導(dǎo)讀： 改革的階段性問題，只有進(jìn)一步深化改革才能解決。

如何解決業(yè)務(wù)車險(xiǎn)大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士對(duì)改革面臨的階段性問題給出了上述答案。盡管保險(xiǎn)公司目前正面臨商業(yè)問題車險(xiǎn)改革有一定的壓力，但他們也指出，改革是必要的，應(yīng)該進(jìn)一步推進(jìn)。商業(yè)車費(fèi)改革需要繼續(xù)放開折扣系數(shù)和險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司還有進(jìn)一步盈利的空間。

競(jìng)爭(zhēng)圍繞價(jià)格展開

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改革初期，財(cái)險(xiǎn)公司大部分車險(xiǎn)業(yè)務(wù)選擇雙85系數(shù)，將車險(xiǎn)價(jià)格降到底。所謂雙85系數(shù)，就是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司保監(jiān)會(huì)設(shè)定的系數(shù)浮動(dòng)范圍為0.85-1.如果將兩個(gè)系數(shù)都定為0.85，稱為雙85系數(shù)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年4月，第一批和第二批費(fèi)用改革地區(qū)使用雙85系數(shù)的保單比例分別為71%和64%多地區(qū)新車折扣自律因素外，續(xù)保單中80%-90%的保單均采用雙85系數(shù)。

對(duì)于這一現(xiàn)象，一些業(yè)內(nèi)人士指出，目前保險(xiǎn)企業(yè)仍在銷售相同的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象突出，競(jìng)爭(zhēng)只能圍繞價(jià)格展開，所以我們只能下降到底。車險(xiǎn)無(wú)憂董事長(zhǎng)兼CEO帥勇認(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司需要數(shù)據(jù)支持才能做出更合適的定價(jià)，定價(jià)來(lái)自數(shù)據(jù)細(xì)分的風(fēng)險(xiǎn)。目前，費(fèi)用改革實(shí)施時(shí)間不長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司沒有掌握足夠的駕駛數(shù)據(jù)，也缺乏有效的方式連接車主，所以價(jià)格只能一刀切，這只是表明保險(xiǎn)公司缺乏駕駛數(shù)據(jù)和需求，未來(lái)駕駛數(shù)據(jù)，可以獲得更多的定價(jià)優(yōu)勢(shì)，制定更準(zhǔn)確的價(jià)格?！彼硎尽?/p>

正因?yàn)槿绱?，他非常樂觀UBI未來(lái)。UBI核心是在汽車保險(xiǎn)交易的基礎(chǔ)上，利用駕駛數(shù)據(jù)細(xì)分客戶風(fēng)險(xiǎn)，將不同駕駛水平的用戶與不同保險(xiǎn)企業(yè)的需求聯(lián)系起來(lái)。這是一個(gè)重新定價(jià)汽車保險(xiǎn)和參與汽車保險(xiǎn)發(fā)行的過(guò)程。

很難繼續(xù)傳統(tǒng)的商業(yè)模式

在商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)改革的早期階段，雖然保險(xiǎn)公司有一定的獨(dú)立定價(jià)權(quán)，但真正銷售的產(chǎn)品仍然相對(duì)單一。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著改革的進(jìn)一步推進(jìn)，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步深化，產(chǎn)品體系必然進(jìn)一步豐富。通過(guò)創(chuàng)新承保方式，深入細(xì)分市場(chǎng)可能是中小型保險(xiǎn)公司進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)的主要方向。

從賠償率的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司還有進(jìn)一步利潤(rùn)客戶的空間。平安財(cái)險(xiǎn)總公司個(gè)人產(chǎn)品部總經(jīng)理張振勇表示，對(duì)于汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。從目前的情況來(lái)看，在大量車險(xiǎn)保單使用雙85系數(shù)的情況下，第一批、第二批、第三批費(fèi)改區(qū)的車險(xiǎn)綜合賠付率分別為58.2%、59.9%和62.5%。據(jù)報(bào)道，成熟國(guó)際市場(chǎng)的車險(xiǎn)賠付率為70%-75%。

針對(duì)目前車險(xiǎn)引入的車型系數(shù)，張振勇建議進(jìn)一步擴(kuò)大車型浮動(dòng)系數(shù)。目前，依托大數(shù)據(jù)和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，行業(yè)費(fèi)率計(jì)算組制定了中國(guó)第一款車型費(fèi)率分類方案，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成本劃分為100級(jí)，并建立了動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

在產(chǎn)品體系方面，張振勇表示，可以率先開發(fā)現(xiàn)有綜合示范條款中的綜合條款和基本條款，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候開放汽車延伸保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)UBI等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足客戶的多層次、多樣化保險(xiǎn)需求。

一些保險(xiǎn)公司一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)采取了行動(dòng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中小型保險(xiǎn)企業(yè)面臨著成本上升的問題，傳統(tǒng)的商業(yè)模式不可持續(xù)，必須探索轉(zhuǎn)型發(fā)展的方式。公司正在與中交興路探索新的承保模式UBI首款產(chǎn)品定價(jià)與業(yè)務(wù)合作共同推出UBI產(chǎn)品車旺保本，通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)控車輛行駛狀態(tài)，為客戶提供量身定制的個(gè)性化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與駕駛員的互聯(lián)網(wǎng)APP動(dòng)態(tài)互動(dòng)和高頻互動(dòng)，友好提醒其高風(fēng)險(xiǎn)行為，從而控制風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程，有效降低賠償率，實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車安全管理工程?！巴ㄟ^(guò)UBI充分發(fā)揮車聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)在促進(jìn)效益方面的作用?！巴ㄟ^(guò)UBI充分發(fā)揮車聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)在促進(jìn)效益方面的作用。

業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，隨著汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，保險(xiǎn)企業(yè)必須充分利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，適應(yīng)改革，創(chuàng)新商業(yè)模式，通過(guò)深入細(xì)分市場(chǎng)逐步積累數(shù)據(jù)、品牌和資源，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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