導(dǎo)讀： 日前，清華大學(xué)中國保險與風(fēng)險管理研究中心聯(lián)合發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)+人壽保險商業(yè)模式及產(chǎn)品創(chuàng)新研究報告。報告顯示，截至去年下半年，中國已有96家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，表明65%以上的傳統(tǒng)保險公司已觸網(wǎng)。報告顯示，截至去年下半年，中國已有96家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，表明65%以上的傳統(tǒng)保險公司已觸網(wǎng)。

報告稱，互聯(lián)網(wǎng)對中國有利人身保險業(yè)務(wù)營銷渠道、產(chǎn)品設(shè)計定價、擔(dān)保理賠等服務(wù)環(huán)節(jié)、經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、市場競爭格局等產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響保險行業(yè)全面變革。

互聯(lián)網(wǎng)保險根據(jù)各種商業(yè)報告，我國互聯(lián)網(wǎng)金融格局主要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和其他非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，創(chuàng)新有限的業(yè)務(wù)流程；非金融機(jī)構(gòu)主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)營和金融創(chuàng)新的電子商務(wù)企業(yè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌模式下的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺、第三方支付平臺等。

報告指出，我國互聯(lián)網(wǎng)保險主要有四種業(yè)態(tài)，包括保險公司自建的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺、專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)建立的第三方保險銷售和服務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的第三方保險信息服務(wù)平臺和專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。報告還顯示，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險實(shí)踐主要從兩個方面進(jìn)行：一是通過保險公司官方網(wǎng)站和第三方在線銷售保險平臺建立新的保險銷售渠道。二是開展互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，包括保險產(chǎn)品、創(chuàng)新保險服務(wù)和運(yùn)營管理模式。

報告稱，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)可分為：保險公司、保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)（如中民）保險網(wǎng))、電子商務(wù)企業(yè)(如淘寶)、互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站(如和訊)、其他互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)網(wǎng)站(如優(yōu)寶網(wǎng))等。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展形式，主要包括：保險公司官方網(wǎng)站、官方網(wǎng)上購物中心、第三方保險銷售和服務(wù)平臺，可分為專業(yè)中介機(jī)構(gòu)第三方保險銷售平臺、傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)第三方保險銷售平臺、其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)第三方保險服務(wù)平臺等。65%以上的保險公司觸網(wǎng)

報告顯示，截至2015年下半年，中國已有96家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，表明65%以上的傳統(tǒng)保險公司已觸網(wǎng)。

報告顯示，2014年是中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速增長的一年。今年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長195%。其中，個人保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入353.2億元，同比增長5.5倍。個人保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的產(chǎn)品主要是萬能險，2014年保費(fèi)204億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總保費(fèi)的58%；其次是投連險和分紅險，保費(fèi)收入分別為57億元和47億元，占16.1%和13.4%。意外險18億元的保費(fèi)收入僅占互聯(lián)網(wǎng)人壽保險總保費(fèi)的5%，但承保人數(shù)占80%以上，共計8450萬。健康保險占互聯(lián)網(wǎng)人壽保險總保費(fèi)的1%，主要是一年期和一年期內(nèi)的產(chǎn)品，2014年下半年比上半年增長20%。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，金融萬能保險因其需求旺盛、投保方便而在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中占據(jù)第一位。短期意外險價格便宜，責(zé)任明確，消費(fèi)者需求剛性，在線完成保險流程方便，被定位為低價產(chǎn)品，銷量突出。

報告稱，2011年至2014年，中國互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模增長26倍，成為推動保費(fèi)增長的重要因素。同時，保險公司更注重雙十一的推廣。一方面，結(jié)合雙十一和網(wǎng)購的特點(diǎn)，開發(fā)有針對性的新產(chǎn)品；另一方面，借助網(wǎng)絡(luò)保險平臺，推廣原本屬于傳統(tǒng)銷售渠道的產(chǎn)品。自“互聯(lián)網(wǎng)+自概念問世以來，移動化、云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)帶來了許多新的變化。

互聯(lián)網(wǎng)給人身保險帶來了變化

互聯(lián)網(wǎng)是一種快速、方便、經(jīng)濟(jì)的信息傳遞方式，可以平等地向任何用戶傳遞信息。互聯(lián)網(wǎng)給個人保險業(yè)帶來的第一件事就是營銷渠道的變化。

報告稱，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了前所未有的直銷路徑，減少了壽險依賴銀郵渠道和個人代理提高了保險公司的運(yùn)營效率，降低了渠道成本和管理成本。同時，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的幫助下，保險人可以直接為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的營銷。

該報告以淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險比如淘寶退貨運(yùn)費(fèi)保險索賠率在50%以上，產(chǎn)品給保險公司帶來的利潤只有5%左右。雖然利潤不高，但很多保險公司還是愿意提供這樣的保險。真正的原因是，在客戶購買運(yùn)費(fèi)保險后，保險公司可以獲得客戶的準(zhǔn)確信息，了解客戶購買的產(chǎn)品類型，從而實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的營銷。如果客戶購買并退回嬰兒奶粉，保險公司可以推測客戶家里有孩子，因此可以推薦兒童疾病保險、教育保險等相關(guān)產(chǎn)品，這是數(shù)據(jù)的價值?，F(xiàn)在，已經(jīng)有一些了壽險公司開始嘗試類似的嘗試。

此外，移動互聯(lián)網(wǎng)還允許保險人利用新媒體和社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行營銷。2015年4月29日，泰康在網(wǎng)上發(fā)布了一則飛常保，放心飛的廣告，成為金融業(yè)第一家登錄朋友圈廣告的保險公司。

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險產(chǎn)品也可以通過游戲化和浮動保險金額設(shè)計來吸引消費(fèi)者。2015年8月，中安保險與小米運(yùn)動、樂電APP合作推出了結(jié)合可穿戴設(shè)備和運(yùn)動大數(shù)據(jù)的健康保險產(chǎn)品——步步保險，其核心是用戶的運(yùn)動步數(shù)可以扣除保費(fèi)。

報告稱，互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是對的人壽保險銷售渠道影響很大，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，也會對銷售渠道產(chǎn)生很大影響壽險產(chǎn)品設(shè)計和定價產(chǎn)生革命性影響。

互聯(lián)網(wǎng)保險存在四大問題

報告稱，雖然近年來中國的互聯(lián)網(wǎng)保險取得了巨大的發(fā)展，但在這一過程中也暴露了許多需要市場關(guān)注的問題。

一是商業(yè)模式不完善。報告認(rèn)為，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式多種多樣，但每種模式都不完善，存在一些亟待解決的問題。獨(dú)立經(jīng)營的官方網(wǎng)站存在宣傳推廣困難、產(chǎn)品體系不完善、運(yùn)營維護(hù)困難等問題；專業(yè)中介機(jī)構(gòu)模式缺乏創(chuàng)新，銷售規(guī)模有限；第三方電子商務(wù)平臺模式面臨缺乏監(jiān)管、資本流通漏洞、銷售資質(zhì)、市場秩序混亂、運(yùn)營效率低；國外專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式成熟，它已成為主導(dǎo)模式，在中國剛剛興起。

二是信息安全堪憂。報告稱，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)披露和共享已成為大數(shù)據(jù)時代的趨勢。但隨著法律、倫理、道德等方面的爭議，數(shù)據(jù)披露限制了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。此外，數(shù)據(jù)披露還可能導(dǎo)致用戶隱私泄露、人權(quán)侵權(quán)等問題。因此，在信息安全技術(shù)不成熟、保險企業(yè)信息安全投資差異較大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的信息安全受到嚴(yán)重威脅，由于技術(shù)不成熟，互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的隱私被泄露、盜竊甚至出售的案例并不少。

第三，產(chǎn)品是單一的。報告稱，我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類不多，主要是車險、簡單的人壽保險、金融保險等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品險種它的比例很小，特別是缺乏符合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和習(xí)慣的個性化產(chǎn)品。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險市場過于依賴金融保險產(chǎn)品，這種宣傳高回報的金融產(chǎn)品確實(shí)吸引了大量的客戶。保險理財產(chǎn)品在靈活性、回報和安全性方面取得了良好的平衡，但回報伴隨著風(fēng)險，高回報保險金融產(chǎn)品具有較高的風(fēng)險。在這方面，高回報保險金融產(chǎn)品脫離了風(fēng)險保障的核心價值和本質(zhì)，從長遠(yuǎn)來看，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展。

最后，服務(wù)體系薄弱。報告認(rèn)為，在運(yùn)營服務(wù)體系方面，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險只是通過網(wǎng)絡(luò)宣傳、保險和支付，后續(xù)服務(wù)的保全和理賠工作應(yīng)在線下完成，導(dǎo)致理賠材料多、理賠時間跨度長、賠償不能及時到位等現(xiàn)象，即所謂的保險容易、理賠煩人、賠償難。

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