導(dǎo)讀： 三部委自去年11月底發(fā)文以來，今年1月1日，個人稅優(yōu)健康保險業(yè)務(wù)開始在31個城市試點。2月16日，第一批被批準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)的保險企業(yè)名單發(fā)布，第一批公司于3月4日銷售稅優(yōu)產(chǎn)品，第二批保險企業(yè)名單于3月8日發(fā)布……截至目前，共有12家保險企業(yè)具備資質(zhì)，其中11家專項產(chǎn)品獲批。

幾天前，一些保險公司表示，他們已經(jīng)完成了第一個索賠，從其他保險公司了解到，一些公司在許多地方都有索賠案例，一些公司表示沒有索賠案例。

索賠水平與產(chǎn)品條款直接相關(guān)。最近對比了11家保險公司(中意人壽除外)的12款(人保健康2款)A從一般范圍來看，產(chǎn)品保險責(zé)任包括四項醫(yī)療費用，不同的是80萬元到100萬元。在報銷比例方面，大多數(shù)產(chǎn)品報銷100%的醫(yī)療保險和80%的醫(yī)療保險，但85%的東吳人壽產(chǎn)品報銷，泰康養(yǎng)老金100%報銷部分醫(yī)療保險以外的費用。在個人賬戶積累方面，不同產(chǎn)品賬戶的保底利率存在明顯差距，最低1.75%，最高3%。

既往患者保額4萬元

目前，除中意人壽外，已批準(zhǔn)開展個人稅優(yōu)健康保險業(yè)務(wù)的12家保險企業(yè)中，有11家已批準(zhǔn)專用產(chǎn)品，其中8家同時推出A款B款。據(jù)一家保險公司的精算人士說，A、B錢的主要區(qū)別在于保證責(zé)任是否包括慢性病門診治療費用，A這個項目的保障范圍比B款多。另外三家保險公司，PICC健康推出的兩款產(chǎn)品都是A款，東吳人壽只推出A款，平安人壽只推出一款，從保障范圍來看，接近A款。

與11家保險公司的12款A(yù)型產(chǎn)品(人保健康的2款產(chǎn)品均為A型)相比，保險責(zé)任主要包括4項醫(yī)療保險成本和產(chǎn)品采用萬能險形式和個人賬戶積累基金。四項醫(yī)療保險責(zé)任包括住院醫(yī)療費用保險、住院前后門診急診治療費用保險、特定門診治療費用保險、慢性病門診治療費用保險。

在擔(dān)保金額方面，在年度保險期間，絕大多數(shù)未患既往疾病的被保險人的住院和前后門急診治療費用為20萬元（12種產(chǎn)品中的9種，包括太平洋保險壽險產(chǎn)品保證計劃1)，新華保險和陽光人壽產(chǎn)品25萬元保險金額，平安人壽產(chǎn)品0萬元，平安人壽產(chǎn)品及太保壽險產(chǎn)品安全計劃2已達(dá)到這一水平。對于患有既往疾病的被保險人，各公司的產(chǎn)品為4萬元。

在保證續(xù)保期間，患有既往疾病的被保險人的醫(yī)療費用保險金額為15萬元。除平安90萬元、新華100萬元、東吳100萬元外，其余產(chǎn)品均為80萬元。

醫(yī)保報銷最高100%

在報銷比例方面，所有產(chǎn)品100%報銷基本醫(yī)療保險支付范圍內(nèi)的治療費用(扣除)醫(yī)保報銷之后，在保險責(zé)任范圍內(nèi)，以下相同），大多數(shù)產(chǎn)品在醫(yī)療保險范圍外報銷80%的治療費用，但兩家公司的產(chǎn)品不同。

其中一家公司是東吳人壽，東吳健康保險個人稅收優(yōu)惠健康保險A 款(萬能型)產(chǎn)品，對社保85%報銷目錄以外的費用。

泰康養(yǎng)老保險個人稅收優(yōu)惠健康保險 A 款項(萬能型)規(guī)定，醫(yī)保外A部分自費100%，醫(yī)保外B部分自費80%。

其基本醫(yī)療保險規(guī)定支付范圍外的A部分是指基本醫(yī)療保險規(guī)定的部分自費項目的自費部分，B部分是指基本醫(yī)療保險規(guī)定支付范圍外的完全自費醫(yī)療費用。

此外，大多數(shù)產(chǎn)品條款規(guī)定，如果實際賠償金額低于合同約定范圍內(nèi)被保險人醫(yī)療費用的90%，相關(guān)差額將自動彌補給被保險人。也就是說，除特殊約定外，合同約定范圍內(nèi)醫(yī)療費用的賠償比例不得低于90%。

稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品理賠后，對客戶自費比例有一定的減負(fù)作用。建信人壽此前發(fā)布消息稱，在公司6月17日完成的首起理賠案件中，客戶自費比例從50.4%降至4.17%。在這種情況下，客戶于5月30日至6月4日因病住院，住院期間醫(yī)療費用共計2778.26元，其中社會基本醫(yī)療保險支付1377元，占總醫(yī)療費用的49.56%，稅優(yōu)健康保險理賠支付1285.33元，占總醫(yī)療費用的46.26%。

保底利率相差1.25個百分點

另一個最受關(guān)注的個人賬戶低保在證券利率方面，不同產(chǎn)品之間存在很大差異。泰康養(yǎng)老產(chǎn)品最高3%，平安人壽最低1.75%，相差1.25個百分點。在其他保險公司的產(chǎn)品中，太平人壽產(chǎn)品為2%，7種產(chǎn)品為2.5%。太平養(yǎng)老和東吳人壽產(chǎn)品條款未列出具體最低保證利率。

個人賬戶積累可用于被保險人退休后購買商業(yè)健康保險和個人醫(yī)療費用，僅限于個人賬戶的價值。最低擔(dān)保利率是指個人賬戶價值的最低年結(jié)算利率，保險期內(nèi)的實際結(jié)算利率不低于最低擔(dān)保利率。

年金產(chǎn)品人士表示，萬能賬戶的保證利率決定了資金的最低增值程度和空間。當(dāng)然，越高越好。同時，現(xiàn)階段產(chǎn)品的結(jié)算利率越高越好。然而，賬戶保證利率并不是衡量產(chǎn)品性價比和吸引力的唯一因素。風(fēng)險保費因素應(yīng)綜合考慮。

中國保監(jiān)會人身保險部有關(guān)人士曾表示，個人稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品形式設(shè)計為萬能保險，以吸引更多年輕納稅人投保。壽險公司精算師表示，客戶每次繳納的保費扣除風(fēng)險保險費后，余額計入萬能賬戶增值。

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