導(dǎo)讀： 日前，恒生電子發(fā)布公告稱，計(jì)劃與恒生電子合作TCL集團(tuán)股份有限公司TCL集團(tuán))、廣州恒運(yùn)企業(yè)集團(tuán)股份有限公司穗恒運(yùn)A)等四家公司聯(lián)合發(fā)起成立粵財(cái)信用擔(dān)保保險(xiǎn)有限公司(以下簡稱粵財(cái)保險(xiǎn))。

近年來，隨著小微企業(yè)和三農(nóng)企業(yè)融資問題的突出，信用保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為支持中小企業(yè)發(fā)展的捷徑。在這種情況下，信用擔(dān)保保險(xiǎn)受到資本和保險(xiǎn)公司的青睞，建立信用擔(dān)保保險(xiǎn)公司，發(fā)展信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為當(dāng)前的繁榮。

需要注意的是，雖然信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)問題也逐漸暴露，即補(bǔ)償支出的增加。

信用擔(dān)保保險(xiǎn)受到追捧

5月16日，恒生電子，TCL該穗恒運(yùn)集團(tuán)A聯(lián)合發(fā)布公告，擬投資不超過1億元建立粵財(cái)保險(xiǎn)。據(jù)悉，粵財(cái)保險(xiǎn)注冊資本為5億元，TCL穗恒運(yùn)集團(tuán)A、廣東融資再擔(dān)保有限公司汽車保險(xiǎn)股份有限公司各方均計(jì)劃出資1億元，占20%。

三家公告均表示，計(jì)劃參與廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的設(shè)立。一方面，國家大力推進(jìn)金融改革，鼓勵(lì)多層次資本市場的發(fā)展，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融資本支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)的發(fā)展；另一方面，廣東省擁有龐大的中小企業(yè)客戶群，融資需求和信貸需求。

所謂信用擔(dān)保保險(xiǎn)，是一種以信用風(fēng)險(xiǎn)為承保目標(biāo)，賠償信用風(fēng)險(xiǎn)給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)。但由于缺乏個(gè)人信用調(diào)查系統(tǒng)、中小企業(yè)信用信息的獲取、分析和應(yīng)用機(jī)制，加上保險(xiǎn)公司管理能力不足，信用保障保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。

近年來，政府還在推動(dòng)信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支持中小企業(yè)的發(fā)展，并發(fā)布了《關(guān)于大力發(fā)展信用擔(dān)保保險(xiǎn)服務(wù)和支持中小企業(yè)的指導(dǎo)意見》。在政府和市場的推動(dòng)下，信用擔(dān)保保險(xiǎn)引起了資本和行業(yè)企業(yè)的關(guān)注。

1月30日，中國第一家專業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)公司陽光玉榮信用擔(dān)保保險(xiǎn)有限公司（以下簡稱陽光信用擔(dān)保）開業(yè)；2015年9月，螞蟻金融推出互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃，與20家保險(xiǎn)公司合作，為200多萬企業(yè)和個(gè)人提供信用擔(dān)保保險(xiǎn)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前有10多家保險(xiǎn)企業(yè)開展信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司成立了專門的信用擔(dān)保保險(xiǎn)事業(yè)部。

一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士表示，雖然信用擔(dān)保保險(xiǎn)是一個(gè)新領(lǐng)域，但市場對它的需求是真實(shí)的，特別是在幫助中小企業(yè)融資方面。

開藍(lán)海的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)控制

保險(xiǎn)公司和資本的積極參與促進(jìn)了信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。根據(jù)保險(xiǎn)公司披露的2015年年度報(bào)告，安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信用擔(dān)保保險(xiǎn)收入7069萬元，同比增長378%；中安保險(xiǎn)信用擔(dān)保保險(xiǎn)收入4.5億元，同比增長310%。

即使是1月份新開業(yè)的陽光信保，在業(yè)務(wù)發(fā)展與合作方面也取得了良好的成績。陽光信保成立之初，與京東金融、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行等多家企業(yè)簽訂了合作協(xié)議。日前，陽光信保再次與寺庫網(wǎng)達(dá)成合作，拓展線上場景。

需要注意的是，雖然信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)問題也逐漸暴露，即補(bǔ)償支出的增加。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)整體增長放緩的背景下，銀行不良率上升，資產(chǎn)質(zhì)量下降，包括信用風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)因素也傳遞到貸款相關(guān)信用擔(dān)保保險(xiǎn)的承保，最直接的體現(xiàn)就是補(bǔ)償支出的增加。一位業(yè)內(nèi)人士表示，信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與信用風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)傳遞更加方便。

對此，業(yè)內(nèi)人士表示，國內(nèi)信用環(huán)境與發(fā)達(dá)國家差距較大，整體信用風(fēng)險(xiǎn)評估模式低于傳統(tǒng)，效率低下，信用體系建設(shè)不完善，評估信用價(jià)值、催收還款等實(shí)際問題仍有待解決。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王旭金表示，發(fā)展信用擔(dān)保保險(xiǎn)最需要的是風(fēng)險(xiǎn)控制。應(yīng)計(jì)算信用價(jià)值與貸款金額的匹配和貸款利率，并根據(jù)實(shí)際情況提供適當(dāng)?shù)钠ヅ鋽?shù)據(jù)，以控制成本和支付費(fèi)用。

與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也擔(dān)心當(dāng)前缺乏信用擔(dān)保保險(xiǎn)人才。據(jù)報(bào)道，信用擔(dān)保保險(xiǎn)涉及廣泛的領(lǐng)域、針對性和技術(shù)性。對員工的財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理有很多要求，而國內(nèi)信用擔(dān)保保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間不長，這方面缺乏專業(yè)人員。

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