導讀： 隨著保險業(yè)十三五規(guī)劃的出臺和中央一號文件以完善農業(yè)保險制度為單獨重點，農業(yè)保險的發(fā)展迎來了黃金時期。受國家政策和市場需求的刺激，金融保險公司涉農越來越熱。受國家政策和市場需求的刺激，金融保險公司涉農越來越熱。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前市場正在發(fā)展農業(yè)保險有25個業(yè)務主體，不僅有專業(yè)農業(yè)保險還有一些機構財險機構也在切入農業(yè)保險，包括國壽、安邦財產保險等大型機構。隨著3月國務院簡政放權政策的實施，保險機構不再需要通過中國保監(jiān)會的批準程序經營農業(yè)保險業(yè)務，這實際上增加了財產保險進入農業(yè)保險領域的機會。

在這方面，業(yè)內人士表示，在政策支持和市場需求的推動下，農業(yè)保險正迎來其發(fā)展的黃金機遇期。然而，由于農業(yè)保險本身的性質，其經營和利潤仍然是一個大問題，保險公司仍需要謹慎進入這一領域。

政策好，農業(yè)保險需求旺盛

近年來，不斷出臺促進農業(yè)保險發(fā)展的優(yōu)惠政策。自2014年以來，國務院辦公廳、農業(yè)部、財政部發(fā)布了《關于加快農業(yè)發(fā)展模式轉變的意見》、《關于調整和完善農業(yè)補貼的指導意見》、《關于加強糧食作物農業(yè)保險制度的通知》，明確提出了加快農業(yè)保險發(fā)展的意見，以農業(yè)保險發(fā)展為輔助農業(yè)發(fā)展的方式。

同時，《國務院關于印發(fā)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016~2020年)的通知》提出努力將農業(yè)保險農民覆蓋率提高到95%以上和支持保險公司探索縣市場，適度放寬條件，優(yōu)先審批在中西部設立省級分支機構和各分支機構。此外，中央財政正在協(xié)調實施15+X保費補貼模式，即除國家補貼品種15種外，各地還可選擇一種或多種特色農產品和支柱農產品，享受中央財政保費補貼或獎勵補貼政策。

在這些政策的刺激下，保險公司對農業(yè)保險業(yè)表現(xiàn)出了極大的熱情。除了專業(yè)的農業(yè)保險機構外，金融保險公司也在積極進入這一領域。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前約有25個農業(yè)保險主體，其中不乏中國人壽、安邦財產保險等機構。2008年，只有7家保險機構經營農業(yè)保險，在不到十年的時間里增長了三倍多。

不僅業(yè)務實體增多，創(chuàng)新模式層出不窮。指數(shù)保險，保險+目前保險公司正在嘗試期貨等模式。另外，互聯(lián)網+一些保險公司也將農業(yè)保險的形式應用于農業(yè)保險。例如，在太平財產保險最近推出的千縣千品計劃中，太平財產保險參與了農產品生產過程，監(jiān)控了產品檢測、包裝盒標識等關鍵環(huán)節(jié)的全過程信息系統(tǒng)，建立了食品質量安全可追溯體系。太平財產保險承保的每一種農產品都可以通過記錄的二維碼追溯到生產過程中的各種質量指標和政策信息。

根據(jù)中國保監(jiān)會2015年保險統(tǒng)計，農業(yè)保險原保險保費收入374.90億元，同比增長15.08%。近年來，政策非常好，對農業(yè)保險的需求也很強勁。一家農業(yè)保險公司的相關負責人表示，特別是提出積極開發(fā)保險品種，以滿足新農業(yè)經營者的需求，為探索和開展各種農業(yè)保險創(chuàng)新奠定了基礎。

承保利潤仍然是主要難題

雖然農業(yè)保險發(fā)展前景可預見，保險機構也在積極進入這一領域，但農業(yè)保險專業(yè)性相對較高，中間環(huán)節(jié)復雜，經營受年度影響較大，如果2012年或今年臺風、冰雹災害，缺乏經驗和準備，可能造成巨大損失。

農業(yè)保險公司相關負責人表示，農業(yè)經營本身鏈長，地形天氣復雜多變，在一定程度上給保險承保和定價帶來了困難。同時，農業(yè)保險品種的制定和開發(fā)也涉及多種利益，需要共同協(xié)調，這也給保險企業(yè)的承保帶來了困難。

以安華農業(yè)推出的玉米產量保險為例，該產品從早期開發(fā)到現(xiàn)在的試點推廣共用了三年時間。本產品安華農業(yè)已經研究了很長時間。三年前，該產品基本形成，但直到最近才正式推出。安華農業(yè)相關負責人表示，新產品的開發(fā)需要考慮很多方面，尤其是涉農產品。據(jù)悉，該產品是在中糧信托、合作社等配套下共同完成的，但由于剛剛推出，目前僅在吉林省公主嶺市部分地區(qū)推出。

除了產品本身開發(fā)的問題外，保險利潤也是其中之一。沒有利潤，沒有前景幾乎是該行業(yè)對農業(yè)保險的共同看法。一位業(yè)內人士表示，農業(yè)保險主要是由于保險成本高，如果當年沒有遇到自然災害，也可以實現(xiàn)利潤，一旦發(fā)生災害，都會損失，農業(yè)保險的經營基本上取決于感情。

根據(jù)國泰君安發(fā)布的數(shù)據(jù)，中國農業(yè)保險的綜合成本接近90%，承保利潤并不樂觀。在這種情況下，如何在商業(yè)化和政策性方面平衡一直受到政策指導的農業(yè)保險，是目前各保險機構的普遍困境。

從農業(yè)保險專業(yè)公司的業(yè)務數(shù)據(jù)也可以看出，利潤確實是一個大問題，不少農業(yè)保險公司處于虧損狀態(tài)。例如，去年5月開業(yè)的中原農業(yè)保險去年實現(xiàn)了7540萬元的保險業(yè)務收入，凈利潤為-5041萬元。農業(yè)保險真的很難做到，而且很難盈利，特別是商業(yè)保險中國保險協(xié)會顧問、北京保險研究院農村保險研究中心執(zhí)行副主任、江泰農林部首席專家郭永利表示：這家保險公司仍然需要謹慎。

然而，農業(yè)保險的前景確實值得期待。相關人士表示，近年來，中國農業(yè)保險發(fā)展迅速，已成為世界第二大農業(yè)保險市場。然而，與美國最大的農業(yè)保險國家相比，雖然中國的農業(yè)保險增長強勁，但仍處于發(fā)展的早期階段，保險比例仍然不高，發(fā)展空間仍然很大。

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