導(dǎo)讀：
互聯(lián)網(wǎng)保險的爆炸性增長激發(fā)了業(yè)內(nèi)專家的討論。近日，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員朱俊生和首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院研究生朱雙雙就清華金融評論發(fā)表文章，探討互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展趨勢及其背后的動力。近日，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員朱俊生和首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院研究生朱雙雙就清華金融評論發(fā)表文章，探討互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展趨勢及其背后的動力。

文章還指出，目前互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新存在許多問題。首先，產(chǎn)品創(chuàng)新仍然有限，甚至一些所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新也是無名的。保險公司一些與第三方平臺的合作不夠深入，需要加強各自的優(yōu)勢。最后，服務(wù)水平需要進(jìn)一步提高。如何利用移動互聯(lián)網(wǎng)提高渠道管理和索賠的效率，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行更有效的健康管理和慢性病管理，提高服務(wù)水平，是消費者的重要需求。

解決互聯(lián)網(wǎng)問題保險上述專家指出，一方面，市場主體的自由是以開放包容的心態(tài)擴大的。消除各種侵蝕性保險市場的自由控制，鼓勵市場主體創(chuàng)新。為了保持市場主體競爭模式的多樣性，保險公司應(yīng)包容各維度的創(chuàng)新和探索。另一方面，要堅持法治精神，完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，積極防范互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險。監(jiān)管部門必須致力于制定、維護(hù)和遵守一般規(guī)則，以法治精神維護(hù)市場自由。

原文內(nèi)容如下：

朱俊生、朱雙雙：中國互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新與發(fā)展

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展迅速，相關(guān)創(chuàng)新層出不窮。本文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展趨勢及其背后的動力。并重點分析了互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新。最后，提出改善互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新環(huán)境，進(jìn)一步推動互聯(lián)網(wǎng)保險在法治框架內(nèi)的創(chuàng)新發(fā)展。技術(shù)革命及其誘發(fā)的機制創(chuàng)新將繼續(xù)推動保險業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新。在信息時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)正在促進(jìn)保險業(yè)的思維、商業(yè)和管理，以及商業(yè)模式的創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速

目前，互聯(lián)網(wǎng)與保險融合的趨勢越來越明顯。一方面，保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)工具或互聯(lián)網(wǎng)公司擴大銷售，降低成本，創(chuàng)新分銷系統(tǒng)的商業(yè)模式；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司使用保險工具或保險公司來改善平臺信用體系的建設(shè)，增加服務(wù)內(nèi)容，提高其吸引力。同時，互聯(lián)網(wǎng)公司和保險公司都在積極探索利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢進(jìn)行充分的風(fēng)險識別，從而獲得其他公司的風(fēng)險定價優(yōu)勢。2011年初，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速。十二五期間，互聯(lián)網(wǎng)保險增長強勁，促進(jìn)了整個行業(yè)的發(fā)展，
2016年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費達(dá)到113.9億元，是去年同期的2.5倍?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展已成為保險業(yè)重要的新興銷售渠道和保費增長的重要驅(qū)動力。

截至2015年底，已有110家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，占全國保險公司總數(shù)的74%，是2011年的4倍；開展互聯(lián)網(wǎng)個人和財產(chǎn)險業(yè)務(wù)公司有61家和49家。2016年，許多保險公司接觸互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)成為各保險公司的新掘金點。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展也促進(jìn)了新資本不斷進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)。近年來，資本青睞互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，創(chuàng)業(yè)熱情高漲。截至2016年7月，互聯(lián)網(wǎng)保險初創(chuàng)企業(yè)200多家，其中2013年前成立29家，2013年、2014年、2015年、2016年分別成立7、25、52家和100家。

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的動力

中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的動力來自以下幾個方面：

一是中國經(jīng)濟社會生活互聯(lián)網(wǎng)化程度迅速提高，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展奠定了技術(shù)經(jīng)濟基礎(chǔ)。隨著網(wǎng)絡(luò)安全的加強，電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，中國經(jīng)濟社會生活的互聯(lián)網(wǎng)化程度迅速提高，網(wǎng)民規(guī)模、人均互聯(lián)網(wǎng)時間和網(wǎng)上購物量不斷增加?；ヂ?lián)網(wǎng)已成為人們生活的重要組成部分。以網(wǎng)絡(luò)零售總額占全社會消費品零售總額的比例為例，2015年達(dá)到12.9%，分別比2013年和2014年提高4.9個百分點和2.3個百分點，在世界主要經(jīng)濟體中排名第一?；ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)是人們經(jīng)濟社會生活互聯(lián)網(wǎng)化程度的提高和消費習(xí)慣的改變。

二是互聯(lián)網(wǎng)保險降低了保險市場的交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具有成本優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，降低了保險市場的交易成本。對于保險消費者來說，通過互聯(lián)網(wǎng)，消費者可以以較低的搜索成本比較不同公司的類似產(chǎn)品，增加選擇。客戶可以更方便地完成續(xù)保和理賠，節(jié)省時間、精力和成本?；ヂ?lián)網(wǎng)有助于提高保險業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化和標(biāo)準(zhǔn)化。此外，與開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點相比，保險運營成本也將大大降低。簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)保險利用信息技術(shù)降低單位交易成本，刺激和增加保險需求，促進(jìn)保險市場規(guī)模的擴大，進(jìn)一步促進(jìn)保險市場分工的深化和效率的提高，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步創(chuàng)新。這就形成了互聯(lián)網(wǎng)保險市場持續(xù)發(fā)展的良性循環(huán)，即創(chuàng)新-市場交易與市場規(guī)模-分工-技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新-市場發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險可以充分利用數(shù)據(jù)流和信息流，以較低的成本量身定制客戶保險需求。保險公司的商業(yè)模式更傳統(tǒng)B2C(Business
to Consumer)以客戶為中心C2B(Consumer to
Business)保險公司的銷售模式、產(chǎn)品模式、、產(chǎn)品模式、運營管理模式和服務(wù)模式。

三是保險公司積極拓展互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)，推動保險業(yè)上下游整個鏈條的資本投資。財險就公司而言，雖然大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)都是通過自己的網(wǎng)站實現(xiàn)的，但它們一直在大力開發(fā)第三方營銷渠道，其他渠道的業(yè)務(wù)增長速度遠(yuǎn)快于公司的官方網(wǎng)站。壽險對公司而言，渠道結(jié)構(gòu)以第三方平臺為主，自建官網(wǎng)為輔。壽險公司大力拓展第三方營銷渠道，推動越來越多的資本進(jìn)入專業(yè)的第三方保險平臺。截至2016年6月，已有61家公司人身保險保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，其中53家主要通過與第三方電商平臺合作拓展業(yè)務(wù)，第三方渠道實現(xiàn)的規(guī)模保費占互聯(lián)網(wǎng)總保費的96.1%。

第四，政策環(huán)境促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。自2014年以來，支持互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的政策環(huán)境不斷優(yōu)化。2014年8月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》，明確提出支持保險公司積極利用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，促進(jìn)保險業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式新。2015年，《政府工作報告》提出制定互聯(lián)網(wǎng)+促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行動計劃。2015年7月，中國人民銀行等10個部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》隨后，中國保監(jiān)會制定并發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)行為，保護(hù)保險消費者的合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。2016年4月，中國保監(jiān)會、中國人民銀行等14個部門發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整改實施方案》，進(jìn)一步防范互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域風(fēng)險，規(guī)范市場發(fā)展環(huán)境。

創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險

以上分析，除了相對成熟的技術(shù)基礎(chǔ)和有利的政策環(huán)境外，我國互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的主要原因是企業(yè)家精神的突出和創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新主要包括以下幾個方面：

一是產(chǎn)品創(chuàng)新。保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)，優(yōu)化傳統(tǒng)產(chǎn)品的費率和安全內(nèi)容；互聯(lián)網(wǎng)保險以市場需求為起點，開發(fā)新產(chǎn)品，滿足互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的新風(fēng)險和保險需求；開發(fā)高頻產(chǎn)品，提高客戶粘性；與第三方平臺合作，挖掘其巨大的客戶流量，共同開發(fā)場景保險產(chǎn)品。產(chǎn)品創(chuàng)新使保險的銷售和服務(wù)模式從傳統(tǒng)的營銷驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻粜枨篁?qū)動，消費者可以獲得更多的場景、定制和個性化產(chǎn)品。

二是服務(wù)創(chuàng)新。保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)實現(xiàn)了從保險到索賠的電子和遠(yuǎn)程操作，使保險公司的服務(wù)超越了時間和空間的限制。這不僅降低了消費者獲得保險服務(wù)的成本，而且提高了保險服務(wù)的可用性和可及性，使公司更加響應(yīng)消費者的需求，提高了消費者的保險體驗，有助于提高保險業(yè)的服務(wù)水平。

三是模式創(chuàng)新。在創(chuàng)新的推動下，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域出現(xiàn)了各種商業(yè)模式。一是保險公司自建的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺。保險公司基本建立了自己的官方網(wǎng)站，可以直接提供在線產(chǎn)品銷售和一些差異化、有針對性的增值服務(wù)。二是保險中介機構(gòu)建立的第三方平臺。目前，越來越多的保險專業(yè)中介機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。根據(jù)不同的定位，大致可分為基于第三方平臺的綜合保險購物中心、特定市場保險商城和保險搭售。第三，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的第三方平臺，包括電子商務(wù)領(lǐng)域B2C第三方平臺企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)門戶信息網(wǎng)站建立。

四是專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。如中安、易安財產(chǎn)、泰康在線、安心財產(chǎn)等，主要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠服務(wù)。第五，網(wǎng)絡(luò)互助。近年來，網(wǎng)絡(luò)互助已成為互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的重要探索方向，并提供了各種網(wǎng)絡(luò)互助保障計劃。商業(yè)模式的創(chuàng)新不僅促進(jìn)了保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，也為消費者帶來了更多的選擇。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新交錯迭代，共同促進(jìn)保險市場本身的發(fā)展和保險業(yè)與其他行業(yè)的跨境整合。

改善我國互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新環(huán)境

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新才剛剛開始，也存在許多問題。首先，產(chǎn)品創(chuàng)新仍然有限，甚至一些所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新也很有名。以個人保險為例，互聯(lián)網(wǎng)保險的主要產(chǎn)品形式是金融產(chǎn)品(萬能險和投連險)，這有助于滿足一些互聯(lián)網(wǎng)用戶的財務(wù)需求。壽險保障功能是保險產(chǎn)品最重要的內(nèi)容價值，儲蓄、投資和財富管理不能脫離、超越和替代保障功能。因此，消費者有必要加強風(fēng)險和保險意識。首先，他們應(yīng)該用保險產(chǎn)品建立自己和家庭的經(jīng)濟保障體系。其次，個性化定價能力有限。理論上，互聯(lián)網(wǎng)保險通過大數(shù)據(jù)為個性化定價提供了可能性，但在實踐中仍需進(jìn)行大量探索。第三，保險公司與第三方平臺的合作不夠深入，需要加強各自的優(yōu)勢。最后，需要進(jìn)一步提高服務(wù)水平。如何利用移動互聯(lián)網(wǎng)提高渠道管理和索賠的效率，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行更有效的健康管理和慢性病管理，提高服務(wù)水平，是消費者的重要需求。

為了解決互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題，有必要擴大市場實體在法治框架內(nèi)的自由，進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新和發(fā)展。

一是以開放包容的心態(tài)拓展市場主體自由。我國互聯(lián)網(wǎng)保險僅在局部領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，還處于初級發(fā)展階段，尚未形成穩(wěn)定的業(yè)態(tài)，需要寬松自由的發(fā)展環(huán)境。因此，應(yīng)進(jìn)一步消除抑制市場活力的行政審批。政府要進(jìn)一步簡政放權(quán)，盡量減少對微觀事務(wù)的管理。近年來，我國保險產(chǎn)品采用事后備案制度，有效促進(jìn)了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，但其他行政審批仍較多，在一定程度上限制了保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，需要進(jìn)一步消除行政審批，抑制市場自由。同時，要消除對各種侵蝕保險市場的自由控制，鼓勵市場主體創(chuàng)新。為了保持市場主體競爭模式的多樣性，保險公司應(yīng)包容各維度的創(chuàng)新和探索。

二是堅持法治精神，完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險存在信息披露不足、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、信息安全風(fēng)險、創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險、反欺詐能力有待提高等風(fēng)險問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險狀況普遍可控，但一些風(fēng)險隱患需要高度重視。因此，要通過有效的監(jiān)管，積極防范互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險監(jiān)管以法治精神為基礎(chǔ)，致力于提高市場透明度。完善互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露規(guī)則，加強披露要求，提高市場透明度。法治精神還要求盡量減少保險監(jiān)管的自由裁量權(quán)。一般來說，創(chuàng)新往往超出現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的適用范圍，可能導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)的自由裁量權(quán)，鼓勵有選擇地執(zhí)法，導(dǎo)致市場實體的不穩(wěn)定預(yù)期和尋租權(quán)。因此，監(jiān)管部門必須致力于制定、維護(hù)和遵守一般規(guī)則，以法治精神維護(hù)市場自由。

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