導(dǎo)讀： 日前，清華大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心聯(lián)合發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)+人壽保險(xiǎn)商業(yè)模式及產(chǎn)品創(chuàng)新研究報(bào)告。報(bào)告顯示，截至去年下半年，中國(guó)已有96家保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，表明65%以上的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司已觸網(wǎng)。報(bào)告顯示，截至去年下半年，中國(guó)已有96家保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，表明65%以上的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司已觸網(wǎng)。

報(bào)告稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)中國(guó)有利人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)渠道、產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)、擔(dān)保理賠等服務(wù)環(huán)節(jié)、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局等產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響保險(xiǎn)行業(yè)全面變革。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)根據(jù)各種商業(yè)報(bào)告，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融格局主要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和其他非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，創(chuàng)新有限的業(yè)務(wù)流程；非金融機(jī)構(gòu)主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)營(yíng)和金融創(chuàng)新的電子商務(wù)企業(yè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌模式下的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)等。

報(bào)告指出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要有四種業(yè)態(tài)，包括保險(xiǎn)公司自建的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)、專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立的第三方保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的第三方保險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)和專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。報(bào)告還顯示，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)踐主要從兩個(gè)方面進(jìn)行：一是通過(guò)保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站和第三方在線(xiàn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)平臺(tái)建立新的保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道。二是開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品、創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)和運(yùn)營(yíng)管理模式。

報(bào)告稱(chēng)，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可分為：保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)（如中民）保險(xiǎn)網(wǎng))、電子商務(wù)企業(yè)(如淘寶)、互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站(如和訊)、其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站(如優(yōu)寶網(wǎng))等。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展形式，主要包括：保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、官方網(wǎng)上購(gòu)物中心、第三方保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)平臺(tái)，可分為專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)第三方保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)、傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)第三方保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)、其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)等。65%以上的保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)

報(bào)告顯示，截至2015年下半年，中國(guó)已有96家保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，表明65%以上的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司已觸網(wǎng)。

報(bào)告顯示，2014年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的一年。今年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%。其中，個(gè)人保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入353.2億元，同比增長(zhǎng)5.5倍。個(gè)人保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的產(chǎn)品主要是萬(wàn)能險(xiǎn)，2014年保費(fèi)204億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總保費(fèi)的58%；其次是投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，保費(fèi)收入分別為57億元和47億元，占16.1%和13.4%。意外險(xiǎn)18億元的保費(fèi)收入僅占互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)總保費(fèi)的5%，但承保人數(shù)占80%以上，共計(jì)8450萬(wàn)。健康保險(xiǎn)占互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)總保費(fèi)的1%，主要是一年期和一年期內(nèi)的產(chǎn)品，2014年下半年比上半年增長(zhǎng)20%。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，金融萬(wàn)能保險(xiǎn)因其需求旺盛、投保方便而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占據(jù)第一位。短期意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，責(zé)任明確，消費(fèi)者需求剛性，在線(xiàn)完成保險(xiǎn)流程方便，被定位為低價(jià)產(chǎn)品，銷(xiāo)量突出。

報(bào)告稱(chēng)，2011年至2014年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)26倍，成為推動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素。同時(shí)，保險(xiǎn)公司更注重雙十一的推廣。一方面，結(jié)合雙十一和網(wǎng)購(gòu)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的新產(chǎn)品；另一方面，借助網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)，推廣原本屬于傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道的產(chǎn)品。自“互聯(lián)網(wǎng)+自概念問(wèn)世以來(lái)，移動(dòng)化、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)帶來(lái)了許多新的變化。

互聯(lián)網(wǎng)給人身保險(xiǎn)帶來(lái)了變化

互聯(lián)網(wǎng)是一種快速、方便、經(jīng)濟(jì)的信息傳遞方式，可以平等地向任何用戶(hù)傳遞信息。互聯(lián)網(wǎng)給個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的第一件事就是營(yíng)銷(xiāo)渠道的變化。

報(bào)告稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了前所未有的直銷(xiāo)路徑，減少了壽險(xiǎn)依賴(lài)銀郵渠道和個(gè)人代理提高了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)效率，降低了渠道成本和管理成本。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的幫助下，保險(xiǎn)人可以直接為客戶(hù)提供產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的營(yíng)銷(xiāo)。

該報(bào)告以淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)比如淘寶退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)索賠率在50%以上，產(chǎn)品給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的利潤(rùn)只有5%左右。雖然利潤(rùn)不高，但很多保險(xiǎn)公司還是愿意提供這樣的保險(xiǎn)。真正的原因是，在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司可以獲得客戶(hù)的準(zhǔn)確信息，了解客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品類(lèi)型，從而實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的營(yíng)銷(xiāo)。如果客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)并退回嬰兒奶粉，保險(xiǎn)公司可以推測(cè)客戶(hù)家里有孩子，因此可以推薦兒童疾病保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品，這是數(shù)據(jù)的價(jià)值?，F(xiàn)在，已經(jīng)有一些了壽險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試類(lèi)似的嘗試。

此外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)還允許保險(xiǎn)人利用新媒體和社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。2015年4月29日，泰康在網(wǎng)上發(fā)布了一則飛常保，放心飛的廣告，成為金融業(yè)第一家登錄朋友圈廣告的保險(xiǎn)公司。

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以通過(guò)游戲化和浮動(dòng)保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)來(lái)吸引消費(fèi)者。2015年8月，中安保險(xiǎn)與小米運(yùn)動(dòng)、樂(lè)電APP合作推出了結(jié)合可穿戴設(shè)備和運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品——步步保險(xiǎn)，其核心是用戶(hù)的運(yùn)動(dòng)步數(shù)可以扣除保費(fèi)。

報(bào)告稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是對(duì)的人壽保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道影響很大，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，也會(huì)對(duì)銷(xiāo)售渠道產(chǎn)生很大影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)產(chǎn)生革命性影響。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在四大問(wèn)題

報(bào)告稱(chēng)，雖然近年來(lái)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得了巨大的發(fā)展，但在這一過(guò)程中也暴露了許多需要市場(chǎng)關(guān)注的問(wèn)題。

一是商業(yè)模式不完善。報(bào)告認(rèn)為，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式多種多樣，但每種模式都不完善，存在一些亟待解決的問(wèn)題。獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的官方網(wǎng)站存在宣傳推廣困難、產(chǎn)品體系不完善、運(yùn)營(yíng)維護(hù)困難等問(wèn)題；專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)模式缺乏創(chuàng)新，銷(xiāo)售規(guī)模有限；第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式面臨缺乏監(jiān)管、資本流通漏洞、銷(xiāo)售資質(zhì)、市場(chǎng)秩序混亂、運(yùn)營(yíng)效率低；國(guó)外專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式成熟，它已成為主導(dǎo)模式，在中國(guó)剛剛興起。

二是信息安全堪憂(yōu)。報(bào)告稱(chēng)，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，數(shù)據(jù)披露和共享已成為大數(shù)據(jù)時(shí)代的趨勢(shì)。但隨著法律、倫理、道德等方面的爭(zhēng)議，數(shù)據(jù)披露限制了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。此外，數(shù)據(jù)披露還可能導(dǎo)致用戶(hù)隱私泄露、人權(quán)侵權(quán)等問(wèn)題。因此，在信息安全技術(shù)不成熟、保險(xiǎn)企業(yè)信息安全投資差異較大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶(hù)的信息安全受到嚴(yán)重威脅，由于技術(shù)不成熟，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶(hù)的隱私被泄露、盜竊甚至出售的案例并不少。

第三，產(chǎn)品是單一的。報(bào)告稱(chēng)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)不多，主要是車(chē)險(xiǎn)、簡(jiǎn)單的人壽保險(xiǎn)、金融保險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品險(xiǎn)種它的比例很小，特別是缺乏符合互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)過(guò)于依賴(lài)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種宣傳高回報(bào)的金融產(chǎn)品確實(shí)吸引了大量的客戶(hù)。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在靈活性、回報(bào)和安全性方面取得了良好的平衡，但回報(bào)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。在這方面，高回報(bào)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品脫離了風(fēng)險(xiǎn)保障的核心價(jià)值和本質(zhì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展。

最后，服務(wù)體系薄弱。報(bào)告認(rèn)為，在運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系方面，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳、保險(xiǎn)和支付，后續(xù)服務(wù)的保全和理賠工作應(yīng)在線(xiàn)下完成，導(dǎo)致理賠材料多、理賠時(shí)間跨度長(zhǎng)、賠償不能及時(shí)到位等現(xiàn)象，即所謂的保險(xiǎn)容易、理賠煩人、賠償難。

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