導(dǎo)讀： 北京作為第三批試點地區(qū)，商業(yè)車險改革將于今年6月底前啟動，新舊條款費率將切換。在新版本的條款費率中，更加強調(diào)隨人因素。駕駛習(xí)慣與汽車保險保費直接相關(guān)。其中，闖紅燈和超速將導(dǎo)致保費上漲15%。在新版本的條款費率中，強調(diào)隨人因素，駕駛習(xí)慣與汽車保險保費直接相關(guān)。其中，闖紅燈和超速將導(dǎo)致保費最高上漲15%。為方便寫作，北京將駕駛員是否遵守紅燈、限速與汽車保險保費掛鉤的經(jīng)營規(guī)則稱為北京汽車保險經(jīng)營規(guī)則。

創(chuàng)新:違規(guī)與保費淺度掛鉤:

京版車險經(jīng)營規(guī)則的創(chuàng)新在于經(jīng)營規(guī)則的創(chuàng)新車險保費與車主違規(guī)的淺度掛鉤，開啟了車險運營保險遵守交通規(guī)則的責(zé)任和淺層障礙，為深化車險經(jīng)營規(guī)則奠定了堅實的基礎(chǔ)。

雖然北京汽車保險業(yè)務(wù)規(guī)則的市場表現(xiàn)仍有待觀察，但北京汽車保險業(yè)務(wù)規(guī)則具有積極意義。首先，貫穿新的概念。將汽車保險保費與車主遵守交通規(guī)則行為掛鉤，有利于利用汽車保險保費價格杠桿引導(dǎo)車主遵守交通規(guī)則。第二，建立新的規(guī)則。對于商業(yè)汽車保險業(yè)務(wù)，通過汽車保險保費價格與車主是否遵守交通規(guī)則掛鉤，促進保險公司改變業(yè)務(wù)規(guī)則。第三，增加新的手段。交警部門通過行政手段、保險公司通過經(jīng)濟手段、教育和強制道路交通參與者遵守交通規(guī)則、遏制和減少交通事故、保護人民生命財產(chǎn)安全等交通違規(guī)行為需要多部門聯(lián)合、多措施。

困惑:違規(guī)與保費基本脫鉤:

目前，汽車保險保費的價格與是否遵守交通規(guī)則是脫鉤的。在前18個省市試點的汽車保險經(jīng)營規(guī)則改革中，作為決定汽車保險保費價格的因素之一，多年來的事故數(shù)量確實取得了巨大的進展。在看到進展的同時，不能忽視汽車保險保費價格和交通規(guī)則相關(guān)性較低的改進空間。

目前，車險保費價格大戰(zhàn)有目共睹。沒有統(tǒng)一的判斷背后的根源。結(jié)合監(jiān)管實踐，筆者認為車險保費價格形成機制有待完善。目前，隨車因素在車險價格的形成機制中起著絕對的主導(dǎo)作用，隨人隨用因素處于從屬地位。例如，根據(jù)目前的汽車保險價格形成機制，在相同的保險年度、相同的車型、相同的年齡和購買相同的保險責(zé)任險種和保險金額，每年行駛1000公里、10000公里和10000公里的保費相同，僅作為交通工具和越野長途旅行的車輛保費相同。隨用因素是影響車輛風(fēng)險狀況的重要因素，但從目前的汽車保險價格形成機制中看不到。作者分析了大量的交通事故案例，發(fā)現(xiàn)如果司機遵守交通規(guī)則，就可以從根本上避免許多交通事故。

進一步深化車險保費價格改革，進一步降低低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)客戶的車險保費，增加高風(fēng)險非優(yōu)質(zhì)客戶的保費，以遵守交通規(guī)則為導(dǎo)向，結(jié)構(gòu)性調(diào)整車險保費，有助于從源頭上遏制車險保費價格戰(zhàn)，引導(dǎo)市場主體理性競爭。

破局:違規(guī)與保費深度掛鉤:

事實上，從社會治理的角度來看，汽車保險業(yè)務(wù)的主要目的是預(yù)防和解決汽車保險事故，其次是賠償風(fēng)險損失?，F(xiàn)實是，汽車保險賠償風(fēng)險事故已成為主要功能。

從目前的汽車保險理的角度來看，一方面，想要進入的主體源源不斷地涌現(xiàn)，另一方面，一些已經(jīng)進入的主體抱怨不斷，一些主體呼吁保險監(jiān)管機構(gòu)能夠打擊遏制惡性競爭。據(jù)媒體報道，除了市場上的前幾家利潤外，絕大多數(shù)經(jīng)營汽車保險的保險公司都處于虧損的邊緣。因此，發(fā)展和監(jiān)管汽車保險市場還有很長的路要走。

從汽車保險管理的外部環(huán)境來看，如果在線叫車和無人駕駛汽車發(fā)展迅速，它們也將改變汽車保險的商業(yè)模式，甚至是革命性的變化。本文在暫時不考慮在線叫車和無人駕駛汽車的前提下，按照北京汽車保險業(yè)務(wù)規(guī)則的理念，對改善汽車保險業(yè)務(wù)提出以下建議：

交警主動共享數(shù)據(jù)。從汽車保險價格的形成來看，保險業(yè)不希望或不能將車主的非法信息植入汽車保險價格率因素，而是存在信息島現(xiàn)象。建議在國家層面的干預(yù)下，保險業(yè)共享車主的非法信息數(shù)據(jù)。

保險跟進，充分利用數(shù)據(jù)。建議由保險業(yè)協(xié)會等機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)，制定汽車保險索賠技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范保險索賠；建議保險監(jiān)加強對保險銷售人員的管理和培訓(xùn)，遏制傭金返還和共享。

共同管理，形成聯(lián)合力量。遏制交通事故和提高保險索賠的共同價值取向是減少人民不必要的財產(chǎn)和生命安全損失。遏制交通事故的主要戰(zhàn)場和力量是交警部門，保險公司可以引導(dǎo)汽車保險消費者通過經(jīng)濟手段遵守交通規(guī)則。

京版車險經(jīng)營規(guī)則為全行業(yè)車險經(jīng)營帶來了良好的開端，為深化車險經(jīng)營改革走出了新的道路，為提高交通安全找到了新的起點。

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