導(dǎo)讀： 強(qiáng)降雨、冰雹、龍卷風(fēng)……最近，中國(guó)許多地方的惡劣天氣給人們的生命財(cái)產(chǎn)安全造成了不同程度的損失，因此越來(lái)越多的人開始關(guān)注天氣保險(xiǎn)。

天氣保險(xiǎn)，在中國(guó)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)是指企業(yè)或個(gè)人因天氣異常而遭受經(jīng)濟(jì)損失保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人提供賠償保險(xiǎn)。它指數(shù)化一個(gè)或多個(gè)氣候條件（如溫度、降水、風(fēng)速等）。保險(xiǎn)合同基于該指數(shù)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并產(chǎn)生一定影響時(shí)，被保險(xiǎn)人可以獲得相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)賠償。

我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)起步較晚，發(fā)展較快。最近，一些保險(xiǎn)公司為最近流行的上海迪士尼花園項(xiàng)目推出了迪士尼花園天氣保險(xiǎn)。據(jù)了解，該保險(xiǎn)由中安保險(xiǎn)與中國(guó)氣象局公共氣象服務(wù)中心數(shù)據(jù)對(duì)接。游客只需花25元購(gòu)買，無(wú)需提供任何索賠證明。當(dāng)他們?cè)谏虾５鲜磕峄▓@里遇到高溫、大雨等不便時(shí)，他們可以得到補(bǔ)償。游客在游園當(dāng)天下大雨，可獲得100元補(bǔ)償；游園當(dāng)天氣溫高于或等于37元℃，還可獲得50元的補(bǔ)償。

在成熟的海外保險(xiǎn)市場(chǎng)，天氣保險(xiǎn)品種繁多。例如，英國(guó)降雨降雪保險(xiǎn)、美國(guó)夏威夷觀光保險(xiǎn)和服裝銷售氣候保險(xiǎn)、日本櫻花保險(xiǎn)、晴空保險(xiǎn)、臺(tái)灣風(fēng)險(xiǎn)、酷暑保險(xiǎn)等。

最早的英國(guó)天氣保險(xiǎn)險(xiǎn)種降雨保險(xiǎn)。英國(guó)保險(xiǎn)公司與氣象部門合作，分析英國(guó)各地的降雨情況，繪制全國(guó)年月平均降雨量圖，作為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)，分為2000個(gè)不同等級(jí)的保險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)。如今，天氣保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入了英國(guó)人生活的各個(gè)領(lǐng)域。大多數(shù)與氣候相關(guān)的戶外活動(dòng)，如高爾夫比賽、高空特技表演、花卉展覽、水果節(jié)、旅游等，都提前購(gòu)買天氣保險(xiǎn)。

在西班牙一個(gè)名為太陽(yáng)海岸的旅游勝地，一家當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司開發(fā)了一項(xiàng)名為太陽(yáng)保險(xiǎn)的新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其主要內(nèi)容是：如果游客在太陽(yáng)海岸21天內(nèi)下雨4天，保險(xiǎn)公司將賠償被保險(xiǎn)人3周費(fèi)用的一半；如果下雨7天，將賠償其全部費(fèi)用。

在日本，每年觀賞櫻花是日本人最重要的活動(dòng)之一。日本保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)了櫻花保險(xiǎn)。其具體操作方法是：保險(xiǎn)公司邀請(qǐng)氣象專家參考近幾十年日本島櫻花開放規(guī)律，預(yù)測(cè)當(dāng)年氣溫、日照時(shí)間等氣象問(wèn)題，研究分析這些氣象數(shù)據(jù)對(duì)櫻花開放期的影響，然后預(yù)測(cè)各地櫻花開放的具體日期。保險(xiǎn)旅行社、休閑娛樂(lè)場(chǎng)所等客戶可根據(jù)保險(xiǎn)公司的預(yù)測(cè)安排相關(guān)時(shí)間表。如果櫻花開放日期與保險(xiǎn)公司的預(yù)測(cè)不一致，保險(xiǎn)公司將向被保險(xiǎn)人支付賠償金。

不難發(fā)現(xiàn)，天氣保險(xiǎn)更注重?cái)?shù)據(jù)利用。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的損失賠償是由特定氣象條件對(duì)特定目標(biāo)損失的影響引起的，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)是由基于客觀標(biāo)準(zhǔn)的天氣指數(shù)變化引起的。前者可以更有針對(duì)性地彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人個(gè)氣象條件變化而造成的經(jīng)濟(jì)損失，后者是對(duì)被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一補(bǔ)償。由于觸發(fā)條件更客觀，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的賠償更簡(jiǎn)單方便，也削弱了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)人士表示。

然而，指數(shù)設(shè)計(jì)聽起來(lái)很容易，真正的操作有很多細(xì)節(jié)需要考慮?，F(xiàn)在通常是在大規(guī)模觸摸指數(shù)，精度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足要求。同樣的天氣對(duì)一些地區(qū)來(lái)說(shuō)是毀滅性的，而在一些地方，損失很小。如果區(qū)域劃分范圍太小，風(fēng)險(xiǎn)就不能分散，區(qū)域劃分范圍太大，敏感性就會(huì)很差。內(nèi)蒙古生態(tài)農(nóng)業(yè)氣象中心副主任王永利說(shuō)。

太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)人士認(rèn)為，天氣指數(shù)保險(xiǎn)以天氣數(shù)據(jù)作為觸發(fā)賠償?shù)臈l件，盡量減少人為因素的干擾，降低索賠成本，并被大多數(shù)客戶和國(guó)際再保險(xiǎn)人接受。但它也可能與實(shí)際損失分離，成為一個(gè)純粹的概率游戲。

盡管存在許多發(fā)展瓶頸，但許多保險(xiǎn)公司表示，他們正在考慮推出天氣保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品，整合一系列衍生跨境服務(wù)，為消費(fèi)者的食品、服裝、住房和交通提供全面的保障。

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