導(dǎo)讀： 繼中國(guó)平安全面接入央行征信系統(tǒng)后，近日，華安保險(xiǎn)也全面接入央行征信系統(tǒng)。據(jù)了解，許多保險(xiǎn)公司已部分與央行信用調(diào)查系統(tǒng)對(duì)接，一些保險(xiǎn)公司正在準(zhǔn)備申請(qǐng)。據(jù)了解，許多保險(xiǎn)公司與央行信用調(diào)查系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了部分對(duì)接，一些保險(xiǎn)公司在準(zhǔn)備過(guò)程中提出申請(qǐng)?？梢钥隙ǖ氖?，保險(xiǎn)和信用調(diào)查越來(lái)越接近。

與央行對(duì)接有門檻

除了中國(guó)平安和華安保險(xiǎn)央行征信系統(tǒng)已經(jīng)全面接入，目前已經(jīng)有很多了保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了與央行征信系統(tǒng)的部分對(duì)接。

2012年底，平安與中國(guó)人民銀行信用調(diào)查中心簽署協(xié)議，加入中國(guó)人民銀行信用調(diào)查系統(tǒng)。平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信用平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信用擔(dān)保保險(xiǎn)部分，然后訪問(wèn)貿(mào)易信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開啟了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司訪問(wèn)央行信用調(diào)查系統(tǒng)的試點(diǎn)項(xiàng)目。

去年7月，太平洋保險(xiǎn)與中國(guó)人民銀行信用調(diào)查中心合作。今年4月，中國(guó)土地保險(xiǎn)批準(zhǔn)進(jìn)入央行信用調(diào)查查詢系統(tǒng)。同時(shí)，陽(yáng)光保險(xiǎn)、中國(guó)人民保險(xiǎn)、中國(guó)信用保險(xiǎn)、中安保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司也實(shí)現(xiàn)了部分接入央行的信用調(diào)查系統(tǒng)。

此外，許多保險(xiǎn)公司已向央行信用調(diào)查中心提出合作申請(qǐng)，并正在進(jìn)行初步準(zhǔn)備工作。例如，陽(yáng)光玉榮信用擔(dān)保保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱陽(yáng)光信用擔(dān)保）也啟動(dòng)了與央行信用調(diào)查系統(tǒng)的全面對(duì)接。

據(jù)媒體報(bào)道，截至去年9月底，央行信用調(diào)查系統(tǒng)已包括8.7億自然人、2102萬(wàn)家企業(yè)和其他組織。以銀行信用信息為核心，基本為中國(guó)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立了信用檔案。8.7億自然人中有3.7億人有信用記錄，2.75億人可以形成個(gè)人信用報(bào)告，獲得個(gè)人信用評(píng)分。所有國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、信托公司、金融公司、租賃公司、資產(chǎn)管理公司和一些小額貸款公司都與央行的信用調(diào)查系統(tǒng)相連。

企業(yè)與央行信用調(diào)查系統(tǒng)的對(duì)接需要有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。同時(shí)，必須有投保人的授權(quán)書，并同意向央行信用調(diào)查中心提交和查詢本人或本單位的信息。正式接入前，通過(guò)嚴(yán)格的試運(yùn)行和驗(yàn)收。

可以預(yù)見，更多的保險(xiǎn)公司將逐步與央行的信用調(diào)查系統(tǒng)聯(lián)系起來(lái)。此外，保險(xiǎn)公司一般與各大數(shù)據(jù)信用調(diào)查公司和領(lǐng)先的數(shù)據(jù)公司合作，充分利用信用調(diào)查數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展服務(wù)。

征信與保險(xiǎn)融合會(huì)更深

信用評(píng)估是開展信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)，這與信用調(diào)查數(shù)據(jù)的支持是分不開的。同時(shí)，除了信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，它還有廣泛的應(yīng)用空間，如傳統(tǒng)車險(xiǎn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)領(lǐng)域，UBI陽(yáng)光信保首席風(fēng)險(xiǎn)控制官梁玉蘋表示，在技術(shù)等領(lǐng)域，保險(xiǎn)與信用調(diào)查的融合也在深化。

訪問(wèn)央行信用系統(tǒng)后，保險(xiǎn)公司可以主動(dòng)查詢和使用信用數(shù)據(jù)，更方便、快速、全面了解客戶信用，不僅可以節(jié)省大量的審計(jì)時(shí)間，而且有利于識(shí)別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高審計(jì)效率，提高信用擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平。另一方面，保險(xiǎn)公司向央行信用調(diào)查系統(tǒng)報(bào)告信用調(diào)查信息，對(duì)潛在逾期客戶產(chǎn)生強(qiáng)烈威懾，通過(guò)增加違約成本提高還款熱情，有效遏制不良貸款的出現(xiàn)。華安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。

信用調(diào)查與保險(xiǎn)的整合對(duì)違約管理有顯著影響。當(dāng)數(shù)據(jù)未接入銀行信用調(diào)查系統(tǒng)時(shí)，部分客戶對(duì)信用保險(xiǎn)貸款違約持消極還款態(tài)度，對(duì)接后還款態(tài)度發(fā)生顯著變化。

梁玉蘋認(rèn)為，未來(lái)信用調(diào)查與保險(xiǎn)的結(jié)合將越來(lái)越緊密，實(shí)際整合的案例也將越來(lái)越多。隨著記錄和收集數(shù)據(jù)的技術(shù)能力和手段的不斷創(chuàng)新，各種數(shù)據(jù)將被廣泛記錄、保存、處理和應(yīng)用。保險(xiǎn)基本上是基于大數(shù)定律的，兩者的整合是不可避免的和廣泛的空間。此外，信用調(diào)查與保險(xiǎn)的結(jié)合也將有許多創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品而業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，由于宏觀市場(chǎng)環(huán)境的變化、信用調(diào)查行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)、保險(xiǎn)本身的靈活創(chuàng)新特點(diǎn)，將催生信用調(diào)查與保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝最近在2016陸家嘴論壇上提到，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)變化出現(xiàn)了一些新趨勢(shì)，包括實(shí)際信用風(fēng)險(xiǎn)日益突出。在這方面，梁玉蘋認(rèn)為，由于宏觀經(jīng)濟(jì)的整體變化和行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨著巨大的挑戰(zhàn)和困難，信貸風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)增加了。但基于大數(shù)據(jù)的發(fā)展，征信也進(jìn)入了快速發(fā)展的時(shí)代，各種數(shù)據(jù)涌入市場(chǎng)。保險(xiǎn)與信用調(diào)查的合作，隨著越來(lái)越多的廣度和深度數(shù)據(jù)的訪問(wèn)，加上不斷創(chuàng)新的不斷創(chuàng)新，一方面可以全面及時(shí)了解企業(yè)或個(gè)人信用狀況的變化，使保險(xiǎn)公司更好地管理相應(yīng)的投資組合信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，保險(xiǎn)公司也可以開發(fā)相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品（如CDS優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶利益。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著信用數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)融合的深入，實(shí)際信用風(fēng)險(xiǎn)將得到更好的控制。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著信用數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)融合的深入，實(shí)際信用風(fēng)險(xiǎn)將得到更好的控制。

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