導(dǎo)讀： 三部委自去年11月底發(fā)文以來(lái)，今年1月1日，個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始在31個(gè)城市試點(diǎn)。2月16日，第一批被批準(zhǔn)開(kāi)展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)名單發(fā)布，第一批公司于3月4日銷售稅優(yōu)產(chǎn)品，第二批保險(xiǎn)企業(yè)名單于3月8日發(fā)布……截至目前，共有12家保險(xiǎn)企業(yè)具備資質(zhì)，其中11家專項(xiàng)產(chǎn)品獲批。

幾天前，一些保險(xiǎn)公司表示，他們已經(jīng)完成了第一個(gè)索賠，從其他保險(xiǎn)公司了解到，一些公司在許多地方都有索賠案例，一些公司表示沒(méi)有索賠案例。

索賠水平與產(chǎn)品條款直接相關(guān)。最近對(duì)比了11家保險(xiǎn)公司(中意人壽除外)的12款(人保健康2款)A從一般范圍來(lái)看，產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任包括四項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，不同的是80萬(wàn)元到100萬(wàn)元。在報(bào)銷比例方面，大多數(shù)產(chǎn)品報(bào)銷100%的醫(yī)療保險(xiǎn)和80%的醫(yī)療保險(xiǎn)，但85%的東吳人壽產(chǎn)品報(bào)銷，泰康養(yǎng)老金100%報(bào)銷部分醫(yī)療保險(xiǎn)以外的費(fèi)用。在個(gè)人賬戶積累方面，不同產(chǎn)品賬戶的保底利率存在明顯差距，最低1.75%，最高3%。

既往患者保額4萬(wàn)元

目前，除中意人壽外，已批準(zhǔn)開(kāi)展個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的12家保險(xiǎn)企業(yè)中，有11家已批準(zhǔn)專用產(chǎn)品，其中8家同時(shí)推出A款B款。據(jù)一家保險(xiǎn)公司的精算人士說(shuō)，A、B錢的主要區(qū)別在于保證責(zé)任是否包括慢性病門診治療費(fèi)用，A這個(gè)項(xiàng)目的保障范圍比B款多。另外三家保險(xiǎn)公司，PICC健康推出的兩款產(chǎn)品都是A款，東吳人壽只推出A款，平安人壽只推出一款，從保障范圍來(lái)看，接近A款。

與11家保險(xiǎn)公司的12款A(yù)型產(chǎn)品(人保健康的2款產(chǎn)品均為A型)相比，保險(xiǎn)責(zé)任主要包括4項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)成本和產(chǎn)品采用萬(wàn)能險(xiǎn)形式和個(gè)人賬戶積累基金。四項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任包括住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、住院前后門診急診治療費(fèi)用保險(xiǎn)、特定門診治療費(fèi)用保險(xiǎn)、慢性病門診治療費(fèi)用保險(xiǎn)。

在擔(dān)保金額方面，在年度保險(xiǎn)期間，絕大多數(shù)未患既往疾病的被保險(xiǎn)人的住院和前后門急診治療費(fèi)用為20萬(wàn)元（12種產(chǎn)品中的9種，包括太平洋保險(xiǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品保證計(jì)劃1)，新華保險(xiǎn)和陽(yáng)光人壽產(chǎn)品25萬(wàn)元保險(xiǎn)金額，平安人壽產(chǎn)品0萬(wàn)元，平安人壽產(chǎn)品及太保壽險(xiǎn)產(chǎn)品安全計(jì)劃2已達(dá)到這一水平。對(duì)于患有既往疾病的被保險(xiǎn)人，各公司的產(chǎn)品為4萬(wàn)元。

在保證續(xù)保期間，患有既往疾病的被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金額為15萬(wàn)元。除平安90萬(wàn)元、新華100萬(wàn)元、東吳100萬(wàn)元外，其余產(chǎn)品均為80萬(wàn)元。

醫(yī)保報(bào)銷最高100%

在報(bào)銷比例方面，所有產(chǎn)品100%報(bào)銷基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍內(nèi)的治療費(fèi)用(扣除)醫(yī)保報(bào)銷之后，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，以下相同），大多數(shù)產(chǎn)品在醫(yī)療保險(xiǎn)范圍外報(bào)銷80%的治療費(fèi)用，但兩家公司的產(chǎn)品不同。

其中一家公司是東吳人壽，東吳健康保險(xiǎn)個(gè)人稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)A 款(萬(wàn)能型)產(chǎn)品，對(duì)社保85%報(bào)銷目錄以外的費(fèi)用。

泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn) A 款項(xiàng)(萬(wàn)能型)規(guī)定，醫(yī)保外A部分自費(fèi)100%，醫(yī)保外B部分自費(fèi)80%。

其基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定支付范圍外的A部分是指基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的部分自費(fèi)項(xiàng)目的自費(fèi)部分，B部分是指基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定支付范圍外的完全自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用。

此外，大多數(shù)產(chǎn)品條款規(guī)定，如果實(shí)際賠償金額低于合同約定范圍內(nèi)被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的90%，相關(guān)差額將自動(dòng)彌補(bǔ)給被保險(xiǎn)人。也就是說(shuō)，除特殊約定外，合同約定范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用的賠償比例不得低于90%。

稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠后，對(duì)客戶自費(fèi)比例有一定的減負(fù)作用。建信人壽此前發(fā)布消息稱，在公司6月17日完成的首起理賠案件中，客戶自費(fèi)比例從50.4%降至4.17%。在這種情況下，客戶于5月30日至6月4日因病住院，住院期間醫(yī)療費(fèi)用共計(jì)2778.26元，其中社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付1377元，占總醫(yī)療費(fèi)用的49.56%，稅優(yōu)健康保險(xiǎn)理賠支付1285.33元，占總醫(yī)療費(fèi)用的46.26%。

保底利率相差1.25個(gè)百分點(diǎn)

另一個(gè)最受關(guān)注的個(gè)人賬戶低保在證券利率方面，不同產(chǎn)品之間存在很大差異。泰康養(yǎng)老產(chǎn)品最高3%，平安人壽最低1.75%，相差1.25個(gè)百分點(diǎn)。在其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中，太平人壽產(chǎn)品為2%，7種產(chǎn)品為2.5%。太平養(yǎng)老和東吳人壽產(chǎn)品條款未列出具體最低保證利率。

個(gè)人賬戶積累可用于被保險(xiǎn)人退休后購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)和個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用，僅限于個(gè)人賬戶的價(jià)值。最低擔(dān)保利率是指?jìng)€(gè)人賬戶價(jià)值的最低年結(jié)算利率，保險(xiǎn)期內(nèi)的實(shí)際結(jié)算利率不低于最低擔(dān)保利率。

年金產(chǎn)品人士表示，萬(wàn)能賬戶的保證利率決定了資金的最低增值程度和空間。當(dāng)然，越高越好。同時(shí)，現(xiàn)階段產(chǎn)品的結(jié)算利率越高越好。然而，賬戶保證利率并不是衡量產(chǎn)品性價(jià)比和吸引力的唯一因素。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)因素應(yīng)綜合考慮。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)部有關(guān)人士曾表示，個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品形式設(shè)計(jì)為萬(wàn)能保險(xiǎn)，以吸引更多年輕納稅人投保。壽險(xiǎn)公司精算師表示，客戶每次繳納的保費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后，余額計(jì)入萬(wàn)能賬戶增值。

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