導(dǎo)讀： 北京作為第三批試點(diǎn)地區(qū)，商業(yè)車險(xiǎn)改革將于今年6月底前啟動(dòng)，新舊條款費(fèi)率將切換。在新版本的條款費(fèi)率中，更加強(qiáng)調(diào)隨人因素。駕駛習(xí)慣與汽車保險(xiǎn)保費(fèi)直接相關(guān)。其中，闖紅燈和超速將導(dǎo)致保費(fèi)上漲15%。在新版本的條款費(fèi)率中，強(qiáng)調(diào)隨人因素，駕駛習(xí)慣與汽車保險(xiǎn)保費(fèi)直接相關(guān)。其中，闖紅燈和超速將導(dǎo)致保費(fèi)最高上漲15%。為方便寫作，北京將駕駛員是否遵守紅燈、限速與汽車保險(xiǎn)保費(fèi)掛鉤的經(jīng)營規(guī)則稱為北京汽車保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則。

創(chuàng)新:違規(guī)與保費(fèi)淺度掛鉤:

京版車險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則的創(chuàng)新在于經(jīng)營規(guī)則的創(chuàng)新車險(xiǎn)保費(fèi)與車主違規(guī)的淺度掛鉤，開啟了車險(xiǎn)運(yùn)營保險(xiǎn)遵守交通規(guī)則的責(zé)任和淺層障礙，為深化車險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

雖然北京汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則的市場表現(xiàn)仍有待觀察，但北京汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則具有積極意義。首先，貫穿新的概念。將汽車保險(xiǎn)保費(fèi)與車主遵守交通規(guī)則行為掛鉤，有利于利用汽車保險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格杠桿引導(dǎo)車主遵守交通規(guī)則。第二，建立新的規(guī)則。對(duì)于商業(yè)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過汽車保險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格與車主是否遵守交通規(guī)則掛鉤，促進(jìn)保險(xiǎn)公司改變業(yè)務(wù)規(guī)則。第三，增加新的手段。交警部門通過行政手段、保險(xiǎn)公司通過經(jīng)濟(jì)手段、教育和強(qiáng)制道路交通參與者遵守交通規(guī)則、遏制和減少交通事故、保護(hù)人民生命財(cái)產(chǎn)安全等交通違規(guī)行為需要多部門聯(lián)合、多措施。

困惑:違規(guī)與保費(fèi)基本脫鉤:

目前，汽車保險(xiǎn)保費(fèi)的價(jià)格與是否遵守交通規(guī)則是脫鉤的。在前18個(gè)省市試點(diǎn)的汽車保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則改革中，作為決定汽車保險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格的因素之一，多年來的事故數(shù)量確實(shí)取得了巨大的進(jìn)展。在看到進(jìn)展的同時(shí)，不能忽視汽車保險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格和交通規(guī)則相關(guān)性較低的改進(jìn)空間。

目前，車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格大戰(zhàn)有目共睹。沒有統(tǒng)一的判斷背后的根源。結(jié)合監(jiān)管實(shí)踐，筆者認(rèn)為車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格形成機(jī)制有待完善。目前，隨車因素在車險(xiǎn)價(jià)格的形成機(jī)制中起著絕對(duì)的主導(dǎo)作用，隨人隨用因素處于從屬地位。例如，根據(jù)目前的汽車保險(xiǎn)價(jià)格形成機(jī)制，在相同的保險(xiǎn)年度、相同的車型、相同的年齡和購買相同的保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額，每年行駛1000公里、10000公里和10000公里的保費(fèi)相同，僅作為交通工具和越野長途旅行的車輛保費(fèi)相同。隨用因素是影響車輛風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要因素，但從目前的汽車保險(xiǎn)價(jià)格形成機(jī)制中看不到。作者分析了大量的交通事故案例，發(fā)現(xiàn)如果司機(jī)遵守交通規(guī)則，就可以從根本上避免許多交通事故。

進(jìn)一步深化車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格改革，進(jìn)一步降低低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)客戶的車險(xiǎn)保費(fèi)，增加高風(fēng)險(xiǎn)非優(yōu)質(zhì)客戶的保費(fèi)，以遵守交通規(guī)則為導(dǎo)向，結(jié)構(gòu)性調(diào)整車險(xiǎn)保費(fèi)，有助于從源頭上遏制車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格戰(zhàn)，引導(dǎo)市場主體理性競爭。

破局:違規(guī)與保費(fèi)深度掛鉤:

事實(shí)上，從社會(huì)治理的角度來看，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要目的是預(yù)防和解決汽車保險(xiǎn)事故，其次是賠償風(fēng)險(xiǎn)損失。現(xiàn)實(shí)是，汽車保險(xiǎn)賠償風(fēng)險(xiǎn)事故已成為主要功能。

從目前的汽車保險(xiǎn)理的角度來看，一方面，想要進(jìn)入的主體源源不斷地涌現(xiàn)，另一方面，一些已經(jīng)進(jìn)入的主體抱怨不斷，一些主體呼吁保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠打擊遏制惡性競爭。據(jù)媒體報(bào)道，除了市場上的前幾家利潤外，絕大多數(shù)經(jīng)營汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都處于虧損的邊緣。因此，發(fā)展和監(jiān)管汽車保險(xiǎn)市場還有很長的路要走。

從汽車保險(xiǎn)管理的外部環(huán)境來看，如果在線叫車和無人駕駛汽車發(fā)展迅速，它們也將改變汽車保險(xiǎn)的商業(yè)模式，甚至是革命性的變化。本文在暫時(shí)不考慮在線叫車和無人駕駛汽車的前提下，按照北京汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則的理念，對(duì)改善汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出以下建議：

交警主動(dòng)共享數(shù)據(jù)。從汽車保險(xiǎn)價(jià)格的形成來看，保險(xiǎn)業(yè)不希望或不能將車主的非法信息植入汽車保險(xiǎn)價(jià)格率因素，而是存在信息島現(xiàn)象。建議在國家層面的干預(yù)下，保險(xiǎn)業(yè)共享車主的非法信息數(shù)據(jù)。

保險(xiǎn)跟進(jìn)，充分利用數(shù)據(jù)。建議由保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)，制定汽車保險(xiǎn)索賠技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范保險(xiǎn)索賠；建議保險(xiǎn)監(jiān)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的管理和培訓(xùn)，遏制傭金返還和共享。

共同管理，形成聯(lián)合力量。遏制交通事故和提高保險(xiǎn)索賠的共同價(jià)值取向是減少人民不必要的財(cái)產(chǎn)和生命安全損失。遏制交通事故的主要戰(zhàn)場和力量是交警部門，保險(xiǎn)公司可以引導(dǎo)汽車保險(xiǎn)消費(fèi)者通過經(jīng)濟(jì)手段遵守交通規(guī)則。

京版車險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則為全行業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營帶來了良好的開端，為深化車險(xiǎn)經(jīng)營改革走出了新的道路，為提高交通安全找到了新的起點(diǎn)。

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