導讀： 改革的階段性問題，只有進一步深化改革才能解決。

如何解決業(yè)務車險大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士對改革面臨的階段性問題給出了上述答案。盡管保險公司目前正面臨商業(yè)問題車險改革有一定的壓力，但他們也指出，改革是必要的，應該進一步推進。商業(yè)車費改革需要繼續(xù)放開折扣系數(shù)和險種，保險公司還有進一步盈利的空間。

競爭圍繞價格展開

商業(yè)車險費改革初期，財險公司大部分車險業(yè)務選擇雙85系數(shù)，將車險價格降到底。所謂雙85系數(shù)，就是商業(yè)車險費改后，保險公司保監(jiān)會設定的系數(shù)浮動范圍為0.85-1.如果將兩個系數(shù)都定為0.85，稱為雙85系數(shù)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年4月，第一批和第二批費用改革地區(qū)使用雙85系數(shù)的保單比例分別為71%和64%多地區(qū)新車折扣自律因素外，續(xù)保單中80%-90%的保單均采用雙85系數(shù)。

對于這一現(xiàn)象，一些業(yè)內(nèi)人士指出，目前保險企業(yè)仍在銷售相同的汽車保險產(chǎn)品，同質化現(xiàn)象突出，競爭只能圍繞價格展開，所以我們只能下降到底。車險無憂董事長兼CEO帥勇認為，車險費改后，保險公司需要數(shù)據(jù)支持才能做出更合適的定價，定價來自數(shù)據(jù)細分的風險。目前，費用改革實施時間不長，保險公司沒有掌握足夠的駕駛數(shù)據(jù)，也缺乏有效的方式連接車主，所以價格只能一刀切，這只是表明保險公司缺乏駕駛數(shù)據(jù)和需求，未來駕駛數(shù)據(jù)，可以獲得更多的定價優(yōu)勢，制定更準確的價格。”他表示。

正因為如此，他非常樂觀UBI未來。UBI核心是在汽車保險交易的基礎上，利用駕駛數(shù)據(jù)細分客戶風險，將不同駕駛水平的用戶與不同保險企業(yè)的需求聯(lián)系起來。這是一個重新定價汽車保險和參與汽車保險發(fā)行的過程。

很難繼續(xù)傳統(tǒng)的商業(yè)模式

在商業(yè)汽車保險費改革的早期階段，雖然保險公司有一定的獨立定價權，但真正銷售的產(chǎn)品仍然相對單一。業(yè)內(nèi)人士認為，隨著改革的進一步推進，市場化程度進一步深化，產(chǎn)品體系必然進一步豐富。通過創(chuàng)新承保方式，深入細分市場可能是中小型保險公司進行差異化競爭的主要方向。

從賠償率的角度來看，保險公司還有進一步利潤客戶的空間。平安財險總公司個人產(chǎn)品部總經(jīng)理張振勇表示，對于汽車保險產(chǎn)品的開發(fā)。從目前的情況來看，在大量車險保單使用雙85系數(shù)的情況下，第一批、第二批、第三批費改區(qū)的車險綜合賠付率分別為58.2%、59.9%和62.5%。據(jù)報道，成熟國際市場的車險賠付率為70%-75%。

針對目前車險引入的車型系數(shù)，張振勇建議進一步擴大車型浮動系數(shù)。目前，依托大數(shù)據(jù)和國際經(jīng)驗，行業(yè)費率計算組制定了中國第一款車型費率分類方案，根據(jù)風險成本劃分為100級，并建立了動態(tài)調整機制。

在產(chǎn)品體系方面，張振勇表示，可以率先開發(fā)現(xiàn)有綜合示范條款中的綜合條款和基本條款，并在適當?shù)臅r候開放汽車延伸保險等創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)UBI等新型保險產(chǎn)品，滿足客戶的多層次、多樣化保險需求。

一些保險公司一些保險公司已經(jīng)采取了行動。財產(chǎn)保險相關負責人表示，中小型保險企業(yè)面臨著成本上升的問題，傳統(tǒng)的商業(yè)模式不可持續(xù)，必須探索轉型發(fā)展的方式。公司正在與中交興路探索新的承保模式UBI首款產(chǎn)品定價與業(yè)務合作共同推出UBI產(chǎn)品車旺保本，通過實時監(jiān)控車輛行駛狀態(tài)，為客戶提供量身定制的個性化產(chǎn)品，實現(xiàn)與駕駛員的互聯(lián)網(wǎng)APP動態(tài)互動和高頻互動，友好提醒其高風險行為，從而控制風險過程，有效降低賠償率，實現(xiàn)機動車安全管理工程。“通過UBI充分發(fā)揮車聯(lián)網(wǎng)等新興技術在促進效益方面的作用。“通過UBI充分發(fā)揮車聯(lián)網(wǎng)等新興技術在促進效益方面的作用。

業(yè)內(nèi)人士強調，隨著汽車保險市場化的進一步推進，保險企業(yè)必須充分利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，適應改革，創(chuàng)新商業(yè)模式，通過深入細分市場逐步積累數(shù)據(jù)、品牌和資源，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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