導(dǎo)讀： 新事物的發(fā)展瞬息萬變，突破現(xiàn)有監(jiān)管框架的創(chuàng)新并不少。這也給監(jiān)管增加了難度。既要跟上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度，又要與時(shí)俱進(jìn)，規(guī)范市場(chǎng)，保持好的創(chuàng)新，遏制壞的跡象。這是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，沒有盡頭。這也給監(jiān)管增加了難度。既要跟上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度，又要與時(shí)俱進(jìn)，規(guī)范市場(chǎng)，保持好的創(chuàng)新，遏制壞的跡象。這是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，沒有盡頭。

這不是第一次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整治風(fēng)暴。只是，力度前所未有。

自2011年以來，中國(guó)保監(jiān)會(huì)幾乎每年都會(huì)發(fā)布照顧互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管條例（草案）》、《關(guān)于提醒互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》等。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及各種監(jiān)管部門，僅依靠中國(guó)保監(jiān)會(huì)的自身力量來規(guī)范，效果非常有限。

為此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)最近與央行、財(cái)政部、公安部、最高人民法院、最高人民檢察院、中央穩(wěn)定保護(hù)辦公室、國(guó)家網(wǎng)絡(luò)信息辦公室等14個(gè)部門共同發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整改工作計(jì)劃》（以下簡(jiǎn)稱《整改計(jì)劃》），努力合作，無死角整改互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

快速吸金

整改計(jì)劃幾乎包括所有監(jiān)管部門。過去，中國(guó)保監(jiān)會(huì)希望管理，但無法管理?，F(xiàn)在其他部門可以處理了。這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的另一把利劍，精力充沛。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，長(zhǎng)期監(jiān)管必須需要長(zhǎng)期合作，這比單個(gè)部門的行動(dòng)更有效。

整改工作的重點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨境業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三個(gè)層面。

具體來說，整改將重點(diǎn)查處和糾正保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，虛假描述、片面或夸大過去業(yè)績(jī)、非法承諾收入或損失等誤導(dǎo)性描述，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得與未取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，不得通過互聯(lián)網(wǎng)跨境金融活動(dòng)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利。

近年來，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的投資熱情不斷傳遞到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總保費(fèi)達(dá)到2234億元，同比增長(zhǎng)160.1%。其中，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過100家，滲透率也從2013年的1.7%上升到2015年的9.2%。不僅如此，到今年3月底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)用戶已超過3.3億。

顯然，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求很大，尤其是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)問題頻發(fā)，進(jìn)一步推動(dòng)大量資金轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融其他板塊，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品等。

淘寶理財(cái)客戶坦言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資產(chǎn)品既有回報(bào)，又有保險(xiǎn)產(chǎn)品，感覺更保險(xiǎn)。

高現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品曾經(jīng)是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的主角，其中萬能險(xiǎn)它很有代表性。2014年，許多保險(xiǎn)公司推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是投資保險(xiǎn)，預(yù)期回報(bào)率可達(dá)78%。就像銀行機(jī)構(gòu)發(fā)布的金融產(chǎn)品一樣，它們與保險(xiǎn)無關(guān)。這些投資保險(xiǎn)產(chǎn)品快速賺錢，數(shù)億產(chǎn)品可以在幾個(gè)小時(shí)內(nèi)賣空，短期收集的資金量非常大。

沒有終點(diǎn)

業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)投資保險(xiǎn)大多是中短期產(chǎn)品，但短期利潤(rùn)給行業(yè)帶來短期債務(wù)長(zhǎng)期投資風(fēng)險(xiǎn)，甚至影響保險(xiǎn)公司的償付能力。

正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所說，保險(xiǎn)首先是保險(xiǎn)，許多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品忽視了安全功能，過于強(qiáng)調(diào)金融投資功能一直使監(jiān)管機(jī)構(gòu)相當(dāng)憤怒。因此，自2014年以來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次點(diǎn)名停止國(guó)華人壽、珠江人壽等保險(xiǎn)公司的在線銷售業(yè)務(wù)，使保險(xiǎn)企業(yè)金融產(chǎn)品在淘寶金融、京東金融等平臺(tái)上架后下架。保監(jiān)會(huì)多次對(duì)夸客聯(lián)盟等互助計(jì)劃發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警告。不僅如此，還有少數(shù)保險(xiǎn)公司因?yàn)閮敻赌芰Σ蛔愣盏搅P單。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究客戶資源，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高市場(chǎng)份額，一些保險(xiǎn)奪客戶資源，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高市場(chǎng)份額，一些保險(xiǎn)公司在資金使用過程中將大量客戶支付給收益率較高的股權(quán)、信托等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。，這給保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)端帶來了巨大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)際上擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)該計(jì)劃，專項(xiàng)整改工作持續(xù)了一年，包括調(diào)查、調(diào)查、整改和總結(jié)報(bào)告三個(gè)階段，并計(jì)劃于2017年初完成。目前，行業(yè)整改正處于第二階段。中國(guó)保監(jiān)會(huì)將對(duì)非法經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)實(shí)體采取停業(yè)、責(zé)令整改等監(jiān)管措施，嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整改工作計(jì)劃發(fā)布后，北京、重慶、湖北、黑龍江等地相繼發(fā)布了地方整改工作計(jì)劃，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)如此廣泛的整改活動(dòng)，市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將走向不同的命運(yùn)，不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無處藏身，合法合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有望迎來更健康、更公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

在短期內(nèi)，整改工作將在一定程度上限制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，它將有助于從根本上建立行業(yè)準(zhǔn)入和發(fā)展規(guī)則，減少行業(yè)混亂，更合理地分配資源?！北姲脖ｋU(xiǎn)CEO陳金認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專項(xiàng)整改計(jì)劃的實(shí)施，是為創(chuàng)新劃定紅線，讓企業(yè)有所作為，讓高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有真正的創(chuàng)意思維迎來更大的空間。

事實(shí)上，作為一件新事物，中國(guó)保監(jiān)會(huì)一直對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展持開放和包容的態(tài)度，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的深度融合。然而，新事物的發(fā)展正在迅速變化，現(xiàn)有監(jiān)管框架的創(chuàng)新也不乏。這也給監(jiān)管增加了難度。既要跟上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度，又要與時(shí)俱進(jìn)，規(guī)范市場(chǎng)，保持好的創(chuàng)新，遏制壞的跡象。這是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，沒有盡頭。

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