導(dǎo)讀： 美國(guó)有一家專門(mén)從事鍋爐保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，鍋爐保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)數(shù)百年的發(fā)展，已成為一條產(chǎn)業(yè)鏈。最好的是，這家名為哈特福德的保險(xiǎn)公司通過(guò)制定鍋爐標(biāo)準(zhǔn)，有效地降低了該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，這已成為鍋爐行業(yè)公認(rèn)的安全標(biāo)準(zhǔn)。最好的是，這家名為哈特福德的保險(xiǎn)公司通過(guò)制定鍋爐標(biāo)準(zhǔn)，有效地降低了該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，這已成為鍋爐行業(yè)公認(rèn)的安全標(biāo)準(zhǔn)。

由保險(xiǎn)公司參與相對(duì)專業(yè)的領(lǐng)域，整合上下游產(chǎn)業(yè)鏈，然后控制成本風(fēng)險(xiǎn)，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)已成為一種嘗試。這種嘗試正在中國(guó)市場(chǎng)興起——例如，醫(yī)療行業(yè)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司介入的風(fēng)口。

最近，有兩個(gè)保險(xiǎn)新聞業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注，一是中國(guó)平安平安好醫(yī)生完成了5億美元的A輪融資，估值30億美元；二是陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)陽(yáng)光融合醫(yī)院正式開(kāi)業(yè)，這是中國(guó)第一家保險(xiǎn)+醫(yī)療試點(diǎn)醫(yī)院。

為什么保險(xiǎn)巨頭要進(jìn)入醫(yī)療行業(yè)？有人認(rèn)為，至少可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行解讀：

一是健康保險(xiǎn)市場(chǎng)空間巨大，保險(xiǎn)公司追求盈利，控費(fèi)動(dòng)力強(qiáng)。進(jìn)入醫(yī)院可以減少相關(guān)保險(xiǎn)公司的數(shù)量險(xiǎn)種上的虧損。

近年來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為醫(yī)療保障體系的重要組成部分，增速明顯。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)，2013年、2014年、2015年健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)30.22%、41.27%、51.87%。

雖然增長(zhǎng)率明顯，但普通健康保險(xiǎn)產(chǎn)品一般處于虧損狀態(tài)，如以健康保險(xiǎn)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的人保健康保險(xiǎn)公司，已成立11年，但2015年仍虧損1.35億元。

商業(yè)健康保險(xiǎn)普遍虧損的根源在于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在醫(yī)院受阻。在中國(guó)，保險(xiǎn)公司無(wú)法通過(guò)干預(yù)醫(yī)療診斷過(guò)程來(lái)控制費(fèi)用。

建立自己的醫(yī)院或進(jìn)入相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)菫榱烁淖冞@種情況。出于成本控制，保險(xiǎn)公司有動(dòng)力監(jiān)督醫(yī)院處方，也有動(dòng)力管理患者的健康。只有深入?yún)⑴c醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)報(bào)告才能變得好看。

第二，保險(xiǎn)公司參與醫(yī)療行為干預(yù)，有利于減少信息不對(duì)稱引起的醫(yī)患關(guān)系緊張。

就像傳統(tǒng)網(wǎng)叫車軟件顛覆了傳統(tǒng)出租車行業(yè)一樣，醫(yī)療行業(yè)痛點(diǎn)的存在為保險(xiǎn)公司提供了巨大的市場(chǎng)空間。作為一個(gè)專業(yè)的醫(yī)療市場(chǎng)，與醫(yī)院和其他機(jī)構(gòu)相比，個(gè)人消費(fèi)者在知識(shí)儲(chǔ)備和醫(yī)療知識(shí)方面弱勢(shì)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的干預(yù)有利于建立新的標(biāo)準(zhǔn)，減少過(guò)度醫(yī)療。在前一階段，魏則西事件引發(fā)了公眾輿論。最近，醫(yī)患糾紛傷害了醫(yī)生。盡管醫(yī)療體制改革存在爭(zhēng)議，但信息不對(duì)稱和不透明是悲劇的原因之一。

保險(xiǎn)業(yè)人士多次呼吁讓步商業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用控制中提供更多的專業(yè)支持。例如，保險(xiǎn)公司不會(huì)向未經(jīng)驗(yàn)證的醫(yī)療技術(shù)支付費(fèi)用，因此患者不會(huì)輕易他們?cè)敢獬袚?dān)巨額的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用。

第三，保險(xiǎn)公司進(jìn)入醫(yī)療行業(yè)的另一個(gè)目的是渴望醫(yī)療數(shù)據(jù)。目前，保險(xiǎn)公司無(wú)法在封閉的公立醫(yī)院系統(tǒng)中獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)可以更好地幫助保險(xiǎn)公司通過(guò)股權(quán)鏈接收集保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，提高保險(xiǎn)精算。

保險(xiǎn)公司進(jìn)入醫(yī)療行業(yè)有很多好處，業(yè)內(nèi)很多人都寄予厚望。他們希望在不久的將來(lái)，哈特福德保險(xiǎn)公司等專業(yè)保險(xiǎn)公司也能出現(xiàn)在中國(guó)。通過(guò)資本的力量，整合上下游產(chǎn)業(yè)鏈，改變醫(yī)療行業(yè)的尷尬局面。

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