導讀： 強降雨、冰雹、龍卷風……最近，中國許多地方的惡劣天氣給人們的生命財產(chǎn)安全造成了不同程度的損失，因此越來越多的人開始關注天氣保險。

天氣保險，在中國，天氣指數(shù)保險是指企業(yè)或個人因天氣異常而遭受經(jīng)濟損失保險公司向被保險人提供賠償保險。它指數(shù)化一個或多個氣候條件（如溫度、降水、風速等）。保險合同基于該指數(shù)，當指數(shù)達到一定水平并產(chǎn)生一定影響時，被保險人可以獲得相應的標準賠償。

我國天氣指數(shù)保險起步較晚，發(fā)展較快。最近，一些保險公司為最近流行的上海迪士尼花園項目推出了迪士尼花園天氣保險。據(jù)了解，該保險由中安保險與中國氣象局公共氣象服務中心數(shù)據(jù)對接。游客只需花25元購買，無需提供任何索賠證明。當他們在上海迪士尼花園里遇到高溫、大雨等不便時，他們可以得到補償。游客在游園當天下大雨，可獲得100元補償；游園當天氣溫高于或等于37元℃，還可獲得50元的補償。

在成熟的海外保險市場，天氣保險品種繁多。例如，英國降雨降雪保險、美國夏威夷觀光保險和服裝銷售氣候保險、日本櫻花保險、晴空保險、臺灣風險、酷暑保險等。

最早的英國天氣保險險種降雨保險。英國保險公司與氣象部門合作，分析英國各地的降雨情況，繪制全國年月平均降雨量圖，作為制定保險費率的依據(jù)，分為2000個不同等級的保險費率區(qū)。如今，天氣保險已經(jīng)進入了英國人生活的各個領域。大多數(shù)與氣候相關的戶外活動，如高爾夫比賽、高空特技表演、花卉展覽、水果節(jié)、旅游等，都提前購買天氣保險。

在西班牙一個名為太陽海岸的旅游勝地，一家當?shù)乇ｋU公司開發(fā)了一項名為太陽保險的新保險業(yè)務。其主要內容是：如果游客在太陽海岸21天內下雨4天，保險公司將賠償被保險人3周費用的一半；如果下雨7天，將賠償其全部費用。

在日本，每年觀賞櫻花是日本人最重要的活動之一。日本保險業(yè)開發(fā)了櫻花保險。其具體操作方法是：保險公司邀請氣象專家參考近幾十年日本島櫻花開放規(guī)律，預測當年氣溫、日照時間等氣象問題，研究分析這些氣象數(shù)據(jù)對櫻花開放期的影響，然后預測各地櫻花開放的具體日期。保險旅行社、休閑娛樂場所等客戶可根據(jù)保險公司的預測安排相關時間表。如果櫻花開放日期與保險公司的預測不一致，保險公司將向被保險人支付賠償金。

不難發(fā)現(xiàn)，天氣保險更注重數(shù)據(jù)利用。傳統(tǒng)保險的損失賠償是由特定氣象條件對特定目標損失的影響引起的，而天氣指數(shù)保險是由基于客觀標準的天氣指數(shù)變化引起的。前者可以更有針對性地彌補被保險人個氣象條件變化而造成的經(jīng)濟損失，后者是對被保險人的統(tǒng)一補償。由于觸發(fā)條件更客觀，天氣指數(shù)保險的賠償更簡單方便，也削弱了傳統(tǒng)保險的道德風險。太平洋財產(chǎn)保險相關人士表示。

然而，指數(shù)設計聽起來很容易，真正的操作有很多細節(jié)需要考慮?，F(xiàn)在通常是在大規(guī)模觸摸指數(shù)，精度遠遠不能滿足要求。同樣的天氣對一些地區(qū)來說是毀滅性的，而在一些地方，損失很小。如果區(qū)域劃分范圍太小，風險就不能分散，區(qū)域劃分范圍太大，敏感性就會很差。內蒙古生態(tài)農(nóng)業(yè)氣象中心副主任王永利說。

太平洋財產(chǎn)保險相關人士認為，天氣指數(shù)保險以天氣數(shù)據(jù)作為觸發(fā)賠償?shù)臈l件，盡量減少人為因素的干擾，降低索賠成本，并被大多數(shù)客戶和國際再保險人接受。但它也可能與實際損失分離，成為一個純粹的概率游戲。

盡管存在許多發(fā)展瓶頸，但許多保險公司表示，他們正在考慮推出天氣保險相關產(chǎn)品，整合一系列衍生跨境服務，為消費者的食品、服裝、住房和交通提供全面的保障。

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