)現(xiàn)象的本質(zhì)，并為行業(yè)監(jiān)管提供參考。

螺旋創(chuàng)新的本質(zhì)是否定，是對現(xiàn)象的重新認識。運費險例如，在保費數(shù)量和保費規(guī)模雙重爆發(fā)后，由于模式難以復制、索賠服務難以等不同環(huán)節(jié)，業(yè)內(nèi)人士并不樂觀。同時，淘寶平臺推出的退出保險為平臺產(chǎn)品的開發(fā)和定價提供了良好的參考，并正式開放了賬戶安全保險、航空延伸保險、外部延伸保險賣保險隨著場景保險的前奏，越來越多的消費場景被爆炸式挖掘。在金字塔發(fā)展思維下，所謂的循序漸進的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新根本無法解釋這一現(xiàn)象，更不用說場景保險的蓬勃發(fā)展了。相反，螺旋發(fā)展思維認為這是保險產(chǎn)品典型的開發(fā)和定價創(chuàng)新案例經(jīng)歷了肯定-否定-否定-否定-再次肯定的良性循環(huán)，然后在現(xiàn)場保險中實現(xiàn)了新的迭代創(chuàng)新。

對監(jiān)管者而言，螺旋發(fā)展思維強調(diào)其守夜人的底線和引導作用。國際經(jīng)驗表明，行業(yè)監(jiān)管沒有先驗性，其滯后實踐的特點決定了監(jiān)管機構應該是市場規(guī)則的設計師，而不是市場實體的結果。放開前端，控制后端本質(zhì)上是螺旋發(fā)展思維的產(chǎn)物，保持行業(yè)系統(tǒng)性風險的核心不變，從而釋放市場參與者最大化的發(fā)展空間。一旦監(jiān)管者進入軌道，螺旋發(fā)展方向就會發(fā)生很大的偏移，甚至會發(fā)生質(zhì)的變化。因此，監(jiān)管機構更重要的是觀察市場趨勢，釋放市場紅利，嚴格控制市場風險，促進市場發(fā)展，真正實現(xiàn)漩渦、螺旋發(fā)展。

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