導(dǎo)讀： 在過去的兩年里，我們親眼目睹了健康保險(xiǎn)從小樹快速的轉(zhuǎn)變。數(shù)據(jù)顯示，2013年健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入約1123.5億元，而2015年，這一數(shù)據(jù)達(dá)到2410.5億元，短短兩年，實(shí)現(xiàn)了翻倍的增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2013年健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入約1123.5億元，而2015年，這一數(shù)據(jù)達(dá)到2410.5億元，短短兩年，實(shí)現(xiàn)了翻倍的增長(zhǎng)。

是什么促進(jìn)了健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展？業(yè)內(nèi)人士更廣和市場(chǎng)客觀需求，業(yè)內(nèi)人士更傾向于受益。近年來，健康保險(xiǎn)發(fā)展政策不斷出臺(tái)，與醫(yī)療相關(guān)的新醫(yī)療改革政策不斷推進(jìn)。這些有利因素為健康保險(xiǎn)的發(fā)展鋪平了道路，相關(guān)紅利不斷釋放；另一方面，人口老齡化和消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒和對(duì)自身健康狀況的重視也為健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供了市場(chǎng)需求。

上述因素在短時(shí)間內(nèi)成為健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，但這并不意味著健康保險(xiǎn)對(duì)此感到滿意。隨著從業(yè)人員的增加、新醫(yī)療改革政策的實(shí)施和個(gè)人所得稅優(yōu)惠健康保險(xiǎn)的實(shí)施，健康保險(xiǎn)的質(zhì)量越來越接近，數(shù)萬億股息即將釋放，預(yù)計(jì)將形成財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)并駕齊驅(qū)的三分天下格局。

上半年保費(fèi)收入增近九成

所謂商業(yè)健康保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)健康原因和醫(yī)療行為造成的損失支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、殘疾收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)及相關(guān)醫(yī)療事故保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等。

近年來，由于健康保險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)，引起了業(yè)界的關(guān)注。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2013年、2014年、2015年和2016年上半年，中國健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)30.22%、41.27%、51.87%和89.37%。顯然，商業(yè)健康保險(xiǎn)的增長(zhǎng)率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了壽險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)率。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，政策的推動(dòng)是一個(gè)重要原因。

自2013年以來，中國密集發(fā)布了《新國十條》、《關(guān)于加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》、《關(guān)于促進(jìn)衛(wèi)生服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》和《關(guān)于加快城鄉(xiāng)居民發(fā)展的意見》大病保險(xiǎn)鼓勵(lì)工作通知等重要文件商業(yè)保險(xiǎn)建立社會(huì)保障體系的重要支柱。今年年初，推出了一系列重要政策，如個(gè)人所得稅優(yōu)惠健康保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)試點(diǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與醫(yī)療保險(xiǎn)處理。

在政策的刺激下，保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)產(chǎn)品迎來了巨大的發(fā)展。首先，新醫(yī)療改革的推出直接刺激了基本醫(yī)療保險(xiǎn)率的提高，為擴(kuò)大補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了新的機(jī)遇。城市工人、城市居民和新農(nóng)合參保率已達(dá)90%左右，每年只有政府補(bǔ)貼基本醫(yī)療保障體系 大約1300億元。此外，商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療安全體系中的功能定位進(jìn)一步明確，實(shí)際上為商業(yè)健康保險(xiǎn)預(yù)留了更高、更多層次、更多樣化的健康安全服務(wù)的發(fā)展空間。

數(shù)據(jù)顯示，目前我國保險(xiǎn)業(yè)有100多家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，批準(zhǔn)經(jīng)營稅優(yōu)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)16家，相關(guān)產(chǎn)品約30家。

與此同時(shí)，稅收健康保險(xiǎn)的推出再次給商業(yè)健康保險(xiǎn)帶來了火災(zāi)。一些專家指出，根據(jù)目前的個(gè)人所得稅起征點(diǎn)3500元，如果個(gè)人購買稅收優(yōu)惠保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到2400元，相當(dāng)于個(gè)人所得稅起征點(diǎn)增加到3700元。這無疑深化了商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療體系中的作用。

另一方面，人口老齡化和人們保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒也是近年來健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的重要原因。目前，我國疾病譜從傳染病向慢性病轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出 患病人數(shù)多，患病時(shí)間長(zhǎng)，醫(yī)療費(fèi)用高，服務(wù)需求大。數(shù)據(jù)顯示，我國已診斷出2.6億慢性病患者，慢性病負(fù)擔(dān)占69%。加快老齡化發(fā)展，進(jìn)一步刺激健康保險(xiǎn)需求。

預(yù)計(jì)到2030年左右，中國老年人口的比例將上升到四分之一；2050年左右將上升到三分之一。隨著人口老齡化的加快，對(duì)健康保險(xiǎn)的需求將進(jìn)一步刺激。PICC健康相關(guān)人員表示。

國泰證券分析人士表示，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和居民生活水平的提高使人們更加關(guān)注自己的健康問題。非典疫情的爆發(fā)刺激了公眾對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，人們對(duì)高質(zhì)量、多層次健康保障的需求增加，醫(yī)療保險(xiǎn)體制改革刺激了人們的保險(xiǎn)意識(shí)，醫(yī)療費(fèi)用的不斷上升增強(qiáng)了保險(xiǎn)意識(shí)。

未來健康保險(xiǎn)市場(chǎng)仍可觀

即使健康保險(xiǎn)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)，并在保險(xiǎn)市場(chǎng)占有一席之地，但健康保險(xiǎn)市場(chǎng)才剛剛開始。

從商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模和賠償占醫(yī)療費(fèi)用的比例來看，我國仍然相對(duì)較低。數(shù)據(jù)顯示，中國健康保險(xiǎn)目前只占總保費(fèi)的8%，而美國是 美國健康保險(xiǎn)人均年保費(fèi)為1.68萬美元，而中國只有116美元。2011年，我國個(gè)人衛(wèi)生支出占總衛(wèi)生費(fèi)用的34.9%。但 2011年，我國健康保險(xiǎn)賠償支出僅占衛(wèi)生總費(fèi)用的1.47%，與發(fā)達(dá)國家成熟的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)相比仍存在較大差距。在以商業(yè)健康保險(xiǎn)模式為代表的美國，即使在2005年，這個(gè)數(shù)字也達(dá)到了37%社會(huì)保險(xiǎn)以模式為代表的德國，2005年也有9%的數(shù)字。

在成熟的國外市場(chǎng)，健康保險(xiǎn)收入約占個(gè)人保險(xiǎn)收入的30%。雖然我國健康保險(xiǎn)收入迅速增長(zhǎng)，但個(gè)人保險(xiǎn)收入的比例仍低于15%，仍有很大的增長(zhǎng)空間。泰康在線大健康業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人龔喬表示，隨著醫(yī)療改革的深化，商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值將得到進(jìn)一步體現(xiàn)。商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間將進(jìn)一步擴(kuò)大，并深入人們的生活。

與此同時(shí)，政策支持也成為健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的動(dòng)力。新政策是商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)的定位，明顯改變了傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定位的兩個(gè)維度。從水平上看，商業(yè)健康保險(xiǎn)被納入國家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化，旨在使商業(yè)健康保險(xiǎn)成為全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理和安全體系升級(jí)的有力支持；從縱向上看，商業(yè)健康保險(xiǎn)被納入健康服務(wù)行業(yè)，旨在利用保險(xiǎn)機(jī)制促進(jìn)健康服務(wù)行業(yè)整體鏈的整合發(fā)展。

以美國為例，從1950年到2011年，美國壽險(xiǎn)公司提供的人均健康保險(xiǎn)年均復(fù)合增長(zhǎng)率為7.65%，超過美國人均可支配收入(名義)年均復(fù)合增長(zhǎng)率(5.63%)2個(gè)百分點(diǎn)。美國的經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)健康保險(xiǎn)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展離不開相關(guān)稅收制度的支持。結(jié)合目前政府和監(jiān)管部門大力推廣的稅收健康保險(xiǎn)，在政策支持下，根據(jù)美國年復(fù)合增長(zhǎng)率，中國個(gè)人稅收健康保險(xiǎn)保費(fèi)將按年增長(zhǎng)1000億元。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王旭金說：根據(jù)新國十條保險(xiǎn)和國務(wù)院最近常務(wù)會(huì)議傳達(dá)的信息，商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)價(jià)值得到了充分認(rèn)可，這將促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化管理和健康保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的改革。此外，隨著多項(xiàng)支持政策的實(shí)施，健康保險(xiǎn)專業(yè)監(jiān)管體系將更加完善。

人保健康相關(guān)人士士分析，健康保險(xiǎn)將與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)已成為三足鼎立的趨勢(shì)。預(yù)計(jì)未來健康保險(xiǎn)將繼續(xù)保持行業(yè)活力最強(qiáng)、增長(zhǎng)最快、逐步縮小和財(cái)險(xiǎn)、到2020年，我國健康保險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)計(jì)將達(dá)到7000億~10000億元。

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