導(dǎo)讀： 隨著保險業(yè)十三五規(guī)劃的出臺和中央一號文件以完善農(nóng)業(yè)保險制度為單獨重點，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展迎來了黃金時期。受國家政策和市場需求的刺激，金融保險公司涉農(nóng)越來越熱。受國家政策和市場需求的刺激，金融保險公司涉農(nóng)越來越熱。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前市場正在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有25個業(yè)務(wù)主體，不僅有專業(yè)農(nóng)業(yè)保險還有一些機構(gòu)財險機構(gòu)也在切入農(nóng)業(yè)保險，包括國壽、安邦財產(chǎn)保險等大型機構(gòu)。隨著3月國務(wù)院簡政放權(quán)政策的實施，保險機構(gòu)不再需要通過中國保監(jiān)會的批準(zhǔn)程序經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，這實際上增加了財產(chǎn)保險進入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的機會。

在這方面，業(yè)內(nèi)人士表示，在政策支持和市場需求的推動下，農(nóng)業(yè)保險正迎來其發(fā)展的黃金機遇期。然而，由于農(nóng)業(yè)保險本身的性質(zhì)，其經(jīng)營和利潤仍然是一個大問題，保險公司仍需要謹慎進入這一領(lǐng)域。

政策好，農(nóng)業(yè)保險需求旺盛

近年來，不斷出臺促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的優(yōu)惠政策。自2014年以來，國務(wù)院辦公廳、農(nóng)業(yè)部、財政部發(fā)布了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的意見》、《關(guān)于調(diào)整和完善農(nóng)業(yè)補貼的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于加強糧食作物農(nóng)業(yè)保險制度的通知》，明確提出了加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的意見，以農(nóng)業(yè)保險發(fā)展為輔助農(nóng)業(yè)發(fā)展的方式。

同時，《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016~2020年)的通知》提出努力將農(nóng)業(yè)保險農(nóng)民覆蓋率提高到95%以上和支持保險公司探索縣市場，適度放寬條件，優(yōu)先審批在中西部設(shè)立省級分支機構(gòu)和各分支機構(gòu)。此外，中央財政正在協(xié)調(diào)實施15+X保費補貼模式，即除國家補貼品種15種外，各地還可選擇一種或多種特色農(nóng)產(chǎn)品和支柱農(nóng)產(chǎn)品，享受中央財政保費補貼或獎勵補貼政策。

在這些政策的刺激下，保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)表現(xiàn)出了極大的熱情。除了專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)外，金融保險公司也在積極進入這一領(lǐng)域。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前約有25個農(nóng)業(yè)保險主體，其中不乏中國人壽、安邦財產(chǎn)保險等機構(gòu)。2008年，只有7家保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，在不到十年的時間里增長了三倍多。

不僅業(yè)務(wù)實體增多，創(chuàng)新模式層出不窮。指數(shù)保險，保險+目前保險公司正在嘗試期貨等模式。另外，互聯(lián)網(wǎng)+一些保險公司也將農(nóng)業(yè)保險的形式應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險。例如，在太平財產(chǎn)保險最近推出的千縣千品計劃中，太平財產(chǎn)保險參與了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程，監(jiān)控了產(chǎn)品檢測、包裝盒標(biāo)識等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的全過程信息系統(tǒng)，建立了食品質(zhì)量安全可追溯體系。太平財產(chǎn)保險承保的每一種農(nóng)產(chǎn)品都可以通過記錄的二維碼追溯到生產(chǎn)過程中的各種質(zhì)量指標(biāo)和政策信息。

根據(jù)中國保監(jiān)會2015年保險統(tǒng)計，農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入374.90億元，同比增長15.08%。近年來，政策非常好，對農(nóng)業(yè)保險的需求也很強勁。一家農(nóng)業(yè)保險公司的相關(guān)負責(zé)人表示，特別是提出積極開發(fā)保險品種，以滿足新農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的需求，為探索和開展各種農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。

承保利潤仍然是主要難題

雖然農(nóng)業(yè)保險發(fā)展前景可預(yù)見，保險機構(gòu)也在積極進入這一領(lǐng)域，但農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性相對較高，中間環(huán)節(jié)復(fù)雜，經(jīng)營受年度影響較大，如果2012年或今年臺風(fēng)、冰雹災(zāi)害，缺乏經(jīng)驗和準(zhǔn)備，可能造成巨大損失。

農(nóng)業(yè)保險公司相關(guān)負責(zé)人表示，農(nóng)業(yè)經(jīng)營本身鏈長，地形天氣復(fù)雜多變，在一定程度上給保險承保和定價帶來了困難。同時，農(nóng)業(yè)保險品種的制定和開發(fā)也涉及多種利益，需要共同協(xié)調(diào)，這也給保險企業(yè)的承保帶來了困難。

以安華農(nóng)業(yè)推出的玉米產(chǎn)量保險為例，該產(chǎn)品從早期開發(fā)到現(xiàn)在的試點推廣共用了三年時間。本產(chǎn)品安華農(nóng)業(yè)已經(jīng)研究了很長時間。三年前，該產(chǎn)品基本形成，但直到最近才正式推出。安華農(nóng)業(yè)相關(guān)負責(zé)人表示，新產(chǎn)品的開發(fā)需要考慮很多方面，尤其是涉農(nóng)產(chǎn)品。據(jù)悉，該產(chǎn)品是在中糧信托、合作社等配套下共同完成的，但由于剛剛推出，目前僅在吉林省公主嶺市部分地區(qū)推出。

除了產(chǎn)品本身開發(fā)的問題外，保險利潤也是其中之一。沒有利潤，沒有前景幾乎是該行業(yè)對農(nóng)業(yè)保險的共同看法。一位業(yè)內(nèi)人士表示，農(nóng)業(yè)保險主要是由于保險成本高，如果當(dāng)年沒有遇到自然災(zāi)害，也可以實現(xiàn)利潤，一旦發(fā)生災(zāi)害，都會損失，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營基本上取決于感情。

根據(jù)國泰君安發(fā)布的數(shù)據(jù)，中國農(nóng)業(yè)保險的綜合成本接近90%，承保利潤并不樂觀。在這種情況下，如何在商業(yè)化和政策性方面平衡一直受到政策指導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險，是目前各保險機構(gòu)的普遍困境。

從農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也可以看出，利潤確實是一個大問題，不少農(nóng)業(yè)保險公司處于虧損狀態(tài)。例如，去年5月開業(yè)的中原農(nóng)業(yè)保險去年實現(xiàn)了7540萬元的保險業(yè)務(wù)收入，凈利潤為-5041萬元。農(nóng)業(yè)保險真的很難做到，而且很難盈利，特別是商業(yè)保險中國保險協(xié)會顧問、北京保險研究院農(nóng)村保險研究中心執(zhí)行副主任、江泰農(nóng)林部首席專家郭永利表示：這家保險公司仍然需要謹慎。

然而，農(nóng)業(yè)保險的前景確實值得期待。相關(guān)人士表示，近年來，中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，已成為世界第二大農(nóng)業(yè)保險市場。然而，與美國最大的農(nóng)業(yè)保險國家相比，雖然中國的農(nóng)業(yè)保險增長強勁，但仍處于發(fā)展的早期階段，保險比例仍然不高，發(fā)展空間仍然很大。

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