導(dǎo)讀： 在過去的兩年里，我們親眼目睹了健康保險從小樹快速的轉(zhuǎn)變。數(shù)據(jù)顯示，2013年健康保險原保費收入約1123.5億元，而2015年，這一數(shù)據(jù)達到2410.5億元，短短兩年，實現(xiàn)了翻倍的增長。數(shù)據(jù)顯示，2013年健康保險原保費收入約1123.5億元，而2015年，這一數(shù)據(jù)達到2410.5億元，短短兩年，實現(xiàn)了翻倍的增長。

是什么促進了健康保險的快速發(fā)展？業(yè)內(nèi)人士更廣和市場客觀需求，業(yè)內(nèi)人士更傾向于受益。近年來，健康保險發(fā)展政策不斷出臺，與醫(yī)療相關(guān)的新醫(yī)療改革政策不斷推進。這些有利因素為健康保險的發(fā)展鋪平了道路，相關(guān)紅利不斷釋放；另一方面，人口老齡化和消費者保險意識的覺醒和對自身健康狀況的重視也為健康保險的發(fā)展提供了市場需求。

上述因素在短時間內(nèi)成為健康保險快速發(fā)展的驅(qū)動力，但這并不意味著健康保險對此感到滿意。隨著從業(yè)人員的增加、新醫(yī)療改革政策的實施和個人所得稅優(yōu)惠健康保險的實施，健康保險的質(zhì)量越來越接近，數(shù)萬億股息即將釋放，預(yù)計將形成財產(chǎn)險、壽險、健康保險并駕齊驅(qū)的三分天下格局。

上半年保費收入增近九成

所謂商業(yè)健康保險，是保險機構(gòu)對健康原因和醫(yī)療行為造成的損失支付保險金的保險，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、殘疾收入損失保險、護理保險及相關(guān)醫(yī)療事故保險、醫(yī)療責(zé)任保險等。

近年來，由于健康保險的快速增長，引起了業(yè)界的關(guān)注。根據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2013年、2014年、2015年和2016年上半年，中國健康保險業(yè)務(wù)原保費收入同比增長30.22%、41.27%、51.87%和89.37%。顯然，商業(yè)健康保險的增長率已經(jīng)遠遠超過了壽險以及財產(chǎn)保險的增長率。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，政策的推動是一個重要原因。

自2013年以來，中國密集發(fā)布了《新國十條》、《關(guān)于加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》、《關(guān)于促進衛(wèi)生服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》和《關(guān)于加快城鄉(xiāng)居民發(fā)展的意見》大病保險鼓勵工作通知等重要文件商業(yè)保險建立社會保障體系的重要支柱。今年年初，推出了一系列重要政策，如個人所得稅優(yōu)惠健康保險、商業(yè)健康保險試點、補充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)參與醫(yī)療保險處理。

在政策的刺激下，保險公司健康保險產(chǎn)品迎來了巨大的發(fā)展。首先，新醫(yī)療改革的推出直接刺激了基本醫(yī)療保險率的提高，為擴大補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)提供了新的機遇。城市工人、城市居民和新農(nóng)合參保率已達90%左右，每年只有政府補貼基本醫(yī)療保障體系 大約1300億元。此外，商業(yè)健康保險在多層次醫(yī)療安全體系中的功能定位進一步明確，實際上為商業(yè)健康保險預(yù)留了更高、更多層次、更多樣化的健康安全服務(wù)的發(fā)展空間。

數(shù)據(jù)顯示，目前我國保險業(yè)有100多家保險公司開展商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，批準經(jīng)營稅優(yōu)健康保險機構(gòu)16家，相關(guān)產(chǎn)品約30家。

與此同時，稅收健康保險的推出再次給商業(yè)健康保險帶來了火災(zāi)。一些專家指出，根據(jù)目前的個人所得稅起征點3500元，如果個人購買稅收優(yōu)惠保險保費達到2400元，相當于個人所得稅起征點增加到3700元。這無疑深化了商業(yè)健康保險在醫(yī)療體系中的作用。

另一方面，人口老齡化和人們保險意識的覺醒也是近年來健康保險快速發(fā)展的重要原因。目前，我國疾病譜從傳染病向慢性病轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出 患病人數(shù)多，患病時間長，醫(yī)療費用高，服務(wù)需求大。數(shù)據(jù)顯示，我國已診斷出2.6億慢性病患者，慢性病負擔(dān)占69%。加快老齡化發(fā)展，進一步刺激健康保險需求。

預(yù)計到2030年左右，中國老年人口的比例將上升到四分之一；2050年左右將上升到三分之一。隨著人口老齡化的加快，對健康保險的需求將進一步刺激。PICC健康相關(guān)人員表示。

國泰證券分析人士表示，經(jīng)濟快速發(fā)展和居民生活水平的提高使人們更加關(guān)注自己的健康問題。非典疫情的爆發(fā)刺激了公眾對健康風(fēng)險保障的需求，人們對高質(zhì)量、多層次健康保障的需求增加，醫(yī)療保險體制改革刺激了人們的保險意識，醫(yī)療費用的不斷上升增強了保險意識。

未來健康保險市場仍可觀

即使健康保險呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢，并在保險市場占有一席之地，但健康保險市場才剛剛開始。

從商業(yè)健康保險的保費規(guī)模和賠償占醫(yī)療費用的比例來看，我國仍然相對較低。數(shù)據(jù)顯示，中國健康保險目前只占總保費的8%，而美國是 美國健康保險人均年保費為1.68萬美元，而中國只有116美元。2011年，我國個人衛(wèi)生支出占總衛(wèi)生費用的34.9%。但 2011年，我國健康保險賠償支出僅占衛(wèi)生總費用的1.47%，與發(fā)達國家成熟的健康保險市場相比仍存在較大差距。在以商業(yè)健康保險模式為代表的美國，即使在2005年，這個數(shù)字也達到了37%社會保險以模式為代表的德國，2005年也有9%的數(shù)字。

在成熟的國外市場，健康保險收入約占個人保險收入的30%。雖然我國健康保險收入迅速增長，但個人保險收入的比例仍低于15%，仍有很大的增長空間。泰康在線大健康業(yè)務(wù)部負責(zé)人龔喬表示，隨著醫(yī)療改革的深化，商業(yè)保險的價值將得到進一步體現(xiàn)。商業(yè)健康保險的市場空間將進一步擴大，并深入人們的生活。

與此同時，政策支持也成為健康保險快速發(fā)展的動力。新政策是商業(yè)健康保險業(yè)的定位，明顯改變了傳統(tǒng)商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)定位的兩個維度。從水平上看，商業(yè)健康保險被納入國家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化，旨在使商業(yè)健康保險成為全社會風(fēng)險管理和安全體系升級的有力支持；從縱向上看，商業(yè)健康保險被納入健康服務(wù)行業(yè)，旨在利用保險機制促進健康服務(wù)行業(yè)整體鏈的整合發(fā)展。

以美國為例，從1950年到2011年，美國壽險公司提供的人均健康保險年均復(fù)合增長率為7.65%，超過美國人均可支配收入(名義)年均復(fù)合增長率(5.63%)2個百分點。美國的經(jīng)驗表明，商業(yè)健康保險的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展離不開相關(guān)稅收制度的支持。結(jié)合目前政府和監(jiān)管部門大力推廣的稅收健康保險，在政策支持下，根據(jù)美國年復(fù)合增長率，中國個人稅收健康保險保費將按年增長1000億元。

北京工商大學(xué)保險研究中心主任王旭金說：根據(jù)新國十條保險和國務(wù)院最近常務(wù)會議傳達的信息，商業(yè)健康保險的專業(yè)價值得到了充分認可，這將促進商業(yè)健康保險專業(yè)化管理和健康保險業(yè)態(tài)的改革。此外，隨著多項支持政策的實施，健康保險專業(yè)監(jiān)管體系將更加完善。

人保健康相關(guān)人士士分析，健康保險將與財產(chǎn)險、人壽保險已成為三足鼎立的趨勢。預(yù)計未來健康保險將繼續(xù)保持行業(yè)活力最強、增長最快、逐步縮小和財險、到2020年，我國健康保險保費預(yù)計將達到7000億~10000億元。

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