導(dǎo)讀： 盡管近年來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得了巨大發(fā)展，但在這個(gè)過(guò)程中也暴露了許多問(wèn)題。目前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)仍處于賠錢(qián)階段，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將保險(xiǎn)包裝成金融產(chǎn)品銷售也經(jīng)常發(fā)生，價(jià)格比較平臺(tái)傳遞扭曲信息受到質(zhì)疑，一系列混亂需要標(biāo)準(zhǔn)化。目前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)仍處于賠錢(qián)階段，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將保險(xiǎn)包裝成金融產(chǎn)品銷售也經(jīng)常發(fā)生，價(jià)格比較平臺(tái)傳遞扭曲信息受到質(zhì)疑，一系列混亂需要標(biāo)準(zhǔn)化。

別跟我提那個(gè)保險(xiǎn)比價(jià)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士討厭咬牙切齒，這是胡說(shuō)八道……最近，一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士表示，他直截了當(dāng)?shù)乇磉_(dá)了對(duì)保險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)的厭惡。

資深人士的憤怒源于大多數(shù)保險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)通過(guò)搜索引擎獲得的數(shù)據(jù)存在扭曲、不完整和有效性無(wú)法保證的問(wèn)題，經(jīng)常向客戶傳達(dá)偏差或錯(cuò)誤的信息。而價(jià)格理論

而這只是互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)發(fā)展混亂的一個(gè)縮影。事實(shí)上，只是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就產(chǎn)品本身而言，大多處于虧損階段。從凈利潤(rùn)來(lái)看，今年上半年有三家互聯(lián)網(wǎng)公司保險(xiǎn)公司為負(fù)值。其中，泰康在線凈利潤(rùn)-12558.57萬(wàn)元，安心保險(xiǎn)凈利潤(rùn)-297.93萬(wàn)元，易安保險(xiǎn)凈利潤(rùn)-2457.00萬(wàn)元。

一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)代理人說(shuō)：在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，聽(tīng)起來(lái)像在淘寶上買(mǎi)衣服一樣簡(jiǎn)單，但事實(shí)上，有很多問(wèn)題：中國(guó)的大數(shù)據(jù)還沒(méi)有建立起來(lái)，保險(xiǎn)公司根本不了解保險(xiǎn)對(duì)象的背景，產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常困難。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品幾乎都在虧損。

保險(xiǎn)公司賠本賺錢(qián)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)接觸，各種資本蜂擁而至。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2011年至2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)體從28家增加到110家。

此外，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)截至2016年6月，中國(guó)網(wǎng)民7.10億，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶3.3億。龐大的網(wǎng)民基礎(chǔ)似乎為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)插上了翅膀。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r并不像預(yù)期的那么好。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，今年7月，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入大幅下降至32.77億元，同比負(fù)增長(zhǎng)46.97%；今年前7個(gè)月，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入330.02億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入5341.89億元的6.18%，同比負(fù)增長(zhǎng)22.37%。其中，占多數(shù)(近80%)車險(xiǎn)下滑明顯。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)下降與商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革無(wú)關(guān)。車險(xiǎn)是網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)最大的險(xiǎn)種，費(fèi)用改革后，網(wǎng)上銷售、電子銷售和傳統(tǒng)保險(xiǎn)的價(jià)格都是一樣的。過(guò)去，15%的電網(wǎng)銷售折扣優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在，因此大量業(yè)務(wù)回歸傳統(tǒng)的保險(xiǎn)訂單模式。

然而，在上述保險(xiǎn)代理人看來(lái)，事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展存在許多問(wèn)題。不要被愚弄。你認(rèn)為哪家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司賺錢(qián)？保險(xiǎn)代理人直言不諱地說(shuō)：如果你仔細(xì)觀察，你會(huì)發(fā)現(xiàn)目前所有從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的人都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，他們做的都是一年期的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品很難盈利，即使有利潤(rùn)也很薄。

即使是具有大公司背景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司推出的大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品也處于虧損狀態(tài)。這是一個(gè)典型的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險(xiǎn)。該產(chǎn)品價(jià)格極低，采用全民推廣銷售手段。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，享受e生是眾安用砸錢(qián)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，不可能長(zhǎng)期持續(xù)。

另外，還涉及醫(yī)療保險(xiǎn)，2016年初，泰康還推出了一種名為享受醫(yī)療的中端醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)比眾安貴20%，6月份因虧損停止銷售半年。

生菜金融副總裁鄭海洋表示，目前互聯(lián)網(wǎng)賣(mài)保險(xiǎn)仍處于虧損狀態(tài)，主要是因?yàn)樵缙跊](méi)有規(guī)模，不能從保險(xiǎn)公司獲得更優(yōu)惠的代理價(jià)格，互聯(lián)網(wǎng)客戶獲取成本很高；此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)的利基產(chǎn)品需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程才能被公眾接受，新開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)類型也將面臨傳統(tǒng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。

價(jià)格比較平臺(tái)有爭(zhēng)議

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)催生的保險(xiǎn)比價(jià)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也備受爭(zhēng)議。

顧名思義，保險(xiǎn)比價(jià)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是指通過(guò)網(wǎng)站、APP等待窗口供消費(fèi)者查詢，具有抑制惡性競(jìng)爭(zhēng)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的作用。有些人甚至認(rèn)為，這個(gè)平臺(tái)將為中小型保險(xiǎn)公司提供超車的機(jī)會(huì)。

然而，保險(xiǎn)業(yè)人士并不喜歡這樣的平臺(tái)。一些業(yè)內(nèi)人士指出，價(jià)格比較平臺(tái)出現(xiàn)后，主要公司的產(chǎn)品正在進(jìn)行比較，最終，客戶選擇誰(shuí)的產(chǎn)品最便宜。但搜索引擎獲得的數(shù)據(jù)可能會(huì)扭曲，在一定程度上誤導(dǎo)了消費(fèi)者。另一方面，如果服務(wù)業(yè)盲目追求便宜，最終的結(jié)果就是滿街都是一星級(jí)和兩星級(jí)酒店。誰(shuí)還住高檔酒店？

至于是否是中小型保險(xiǎn)企業(yè)彎道超車的機(jī)會(huì)，人們甚至認(rèn)為這是一種妄想，同一輛車買(mǎi)保險(xiǎn)，安全和國(guó)壽價(jià)格低于中小型保險(xiǎn)公司，為什么低，因?yàn)樗麄兊拇蠊颈澈笥蟹?wù)，中小企業(yè)沒(méi)有那么多網(wǎng)點(diǎn)，彎道超車的機(jī)會(huì)？

在這方面，上述保險(xiǎn)代理分析，如果附加值不強(qiáng)，有一些食的東西，如果附加值不強(qiáng)，確實(shí)可以進(jìn)行比較。但服務(wù)系統(tǒng)的附加值產(chǎn)品不能比較價(jià)格，否則就會(huì)偏離方向。

以汽車保險(xiǎn)為例。同一輛大型卡車在全國(guó)不同地方投保兩輛車刮擦保險(xiǎn)。新疆的折扣是50%或50%，但在上海、江蘇、浙江和上海很少報(bào)銷。原因是新疆地域開(kāi)闊，兩車相撞事故概率低。在一線城市，保險(xiǎn)公司不可能虧本做生意。因此，不同地區(qū)必須有不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。如果平等對(duì)待，江蘇、浙江、上海的車輛將搶購(gòu)新疆保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品被異化

在上述保險(xiǎn)代理人看來(lái)，中國(guó)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)還沒(méi)有建立起來(lái)，提倡互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)注射強(qiáng)心針是不可靠的。

以汽車保險(xiǎn)為例，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能取代傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)的原因是其產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須具有高度透明度，必須符合簡(jiǎn)單、清晰、利潤(rùn)薄的特點(diǎn)。然而，當(dāng)?shù)亟煌ú块T(mén)的數(shù)據(jù)仍然不透明，其互聯(lián)網(wǎng)銷售模式的下降是不可避免的結(jié)果。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展至少需要5到10年。只有整合大數(shù)據(jù)，才能設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品來(lái)滿足客戶的需求。這是一個(gè)系統(tǒng)問(wèn)題，不是網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品想做什么就做什么。上述保險(xiǎn)代理分析，為什么反復(fù)強(qiáng)調(diào)建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的重要性，主要是因?yàn)楫?dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不適合所有人。以嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)為例。如果保險(xiǎn)公司不了解投保人的具體背景信息，那么在互聯(lián)網(wǎng)背后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人很可能是癌癥患者。如果這種風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)根本無(wú)法發(fā)展。

鄭海洋對(duì)當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境提出了自己的想法，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的其他形式，如P2P，本來(lái)保險(xiǎn)是增加信用的好手段，比擔(dān)保公司更安全。P2P投資者也愿意為此付出代價(jià)，但一刀切的監(jiān)管不允許合作，其實(shí)對(duì)保護(hù)投資者是不利的。

此外，鄭海洋還表達(dá)了一系列行業(yè)混亂，例如，螞蟻金融服務(wù)銷售保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品，將保險(xiǎn)的保障功能與資產(chǎn)保護(hù)功能混為一談；萬(wàn)能險(xiǎn)事實(shí)上，大力宣傳增值功能偏離了保險(xiǎn)的初衷。娛樂(lè)寶等保險(xiǎn)產(chǎn)品被包裝成金融管理產(chǎn)品，高風(fēng)險(xiǎn)影視文化投資被包裝成低風(fēng)險(xiǎn)固定收益金融管理。股份的分割本質(zhì)上不能改變其原有的風(fēng)險(xiǎn)。隨著影視市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，這種風(fēng)險(xiǎn)總會(huì)暴露出來(lái)。

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