導(dǎo)讀： 今年下半年的第一天，一年的商業(yè)車險改革終于在全國范圍內(nèi)展開。十多年后，商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革再次啟動，在市場環(huán)境和監(jiān)管體系方面早已不同。十多年后，商業(yè)汽車保險費(fèi)率市場化改革在市場環(huán)境和監(jiān)管體系方面都不再是過去。從前期兩批試點(diǎn)項目來看，改革表面平靜。本著獎優(yōu)懲劣的市場化原則，數(shù)據(jù)顯示，絕大多數(shù)消費(fèi)者從中受益。然而，保險公司在這場暗潮洶涌的改革中將走向何方還有待觀察。

消費(fèi)者明顯受益

2015年3月24日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《深化商業(yè)化》車險《條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作計劃》車險改革時間表和路線圖：自2015年4月1日起財險公司可申報商業(yè)車險條款費(fèi)率；自2015年6月1日起財產(chǎn)保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六個試點(diǎn)地區(qū)全面啟動了新的商業(yè)汽車保險條款費(fèi)率。這標(biāo)志著商業(yè)汽車保險改革試點(diǎn)的全面實施。

2015年10月22日，中國保監(jiān)會表示，中國保監(jiān)會表示，試點(diǎn)推進(jìn)的商業(yè)汽車保險市場化改革將從6個試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大到18個試點(diǎn)地區(qū)，并于當(dāng)年年底正式啟動。同時，試點(diǎn)地區(qū)改革取得了立竿見影的效果:數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度，試點(diǎn)地區(qū)約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降，約23%的消費(fèi)者保費(fèi)同比上升，只有9%的客戶漲價超過20%。

4月29日，甘肅率先啟動了第三批改革區(qū)商業(yè)汽車保險條款費(fèi)率轉(zhuǎn)換。很快，北京、河北、山西、遼寧等18個省市開展了商業(yè)汽車保險改革。上半年底，汽車保險費(fèi)率市場化改革終于在全國范圍內(nèi)全面展開。

一位不愿透露姓名的財產(chǎn)保險公司精算部門表示，最后一次失敗的原因是監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法掌握利率浮動因素的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，公司獨(dú)立開發(fā)的利率系統(tǒng)不符合市場的實際情況，導(dǎo)致?lián)p失。從最后一次改革中吸取了教訓(xùn)，改革推進(jìn)，而是做好了充分的技術(shù)準(zhǔn)備，并采取了分批試點(diǎn)和履行職責(zé)的方式。保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)制定商業(yè)汽車保險示范條款和保費(fèi)基準(zhǔn)；財產(chǎn)保險公司負(fù)責(zé)獨(dú)立確定商業(yè)汽車保險條款和確定費(fèi)率；監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)加強(qiáng)后端監(jiān)管，改善前后端聯(lián)動，確保市場穩(wěn)定。

業(yè)內(nèi)人士表示，改革的核心可以概括為獎懲，即優(yōu)質(zhì)客戶保費(fèi)較低，駕駛習(xí)慣差，多次報告索賠客戶保費(fèi)較高。具體來說，商業(yè)汽車保險改革建立了以行業(yè)示范條款、公司創(chuàng)新條款為輔的條款管理體系和市場化費(fèi)率形成機(jī)制保險公司商業(yè)車險費(fèi)率確定了更大的自主權(quán)，使費(fèi)率更符合風(fēng)險。

從數(shù)據(jù)上看，消費(fèi)者保費(fèi)支出有所下降。截至4月底，試點(diǎn)地區(qū)平均汽車保費(fèi)同比下降6.8%；保險覆蓋面擴(kuò)大，1-4月試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)汽車保險簽單數(shù)量同比增長21.7%，投保率73.6%，同比增長4.1個百分點(diǎn)；保險保障程度提高，試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者平均購買商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從41.9萬元增加到48.8萬元，近7萬元。當(dāng)然，更重要的是，改革還解決了一些早期輿論集中反映的問題，如高保險、低賠償和無責(zé)任不賠償，擴(kuò)大了保險消費(fèi)者的保障范圍。

警惕價格戰(zhàn)的復(fù)出

在費(fèi)率改革成立一周年之際，中國保監(jiān)會發(fā)布的一條消息引起了人們的關(guān)注：為了加強(qiáng)對商業(yè)汽車保險條款費(fèi)率的管理，責(zé)令中國財產(chǎn)保險股份有限公司華聯(lián)合財產(chǎn)保險有限公司、華安財產(chǎn)保險有限公司農(nóng)業(yè)保險自6月1日起，渤海財產(chǎn)保險有限公司、安成財產(chǎn)保險有限公司停止使用部分地區(qū)現(xiàn)行商用車保險條款費(fèi)率，并及時修改。

通常，試點(diǎn)地區(qū)的保險公司在正式試點(diǎn)前，會根據(jù)前三年的綜合成本率水平設(shè)定預(yù)期值，并每月向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局提交數(shù)據(jù)。當(dāng)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)實際水平超過預(yù)期值時，高度關(guān)注。這六家企業(yè)之所以被暫停車險費(fèi)改新產(chǎn)品，是因為車險綜合成本率與報批請示及其補(bǔ)正材料中提交的車險預(yù)期綜合成本率有很大偏差。中國保監(jiān)會要求這些企業(yè)高度重視商業(yè)汽車保險產(chǎn)品的管理，嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，及時進(jìn)行全面的自檢和整改，防止類似問題再次出現(xiàn)。

事實上，中國保監(jiān)會已經(jīng)意識到，保險公司之間的激烈競爭導(dǎo)致了綜合成本率的急劇上升。中國保監(jiān)會副主席陳文輝最近在一次汽車保險會議上表示，利率市場化改革后，行業(yè)綜合成本率的結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。在綜合賠償率下降的同時，綜合成本率上升，表明行業(yè)成本競爭加劇，行業(yè)運(yùn)營效率仍不高。

利率改革的初衷是希望保險公司能夠通過風(fēng)險細(xì)分和風(fēng)險管理，而不是簡單的價格折扣和銷售傭金，鼓勵保險公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新更好地滿足消費(fèi)者的各種需求，從而在市場上找到自己獨(dú)特的定位。

但在目前的情況下，很難實現(xiàn)這一目標(biāo)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于車輛逐漸成為家庭必需品，汽車保險也將成為印花稅、水電費(fèi)等必需品，條款和費(fèi)率的影響將越來越微不足道。這意味著索賠服務(wù)在競爭中發(fā)揮著越來越大的作用。

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