導(dǎo)讀： 隨著保險(xiǎn)業(yè)十三五規(guī)劃的出臺(tái)和中央一號(hào)文件以完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度為單獨(dú)重點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展迎來(lái)了黃金時(shí)期。受?chē)?guó)家政策和市場(chǎng)需求的刺激，金融保險(xiǎn)公司涉農(nóng)越來(lái)越熱。受?chē)?guó)家政策和市場(chǎng)需求的刺激，金融保險(xiǎn)公司涉農(nóng)越來(lái)越熱。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前市場(chǎng)正在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有25個(gè)業(yè)務(wù)主體，不僅有專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有一些機(jī)構(gòu)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在切入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，包括國(guó)壽、安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等大型機(jī)構(gòu)。隨著3月國(guó)務(wù)院簡(jiǎn)政放權(quán)政策的實(shí)施，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不再需要通過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)程序經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這實(shí)際上增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的機(jī)會(huì)。

在這方面，業(yè)內(nèi)人士表示，在政策支持和市場(chǎng)需求的推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正迎來(lái)其發(fā)展的黃金機(jī)遇期。然而，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的性質(zhì)，其經(jīng)營(yíng)和利潤(rùn)仍然是一個(gè)大問(wèn)題，保險(xiǎn)公司仍需要謹(jǐn)慎進(jìn)入這一領(lǐng)域。

政策好，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求旺盛

近年來(lái)，不斷出臺(tái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的優(yōu)惠政策。自2014年以來(lái)，國(guó)務(wù)院辦公廳、農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部發(fā)布了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的意見(jiàn)》、《關(guān)于調(diào)整和完善農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于加強(qiáng)糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的通知》，明確提出了加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展為輔助農(nóng)業(yè)發(fā)展的方式。

同時(shí)，《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016~2020年)的通知》提出努力將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)民覆蓋率提高到95%以上和支持保險(xiǎn)公司探索縣市場(chǎng)，適度放寬條件，優(yōu)先審批在中西部設(shè)立省級(jí)分支機(jī)構(gòu)和各分支機(jī)構(gòu)。此外，中央財(cái)政正在協(xié)調(diào)實(shí)施15+X保費(fèi)補(bǔ)貼模式，即除國(guó)家補(bǔ)貼品種15種外，各地還可選擇一種或多種特色農(nóng)產(chǎn)品和支柱農(nóng)產(chǎn)品，享受中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼政策。

在這些政策的刺激下，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)表現(xiàn)出了極大的熱情。除了專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外，金融保險(xiǎn)公司也在積極進(jìn)入這一領(lǐng)域。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前約有25個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體，其中不乏中國(guó)人壽、安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)。2008年，只有7家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在不到十年的時(shí)間里增長(zhǎng)了三倍多。

不僅業(yè)務(wù)實(shí)體增多，創(chuàng)新模式層出不窮。指數(shù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)+目前保險(xiǎn)公司正在嘗試期貨等模式。另外，互聯(lián)網(wǎng)+一些保險(xiǎn)公司也將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。例如，在太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最近推出的千縣千品計(jì)劃中，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參與了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程，監(jiān)控了產(chǎn)品檢測(cè)、包裝盒標(biāo)識(shí)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的全過(guò)程信息系統(tǒng)，建立了食品質(zhì)量安全可追溯體系。太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的每一種農(nóng)產(chǎn)品都可以通過(guò)記錄的二維碼追溯到生產(chǎn)過(guò)程中的各種質(zhì)量指標(biāo)和政策信息。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2015年保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入374.90億元，同比增長(zhǎng)15.08%。近年來(lái)，政策非常好，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也很強(qiáng)勁。一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，特別是提出積極開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)品種，以滿(mǎn)足新農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的需求，為探索和開(kāi)展各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。

承保利潤(rùn)仍然是主要難題

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展前景可預(yù)見(jiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在積極進(jìn)入這一領(lǐng)域，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)性相對(duì)較高，中間環(huán)節(jié)復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)受年度影響較大，如果2012年或今年臺(tái)風(fēng)、冰雹災(zāi)害，缺乏經(jīng)驗(yàn)和準(zhǔn)備，可能造成巨大損失。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)本身鏈長(zhǎng)，地形天氣復(fù)雜多變，在一定程度上給保險(xiǎn)承保和定價(jià)帶來(lái)了困難。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的制定和開(kāi)發(fā)也涉及多種利益，需要共同協(xié)調(diào)，這也給保險(xiǎn)企業(yè)的承保帶來(lái)了困難。

以安華農(nóng)業(yè)推出的玉米產(chǎn)量保險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品從早期開(kāi)發(fā)到現(xiàn)在的試點(diǎn)推廣共用了三年時(shí)間。本產(chǎn)品安華農(nóng)業(yè)已經(jīng)研究了很長(zhǎng)時(shí)間。三年前，該產(chǎn)品基本形成，但直到最近才正式推出。安華農(nóng)業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要考慮很多方面，尤其是涉農(nóng)產(chǎn)品。據(jù)悉，該產(chǎn)品是在中糧信托、合作社等配套下共同完成的，但由于剛剛推出，目前僅在吉林省公主嶺市部分地區(qū)推出。

除了產(chǎn)品本身開(kāi)發(fā)的問(wèn)題外，保險(xiǎn)利潤(rùn)也是其中之一。沒(méi)有利潤(rùn)，沒(méi)有前景幾乎是該行業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共同看法。一位業(yè)內(nèi)人士表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由于保險(xiǎn)成本高，如果當(dāng)年沒(méi)有遇到自然災(zāi)害，也可以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，一旦發(fā)生災(zāi)害，都會(huì)損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)基本上取決于感情。

根據(jù)國(guó)泰君安發(fā)布的數(shù)據(jù)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合成本接近90%，承保利潤(rùn)并不樂(lè)觀。在這種情況下，如何在商業(yè)化和政策性方面平衡一直受到政策指導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是目前各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的普遍困境。

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也可以看出，利潤(rùn)確實(shí)是一個(gè)大問(wèn)題，不少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司處于虧損狀態(tài)。例如，去年5月開(kāi)業(yè)的中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)去年實(shí)現(xiàn)了7540萬(wàn)元的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，凈利潤(rùn)為-5041萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真的很難做到，而且很難盈利，特別是商業(yè)保險(xiǎn)中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)顧問(wèn)、北京保險(xiǎn)研究院農(nóng)村保險(xiǎn)研究中心執(zhí)行副主任、江泰農(nóng)林部首席專(zhuān)家郭永利表示：這家保險(xiǎn)公司仍然需要謹(jǐn)慎。

然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前景確實(shí)值得期待。相關(guān)人士表示，近年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，已成為世界第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。然而，與美國(guó)最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)家相比，雖然中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增長(zhǎng)強(qiáng)勁，但仍處于發(fā)展的早期階段，保險(xiǎn)比例仍然不高，發(fā)展空間仍然很大。

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